ファクタリングと銀行融資を徹底比較！ニーズに合った資金調達方法を選ぼう！ | 【即日可能】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社

最終更新日:2025/09/21

事業や医療現場などで急な資金需要が生じたとき、「早い」資金調達が可能なファクタリングと、安定性のある銀行融資のどちらを選ぶべきか迷う方も少なくありません。
最近では、個人向けのサービスも広がり、資金調達をサポートするエージェントを介して相談したり、比較サイトで条件をチェックしたりすることで、最適な選択肢を見つけやすくなっています。
本章では、ファクタリングと銀行融資について詳しく解説していきます。

ファクタリングとは？

ファクタリングとは、保有する売掛債権を早期に現金化できる資金調達方法です。
企業間取引における「掛け取引」では、商品やサービスの提供から代金の支払いまでに、30日～60日程度の支払いサイトが存在します。
掛け取引は、商品・サービスの提供から代金の受け取りまでに時間を要するため、手元資金が不足しやすい取引方法でもあります。
手元資金が不足してしまうと、商品を製造するための材料費や人件費を支払うことができずに、資金繰りが悪化してしまいます。
しかし、ファクタリングを利用することで、本来であれば受け取るまでに30日～60日待たなければいけない売掛金を、早期に受け取ることができます。

ファクタリングには2種類の契約方式がある

ファクタリングは、売掛債権をファクタリング会社に売却することで現金を得られる資金調達方法です。
ただ、契約方式によって利用の流れや条件が異なります。
ファクタリングの契約方式は、以下の2種類です。

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社のみで取引を行う契約方式です。
利用者は、売掛債権をファクタリング会社へ売却後、通常通り売掛先から売掛金を受け取ります。
その後、ファクタリング会社が設定した支払期日に、受け取った売掛金をそのまま支払います。
2社間ファクタリングでは、一度売掛金が利用者の手に渡ることから、売掛金が使い込まれたり、持ち逃げされるリスクがあります。
そのため、3社間ファクタリングと比較して、手数料が高い傾向にあります。
しかし、売掛先が取引に参加しないことから、ファクタリングの利用に関して売掛先から承認を得る必要がありません。
ファクタリング会社との手続きで取引を完結できるため、素早く資金調達できます。

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングは、利用者、ファクタリング会社、売掛先の3社間で取引を行う契約方式です。
売掛金は、売掛先からファクタリング会社へ直接支払われるため、利用者自身が支払いに関する手続きを行う必要はありません。
また、利用者の手に売掛金が入金されないことから、2社間ファクタリングと比較して、手数料が低い傾向にあります。
しかし、ファクタリングの利用に関して売掛先から承認を得る必要があるため、資金調達までに1週間ほどかかってしまいます。
2社間ファクタリングと比較して、資金調達スピードが遅いことから、緊急性の高いケースには適していません。

ファクタリングのメリット

ファクタリングのメリットは以下の通りです。

素早く資金調達できる

ファクタリングでは、素早い資金調達が可能です。
これは、ファクタリングが「売買契約」であることが関係しており、2社間ファクタリングであれば、最短即日で資金調達することができます。
そのため、資金繰りの悪化や急な支払いなど、緊急性の高いケースでも活用できます。

自社の信用情報が審査に影響しない

ファクタリングでは、自社（利用者）の信用情報が審査に影響を与えることはありません。
なぜなら、審査では売掛先の信用力が重視されるからです。
赤字決算や債務超過などの問題を抱えており、利用できる資金調達方法が限られている場合でも、ファクタリングであれば利用できる可能性があります。

売掛金を確実に回収できる

ファクタリングを利用することで、売掛金を確実に回収することができます。
なぜなら、ファクタリングは償還請求権なしの契約が原則であり、売掛債権売却後に売掛金が未回収になったとしても、利用者がその弁済を求められることがないからです。
売掛金の未回収による損失は、すべてファクタリング会社側が受けるため、利用者は売掛金を確実に回収することができます。

ファクタリングのデメリット

ファクタリングのデメリットは以下の通りです。

手数料が高い

ファクタリングは、ほかの資金調達方法と比較して、手数料が高い傾向にあります。
相場は、2社間ファクタリングで10%～20%、3社間ファクタリングで1%～9%ほどです。
ファクタリングの手数料は、売掛債権を現金化する際に一括で支払う必要があるため、年利に換算すると100%を超えてしまうことも珍しくありません。
ただ、手数料の低いファクタリング会社の利用やオンラインファクタリングの活用により、手数料を抑えることもできます。

悪徳業者が存在する

ファクタリング会社の中には、高額な手数料を請求したり、違法な契約を結ぼうとする悪徳業者が存在します。
これは、ファクタリング会社の開業に際して、貸金業登録を行う必要がないからです。
資金さえあれば誰でも開業できるため、取り締まりを強化していても、次から次に悪徳業者が登場している現状があります。
悪徳業者を利用してしまうと、何らかのトラブルに巻き込まれる可能性があるため、注意が必要です。

銀行融資

銀行融資とは、その名の通り銀行から融資を受けることです。
高額の資金を手に入れることができるため、開業資金や設備投資資金に活用することができます。

銀行融資の種類

銀行融資には、いくつかの種類がありますが、一般的に利用される銀行融資は以下の2種類です。

プロパー融資

プロパー融資とは、保証会社からの保証を受けない銀行融資のことを言います。
各銀行独自の判断により、融資を実行するか否かを決定するため、保証料がかからないうえ、借入金額に限度がありません。
しかし、貸し倒れの損失は100%銀行が受けるため、審査が厳しい傾向にあります。
そのため、経営が不安定な中小企業や開業間もない企業が審査に通過することは難しいといえます。

信用保証協会保証付き融資

信用保証協会保証付き融資とは、保証会社からの保証を受ける銀行融資のことを言います。
信用保証協会からの保証を受けることによって、プロパー融資を受けることが難しい企業でも、融資を受けやすくなります。
銀行側も、貸し倒れリスクを一部保証してくれるため、安心して融資を実行できます。
しかし、利用に際して、銀行に加え信用保証協会の審査にも通過しなければいけません。
また、保証料の支払いも必要になります。

銀行融資のメリット

銀行融資のメリットは以下の通りです。

低金利で資金調達できる

銀行融資は、低金利で利用できる資金調達方法です。
消費者金融やカードローンと比較して、圧倒的に低い金利で利用できます。
消費者金融やカードローンの金利相場が10%～18%であるのに対し、銀行融資は2%～9%ほどです。
資金調達を行う際のコストをできるだけ抑えたいという方におすすめです。

一度に多額の資金調達ができる

銀行融資では、一度に多額の資金調達ができます。
開業資金や設備投資資金に活用することもできるため、事業拡大のスピードを早めることができるでしょう。
また、手元資金に余裕ができることから、資金繰りを安定させることが可能です。

実績になる

銀行融資を利用することは、企業にとって実績や信頼を作ることにつながります。
銀行融資の取引実績は、「銀行融資の審査を通過できた」という証明になります。
そのため、銀行融資を受けることができた企業は「返済能力が高い」という実績や信頼を作ることができ、今後の融資の審査や企業間取引で有利に働く可能性が高いです。

銀行融資のデメリット

銀行融資のデメリットは以下の通りです。

審査が厳しい

銀行融資は、数ある資金調達方法の中でも、審査が厳しい資金調達方法です。
審査では、利用者の返済能力が重視されるため、赤字決算や債務超過などの問題を抱えている場合は、融資を受けることができません。
また、担保や保証人が必要になることが一般的であるため、中小企業やベンチャー企業が利用することは難しい状況にあります。

資金調達までに時間がかかる

銀行融資は、資金調達までに時間がかかるデメリットがあります。
利用者の返済能力や担保や保証人に関して、詳細に審査を行うため、資金調達までに1か月以上かかることも珍しくありません。
そのため、資金繰りの悪化や急な支払いなど、緊急性の高いケースで利用することは難しい状況にあります。

ファクタリングと銀行融資を徹底比較

ここまで、ファクタリングと銀行融資、それぞれのメリット・デメリットについて解説しました。
次は、ファクタリングと銀行融資を徹底比較していきます。
どちらが自社のニーズに適している資金調達方法なのか、検討してみてください。

素早く資金調達できるのはファクタリング

ファクタリングは、銀行融資と比較して素早く資金調達できる方法です。
利用者とファクタリング会社で取引を行う「2社間ファクタリング」では、ファクタリングの利用に関して売掛先から承認を得る必要がないため、最短即日で資金調達することも可能です。
一方、銀行融資は、ファクタリングと比較して審査にかかる時間が長く、資金調達までに最低でも2週間、長ければ2か月以上かかります。
そのため、緊急性の高いケースでの資金調達方法としては、ファクタリングの方が適しているといえるでしょう。

調達コストが低いのは銀行融資

銀行融資は、ファクタリングと比較して調達コストが低い傾向にあります。
銀行融資の金利相場は、年利2%～9%ほどであり、カードローンや消費者金融と比較しても低い傾向にあります。
一方、ファクタリングの手数料相場は、2社間ファクタリングで10%～20%、3社間ファクタリングで1%～9%ほどです。
金利に換算すると年利100%を超えてしまう計算になることもあるため、銀行融資と比較して調達コストが高くなる傾向にあります。
しかし、オンラインファクタリングの利用により、調達コストを抑えることも可能です。
オンラインファクタリングの手数料は2%～10%ほどであるうえ、ファクタリング会社を訪問する必要がないため、交通費や宿泊費も発生しません。
そのため、場合によってはファクタリングの方が銀行融資よりも調達コストを抑えられる可能性もあります。

利用しやすいのはファクタリング

ファクタリングは、銀行融資と比較して利用しやすい資金調達方法です。
利用に際して、担保や保証人を設定する必要がないうえ、銀行融資と比較して必要書類が少ない傾向にあります。
また、審査では売掛先の信用力が重視されるため、赤字決算や債務超過などの問題を抱えている場合でも利用可能です。
一方、銀行融資では、利用に際して担保や保証人の設定が必要になるケースがほとんどです。
また、経営計画書や資金使途資料など、多くの必要書類を提出しなければいけません。
審査では、利用者の返済能力が重要となるため、赤字決算や債務超過はもちろん、経営が不安定な中小企業や開業間もない企業が利用することは難しい状況にあります。
そのため、ファクタリングは銀行融資の審査に通過できなかった企業でも、利用できる可能性があります。

おすすめのファクタリング会社8選

各社のメリットデメリットを整理し、安心して利用できるおすすめのファクタリング会社8選を比較表で分かりやすくまとめました。 自社に合ったファクタリング会社を見つけ、資金繰りの改善に役立てて下さい。

MSFJ株式会社

ラボル

ラボルは、銀行振込が必要な支払いをお手持ちのカードで決済し、代わりに送金するサービスです。請求書とカードがあれば、手数料は送金額の10%のみ。最短60分で送金が完了するため、支払い期限が迫っている場合や現金がすぐに用意できない場合に最適です。土日祝日も対応可能で、支払期限が休日でも安心して利用できます。また、初期費用や一定金額未満の一律手数料は一切不要。利用可能金額は1万円からで、上限はありません。迅速で手軽な資金繰りをサポートするラボルが、多くの方に選ばれています。

トップ・マネジメント

トップ・マネジメントのファクタリングでは、面談が必要です。東京近郊に住んでいない場合でも、店舗へ行く必要はなく、出張対応が可能です。また、ZoomやGoogle Meetを利用したオンライン面談にも対応しているため、スムーズに手続きが進められます。 トップ・マネジメントは、多様なファクタリングサービスを提供しており、建築業、運送業、人材派遣業、個人事業主など、職種や規模に応じた最適なサービスを選べます。さらに、助成金申請とファクタリングを組み合わせた「ゼロファク」、広告業界やIT業界向けの「ペイブリッジ」、専用口座を開設して利用する「電ふぁく」など、他社にはない独自のサービスも充実しています。

フリーナンス

フリーナンスは、日本初のフリーランス向け収納代行および即日払いサービスです。2018年には多数のメディアで話題となり、口コミやSNSでも高い評価を得ています。主な利用者はフリーランスや個人、小規模法人で、多くのフリーランスが抱える金銭面の悩みを解決します。クライアントごとに異なる支払いサイクルにより資金繰りに悩むフリーランスも、即日払いサービスを活用すればスムーズに対応可能です。また、無料で専用口座を開設するだけで、フリーランス特化型損害賠償保険「あんしん補償」が自動付帯され、仕事中の事故や納品物の欠陥に備えられます。手数料率や上限額などのスペックでも競合他社を圧倒し、多くの利用者に選ばれています。

OLTA

OLTAは、クラウドファクタリングを提供する業者で、オンラインで手続きが完結する便利なサービスを展開しています。そのため、全国どこからでも利用可能で、会社や自宅にいながら簡単に申し込みができます。特徴として、即日で資金調達が可能であり、法人だけでなく個人でも利用できる点が挙げられます。手数料は2％～9％と業界最安水準を誇り、他社と比較しても非常にリーズナブルです。また、売掛金の金額に関係なく利用できるため、申し込みに制限がないのも魅力です。迅速かつ柔軟な資金調達を求める方にとって、OLTAのクラウドファクタリングは強力なサポートとなるサービスです。

エーストラスト

エーストラストは、事業主の皆さまに「迅速対応」「業界最安級の手数料」「柔軟な審査基準」「秘密厳守」の4つのモットーを掲げ、安心・便利なサービスを提供しています。当社のファクタリングサービスでは、申し込みから最短2時間で資金をお振り込み。お客様が保有する売掛金をスピーディーに現金化します。 また、独自の柔軟な審査基準により、審査通過率は90%以上を実現。手数料は業界最安級の1%からご利用いただけます。さらに、取引先への通知が不要な2社間ファクタリングを採用することで、取引先との信頼関係を保ちながら早期の資金化を可能にします。 最大5,000万円（条件により1億円まで）の売掛金を買取可能で、日々の運転資金から大規模な設備投資まで幅広い用途に対応。赤字決算、税金滞納、債務超過、融資のリスケ中などの状況下でも契約が可能で、保証人や担保も不要です。さらに、資金調達や資金繰りに関するコンサルティングサービスも提供しています。エーストラストは、事業主の皆さまの資金面での力強いパートナーを目指します。

うりかけ堂

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えんナビ

えんナビは、ファクタリングの取り扱い実績が4000件以上あり、24時間365日対応可能なファクタリング会社です。最短1日での資金調達が可能で、土日祝日も対応しているため、スピーディーな資金調達を実現します。業界内でも最低水準の手数料を誇り、リピート率が高く、お客様満足度は93％以上です。買取対象となる売掛債権は50万円から5000万円まで幅広く、法人だけでなく個人事業主にも対応可能です。2社間取引や3社間取引に対応しており、ノンリコース契約（償還請求権なし）を採用しているため、万が一の際も安心です。また、クラウドや郵送を活用した非対面契約が可能で、希望があれば出張対応も行います。迅速かつ柔軟なサービスで、資金調達を全力でサポートします。

ファクタリングと銀行融資を徹底比較！のまとめ

今回は、ファクタリングと銀行融資を徹底的に比較させていただきました。
ファクタリングと銀行融資は、どちらも企業にとって不可欠な資金調達方法です。
その時々の自社のニーズに応じて、使い分ける必要があります。
ただ、銀行融資はファクタリングと比較して利用ハードルが高い資金調達方法であるため、利用できない企業も少なくはありません。
銀行融資の審査に通過できず、利用できる資金調達方法を模索している企業は、ぜひファクタリングのご利用をご検討ください。