個人事業主の即日資金調達はファクタリングがおすすめ｜当日入金のポイントも徹底解説 | 【即日可能】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社
即日で資金調達する方法を探しているものの、どの手段を選ぶべきか迷っている個人事業主の方も多いのではないでしょうか。
資金調達の方法はいくつかありますが、即日での入金を目指す場合、選択肢は限られます。
その中でも、即日資金調達を目指すなら、最もおすすめの方法はファクタリングです。
ただし、ファクタリングには種類があり、選び方を誤ると即日で資金調達できないケースもあります。
仕組みを理解せずに契約すると、必要なタイミングに間に合わない可能性があるため注意が必要です。
この記事では、個人事業主で即日資金調達したい方へ向けて、ファクタリングを中心に他の方法との違いや注意点、当日入金を目指すためのポイントを解説します。
目次
個人事業主で即日資金調達を考えるなら、ファクタリングがおすすめです。
仕組みはシンプルで、あとから入ってくる予定の売掛金を、少し早めに現金にするイメージです。
銀行融資のように借金が増えるわけではないので、帳簿上の負担も増えにくく、今後の融資に影響しにくい点は、個人事業主にとって心強い安心材料になります。
また、契約の仕方によっては売掛先に知られずに使えるため、「資金繰りが厳しいと思われたらどうしよう…」といった心配する必要もありません。
審査も本人ではなく売掛先が見られるため、赤字や開業直後でも相談できるケースも多いです。
条件が揃えば申込みから最短2時間ほどで振り込まれることもあり、急な支払いが出たときに助けになる資金調達方法です。
ファクタリングに興味はあるものの、「正直仕組みがよく分からない」「なんとなく不安が残ったまま使うのは避けたい」と感じている個人事業主の方も多いはずです。
即日で資金調達できる方法として魅力的な手段ではありますが、手数料や契約内容、種類の違いを知らないまま利用すると、あとあと「思っていたのと違った」と後悔する可能性があります。
そこでここでは、ファクタリングを検討する個人事業主が、最低限知っておきたい基礎知識を解説します。
仕組みを理解したうえで判断できるよう、まずは重要なポイントを押さえていきましょう。
まずはじめに、ファクタリングには「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2つがあります。
それぞれの違いを表にまとめました。
| 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング | |
|---|---|---|
| 資金調達までの期間 | 最短即日 | 1週間～2週間 |
| 手数料の目安 | 8％～18％ | 2％～9％ |
| 売掛先の承認 | 不要 | 必要 |
| 審査難易度 | やや高い | 比較的低い |
2社間ファクタリングは、ファクタリング会社と利用者だけで契約が完結する方法です。
売掛先が取引に関わらないため、ファクタリングの利用を知られにくく、「経営状況が悪いのかな」と思われないため、今後の取引にも影響が出てきません。
また、売掛先への確認が不要な分、最短即日で資金化できますが、売掛金の存在を直接確認できずファクタリング会社にとってリスクが高いため、3社間に比べて手数料はやや高くなる傾向があります。
その一方で、3社間ファクタリングは、売掛先の承認を得たうえで売掛金を売却する方法です。
売掛金の存在や支払能力を直接確認できるため、手数料は抑えやすいですが、売掛先への確認に時間がかかります。
そのため、資金調達までに1週間〜2週間ほどかかることが多く、即日資金調達はできません。
ファクタリングの基礎知識として、もう一つ押さえておきたいのが「ファクタリングの種類」です。
ひとくちにファクタリングといっても、5つ種類があります。
その中でも個人事業主の資金調達で実際によく使われるのは、「買取型ファクタリング」と「保証型ファクタリング」の2つです。
買取型ファクタリングは、売掛債権をファクタリング会社に買い取ってもらうことで予定していた支払期日よりも前倒しで現金化できるサービスです。
売掛金の入金を待たずに資金を用意でき、万が一売掛先が倒産した場合でも、原則として返済義務は発生しません。
取引先の支払いサイクルが長い場合や、早めに現金を確保したい場面で使われることが多い方法です。
ただし、買取型ファクタリングは短期間での審査や事務手続き、即日現金化といった迅速なサービスを要するため、手数料が高くなります。
利用するときは、あらかじめ見積もりを取り、手数料を確認しましょう。
もう一つの方法である保証型ファクタリングは、取引先による代金の支払いをファクタリング会社に保証してもらうことで、売掛債権の回収不能リスクを軽減できるサービスです。
貸し倒れによる連鎖倒産を防止するための保険のような存在ともいえるでしょう。
ファクタリング会社に事前に保証料を支払うことで、売掛先が支払い不能になった場合、ファクタリング会社から売掛金相当額が支払われます。
ただし、この方法は資金を早く用意するためのものではなく、リスク対策が目的です。
即日で資金調達したい場合は、保証型ではなく、「買取型ファクタリング」を契約しましょう。
ファクタリングを利用するときには、買取手数料がかかります。
この手数料は一律ではなく、ファクタリングの種類や条件によって差が出るのが特徴です。
目安としては2社間ファクタリングで8％〜18％程度、3社間ファクタリングで2％〜9％程度が一般的な相場とされています。
ただし、実際にどのくらいかかるかは、売掛先の信用力や取引内容、申込みのタイミングなどによって異なります。
また、買取手数料以外にも、債権譲渡登記費用や印紙代、振込手数料などが別途かかることもあります。
そのため、1社だけで決めるのではなく、複数のファクタリング会社に見積もりを依頼するようにしましょう。
複数社で相見積もりを取ることで、手数料が高すぎないか、相場から外れていないかを判断できるようになります。
「ファクタリング以外の方法も見たうえで決めたい」という方も多いのではないでしょうか。
資金調達は、たとえるなら急いでいるときの移動手段選びのようなものです。
タクシーなら早いけれど料金は高め、電車は安いけれど時間が読みにくい、という感覚に近いかもしれません。
即日で資金を用意できる方法には、ファクタリングのほかに手形割引や手形貸付、ビジネスローン、不動産担保ローン、家族や知人、友人から借りるの5つがあります。
ただし、スピード重視の方法ほど、手数料や金利が高くなりやすい点には注意が必要です。
ここからは、それぞれの資金調達方法について、即日という視点で違いを比べていきます。
手形割引とは、取引先から受け取った手形を、銀行や専門業者に売却して現金化する方法です。
手形の支払期日を待たずにお金を受け取れるので、早く資金繰りを正常化させられます。
手形割引の審査では、利用者本人よりも手形を発行した会社の信用力が重視されるため、融資に比べると柔軟に進むケースが多く、すでに借入がある場合でも利用できる可能性があります。
審査にかかる時間は、早ければ1時間ほど、長くても1週間程度が目安です。
手形割引を依頼する業者によって審査にかかる時間は異なり、銀行を利用する場合は手続きが多いため遅い傾向にあります。
手数料はおおよそ2％〜15％程度で、一般的には銀行の方が専門業者よりも低めになることが多いです。
一見魅力的な手形割引ですが、注意したいのが償還義務があることです。
手形が不渡りになった場合、すでに受け取ったお金を買い戻さなくてはいけません。
早めに資金を用意できる方法ではありますが、手数料を支払ったうえでリスクも残るため、使いどころは慎重に考えたい方法といえるでしょう。
手形貸付は、自分の会社で発行した手形を担保にして、銀行などからお金を融資してもらう方法です。
通常の融資よりも審査が甘く、比較的スムーズに話が進むため、すぐに資金調達することができます。
返済は1年以内を上限に一括か分割を選べるので、売上の入金タイミングに合わせて返済計画を立てられるので、資金繰りに迫られることがないのがメリットです。
ただし、手形貸付で不渡りが2回発生すると銀行取引が止まるリスクがあります。
銀行との取引が止まると実質倒産になるので、不渡りを起こさないようにしましょう。
ビジネスローンは、法人や個人事業主が、事業に使うお金を借りるためのローンです。仕入れや人件費、運転資金など、使い道の幅が広いのが特徴で、銀行によっては「事業者向けローン」と呼ぶこともあります。
個人向けのカードローンと違って、総量規制がかかりません。
そのため条件さえ合えば、年収以上の金額を借りられるケースもあります。
審査も比較的早く、目安としては1週間〜2週間ほどです。
「少し急ぎで、年収よりも多い資金を用意したい」という場面で役立ちます。
担保や保証人が不要なケースが多いのも、申し込みやすさにつながっています。
しかしながら、ビジネスローンは銀行融資と比べると金利が高めで、だいたい10％〜18％くらいが目安です。
銀行融資の5％〜10％前後と比べると、あとから「利息が意外とかかるな」と感じることもあるでしょう。
また、借りられる金額もそこまで大きくなく、数千万円単位の資金調達はできません。
それに、ビジネスローンはあくまで借入です。
負債として与信にも影響するので、将来的に銀行融資を本命で考えているなら、借りる金額や使うタイミングは少し慎重に考えておきたいところです。
不動産担保ローンは、土地や建物、マンションなどの不動産を担保にしてお金を借りるローンです。
なので、前提として担保に出せる不動産を持っていないと使えません。
ビジネスローンでは最高でも1,000万円程度しか融資してもらえませんが、不動産担保ローンなら物件の評価が高ければ億単位になることもあります。
不動産を担保にするため、他のローンと比べて金利は比較的低めで、資金の使い道が細かく制限されていません。
注意点としては、審査で不動産の評価に時間がかかり、申込みから融資まで1週間〜3週間ほどかかるケースが多く、希望する借入金額が大きくなればなるほど時間がかかります。
支払期日が迫っている場合には、融資が間に合わない恐れがあります。
また、返済がうまくいかなくなると、担保に入れた不動産が売却されることも少なくありません。
大切な不動産を手放すことになるので、慎重に利用する必要があります。
価値が低い物件は担保として利用できないため、もし不動産を保有しているなら、事前に不動産価値を確認しておきましょう。
家族や友人、知人からお金を借りる方法は、とにかく早く資金を用意できるのが大きなメリットです。
銀行やファクタリングと違って、手続きや審査がなく、話がまとまれば数時間で資金調達できることもあります。
利子や手数料がかからず、返済期限も相談しながら決められる点は、ほかの方法にはない気軽さです。
ただ、その分だけ気をつけたい点もあります。
それは返済が遅れたり、約束通りに返せなかったりした場合、これまでの関係に影響が出てしまうことです。
金額が小さくても、貸し借りが長引くと気持ちの負担も重くのしかかってくるかもしれません。
また、口約束のままだと、あとから行き違いが起きてしまうケースもあります。
借りるときは、必ず借用書を残しておくようにしましょう。
事業資金として使うなら、一時的な少額にとどめて、できるだけ早く返す前提で考えておくと安心です。
今後の事業を考えると、状況に応じて銀行やファクタリングなど、別の資金調達方法がおすすめです。
前章では即日資金調達できる方法を解説しましたがその中でも、個人事業主から最も選ばれている方法は「ファクタリング」です。
ここではその理由について解説していきます。
ファクタリングが選ばれている理由のひとつが、審査の通りやすさです。
銀行融資の場合、事業計画書や決算書の提出が必要になり、審査にも時間がかかります。
赤字決算や開業直後といった状況では、そもそも審査に進めないこともあります。
一方、ファクタリングで重視されるのは、利用者本人よりも売掛先の支払い能力です。
「この売掛金がきちんと回収できるか」が判断基準になるため、業績に不安があっても相談しやすいのが特徴です。
条件が合えば、申込みから数時間ほどで審査が完了するケースもあります。
ファクタリングは借入ではないため、返済義務を負わない点も大きな特徴です。
銀行融資やビジネスローンのように、毎月返済を続けていく必要はありません。
あくまで、あとから入金される予定の売掛金を先に現金化しているだけの仕組みです。
売掛先から期日に支払いが行われれば、それで取引は完了します。
資金を受け取ったあとに返済計画を気にする必要がないため、資金繰りの見通しが立てやすくなります。
返済に追われる心配がない分、仕入れや外注費、設備投資などにも余裕を持って使いやすい方法といえるでしょう。
ファクタリングは、オフバランス化ができ、財務状況に影響しづらいです。
オフバランス化とは、帳簿上の借金や資産を増やさずに資金を確保すること。
銀行融資やビジネスローンだと借入は負債として計上されるため、貸借対照表が重くなりがちです。
しかしファクタリングは、売掛金の売却なので、負債が増える形になりません。
帳簿の見た目をすっきり保ったまま資金を確保できるのが魅力です。
負債が膨らまない分、財務状況が悪化して見えにくく、将来的に銀行融資を検討する際にもプラスに働きながら資金調達できます。
資金繰りを回しながら次の融資や事業拡大を考えたい個人事業主にとって、使いやすい仕組みといえるでしょう。
ファクタリングは、ノンリコース契約であれば、売掛先が倒産しても返済や保証を求められません。
ノンリコース契約とは、売掛金の回収リスクをファクタリング会社が引き受ける契約形態のことです。
イメージとしては、売掛金を現金に換えた時点で、その後の心配を切り離せるような感覚です。
取引が完了したあとに売掛先の経営状況が悪化しても、追加でお金を返す必要はありません。
売掛金が回収できるかどうかを自分で抱え続けなくていいため、資金繰りの見通しも立てやすくなります。
取引先の先行きに不安がある場面では、ノンリコース契約のファクタリングを選ぶことで、リスクを抑えた資金調達が可能になります。
即日資金調達を成功するためには、ただファクタリング会社を利用すればいいというわけではありません。
ここでは、即日資金調達できるよう、どんなファクタリング会社を選べばよいのか、そのポイントを紹介します。
即日資金調達を狙うなら、2社間ファクタリングに対応しているファクタリング会社を選びましょう。
2社間ファクタリングは、3社間ファクタリングのように、売掛先への連絡や承諾が不要です。
2社間は「自分だけで即決できる取引」、3社間は「相手の返事を待つ取引」となります。
確認事項や関係者が少ない分、短時間で審査が終了します。
今すぐ資金調達したいのであれば、3社間ではなく、2社間ファクタリングを扱っている会社を選びましょう。
即日資金調達したいなら、オンライン完結のファクタリング会社を選ぶのが近道です。
対面での面談が必要な会社だと、日程調整をしたり、移動したりと、それだけで時間を取られてしまいます。
しかしオンライン完結なら、申込みから書類提出、契約までをネットや電話で進められるので、早く審査が完了します。
空いた時間に手続きを進められるため、無駄な待ち時間も発生しません。
実際に、即日入金に対応しているファクタリング会社の多くは、オンラインで契約が完結する仕組みを採用しています。
なるべく早い資金調達を目指したいなら、最初からオンライン完結の会社を選んでおくと安心です。
即日資金調達を目指す場合は、債権譲渡登記なしで利用できるファクタリング会社を選ぶのも大切です。
債権譲渡登記が必要になると、手続きに時間がかかったり、登記費用が発生したりします。
即日資金調達したい場面では、この手間が足かせになるでしょう。
登記なしで利用できる会社であれば、契約までの流れがシンプルになり、スムーズに進みます。
実際に、スピードを重視する個人事業主の多くが債権譲渡登記が不要なファクタリングを選んでいます。
経理処理の負担も減るため、本業に集中しやすくなる点もメリットといえるでしょう。
即日で入金まで進めたい場合は、事前に必要書類を揃えておくようにしましょう。
ファクタリングは、必要書類が全て揃っていなければ審査が始まりません。
レジに並んでから財布を探すのではなく、先に準備しておくとスムーズになるのと同じです。
ファクタリング会社によって多少違いはありますが、請求書や通帳のコピー、身分証明書などはよく求められます。
個人事業主だと確定申告書の提出が必要になることもあります。
事前準備ができていれば、審査から契約までが途切れず進み、即日入金につながりやすいでしょう。
ファクタリングは、即日で資金調達できる便利な方法です。
一方で、仕組みを理解せずに利用すると、思わぬ負担やトラブルにつながることもあります。
ここでは、個人事業主がファクタリングを利用する前に知っておきたい注意点を解説します。
安心して活用するためにも事前に押さえておきましょう。
即日対応をうたうファクタリングほど手数料が高くなりやすい点には注意が必要です。
早く現金化できる分、スピードを重視した条件が上乗せされるイメージです。
ファクタリングの手数料相場は、売掛金額に対しておおよそ2％〜18％程度とされています。
2社間か3社間かによって差はありますが、この相場から大きく外れる場合は慎重に確認したほうが安心です。
中には、相場より明らかに高い手数料を設定している業者もあり、資金繰りをかえって苦しくしてしまうこともあります。
安心して利用するためには、公式サイトや見積もり、契約書を見て、手数料が相場の範囲内かを必ず確認しておきましょう。
「審査なし」「誰でも通る」と書かれているファクタリングは、ファクタリングを装った違法な会社の可能性があります。
審査がないからといって、全ての会社が違法というわけではありません。
ただ、リスクが高くなりやすいのは事実です。
そもそもファクタリングは、売掛金が本当に存在するのか、きちんと回収できそうかを確認したうえで行う取引です。
売掛金の確認をほとんどせずにお金を出す場合、ファクタリングと見せかけて、融資の契約をさせられるかもしれません。
実際、「審査なし」「誰でも通る」と強調している中には、ファクタリングを装った違法な貸付を行う業者が紛れているケースもあります。
また、審査を行わない分、売掛先の信用力が考慮されず、結果として手数料が高くなる傾向にあります。
契約内容によっては、売掛金が回収できなかった場合に、支払いを求められることも。
少しでも違和感を覚えたら、その場で契約せず、条件や契約書の内容を落ち着いて確認することが大切です。
安心して利用するためにも、取引の仕組みや手数料の根拠をきちんと説明してくれるファクタリング会社を選びましょう。
ファクタリングは、売掛金をすぐ資金化できる便利な方法です。
急な支払いや一時的な資金不足など、「とりあえず今を乗り切りたい」という場面ではかなり助けになります。
ただ、その便利さに頼りすぎると、あとで資金繰りが苦しくなることがあります。
最初は楽になったように感じても、気づけばまた資金が足りなくなり、同じ方法を繰り返す流れに入りがちです。
ファクタリングは使うたびに手数料が差し引かれるため、手元に残るお金が少しずつ削られていきます。
そうなると、立て直す余裕がなくなってしまいます。
ファクタリングは、あくまで短期間をしのぐための手段です。
長く使い続ける前提ではなく、状況を見ながら融資など他の資金調達方法もあわせて考えていきたいところです。
即日資金調達したい個人事業主には、数ある手段の中でも最もおすすめな方法はファクタリングです。
審査が比較的甘く、その上借入にならず、条件がそろえば数時間で入金してもらえることもあります。
ただし、ずっと使い続ける前提の方法ではありません。
ファクタリングは、イメージとしては「レンタカー」のような存在です。
今すぐ移動が必要なときには便利ですが、毎日借り続けるとコストがかさみます。
急な支払いはファクタリングで乗り切り、余裕が出てきたら融資など別の手段に切り替える。
この使い分けができると、資金繰りはかなり安定しやすくなります。
0120-254-259