ファクタリングが中小企業の資金調達に適している理由とは？銀行融資と比較しながら解説！ | 【即日可能】事業者向け即日ファクタリングならMSFJ株式会社

最終更新日:2025/05/26

「早急に資金が欲しい」「給料が払えないかもしれない」という現実に、手元資金が足りず苦しむ中小企業は少なくありません。銀行融資の審査は時間がかかるうえ、決して甘いとは言えない条件が課されることも。そんな中で注目されているのが「ファクタリング」です。

銀行融資のメリット・デメリット

銀行融資とは、経営者が銀行から事業資金を借り入れることをいいます。銀行は資金が豊富であるため、事業拡大・新規事業への参入など多額の資金が必要となるケースで利用される方が多い傾向にあります。 しかし、審査が厳しく、期間も長いため、急を要する資金調達には向いていないといえるでしょう。 本章では銀行融資のメリット・デメリットについて解説していきます。

銀行融資のメリット

 多額の資金を調達することができる
 低金利で資金を調達できる
 返済をきちんと行えば実績が付くため、新たな融資を受けやすい
銀行融資では、一度に多額の資金を調達することができるため、事業の拡大スピードを速めることが可能です。自己資金で事業拡大のための資金をためようとすると、かなりの時間がかかってしまうため、重要なビジネスチャンスを逃してしまう可能性があります。また、ビジネスローンやファクタリングと比較すると低金利で資金を調達すること可能です。このように、多額の資金を低金利で借り入れることができる点が銀行融資の最大のメリットといえるでしょう。さらに、銀行から融資を受け、返済をきちんと行えば実績が付くため、新たな融資を受けやすくなるというメリットもあります。

銀行融資のデメリット

 審査が厳しく、長時間かかる
 返済義務がある
 負債が増えてしまう
銀行融資のデメリットとして1番に挙げられるのが、審査の厳しさと、審査時間の長さです。銀行は、利用者の信用情報や税金の支払い状況などを詳しく調査するため、実際に入金されるまでには数週間から数か月かかってしまいます。また、過去に金融事故を起こしたことのある企業や起業して間もない企業などは、返済能力が低いと判断されてしまうため、審査に通過することができない可能性が高くなってしまいます。また、融資を受けることができたとしても、毎月の返済義務が発生するため、ランニングコストが大きくなってしまいます。さらに、負債が増えてしまうことでバランスシートの肥大化が起きるというデメリットもあります。

ファクタリングのメリット・デメリット

ファクタリングは、自社が保有している売掛債権をファクタリング会社に売却することで、本来の支払期日よりも早期に現金化することができるサービスです。 ファクタリングでは独自の審査基準を設けており、金融事故を起こした企業や税金を滞納している企業であっても利用することができます。 また、最短即日で売掛債権を現金化することが可能であるため、急を要する場合の資金調達方法としても利用することが可能です。 本章では、ファクタリングのメリット・デメリットについて解説していきます。

ファクタリングのメリット

 最短即日で資金を調達することができる
 自社の経営状況や信用情報が審査に影響を与えない
 償還請求権がない
 担保・保証人が不要
 負債にならない
ファクタリングでは、最短即日で資金を調達することができるため、資金繰りの悪化や急な出費が発生した場合でも利用することが可能です。また、ファクタリングの審査では売掛先の経営状況・信用情報が重要視され、自社の経営状況や信用情報は審査に影響を与えないため、過去に金融事故を起こした企業や税金を滞納している企業であっても利用することができます。そして、ファクタリングでは担保・保証人が不要であるうえに、原則償還請求権が発生しないため、ファクタリング会社が売掛金を回収することができなかったとしても、支払いを求められることはありません。 さらに、ファクタリングは「売掛債権の売買サービス」であるため、負債にあたりません。融資では、バランスシートの肥大化が懸念されますが、ファクタリングでは調達資金を資金繰りの改善に充てることで、オフバランス化に期待することができます。融資と違い、長期的な返済が必要ないという点もメリットとして挙げられるでしょう。

ファクタリングのデメリット

 手数料が高い
 売掛債権の額面以上の資金調達はできない
 売掛先から不信感を抱かれてしまう可能性がある
ファクタリングでは、売掛債権の額面から手数料を差し引かれた金額が買取金額となり入金されます。ファクタリングの手数料相場は、2社間ファクタリングで10~20%、3者間ファクタリグで1~9%となっており、銀行融資の金利と比較すると手数料が高い傾向にあります。また、売掛債権の額面以上の資金調達はできないため、高額の資金調達を行う場合はそれ相応の売掛債権を準備する必要があります。さらに、売掛先も取引に参加する「3社間ファクタリング」では、ファクタリングの利用に関して売掛先からの承認が必要です。ファクタリングは融資と比べると知名度が低く、「資金繰りに困っている企業が利用する」というイメージを持たれていることが多いため、売掛先から「経営状況が悪いのでは」など不信感を抱かれてしまう可能性があります。

ファクタリングが中小企業の資金調達に適している理由

上記でも述べたように、ファクタリングは売掛債権を本来の支払期日よりも早期に現金化することができるサービスです。 資金調達以外にも貸し倒れを回避する目的でも利用することができるため、資金繰りに悩んでいる、貸し倒れを回避したい中小企業・個人事業主に適している資金調達方法だといえるでしょう。本章では、ファクタリングが中小企業の資金調達に適している理由について解説していきます。

理由①：審査通過率が高い

ファクタリングの審査通過率は業界全体で90%を超えており、融資と比較すると非常に高いといえます。 融資の審査では、信用情報や税金の支払い状況だけでなく、経営状況や起業年数まで詳しく調査されるため、中小企業や個人事業主にとってはハードルが高いといえるでしょう。 一方でファクタリングの審査では、売掛先の経営状況・信用情報や債権内容が重要視されるため、過去に金融事故を起こした企業や税金を滞納している企業、信用度の低い企業でも利用することが可能です。このことから、ファクタリングは信用情報に不安を抱えている中小企業や個人事業主に適している資金調達方法だといえます。

理由②：審査時間が短い

ファクタリングの審査時間は短く、最短即日で資金調達することが可能です。銀行融資の審査では、利用者の情報を詳しく調査するため、資金調達までに早くても数週間、長ければ数カ月かかってしまいます。事業拡大や新規事業への参入を目的とした資金調達であればそれほどの時間がかかっても問題はないですが、資金繰りの悪化や急な出費など急を要する資金調達には対応することができません。 一方ファクタリングの審査は、早くて数時間、長くても数日ほどで終わるため、急を要する資金調達にも対応することが可能です。 また、ファクタリング会社によっては、オンライン完結で利用できるケースもあるため、来店の手間も省くことができます。 このようにファクタリングは審査時間が短く、スピーディーな資金調達を行えることから、中小企業や個人事業主に適している資金調達方法だといえるでしょう。

理由③：ファクタリングで調達した資金は負債として計上されない

ファクタリングで調達した資金は、負債として計上されません。銀行融資で調達した資金は負債として計上されるため、信用情報に影響を及ぼすだけでなく、銀行融資を受けることができなくなったり、債務超過になってしまう可能性があります。負債額が資産額を超えている状態を指す債務超過となってしまった場合、銀行などの金融機関からだけでなく、取引先からも不信感を抱かれてしまうため、企業活動に大きな影響を及ぼしてしまうことが考えられるでしょう。 一方ファクタリングは、売掛債権の売買サービスであるため、調達した資金は負債として計上されません。銀行融資の場合は、負債として計上されるため債務超過が懸念されますが、ファクタリングでは調達した資金を負債の支払いに充てることで、バランスシートのオフバランス化を図ることが可能です。 このようにファクタリングで調達した資金は負債として計上されないため、中小企業や個人事業主に適した資金調達方法だといえるでしょう。

理由④：黒字倒産を回避できる

ファクタリングを利用することで、黒字倒産を回避することが可能です。 日本の企業間取引では、商品やサービスの提供から支払い日までに一定の期間が空く「掛け取引」が主流となっています。掛け取引では、手元の資金が枯渇しやすい傾向にあるため、資金力の低い中小企業は黒字倒産となってしまう可能性が非常に高いといえるでしょう。しかし、ファクタリングでは、最短即日で資金調達することができるため、黒字倒産を回避することができます。 また、売掛金の貸し倒れを回避する目的でも利用することができるため、売掛債権を確実に回収することが可能です。このようにファクタリングはさまざまなリスクを回避することができるため、資金力の低い中小企業や個人事業主に適した資金調達方法だといえるでしょう。

理由⑤：資金調達後の返済がない

ファクタリングでは、資金調達後の返済がありません。銀行融資では、資金調達後に返済を行う必要があるため、中小企業や個人事業主にとっては大きな負担となってしまいます。また、返済を滞ってしまうと信用情報に傷がついてしまうため、今後銀行融資による資金調達を行うことが難しくなるでしょう。 一方ファクタリングの場合、売掛債権を売却する際に手数料は発生しますが、資金調達後の返済はありません。 資金調達に成功したとしても、毎月の返済に追われてしまうことになっては、安心して企業活動を行うことはできないはずです。 特に資金力の低い中小企業や個人事業主は、資金調達後の負担が小さいファクタリングを利用することをおすすめします。

結論：ファクタリングは中小企業に適した資金調達方法

経済産業省中小企業庁は、中小企業が融資を受けにくい状態にあることを重く受け止めており、売掛債権を利用した資金調達を推奨しています。上述したようにファクタリングは中小企業や個人事業主向けの審査基準を設けており、素早く売掛債権を現金化することができることから、中小企業に適した資金調達方法だといえるでしょう。

銀行融資が中小企業に適した資金調達方法ではない理由

本記事では「中小企業に適した資金調達方法はファクタリング！」とお伝えしてきましたが、銀行融資が資金調達方法としておすすめできないというわけではありません。多額の資金を調達したい、低金利で資金を調達したいというケースではおススメの資金調達方法だといえるでしょう。 しかし、銀行融資の審査は通過率が低く、長い時間を要するため、資金繰りの悪化や急な出費など、スピーディーな資金調達を望んでいる中小企業にとってはデメリットとなってしまいます。また、起業して間もない企業や金融事故を経験した企業など、信用度の低い企業は資金を調達することすらできない可能性が高く、銀行融資は中小企業や個人事業主にとってはハードルの高い資金調達方法だといえます。

中小企業におすすめのファクタリング会社8選

ここからは、中小企業の方におすすめのファクタリング会社を厳選しましたので紹介していきます。 資金繰りを改善するためには、自社のニーズに合った優良ファクタリング会社を見つけることが重要です。各社の詳しい詳細も併せてご覧ください。

MSFJ株式会社

PMG

PMGファクタリングは、最短20分で審査やお見積り結果がわかり、最短2時間での入金が可能と、業界最高水準のスピードを誇ります。個人の方から法人まで利用でき、最大2億円の利用枠が設定されているため、大口の売掛債権を即日で資金化したい企業に最適なファクタリング会社です。全国対応で土日も利用可能。さらに、高い買取率が特徴で、他社からの乗り換え率は98％を達成しています。営業担当者が専属でつき、ファクタリング以外のサポートも提供。企業のファクタリング依存脱却を目指した支援体制も整っています。

株式会社No.1

株式会社No.1は、業界最低水準の手数料（1%～）で、即日対応が可能なファクタリングサービスを提供しています。東京、名古屋、福岡に拠点を構え、全国対応を実現。特に建設業に特化したサービスや他社からの乗り換えをサポートするサービスが強みです。2社間ファクタリングを専門とし、最短30分で審査完了、即日振込が可能。訪問対応や来社対応も行っており、柔軟なサポート体制が整っています。売掛債権（売掛金）をお持ちの法人様に最適なファクタリング会社です。

買速

買速は、スピード買取に特化したファクタリングサービスで、請求書を即日で高額買取できる点が特徴です。簡単な申込システムとオンライン対応を導入しており、Webでの申し込みから振込完了まで、最短30分という驚異的なスピードで資金調達が可能です。即日資金が必要な方にとって、非常に頼りになるサービスと言えるでしょう。また、買取手数料は業界最安水準の2％からと、利用者の資金繰り改善を重視した設定が魅力です。さらに、創業10年以上の実績と信頼を持つファクタリング会社として、安心して利用できる点も大きな強みです。

OLTA

OLTAは、クラウドファクタリングを提供する業者で、オンラインで手続きが完結する便利なサービスを展開しています。そのため、全国どこからでも利用可能で、会社や自宅にいながら簡単に申し込みができます。特徴として、即日で資金調達が可能であり、法人だけでなく個人でも利用できる点が挙げられます。手数料は2％～9％と業界最安水準を誇り、他社と比較しても非常にリーズナブルです。また、売掛金の金額に関係なく利用できるため、申し込みに制限がないのも魅力です。迅速かつ柔軟な資金調達を求める方にとって、OLTAのクラウドファクタリングは強力なサポートとなるサービスです。

ファクタリングのTRY

ファクタリングのTRYは、申し込みから資金化まで最短即日対応が可能なスピーディなサービスで定評のあるファクタリング会社です。急な資金調達が必要な企業にとって、非常に頼りになる存在です。オンラインでの手続きが可能なため、多忙な経営者でも簡単に利用できる利便性があります。請求書だけでなく、注文書を対象としたファクタリングにも対応しており、幅広いニーズに応えます。手数料は業界でも最安値水準の3％からと低コストを実現。審査は年中無休・24時間体制で行われ、柔軟な基準を設けているため、多くの企業にとって利用しやすい点が魅力です。さらに、オンライン契約やクラウド契約に対応しているほか、出張契約にも追加費用なしで対応。急ぎの資金調達が必要な方にとって、最適なファクタリング会社です。

うりかけ堂

うりかけ堂は、最短2時間で資金調達が可能なスピーディーなファクタリング会社です。業界最安水準の手数料2％～を実現し、利用可能額は30万円から最大5000万円まで対応しています。Webサイトから簡単に見積もりができ、わずか1分で金額が分かります。さらに、電話での問い合わせは24時間365日対応しており、いつでも利用可能です。契約はオンラインで完結し、電子契約サービス「クラウドサイン」を活用することで迅速な手続きが可能です。また、他社と比較して安い手数料や、保証人・担保が不要な点、債務超過や税金未払いがあっても利用できる柔軟な審査基準が特徴です。審査通過率も92％を超えており、多くの方に選ばれています。

えんナビ

えんナビは、ファクタリングの取り扱い実績が4000件以上あり、24時間365日対応可能なファクタリング会社です。最短1日での資金調達が可能で、土日祝日も対応しているため、スピーディーな資金調達を実現します。業界内でも最低水準の手数料を誇り、リピート率が高く、お客様満足度は93％以上です。買取対象となる売掛債権は50万円から5000万円まで幅広く、法人だけでなく個人事業主にも対応可能です。2社間取引や3社間取引に対応しており、ノンリコース契約（償還請求権なし）を採用しているため、万が一の際も安心です。また、クラウドや郵送を活用した非対面契約が可能で、希望があれば出張対応も行います。迅速かつ柔軟なサービスで、資金調達を全力でサポートします。

まとめ：中小企業はファクタリングを利用して資金を調達しよう

本記事では、ファクタリングが中小企業の資金調達に適している理由を銀行融資と比較しながら解説してきました。 銀行融資では、多額の資金を低金利で借り入れることができますが、審査が厳しいため大手向けの資金調達方法だといえるでしょう。 一方でファクタリングは、信用度の低い中小企業でも利用することが可能です。 また、最短即日で資金調達することができるため、資金繰りの悪化や急な出費など、急を要する資金調達方法としても活用することができます。資金調達方法に悩まれている中小企業の方は、ぜひファクタリングの利用を検討してみてくださいね。