ファクタリングは決算書不要の場合も！提出しなくてもいい理由は？【おすすめのファクタリング会社9選】 | 【即日振込】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社

最終更新日:2026/03/23

ファクタリングは、決算書がなくても利用できるケースがあります。
特にオンライン完結型や2社間ファクタリングでは、請求書や通帳のみで審査が進むこともあります。
ただし、すべての業者が対応しているわけではなく、条件や注意点も存在します。
本記事では、決算書不要で利用できる理由と注意点をわかりやすく解説します。

ファクタリングの決算書は不要な事例がある

一般的に、ファクタリングは利用する業者によって必要書類が異なりますが、決算書の提出を求められるケースは依然として多く見られます。これは、業者側が利用者の経営状況や過去の取引履歴、資金繰りの安定性を把握するためであり、手数料や買取条件を判断する重要な材料となるからです。たとえば、売掛先との取引実績や支払い状況、過去の入金履歴などとあわせて確認することで、将来的なリスクを見極めています。そのため、決算書や確定申告書などの資料を用意しておくことで、よりスムーズに手続きが進むこともあります。

決算書は、主に手数料の設定や契約内容の詳細を決める際に使われます。安定した経営を継続している企業であれば、リスクが低いと判断され、手数料が抑えられる傾向があります。一方で、過去の実績や数値から不安定と見られる場合には、回収リスクを考慮して手数料が高くなることもあります。また、2社間か3社間かといった取引形態の判断にも影響し、どの方法で資金化するかの重要な基準にもなっています。こうした背景から、決算書は単なる参考資料ではなく、契約全体に関わる要素として扱われているのが実情です。

ただし、すべてのケースで決算書が必須というわけではありません。最近ではオンラインで完結できるファクタリングサービスも増えており、請求書や通帳の履歴、本人確認書類など、最低限の書類だけで手続きが完了するケースも増えています。特に最短30分で審査から入金まで進むようなサービスでは、書類の数を極力減らし、スピードを重視した仕組みが採用されています。このようなサービスでは、売掛先の信用力や請求内容の信頼性が重視されるため、利用者自身の決算内容を細かく確認しない場合もあります。

さらに、少額の請求や短期的な資金ニーズに対応するサービスでは、より簡易的な審査が行われる傾向があります。必要書類としては、請求に関する証明となる資料や入出金の履歴、本人確認書類などが中心となり、決算書の提出を求められないことも珍しくありません。そのため、開業して間もない事業者や、まだ確定申告書が整っていない段階の事業者でも利用できる点が大きなメリットです。

また、決算書を提出しないことで、業績や過去の数字を細かく知られずに済むという心理的なハードルの低さもあります。資金繰りに悩んでいる状況では、できるだけ手続きをシンプルに済ませたいと考えるのが自然ですし、余計な情報開示を避けたいというニーズも少なくありません。そのため、決算書不要のサービスは、多くの利用者にとって使いやすい選択肢となっています。

ただし注意点として、書類が少ない分、別の形で確認が行われることもあります。たとえば、取引先との関係性や支払いサイト、請求額の妥当性などを細かくチェックされる場合がありますし、必要に応じて追加資料の提出を求められることもあります。契約書の内容や条件についても、事前にしっかり確認しておくことが重要です。サポート体制が整っている業者であれば、不明点についても丁寧に説明してくれるため、安心して手続きを進めることができます。

このように、ファクタリングにおいて決算書は重要な役割を持ちながらも、必須ではないケースも確実に増えています。特にオンライン完結型のサービスでは、スピードと利便性を重視し、必要最低限の書類で資金調達が可能となっています。自分の事業状況や資金ニーズに応じて、どのサービスを選ぶかがポイントとなりますが、少ない手間で早く出金まで進めたい場合は、決算書不要のサービスを検討する価値は十分にあるでしょう。

ファクタリングで決算書が必要とされていない背景

ファクタリングでは、決算書の提出が必要というイメージを持っている人が多いと思いますが、最近はその考え方も少しずつ変わってきています。確かに一般的には、経営状況を確認するために決算書を提出するケースは多いものの、すべての業者が同じ基準で運用しているわけではありません。実際には、決算書がなくても対応できる仕組みを整えている業者も増えてきており、利用者の状況に合わせて柔軟に判断されることが多くなっています。

こうした流れの中で、決算書が不要とされる理由のひとつが、売掛債権そのものの信頼性を重視している点にあります。ファクタリングはあくまで売掛先との取引が前提となるため、どれだけしっかりとした請求内容なのか、直近の入金状況や口座の動きがどうなっているのかといった「現場の情報」が重要視されます。そのため、過去の数値をまとめた決算書よりも、今現在の取引状況のほうが判断材料として有効だと考えられているのです。

また、決算書を持っていない事業者でも利用できるようにするためという理由もあります。特に個人で事業を始めたばかりの人や、まだ確定申告を終えていない段階の人にとっては、提出できる資料が限られています。そうした人たちを対象外にしてしまうと、利用の幅が狭くなってしまうため、より多くの人が使えるように書類の条件を見直しているのが現状です。初めてファクタリングを利用する人にとっても、書類準備の手間が少ないというのは大きなメリットになります。

さらに、書類を紛失してしまった場合や、すぐに提示できない状況への対応という現実的な理由もあります。決算書や確定申告書、印鑑証明書などをすべて揃えるのは意外と手間がかかるものですし、急ぎの資金ニーズがある場合には、その準備時間がネックになることもあります。そのため、身分証明書や口座の履歴など、比較的用意しやすい書類を中心に審査を行う仕組みが広がってきました。中には2点程度の書類だけで申し込みが完了するケースもあり、スピード感を重視する利用者にはおすすめの方法といえます。

また、審査の中でマイナスに働く可能性のある情報をあえて出したくないという心理も無視できません。決算書には過去の赤字や負債などの情報が含まれていることが多く、それが評価に影響するのではないかと不安に感じる人もいます。その点、ファクタリングは売掛債権の売却という仕組みであるため、必ずしも企業全体の財務状況だけで判断されるわけではありません。こうした特徴も、決算書不要という選択肢が広がっている理由のひとつです。

実際に業者を選ぶ際には、どの書類が必要になるのかを事前に確認しておくことが大切です。サービスによっては、オンライン上で申し込みから契約まで完結できるように設定されており、業務の負担を大きく減らせるものもあります。必要な情報をアップロードするだけで手続きが進むため、時間をかけずに資金調達を行いたい人には向いています。複数のサービスを比較しながら、自分に合った条件のところを選ぶことがポイントになります。

このように、ファクタリングにおいて決算書が必須ではない背景には、利用者の幅を広げるための工夫や、実務に合わせた柔軟な対応があります。本来の目的である資金繰りの改善をスムーズに行うためにも、自分の状況に合った方法を選ぶことが重要です。必要以上に書類に縛られることなく、効率よく利用できるサービスを見つけることが、これからのファクタリング活用において大切なポイントになっていきます。

1.当事者間の同意を得て買取サービスを実施していくため

ファクタリングは当事者間で同意が得られれば成立する仕組みであり、売掛債権を売却して資金化できる点が大きな特徴です。一般的な金融機関の融資とは異なり、債権譲渡という形で取引が進むため、必ずしも決算書などの書類が絶対条件になるわけではありません。実際には、通帳の写しや売上データ、請求内容などの証拠が十分に揃っていれば、決算書なしでも判断できると考える会社が増えています。

こうした流れの中で、審査の中心は「売掛先との取引実態」に移ってきています。例えば、直近3か月の入出金履歴や振り込みの実績、取引先の信用力などが確認できれば、それだけで審査材料としては十分と判断されることもあります。特に大手企業との継続的な取引がある場合は、決算書よりもその信用力が重視される傾向にあります。一方で、架空の請求や証拠のない売上を提示する行為は詐欺罪に該当する可能性もあるため、正しくデータを提示することが重要です。

また、書類を増やしすぎると利用者の手間が大きくなり、申し込みのハードルが上がってしまいます。そのため、できるだけ最小限の書類で対応しようとする動きもあります。例えば、身分証明書やマイナンバーカード、通帳の写しなど、2点程度の書類で完結できるように設定しているサービスも存在します。こうした簡略化によって、申し込みから審査結果までの時間を短縮し、最短であれば3時間以内に振り込みまで完了するケースもあります。

一方で、すべての会社がこのような柔軟な対応をしているわけではなく、対面での手続きを求める業者や、追加の資料を求めるところもあります。そのため、どのサービスを選ぶかによって手続きの負担は大きく変わります。比較しながら選び、自社の状況に合った方法を見つけることが重要です。

2.決算書を持っていない新規の業者も利用できる状況にするため

決算書はすべての会社が持っているわけではありません。開業したばかりの個人事業主や、新規事業を開始したばかりの会社の場合、まだ会計処理が整っておらず、確定申告書や決算書が未作成というケースも多くあります。そうした状況でも資金需要は発生するため、決算書なしでも利用できる仕組みが求められてきました。

ファクタリング会社にとっても、利用者を増やすことは重要な課題です。手数料が主な収益源である以上、利用件数が増えなければ事業として成立しません。そのため、少額の取引や小規模な事業者にも対応できるように、審査基準を柔軟に設定しているのです。例えば、少額の債権であれば数万円～数十万円程度の金額でも買い取るケースがあり、こうした対応が利用の幅を大きく広げています。

また、決算書を求めないことで、申し込みから資金化までのスピードを大きく短縮できる点も見逃せません。通常の融資では数日から数週間かかることもありますが、ファクタリングでは書類が少なければその分審査も早く進みます。こうしたスピード感は、急ぎの資金繰りに悩む事業者にとって非常に大きなメリットです。

最近では、オンライン完結型のサービスも増えており、公式ページから必要情報を入力するだけで申し込める仕組みが整っています。ラボルラボルのようなサービスも含め、さまざまな業者が独自のシステムを導入し、手軽に利用できる環境を整えています。こうした流れは今後さらに広がっていくと考えられます。

3.決算書をなくしている人への対応を実施するため

決算書は本来、会社が必ず保管しているべき重要な書類ですが、実務の中では紛失してしまうケースも少なくありません。特に過去の書類やデータが整理されていない場合、すぐに提示できないこともあります。そのような場合でも資金調達のニーズは発生するため、決算書がなくても対応できる仕組みが必要とされています。

実際には、決算書の代わりに通帳の履歴や売上データ、請求書の写しなどを使って判断するケースが多くなっています。こうした資料があれば、ある程度の取引状況は把握できるため、決算書がなくても審査は可能です。ただし、意図的に書類を隠したり、虚偽の情報を提示したりすることは絶対に避けなければなりません。万が一不正が発覚した場合、大きなリスクを負うことになります。

また、悪徳業者の中には、書類が少ないことを逆手に取って不利な契約を提示してくるケースもあります。そのため、契約内容はしっかり確認し、手数料の相場や条件を事前に把握しておくことが重要です。安心して利用するためにも、信頼できる会社を選ぶことが大切です。

4.審査でマイナスに見せたくない企業が多いため

企業側としては、審査において不利になる情報はできるだけ出したくないと考えるのが自然です。決算書には赤字や負債などの情報が含まれていることが多く、それが評価を下げる材料になる可能性があります。そのため、決算書を提出せずに済む方法を選ぶケースが増えています。

ファクタリングは融資とは異なり、売掛債権の信用力が重視される仕組みです。そのため、企業の財務状況だけで判断されるわけではなく、売掛先の支払い能力や取引の実績が重要になります。こうした特徴を活かせば、決算書がなくても資金調達が可能です。

さらに、書類が少ないことで手続きが簡略化され、資金調達までの時間が大きく短縮されます。結果として、資金繰りの改善や早期の資金確保につながり、事業運営の安定にも寄与します。もちろん、すべてのケースで有利になるとは限りませんが、状況に応じて適切に選ぶことで、大きなメリットを得ることができます。

結論として、ファクタリングにおいて決算書が不要とされる背景には、利用者のニーズの多様化と、業者側の柔軟な対応があります。自社の状況や資金需要に応じて、最適な方法を選ぶことが重要です。書類が少ないからといって必ずしも不利になるわけではなく、むしろ効率的に資金調達できる手段として活用できる可能性があります。

ファクタリングでは決算書不要の業者が使いやすい

ファクタリングを利用する際は、決算書不要としている業者を選ぶほうが、全体として使いやすさを感じやすくなります。一般的に、金融機関の融資では財務状況を細かく確認するために多くの書類が必要になりますが、ファクタリングは融資とは仕組みが異なり、売掛債権を活用して資金化を進める方法です。そのため、決算書がなくても申込できる会社が一定数存在しており、特に今すぐ資金を確保したい中小企業や開業して間もない事業者にとっては、大きな助けになる場面があります。

最初から提出しなくてもいいとされている業者を利用していけば、必要書類を少なくできるほか、財務状況や登記情報、商業登記の謄本、税金の明細など、決算書以外まで幅広く見られる流れをある程度抑えやすくなります。もちろん、会社によっては本人確認書類や通帳、注文書、請求書、納品書、身分証、運転免許証、開業届などの提出を求めることがありますが、それでも決算書まで必ず必要とする場合に比べると、手続きの負担は比較的軽くなります。最低限のエビデンスだけで申請できるサービスであれば、web上で必要事項を入力し、画像やデータをアップロードして、その後メールや電話で担当者とやり取りを行うだけで進むケースもあります。

また、書類が少ないということは、準備にかかる時間やコストを抑えやすいということでもあります。通常、決算書が必要な場合は、会計処理の内容や勘定科目、売上の内訳、消費税の扱い、給料や手形の処理状況まで確認されることもあり、社内で資料を探したり、税理士に確認したりと、何かと面倒になりがちです。一方で、決算書不要の会社であれば、通帳の写しや売掛先との取引を示す資料、支払期日がわかる請求書など、実態を把握できるものがあれば十分とされることもあります。こうした違いは、急ぎで資金需要が発生しているときほど大きく感じるはずです。

実際、近年はスピーディーさを強みにする業者が増えており、公式サイト上で「最短2時間」「当日中」「24時間申込受付」などを打ち出しているところも見られます。ラボルやビートレーディング、ペイトナー、freenanceなど、名前をよく見かけるサービスもそれぞれ運営方針が異なり、必要書類や下限・上限の設定、初回利用時の条件、土日祝日対応の有無などに違いがあります。例えば、1万円から利用可能な少額向けサービスもあれば、30万円、300万円、1億円規模まで対応する会社もあり、どこか一社だけがベストというよりは、自社の希望額や緊急度に応じて比較しながら選ぶことが重要です。同じ「決算書不要」を掲げていても、手数料率が高めか低いか、手続きが完全オンラインか、郵送や来店、面談が必要かどうかは異なります。

このときのポイントは、単に「書類なし」「少ない」という言葉だけで選ばないことです。決算書不要であっても、取引先の信用度や売掛債権の実態、二重譲渡がないか、支払期日までの期間が長すぎないかなど、重要なチェック項目は必ずあります。ファクター側も、債権譲渡の対象として本当に問題ないかを見ていますし、万が一、架空請求や偽造データ、実在しない注文書の提出があれば、大きなトラブルにつながります。悪徳業者との関係を回避する意味でも、公式サイトに運営会社情報や本社所在地、代表者名、契約内容の説明が明確にあるか、問い合わせ窓口が整っているか、利用条件がわかりやすいかは事前に確認しておきたいところです。

特に中小企業や個人事業主にとっては、資金繰りの改善が最優先になることが多く、少しでも早く資金化したいというニーズがあります。そうした中で、決算書不要の会社は、申込から審査結果の通知までが早く、振り込みまでの流れも進めやすいという魅力があります。書類が少なければ、社内確認や準備作業も削減しやすく、担当者とのやり取りも最小限で済みます。結果として、業務への影響を抑えながら資金調達を実現しやすくなるのです。これは、売上はあるのに支払サイトが長く、手元資金が不足しがちな会社にとってかなり重要なポイントです。

さらに、決算書不要としているサービスは、過去の財務状況だけではなく、現在の売掛債権や取引先との関係を重視していることが多いため、赤字決算や税金の滞納歴がある場合でも、絶対に利用できないと決まっているわけではありません。もちろん、条件は各社で異なりますし、与信の考え方も違いますが、銀行融資よりも柔軟に見てもらえる可能性がある点は見逃せません。こうした仕組みの違いを正しく理解しておくことが、納得できる選び方につながります。

つまり、決算書不要の業者が使いやすいと言われるのは、単に提出書類が減るからだけではありません。申込のしやすさ、審査の早さ、郵送や対面の手間がかからないこと、比較的少額からでも利用しやすいこと、そして中小企業の現実的な資金需要に向いた運営がされていることなど、複数の理由があるからです。特に、今すぐ資金が必要で、できるだけ早い振り込みを希望している場合には、決算書不要のサービスはかなり有力な選択肢になります。

おすすめファクタリング会社９選

ここまで、ファクタリングにおいて決算書が不要とされる理由や、実際に必要とされないケースについて解説してきました。
現在では、売掛債権の内容や取引先の信用を重視する仕組みが主流となっており、決算書なしでも利用できるサービスが増えています。
そのため、従来のように多くの書類を用意しなくても、スピーディーに資金調達を進めることが可能になりました。

とはいえ、ファクタリング会社ごとに手数料や入金スピード、必要書類の数などは大きく異なります。
「どこを選べばいいのかわからない」「できるだけ早く、条件の良い会社を見つけたい」と感じている方も多いのではないでしょうか。

そこでここでは、決算書不要で利用できるファクタリング会社の中から、実績・スピード・使いやすさの観点で厳選したおすすめのファクタリング会社9選を紹介します。
それぞれの特徴を比較しながら、自社に合った最適なサービスを見つけてみてください。

MSFJ株式会社

ククモ

QuQuMoは、最短2時間で請求書を現金化できる売掛金買取サービスです。オンラインで必要情報と請求書を申請するだけで、簡単に資金調達が可能となります。来店や面談は不要で、申し込みから契約まで全てオンラインのクラウドサインで安全に完結。手間を最小限に抑え、低コストでスムーズに資金繰りをサポートします。

日本中小企業金融サポート機構

・一般社団法人ならではの業界最低水準の手数料1.5%〜で利用可能
・お申し込みから契約まで、すべて非対面で完了
・融資よりも圧倒的に迅速、最短即日で資金調達が可能
・審査通過率95％、他社で断られた方にもチャンスあり
・買取金額に上限なし、少額からでも柔軟に対応
・3万円〜2億円まで、幅広い金額の買取実績あり

ベストファクター

ベストファクターは、償還請求権なしの完全買取です。2社間および3社間ファクタリングに対応。手数料は業界最安手数料2％〜、平均買取率92.2%、そして最短24時間以内のスピード入金を実現しています。手続きはシンプルで迅速、時間をかけずに「即」資金調達が可能です。事業成長に必要な資金を、重要なタイミングで即日対応してくれます。

みんなのファクタリング

みんなのファクタリングは完全オンラインで利用可能なファクタリングサービスです。WEB面談は不要で、書類提出のみで審査が完了します。提出書類も決算書や事業計画書の提出も不要で、独自のAI審査を導入しています。そのため、土日祝日も対応可能で、最短60分で資金化が実現。資金調達に急いでいる方には最適なサービスです。個人事業主やフリーランスの方に最適で、法人の利用も対応しています。

ビートレーディング

実績豊富で安心！ファクタリング初心者も心強いサポート体制！
ビートレーディングは2012年4月の設立以来、業界トップクラスの実績を誇り、5.8万社以上の取引実績を持っています。累計買取額は1,300億円を超え、多くの企業が利用しています。さらに、東京、仙台、名古屋、大阪、福岡の全国5拠点を活かし、迅速で柔軟な対応を実現しています。初めてファクタリングを利用される方にも、安心してご利用いただける充実したサポート体制を整えています。

ペイトナーファクタリング

・「ペイトナーファクタリング」は、個人事業主やフリーランスに特化したファクタリングサービス
・買取手数料は一律10%、売掛先の信用度に関わらず変動なし
・買取可能金額は1万円から100万円まで、初回利用時は最大25万円まで
・小口資金調達に最適
・最短10分で請求書を現金化
・特にフリーランスの方におすすめ、報酬を早期に現金化したい場合に便利

ラボル

ラボルは、個人事業主や小規模事業者向けに特化したファクタリングサービスです。手数料は一律10％で、最短30分で入金が完了します。さらに、土日や祝日も審査・入金対応を行っているため、平日の昼間に忙しい方でも利用しやすいのが特徴です。買取可能額は1万円から対応しており、少額の売掛債権にも対応可能で、小口資金調達にも最適なサービスです。

アクセルファクター

・アクセルファクターは、ファクタリング業界の先駆者で、多くの大口法人顧客を抱える信頼性の高い企業
・個人事業主やフリーランスにも柔軟に対応
・2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの両方を提供
・将来債権のファクタリングや注文書・発注書を活用したファクタリングにも対応
・最大3億円までの売掛債権買取が可能、大規模な資金需要や大型プロジェクト、設備投資にも対応
・オンラインでスムーズな手続きを基本とし、郵送や対面での対応も選択可能
・資金調達に関する総合的なコンサルティングサービスを提供
・初めてファクタリングを利用する方も安心してサポートを受けられる
・中小企業経営力強化支援法に基づく経営革新等支援機関として認定
・関東財務局長および関東経済産業局長の認定を受け、経営全般に関する専門的なアドバイスや指導も提供

ファクタリングの決算書不要まとめ

ファクタリングでは決算書が必要とされている業者も多くなっていますが、不要としている業者が多く存在しているのも事実です。これは、ファクタリングが融資とは異なり、売掛債権の信用や取引先との実態を重視する金融サービスだからです。現在は、決算書なしでも利用可能な会社が増えており、売掛債権の内容、通帳のコピー、身分証、注文書や請求書の写しなどがあれば対応してくれるケースも少なくありません。中には、申請から2時間程度で審査が進むと案内している会社や、土日・祝日でもwebから申込できるサービスもあり、以前よりもずっと使いやすくなっています。

利用するまでにかかる時間を軽減できることから、決算書を出さなくてもいい業者を利用する方向で検討するのは、非常に現実的な方法です。特に、開業直後で決算書が整っていない会社、急な支払が発生して早期に資金を確保したい中小企業、銀行融資では時間がかかりすぎると感じる事業者には向いています。書類が少なく、郵送や面談が不要で、公式サイトから申し込めるタイプのサービスであれば、時間も労力も抑えながら進めることが可能です。

ただし、決算書不要という言葉だけで判断するのではなく、手数料率の相場、下限や上限、利用条件、初回の制限、運営会社の信用、二重譲渡への対応、必要なエビデンスの種類などは、必ずチェックしておくべきです。ビートレーディングやラボル、ペイトナーなど、比較対象になりやすい会社はいくつかありますが、それぞれ仕組みや強みが異なります。同じように見えても、必要資料が3点以上になる場合や、登記簿謄本や納税証明書を追加で求める場合もあるため、事前確認は欠かせません。

結論として、短時間での資金調達や、余計な情報を出さずに進められる点を重視するなら、決算書不要のファクタリング会社は十分検討に値します。必要書類を少なくしながら、スピーディーに審査が進む環境を選べば、資金繰りの改善にもつながりやすくなります。自社の状況に合った会社を比較して、無理なく進められる方法を選ぶことが、結果として最も良い使い方だといえます。