ファクタリングは農業の資金繰り改善に最適！農業が抱える資金繰りの問題点とファクタリングを利用する際のメリット、注意点について解説！ | 【即日可能】事業者向け即日ファクタリングならMSFJ株式会社

最終更新日:2025/08/03

農業経営における資金繰りは、事業の継続や拡大に直結する重要な課題です。特に中小企業や個人の農家にとって、売掛金の回収待ちによる資金不足は、経理や日常の処理にも影響し場合によっては自己破産に追い込まれるリスクすらあります。そこで貸金業からの借入に依存せず、迅速で柔軟な資金調達を実現できる手段として注目されているのがファクタリングです。

農業が抱える資金繰りの問題点

資金繰りとは、簡単に言えば会社の資金が不足しないようにお金のやり繰りをすることです。どの業種でも資金繰りを安定させることは容易ではありませんが、特に農業は資金繰りに多くの問題点を抱えている業種だと言われています。農業の資金繰りが悪化してしまうと、農機具を導入できない、従業員に給料を支払えないなど、様々な問題を引き起こしてしまいます。 では、具体的に農業にはどのような資金繰りの問題点があるのでしょうか？

1．時期によって収入に差がある

農業の方が育てている野菜やお米などの作物には季節性があるため、時期によって収入に大きな差が生まれます。例えばお米を育てている場合、収穫時期である9～10月には大きな収入が見込めるものの、冬以降は大きな収入を得ることは難しいといえます。 時期によって収入に差が生じてしまうと、収入が低い時期に急な出費が発生した場合に資金繰りが悪化してしまうことも考えられます。 このような状況を避けるために、収穫時期をずらしたり、複数の作物を育てるなどの対策を取っている農家の方もいますが、やはり年間を通して収入を安定させることは難しいという現状があります。

2．急な出費が多い

農業は数ある業種の中でも、急な出費が多い業種です。例えば、普段使用している農機具の修理費用や収穫時期の人件費用などが挙げられるでしょう。特に農機具の修理には、まとまったお金が必要となるケースが多いため、農機具の故障を想定した資金繰り計画を立てていたとしても、資金繰りが悪化してしまう可能性も否定できません。

3．自然災害による影響が大きい

農業は、大雨や台風など自然災害による影響が大きい業種です。自然災害による影響でその年の収入がゼロになることも珍しくありません。自然災害による被害への備えとして、多くの資金を残している方も多いかと思いますが、自然災害の規模によっては資金繰りが悪化してしまうだけでなく、立て直しが不可能となってしまう可能性もあります。 このように自然災害の被害による資金繰りの悪化は、農業特有の問題点だといえます。

4．売掛金が未回収となる可能性がある

JAや農業組合と取引を行う場合は、売掛金が未回収となるリスクが低いため安心して取引を行うことができます。しかし、飲食店やスーパーなどと直接取引を行っている場合は、売掛先の倒産により売掛金が未回収となる可能性が高くなります。個人間取引では、JAや農業組合からの縛りがなく自由に取引を行うことができるものの、売掛金の未回収により資金繰りが悪化してしまう危険性があるのです。

5．融資を受けにくい

農業は、国の重要な産業であることから政府や自治体は様々な補助制度を用意しています。しかし、補助制度にも予算があるため、利用できないというケースも少なくありません。 そこで「融資」による資金調達を検討される方も多いかと思いますが、収入が不安定なうえ、自然災害などの影響により将来性を見極めることが難しい農業は融資を受けにくい傾向にあります。 また、農業組合からの融資は金融機関からの融資よりも比較的審査に通過できる可能性は高いものの、誰でも利用できるわけではありません。このように、農業は利用できる資金調達方法が限られているため、資金繰りが悪化しやすい傾向にあるのです。

ファクタリングが農業の資金繰り改善に最適な理由

ファクタリングは、保有している売掛債権をファクタリング会社へ売却することで、売掛金本来の支払期日よりも早期に現金化することができる資金調達方法です。資金繰りに多くの問題点を抱える農業にとって、メリットの多い資金調達方法だといえます。 本章では、ファクタリングが農業の資金繰り改善に最適な理由について解説していきます。

1．最短即日で資金調達することが可能

融資により資金調達を行う場合は、申し込みから入金までに数週間、長ければ2ヶ月ほど掛かってしまいます。また、提出書類が多く、申し込みを行うまでにも多大な時間・労力が必要となります。しかし、ファクタリングでは最短即日で資金調達することが可能です。売掛債権の内容や売掛先の信用力によって入金スピードは変動するものの、問題がなければ1週間以内に資金調達できる可能性が高いといえます。また、融資に申し込む場合と比べて提出書類も少ないため、準備にかかる時間・労力も最大限抑えることが可能です。ファクタリングでは、必要なタイミングで資金調達を行うことができるため、農機具の修理費用や農繁期の人件費用など、緊急を要する際の資金調達方法として活用することができます。

2．貸し倒れリスクを防止できる

ファクタリングは、原則償還請求権なしの契約であるため、ファクタリング会社に売掛債権を売却した後に売掛金の回収が不可能になったとしても、弁済を求められることはありません。そのため、ファクタリングは資金調達目的だけでなく、貸し倒れリスクを防止する目的でも利用することができます。農業で個人取引を行う場合は、売掛先の倒産などにより売掛金が未回収となる危険性があるものの、ファクタリングにより貸し倒れリスクを防止することで安心して取引を行うことができます。

3．審査通過率が高い

融資の審査では、信用情報や経営状況だけでなく、将来性も重要視されます。 しかし農業は、自然災害による収入の低下など、将来性が不安視されることから融資を受けにくい傾向にあるのです。対してファクタリングは、売掛債権さえ保有していれば利用することが可能です。 また、審査の際は「売掛先の信用力」が重要視されるため、税金滞納や赤字決済、債務超過となっている方でも利用できる可能性があります。実際にファクタリング業界全体の審査通過率は90%を超えているなど、ファクタリングを利用されたほとんどの方が資金調達に成功しています。

農業がファクタリングを利用する際の注意点

上述したように、ファクタリングを利用することで農業が抱えている資金繰りの問題点を改善することができます。しかし、農業がファクタリングを利用する際にはいくつか注意しなければいけない点もあります。本章では、農業がファクタリングを利用する際の注意点について解説していきます。

1．手数料が高い傾向にある

素早い資金調達が可能なファクタリングですが、融資の金利と比べて手数料が高い傾向にあります。手数料相場は、売掛債権の額面に対して2社間ファクタリングで10~30%、3社間ファクタリングで1~9%程度です。手数料だけ見るとそれほど高く感じられないかもしれませんが、金利に換算すると年利100%を超えてしまうことも珍しくありません。手数料が高い＝実際に受け取ることができる金額が減るということなので、利用するファクタリング会社次第では逆に資金繰りが悪化してしまう可能性も考えられます。

2．悪徳業者を利用してしまう可能性がある

ファクタリングは、金銭貸借契約ではなく「売掛債権の売買サービス」であるため、資金さえあれば誰でも開業することができます。 また、ファクタリングに関する法整備は未だ整っていないため、手数料を制限する法律もありません。そのため、ファクタリング会社の中には利用者にとって不利な契約を結ぶ悪徳業者が存在します。ファクタリングを利用する際は、契約内容を必ず確認しネット上の口コミ・評判なども参考にするようにしてください。

おすすめのファクタリング会社10選

ここからは、おすすめのファクタリング会社を比較表にまとめましたので、ファクタリング会社を見つける際の参考にして下さい。 また、各社の詳しい詳細やお申し込み時は公式ページの案内をご確認ください。

MSFJ株式会社

ラボル

ラボルは、銀行振込が必要な支払いをお手持ちのカードで決済し、代わりに送金するサービスです。請求書とカードがあれば、手数料は送金額の10%のみ。最短60分で送金が完了するため、支払い期限が迫っている場合や現金がすぐに用意できない場合に最適です。土日祝日も対応可能で、支払期限が休日でも安心して利用できます。また、初期費用や一定金額未満の一律手数料は一切不要。利用可能金額は少額1万円からで、上限はありません。迅速で手軽な資金繰りをサポートするラボルが、多くの方に選ばれています。

トップ・マネジメント

トップ・マネジメントのファクタリングでは、面談が必要です。東京近郊に住んでいない場合でも、店舗へ行く必要はなく、出張対応が可能です。また、ZoomやGoogle Meetを利用したオンライン面談にも対応しているため、スムーズに手続きが進められます。 トップ・マネジメントは、多様なファクタリングサービスを提供しており、建築業、運送業、人材派遣業、個人事業主など、職種や規模に応じた最適なサービスを選べます。さらに、助成金申請とファクタリングを組み合わせた「ゼロファク」、広告業界やIT業界向けの「ペイブリッジ」、専用口座を開設して利用する「電ふぁく」など、他社にはない独自のサービスも充実しています。

フリーナンス

フリーナンスは、日本初のフリーランス向け収納代行および即日払いサービスです。2018年には多数のメディアで話題となり、口コミやSNSでも高い評価を得ています。主な利用者はフリーランスや個人事業主、小規模法人で、多くのフリーランスが抱える金銭面の悩みを解決します。クライアントごとに異なる支払いサイクルにより資金繰りに悩むフリーランスも、即日払いサービスを活用すればスムーズに対応可能です。また、無料で専用口座を開設するだけで、フリーランス特化型損害賠償保険「あんしん補償」が自動付帯され、仕事中の事故や納品物の欠陥に備えられます。手数料率や上限額などのスペックでも競合他社を圧倒し、多くの利用者に選ばれています。

OLTA

OLTAは、クラウドファクタリングを提供する業者で、オンラインで手続きが完結する便利なサービスを展開しています。そのため、全国どこからでも利用可能で、会社や自宅にいながら簡単に申し込みができます。特徴として、即日で資金調達が可能であり、法人だけでなく個人でも利用できる点が挙げられます。手数料は2％～9％と業界最安水準を誇り、他社と比較しても非常にリーズナブルです。また、売掛金の金額に関係なく利用できるため、申し込みに制限がないのも魅力です。迅速かつ柔軟な資金調達を求める方にとって、OLTAのクラウドファクタリングは強力なサポートとなるサービスです。

エーストラスト

エーストラストは、事業主の皆さまに「迅速対応」「業界最安級の手数料」「柔軟な審査基準」「秘密厳守」の4つのモットーを掲げ、安心・便利なサービスを提供しています。当社のファクタリングサービスでは、申し込みから最短2時間で資金をお振り込み。お客様が保有する売掛金をスピーディーに現金化します。 また、独自の柔軟で比較的甘い審査基準により、審査通過率は90%以上を実現。手数料は業界最安級の1%からご利用いただけます。さらに、取引先への通知が不要な2社間ファクタリングを採用することで、取引先との信頼関係を保ちながら早期の資金化を可能にします。 最大5,000万円（条件により1億円まで）の売掛金を買取可能で、日々の運転資金から大規模な設備投資まで幅広い用途に対応。赤字決算、税金滞納、債務超過、融資のリスケ中などの状況下でも契約が可能で、保証人や担保も不要です。さらに、資金調達や資金繰りに関するコンサルティングサービスも提供しています。エーストラストは、事業主の皆さまの資金面での力強いパートナーを目指します。

FinFinファクタリング

FinFinファクタリングは会計バンク株式会社とGMOクリエイターズネットワーク株式会社で運営しております。スマホインボイスFinFinをご利用中のフリーランス、個人事業主に人気のオンライン型ファクタリングサービスです。個人事業主が選ぶ利用したい スマホインボイスアプリNo.1を獲得している「FinFin」は、手間のかかる請求書や領収書の発行も、スマホでかんたんに発行できるサービスです。「FinFinファクタリング」はスマホインボイスFinFinで発行した支払期日前の請求書をPC・スマホから指定して申し込むだけで利用可能なサービスです。2社間ファクタリングのサービスなので、取引先に通知せずに請求書を売却できますので、今後の取引に影響がありません。さらに、最低額1万円の請求書から申し込みが可能です。2社間ファクタリングながら手数料が3%から最大でも10%と低いのも大きな特徴です。アプリをダウンロードし、請求書を発行するという導入段階さえクリアすることができれば、非常に手軽で便利なサービスです。

ファクタリングのTRY

ファクタリングのTRYは、申し込みから資金化まで最短即日対応が可能なスピーディなサービスで定評のあるファクタリング会社です。急な資金調達が必要な企業にとって、非常に頼りになる存在です。オンラインでの手続きが可能なため、多忙な経営者でも簡単に利用できる利便性があります。請求書だけでなく、注文書を対象としたファクタリングにも対応しており、幅広いニーズに応えます。手数料は業界でも最安値水準の3％からと低コストを実現。審査は年中無休・24時間体制で行われ、柔軟な基準を設けているため、多くの企業にとって利用しやすい点が魅力です。さらに、オンライン契約やクラウド契約に対応しているほか、出張契約にも追加費用なしで対応。急ぎの資金調達が必要な方にとって、最適なファクタリング会社です。

うりかけ堂

うりかけ堂は、最短2時間で資金調達が可能なスピーディーなファクタリング会社です。業界最安水準の手数料2％～を実現し、利用可能額は30万円から最大5000万円まで対応しています。Webサイトから簡単に見積もりができ、わずか1分で金額が分かります。さらに、電話での問い合わせは24時間365日対応しており、いつでも利用可能です。契約はオンラインで完結し、電子契約サービス「クラウドサイン」を活用することで迅速な手続きが可能です。また、他社と比較して安い手数料や、保証人・担保が不要な点、債務超過や税金未払いがあっても利用できる柔軟な審査基準が特徴です。審査通過率も92％を超えており、多くの方に選ばれています。

えんナビ

えんナビは、ファクタリングの取り扱い実績が4000件以上あり、24時間365日対応可能なファクタリング会社です。最短1日での資金調達が可能で、土日祝日も対応しているため、スピーディーな資金調達を実現します。業界内でも最低水準の手数料を誇り、リピート率が高く、お客様満足度は93％以上です。買取対象となる売掛債権は50万円から5000万円まで幅広く、法人だけでなく個人にも対応可能です。2社間取引や3社間取引に対応しており、ノンリコース契約（償還請求権なし）を採用しているため、万が一の際も安心です。また、クラウドや郵送を活用した非対面契約が可能で、希望があれば出張対応も行います。迅速かつ柔軟なサービスで、資金調達を全力でサポートします。

農業が抱える資金繰りの問題点と農業がファクタリングを利用するメリット、注意点についてのまとめ

今回は、農業が抱える資金繰りの問題点と農業がファクタリングを利用するメリット、注意点について解説させていただきました。 農業は、時期によって収入に差がある、自然災害による影響が大きいなど、資金繰りが難しい業種です。 また、融資なども利用しにくいことから、利用できる資金調達方法が限られています。 しかし、ファクタリングであれば農業の方でも問題なく利用できる可能性が高く、素早く資金調達を行うことができます。そのため、ファクタリングは資金繰りに問題を抱えている農業の方にとって最適な資金調達方法だといえるでしょう。