ファクタリングが中小企業の資金調達に適している理由とは？銀行融資と比較しながら解説！ | 【即日可能】事業者向け即日ファクタリングならMSFJ株式会社
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銀行融資とは、経営者が銀行から事業資金を借り入れることをいいます。銀行は資金が豊富であるため、事業拡大・新規事業への参入など多額の資金が必要となるケースで利用される方が多い傾向にあります。しかし、審査が厳しく、期間も長いため、急を要する資金調達には向いていないといえるでしょう。本章では銀行融資のメリット・デメリットについて解説していきます。
多額の資金を調達することができる
低金利で資金を調達できる
返済をきちんと行えば実績が付くため、新たな融資を受けやすい
銀行融資では、一度に多額の資金を調達することができるため、事業の拡大スピードを速めることが可能です。自己資金で事業拡大のための資金をためようとすると、かなりの時間がかかってしまうため、重要なビジネスチャンスを逃してしまう可能性があります。また、ビジネスローンやファクタリングと比較すると低金利で資金を調達すること可能です。このように、多額の資金を低金利で借り入れることができる点が銀行融資の最大のメリットといえるでしょう。さらに、銀行から融資を受け、返済をきちんと行えば実績が付くため、新たな融資を受けやすくなるというメリットもあります。
審査が厳しく、長時間かかる
返済義務がある
負債が増えてしまう
銀行融資のデメリットとして1番に挙げられるのが、審査の厳しさと、審査時間の長さです。銀行は、利用者の信用情報や税金の支払い状況などを詳しく調査するため、実際に入金されるまでには数週間から数か月かかってしまいます。また、過去に金融事故を起こしたことのある企業や起業して間もない企業などは、返済能力が低いと判断されてしまうため、審査に通過することができない可能性が高くなってしまいます。また、融資を受けることができたとしても、毎月の返済義務が発生するため、ランニングコストが大きくなってしまいます。さらに、負債が増えてしまうことでバランスシートの肥大化が起きるというデメリットもあります。
ファクタリングは、自社が保有している売掛債権をファクタリング会社に売却することで、本来の支払期日よりも早期に現金化することができるサービスです。ファクタリングでは独自の審査基準を設けており、金融事故を起こした企業や税金を滞納している企業であっても利用することができます。また、最短即日で売掛債権を現金化することが可能であるため、急を要する場合の資金調達方法としても利用することが可能です。本章では、ファクタリングのメリット・デメリットについて解説していきます。
最短即日で資金を調達することができる
自社の経営状況や信用情報が審査に影響を与えない
償還請求権がない
担保・保証人が不要
負債にならない
ファクタリングでは、最短即日で資金を調達することができるため、資金繰りの悪化や急な出費が発生した場合でも利用することが可能です。また、ファクタリングの審査では売掛先の経営状況・信用情報が重要視され、自社の経営状況や信用情報は審査に影響を与えないため、過去に金融事故を起こした企業や税金を滞納している企業であっても利用することができます。そして、ファクタリングでは担保・保証人が不要であるうえに、原則償還請求権が発生しないため、ファクタリング会社が売掛金を回収することができなかったとしても、支払いを求められることはありません。さらに、ファクタリングは「売掛債権の売買サービス」であるため、負債にあたりません。融資では、バランスシートの肥大化が懸念されますが、ファクタリングでは調達資金を資金繰りの改善に充てることで、オフバランス化に期待することができます。融資と違い、長期的な返済が必要ないという点もメリットとして挙げられるでしょう。
手数料が高い
売掛債権の額面以上の資金調達はできない
売掛先から不信感を抱かれてしまう可能性がある
ファクタリングでは、売掛債権の額面から手数料を差し引かれた金額が買取金額となり入金されます。ファクタリングの手数料相場は、2社間ファクタリングで10~20%、3者間ファクタリグで1~9%となっており、銀行融資の金利と比較すると手数料が高い傾向にあります。また、売掛債権の額面以上の資金調達はできないため、高額の資金調達を行う場合はそれ相応の売掛債権を準備する必要があります。さらに、売掛先も取引に参加する「3社間ファクタリング」では、ファクタリングの利用に関して売掛先からの承認が必要です。ファクタリングは融資と比べると知名度が低く、「資金繰りに困っている企業が利用する」というイメージを持たれていることが多いため、売掛先から「経営状況が悪いのでは」など不信感を抱かれてしまう可能性があります。
上記でも述べたように、ファクタリングは売掛債権を本来の支払期日よりも早期に現金化することができるサービスです。資金調達以外にも貸し倒れを回避する目的でも利用することができるため、資金繰りに悩んでいる、貸し倒れを回避したい中小企業・個人事業主に適している資金調達方法だといえるでしょう。本章では、ファクタリングが中小企業の資金調達に適している理由について解説していきます。
ファクタリングの審査通過率は業界全体で90%を超えており、融資と比較すると非常に高いといえます。融資の審査では、信用情報や税金の支払い状況だけでなく、経営状況や起業年数まで詳しく調査されるため、中小企業や個人事業主にとってはハードルが高いといえるでしょう。一方でファクタリングの審査では、売掛先の経営状況・信用情報や債権内容が重要視されるため、過去に金融事故を起こした企業や税金を滞納している企業、信用度の低い企業でも利用することが可能です。このことから、ファクタリングは信用情報に不安を抱えている中小企業や個人事業主に適している資金調達方法だといえます。
ファクタリングの審査時間は短く、最短即日で資金調達することが可能です。銀行融資の審査では、利用者の情報を詳しく調査するため、資金調達までに早くても数週間、長ければ数カ月かかってしまいます。事業拡大や新規事業への参入を目的とした資金調達であればそれほどの時間がかかっても問題はないですが、資金繰りの悪化や急な出費など急を要する資金調達には対応することができません。一方ファクタリングの審査は、早くて数時間、長くても数日ほどで終わるため、急を要する資金調達にも対応することが可能です。また、ファクタリング会社によっては、オンライン完結で利用できるケースもあるため、来店の手間も省くことができます。このようにファクタリングは審査時間が短く、スピーディーな資金調達を行えることから、中小企業や個人事業主に適している資金調達方法だといえるでしょう。
ファクタリングで調達した資金は、負債として計上されません。銀行融資で調達した資金は負債として計上されるため、信用情報に影響を及ぼすだけでなく、銀行融資を受けることができなくなったり、債務超過になってしまう可能性があります。負債額が資産額を超えている状態を指す債務超過となってしまった場合、銀行などの金融機関からだけでなく、取引先からも不信感を抱かれてしまうため、企業活動に大きな影響を及ぼしてしまうことが考えられるでしょう。一方ファクタリングは、売掛債権の売買サービスであるため、調達した資金は負債として計上されません。銀行融資の場合は、負債として計上されるため債務超過が懸念されますが、ファクタリングでは調達した資金を負債の支払いに充てることで、バランスシートのオフバランス化を図ることが可能です。このようにファクタリングで調達した資金は負債として計上されないため、中小企業や個人事業主に適した資金調達方法だといえるでしょう。
ファクタリングを利用することで、黒字倒産を回避することが可能です。日本の企業間取引では、商品やサービスの提供から支払い日までに一定の期間が空く「掛け取引」が主流となっています。掛け取引では、手元の資金が枯渇しやすい傾向にあるため、資金力の低い中小企業は黒字倒産となってしまう可能性が非常に高いといえるでしょう。しかし、ファクタリングでは、最短即日で資金調達することができるため、黒字倒産を回避することができます。また、売掛金の貸し倒れを回避する目的でも利用することができるため、売掛債権を確実に回収することが可能です。このようにファクタリングはさまざまなリスクを回避することができるため、資金力の低い中小企業や個人事業主に適した資金調達方法だといえるでしょう。
ファクタリングでは、資金調達後の返済がありません。銀行融資では、資金調達後に返済を行う必要があるため、中小企業や個人事業主にとっては大きな負担となってしまいます。また、返済を滞ってしまうと信用情報に傷がついてしまうため、今後銀行融資による資金調達を行うことが難しくなるでしょう。一方ファクタリングの場合、売掛債権を売却する際に手数料は発生しますが、資金調達後の返済はありません。資金調達に成功したとしても、毎月の返済に追われてしまうことになっては、安心して企業活動を行うことはできないはずです。特に資金力の低い中小企業や個人事業主は、資金調達後の負担が小さいファクタリングを利用することをおすすめします。
経済産業省中小企業庁は、中小企業が融資を受けにくい状態にあることを重く受け止めており、売掛債権を利用した資金調達を推奨しています。上述したようにファクタリングは中小企業や個人事業主向けの審査基準を設けており、素早く売掛債権を現金化することができることから、中小企業に適した資金調達方法だといえるでしょう。
本記事では「中小企業に適した資金調達方法はファクタリング！」とお伝えしてきましたが、銀行融資が資金調達方法としておすすめできないというわけではありません。多額の資金を調達したい、低金利で資金を調達したいというケースではおススメの資金調達方法だといえるでしょう。しかし、銀行融資の審査は通過率が低く、長い時間を要するため、資金繰りの悪化や急な出費など、スピーディーな資金調達を望んでいる中小企業にとってはデメリットとなってしまいます。また、起業して間もない企業や金融事故を経験した企業など、信用度の低い企業は資金を調達することすらできない可能性が高く、銀行融資は中小企業や個人事業主にとってはハードルの高い資金調達方法だといえます。
本記事では、ファクタリングが中小企業の資金調達に適している理由を銀行融資と比較しながら解説してきました。銀行融資では、多額の資金を低金利で借り入れることができますが、審査が厳しいため大企業向けの資金調達方法だといえるでしょう。一方でファクタリングは、信用度の低い中小企業でも利用することが可能です。また、最短即日で資金調達することができるため、資金繰りの悪化や急な出費など、急を要する資金調達方法としても活用することができます。資金調達方法に悩まれている中小企業の方は、ぜひファクタリングの利用を検討してみてくださいね。
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