フリーランスのファクタリング完全ガイド｜仕組み・メリット・事例集 | 【即日振込】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社
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近年、IT業界を中心に会社や組織に所属せずに仕事を請けているフリーランスが急増しています。フリーランスが使える資金調達方法は法人と比べると少なく、銀行やノンバンクは個人に近いフリーランスへの融資には積極的ではありません。そのなかで、売掛債権さえあればフリーランスでも利用できるのがファクタリングです。本ページでは、ファクタリングの仕組み・メリット・2社間/3社間の違い・注意点・MSFJのサービス特徴、そして実際の利用事例（職種別11件）を一本にまとめています。
ファクタリングとは「売掛債権の売買取引」です。フリーランスがお持ちの売掛金をファクタリング会社に買い取ってもらうことで、支払い期日前に早期資金化が可能となります。たとえばフリーランスのSEとして、システム会社の仕事をしている場合、9月の仕事分は10月25日に入金されます。ファクタリングを利用することで最短10月1日には資金化でき、10月25日にクライアントから入金された代金をファクタリング会社に支払うことで一連の取引が完了します。「折角仕事が終わったから新しい仕事を受けたいが、準備資金が足りない」というフリーランスにとって非常に有効な資金調達方法です。
売掛債権とは、フリーランスが業務委託や請負などで取引先企業の仕事をした場合、その対価として料金を請求できる権利のことです。取引先企業に請求した料金が売掛金です。売掛金はあったとしても必ず入金されるわけではなく、取引先の倒産や経営悪化で入金されないケースもあります。万が一の未払いリスク対策としてファクタリングを活用しているフリーランスもいます。
銀行やノンバンクはフリーランスへの融資に積極的ではなく、政策金融公庫もフリーランスへの資金援助は行っていません。カードローンは審査に通りにくく、借入れた資金を事業に使えない制約もあります。フリーランスにとってファクタリングが資金調達の最後の砦といっても過言ではありません。一方、日本のファクタリング会社のうちフリーランスが利用できるのはごく一部に限られており、MSFJはその数少ない会社のひとつです。
ファクタリングは数ある資金調達方法の中でも最もスピーディに資金調達が可能で、申し込みから最短即日で資金化できます。早急に資金が必要な場面で最も有効な資金調達方法です。
2社間ファクタリングの場合、取引先にファクタリングの事実を知られることなく資金調達が可能です。「資金繰りが厳しいのかな」という勘ぐりをされず、信用を落とすことなく安心して利用できます。
ファクタリングは「売掛債権の売買取引」であり借入金ではないため、利用者自身の信用情報は審査に使われません。過去の金融事故で信用情報がブラックになっている方でも利用可能で、申し込んで審査に落ちた場合でも信用情報に傷がつきません。ファクタリングを利用したからといって融資を受けにくくなるということもありません。つなぎ資金として活用する方が多数います。
税金を滞納している場合でも資金調達が可能です（きちんとした分納計画を立てていることが前提）。ファクタリングの審査では、買い取った売掛金が本当に入金されるかが重要視されるため、赤字申告などの理由で銀行融資がNGだった方でも利用できる可能性があります。
銀行融資や金融機関では不動産などの担保や保証人が必要になりますが、ファクタリングはそもそも売買取引のため担保や保証人が一切不要です。
ファクタリングは原則、償還請求権なし（ノンリコース）です。万が一取引先が倒産してしまっても、ファクタリング利用者に支払い義務は発生しません。なお、償還請求権がある契約を提示してくる会社は違法性が高くなるため、契約時に必ず確認してください。
利用者とファクタリング会社の2社間での取引です。売掛先に知られずに資金調達が可能なため、取引関係への影響が一切ありません。一方、売掛先が参加しない分ファクタリング会社が書類だけで債権の存在確認をしなければならないため、3社間と比べると手数料がやや高くなる傾向があります。
利用者・売掛先・ファクタリング会社の3社間での取引です。売掛先から承諾を得る必要がある分、手続きに時間はかかりますが、売掛先も参加するためファクタリング会社のリスクが減り手数料が安くなります。また入金（お戻し）は売掛先から直接ファクタリング会社へ行われるため、利用者側の手続き負担も少なくなります。
ファクタリングの手数料は他の資金調達方法と比べると高めです。複数社から見積もりを取り比較することが重要です。また、フリーランスは社会的信用が法人などと比べて低く売掛金の質も事業規模から見て良くない傾向にあるため、ファクタリング審査に通りにくいのが実情です。フリーランス専門・特化を掲げている会社に申し込むことが重要です。
近年ファクタリング会社を装った悪徳業者が摘発された事例もあります。「給料ファクタリングを提供している」「住所が架空」「インターネット上の情報がほとんどない」「電話番号が携帯番号のみ」「償還請求権のある契約を提示してくる」といった場合は要注意です。複数のファクタリング会社に同時に申し込んでも信用情報に影響はないため、積極的に比較しましょう。
MSFJはフリーランス向けに「請求書先払い」というファクタリングサービスを提供しています。
業界最低水準の手数料（3%〜）：フリーランス専門サービスのため手数料を抑えた設定。仮に100万円をファクタリングした場合、手数料は3万8千円〜9万8千円程度。有名企業・上場企業あての売掛金は比較的手数料が安くなる傾向にあります。買取下限額10万円〜：一般的なファクタリング会社の下限は30〜50万円が多いなか、10万円から対応。最短当日振込対応：100万円ならオンライン申し込みで当日振込が可能。急な資金調達が必要な場合にもすぐに対応。他社からの乗り換え大歓迎：手数料を安くしたいとお考えの方はMSFJへ乗り換えを検討ください。オンライン完結・2社間ファクタリング対応：全国対応で来店不要。取引先に知られず資金調達が可能。継続利用可能・リピート割引あり：複数回利用できり、継続利用による手数料割引特典あり。
以下の事例はすべて仮名です。
事業者の概要
東京でフリーランスの販売促進コンサルタントとして活動している田中様。クライアントは東京の小売店で、約3年間・月80万円のコンサルティング契約を継続中。
資金調達が必要になった経緯
個人的な事情でまとまった資金が必要になり30万円不足。5社に同時申込したが全て審査落ち。「MSFJはフリーランスでも利用できる」と紹介されて問い合わせ。売掛先が長期継続案件のため審査をスムーズに通過。オンライン契約で申込当日中に振込完了。
田中様のコメント：「複数社に断られて最後の頼みで申し込みしましたが無事に審査に通ってよかったです。ありがとうございました。」
ご契約内容：資金調達金額＝80万円 ／ 手数料＝4%（32,000円） ／ 調達までの期間＝即日
事業者の概要
埼玉県でフリーランスのSEとして活動している佐藤様。8年勤めたシステム開発会社から2年前に独立。月70万円の売掛金が安定して発生。
資金調達が必要になった経緯
納品後にバグが発生し入金が先延ばしに。銀行融資を試みたが「法人と比べ信用性が乏しい」と断られた。MSFJに申込。売掛先は独立以来継続取引の企業で信用情報が高く、手数料を3%に抑えられた。翌日に振込完了。
佐藤様のコメント：「MSFJさんの利用後に他社に見積もりを取ったのですが、手数料が倍になり驚きました。フリーランスだと高くなってしまうとのことでした。改めてMSFJさんのサービスの良さに気づきました。」
ご契約内容：資金調達金額＝70万円 ／ 手数料＝3%（21,000円） ／ 調達までの期間＝2日間
事業者の概要
東京都でグラフィックデザイナーをフリーランスとして営む佐々木様。広告制作会社で8年経験後1年前に独立。平均40万円の売掛金を保有。
資金調達が必要になった経緯
作品のやり直しにより入金が遅延し次の仕事の運転資金が不足。「MSFJは手数料が一番安い」とご友人に紹介されて申込。審査書類が揃っており継続取引の売掛先で信頼性が高くスムーズに通過。
ご契約内容：契約形態＝2社間ファクタリング ／ 買取金額＝40万円 ／ 手数料＝3.4% ／ 調達までの期間＝3日間
事業者の概要
東京都でフリーランスのイラストレーターとして活動している小林様。アニメ制作会社で10年勤務後半年前に独立。ゲーム制作大手から毎月依頼があり平均50万円の売掛金が発生。
資金調達が必要になった経緯
仕事用パソコンが故障し早急な購入が必要になったが、購入すると運転資金がギリギリになるため資金調達を決意。売掛先のゲーム制作会社が大手で信用情報が高く審査をスムーズに通過。
ご契約内容：契約形態＝2社間ファクタリング ／ 買取金額＝50万円 ／ 手数料＝5.2% ／ 調達までの期間＝3日間
事業者の概要
東京都でフリーランスプログラマーとして活動している神崎様。大手ソフトウェア開発会社で10年勤務後2年前に独立。主な取引先は東京都内の中小企業。
資金調達が必要になった経緯
個人的な事情で130万円が必要に。過去のキャッシング遅延で信用情報がブラックのためキャッシング利用不可。「フリーランス ファクタリング」でMSFJを発見し申込。売掛債権が継続的に入金されていたため審査を通過。
ご契約内容：2社間ファクタリング ／ 買取金額＝130万円 ／ 調達までの期間＝即日
事業者の概要
東京都でフリーランスのWebライターとして活動している金子様。Web製作会社で7年勤務後3年前に独立。月約60万円の売掛金が発生。
資金調達が必要になった経緯
家庭の事情で約60万円が必要。借入だと信用情報に傷がつくため極力避けたく「フリーランス特化 ファクタリング」でMSFJを発見。売掛先のWeb製作会社が書類に厳しい会社で審査書類が完璧に揃っており、継続入金の実績も確認できたためスムーズに通過。
ご契約内容：2社間ファクタリング ／ 買取金額＝60万円
事業者の概要
千葉県でフリーランスのWebデザイナーとして活動している田辺様。Web製作会社で9年勤務後1年前に独立。主な取引先は千葉県の中小企業。
資金調達が必要になった経緯
家庭の事情で約40万円が必要。過去のキャッシング遅延で信用情報がブラック。「フリーランス特化 ファクタリング」でMSFJを発見。売掛先の広告代理店が上場企業で信用情報が高く審査を通過。
ご契約内容：2社間ファクタリング ／ 買取金額＝40万円
事業者の概要
東京都でフリーランスのコンサルタントとして活動している高橋様。広告代理店で5年勤務後10年前に独立。月末締め翌月末払いで入金遅れはほぼなし。
資金調達が必要になった経緯
個人的な事情で約100万円が必要。過去のキャッシング遅延で信用情報がブラック。「フリーランス 少額 ファクタリング」でMSFJを発見。
ご契約内容：2社間ファクタリング ／ 買取金額＝100万円
事業者の概要
東京都でフリーランスのWebデザイナーとして活動している鈴木様。ホームページ製作会社で5年勤務後3年前に独立。主な取引先は東京都内の広告代理店。
資金調達が必要になった経緯
家庭の事情で約20万円が必要。過去のキャッシング遅延で信用情報がブラック。他社には「フリーランスは対応外」「最低買取30万円」と断られ続けたが、MSFJは10万円からのため利用可能だった。
ご契約内容：2社間ファクタリング ／ 買取金額＝20万円
事業者の概要
東京都でフリーランスのWebマーケッターとして活動している前田様。広告代理店で8年勤務後1年前に独立。月末締め翌月末払い。
資金調達が必要になった経緯
個人的な事情で約40万円が必要。過去のキャッシング遅延で信用情報がブラック。「フリーランス 少額 ファクタリング」でMSFJを発見。
ご契約内容：2社間ファクタリング ／ 買取金額＝40万円
事業者の概要
東京在住で約3年間フリーランスのSEとして活動しているTさん。主な取引先はシステム会社で、仕事完了後から入金まで2ヶ月以上かかる。条件は良いが資金繰りは常に厳しい状態。
資金調達が必要になった経緯
急な出費が重なり30万円の一時的な資金調達が必要になった。個人キャッシングを極力避けたく、インターネットでファクタリングを調べMSFJに申込。買取希望の売掛金は50万円・入金期日は30日後。審査を通過し翌日に振込完了。
ご契約内容：2社間ファクタリング ／ 買取金額＝50万円（うち30万円を資金調達） ／ 調達までの期間＝翌日
フリーランスに完全対応している会社を探す：「個人事業主利用可能」という表記だけでなく、フリーランス専門・特化の会社の方が審査通過率が高く手数料も安くなる可能性があります。MSFJは個人事業主専門のファクタリングをメインサービスとして提供しています。
悪質な会社を避ける：「給料ファクタリングを提供している」「住所が架空」「インターネット上の情報がほとんどない」「電話番号が携帯電話番号のみ」「償還請求権ありの契約を提示してくる」などは要注意です。
複数社に同時申し込みする：フリーランスのファクタリング審査は通りにくいケースもあります。複数社へ同時申し込みしても信用情報に傷はつかないため、積極的に比較しましょう。
手数料を比較する：A社15%・B社9%のように差が大きく出ます。手数料以外の費用（事務手数料など）も含めてトータルコストで比較することが重要です。
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