ファクタリングの支払期日はいつ？支払期日を遅れてしまったときの対処法についても解説！
資金繰りに追われる場面では、「とにかく早い方法で現金を確保したい」と考える企業は少なくありません。特に年末年始や大型連休前など、入出金のタイミングがずれる時期は、口座残高を見ながら不安になることもあるでしょう。融資では時間がかかり、審査も甘いとは言えません。「今すぐ払えないと困る」「でも借入はできれば返せる見込みが立ってからにしたい」と悩む方にとって、ファクタリングは有力な資金調達手段のひとつです。
ファクタリングは、売掛金を業者に売却することで最短即日で資金を調達できる仕組みです。通帳や請求書などの書類をもとに審査が行われ、契約後は指定口座へ現金が振り込まれます。融資とは異なり、一般的な借入のような返済方法ではなく、売掛金の回収資金を原資として精算する点が大きな特徴です。そのため、資金繰りの改善策として活用されるケースが増えています。
ただし、2社間と3社間では支払期日の考え方や対応方法が異なります。支払期日を守れなかった場合のリスクも含め、事前に仕組みを理解しておくことが重要です。少額の取引だからといって油断せず、契約内容をしっかり確認したうえで利用することが求められます。
本記事では、ファクタリングの支払期日がいつになるのか、2社間・3社間それぞれの違い、そして万が一遅れてしまった場合の対処法までをわかりやすく解説します。資金調達を検討している方は、契約前の参考としてぜひご覧ください。
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目次
2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2社間で取引を行う契約方式です。
ファクタリングの利用に関して、売掛先から承認を得る必要がないため、売掛先に知られずにファクタリングを利用することができます。
ただ、売掛先が取引に関与しないため、利用者自身が売掛先から売掛金を回収し、ファクタリング会社から指定された支払期日に支払いを実行する必要があります。
2社間ファクタリングの流れは以下の通りです。
2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2社間のみで取引が行われます。
売掛先が取引に参加しないため、素早く資金調達を行うことが可能です。
売掛先に知らせずにファクタリングを利用するため、売掛金の回収は通常通りに行います。
売掛先から支払期日に売掛金の入金を受け、そのままファクタリング会社へ支払うという流れになります。
2社間ファクタリングでは、売掛先から回収した売掛金だけでなく、以下のような支払いが発生します。
これらの支払いは、ファクタリング会社が買取った売掛債権の額面から差し引かれ、残りの金額が利用者に支払われるという認識です。
そのため、実質的に利用者自身が支払いに関する手続きを行うのは、売掛先から回収した売掛金のみとなります。
買取手数料とは、売掛債権をファクタリング会社に売却する際に、発生する手数料のことです。
2社間ファクタリングの手数料相場は10%~20%ほどと高めですが、オンラインファクタリングなどの活用により、手数料を抑えることもできます。
事務手数料は、ファクタリング契約を行う際の、書類作成や手続きの応対など、事務的な作業に対して発生する手数料です。
買取手数料と事務手数料は、あわせて請求されるケースが多いため、見積もりの段階で必ず内訳を確認するようにしてください。
債権譲渡登記費用は、買取対象の売掛債権が利用者からファクタリング会社へ譲渡されたことを法的に証明するために、法務局で手続きを行う際に発生する費用です。
債権譲渡登記不要のファクタリング会社では、発生しません。
2社間ファクタリングにおいて、利用者自身が支払わなければいけないものは「売掛金」のみです。
上述した手数料などは、売却した売掛債権の金額から自動的に差し引かれます。
売掛金の支払期日は、一般的に売掛金本来の支払期日から1~2週間以内に設定されます。
売掛金の入金があってから、ファクタリング会社の支払期日まで少し期間があくことになりますが、絶対に使い込みなどはしないようにしてください。
3社間ファクタリングは、利用者、ファクタリング会社、売掛先の3社間で取引を行う契約方式です。
ファクタリングの利用に関して、売掛先から承認を得る必要があるため、売掛先との信頼関係が重要になります。
売掛金の支払いは、売掛先からファクタリング会社に直接行われるため、利用者による売掛金の使い込みリスクがなく、手数料が低く設定されやすい傾向にあります。
3社間ファクタリングの流れは以下の通りです。
3社間ファクタリングでは、利用者とファクタリング会社に加え、売掛先も取引に参加します。
利用に際して、売掛先から承認を得る必要があり、売掛先からの承認を得ることができなかった場合には、利用することができません。
ただ、ファクタリング会社への支払いは、売掛金本来の支払期日に売掛先から直接行われるため、利用者自身が支払いに関する手続きを行う必要はありません。
3社間ファクタリングでは、2社間ファクタリングと同様に買取手数料と事務手数料が発生します。
買取手数料の相場は、1%~9%と2社間ファクタリングよりも低水準となっており、低い手数料でファクタリングを利用することができます。
3社間ファクタリングでは、債権譲渡の証人となる売掛先が取引に参加することから、債権譲渡登記が行われないケースがほとんどです。
そのため、2社間ファクタリングでは発生する登記費用の支払いは必要ありません。
また、売掛金は支払期日に売掛先からファクタリング会社に直接支払われるため、利用者自身が支払う内容は手数料のみとなります。
3社間ファクタリングの支払期日は、売掛金本来の支払期日です。
とはいえ、売掛金は売掛先からファクタリング会社に直接支払われるため、利用者自身が支払期日を気にする必要はありません。
売掛先が支払期日に遅れたとしても、売掛金の回収責任はファクタリング会社側にあるため、利用者は安心して業務に集中することができます。
2社間ファクタリングでは、売掛金の入金後にファクタリング会社へ支払うという流れになるため、支払期日の管理は非常に重要です。うっかり遅れてしまえば、信用問題に発展しかねません。だからこそ、日々の資金管理を「感覚」ではなく、仕組み化することが大切です。
まず大前提として、売掛金の入金予定日とファクタリング会社への支払期日を正確に把握しておきましょう。取引先ごとに支払サイトは異なるため、「いつ入金されるのか」「いくら入るのか」という額を一覧で管理できる状態にしておくことが基本です。エクセルや会計ソフトを活用し、入金予定日と支払期日を紐づけて管理するだけでも、ミスは大幅に減ります。
次に重要なのは、売掛金が入金された時点で速やかに別口座へ移すなど、使い込みを防ぐ工夫です。経営状況が厳しい時ほど、つい他の支払いに回してしまいがちですが、これは大きなリスクになります。支払期日までの期間を「余裕」と考えず、原則として入金後すぐに支払準備を整える意識が必要です。
また、担当者を明確に決めることも有効なポイントです。経理担当と営業担当で情報が分断されていると、「入金されたと思っていた」「支払日を勘違いしていた」といったミスが起きやすくなります。それぞれの役割を明確化し、情報共有を徹底しましょう。
2025年以降、電子化やオンライン化が進み、資金管理の仕組みもより高度になっています。クラウド会計や資金繰り管理ツールなどの支援サービスを活用すれば、リアルタイムで状況を把握でき、支払遅延のリスクを減らせます。こうしたツールは中小企業向けのプランも増えており、負担を抑えながら導入可能です。
さらに、3社間ファクタリングの場合は売掛先の承諾が必要となるなど、契約形態によって管理の考え方も異なります。2社間は自社管理、3社間は直接入金といった違いを理解し、自社に合った方法を検討することも重要です。
実績のある業者では、支払管理についてのサポートを行っているケースもあります。不安がある場合は事前に相談し、管理体制を整えてから利用を開始しましょう。支払期日を守ることは、単なる義務ではなく、今後の資金調達力を維持するための信用づくりでもあります。本当に安定した経営を目指すなら、支払管理の徹底は欠かせない要素です。
2社間ファクタリングにおいて最も注意すべき問題のひとつが、売掛金の「使い込み」です。売掛先から入金された資金を、本来支払うべきファクタリング会社への送金前に自社の別の支払いへ使ってしまうと、資金繰りが一時的に楽になるように見えても、後から大きな負担となって返ってきます。支払えなくなれば遅延損害金が発生する可能性もあり、信用悪化にもつながります。
このリスクを防ぐためには、感覚に頼らず社内ルールを明確に設けることが重要です。たとえば、下記のような仕組みづくりが効果的です。
・売掛金が入金されたら即日で専用口座へ移す
・ファクタリング分の資金は他の支払いに使わない
・経理担当者以外はその資金に触れない
こうしたルールを主軸に据えることで、「うっかり使ってしまった」という事態を防ぎやすくなります。
特に中小企業では、経営者自らが資金管理を行っているケースも多く、事業資金と生活費が混在してしまうこともあります。その場合でも、自社の資金の流れを見える化し、売掛金の用途を限定することが改善への第一歩です。lineなどのチャットツールで入金報告を共有する、クラウド会計を活用するなど、手段はいくつもあります。
また、ファクタリング契約を結ぶ前に、担当者と「支払期日までの管理方法」について確認しておくのも大切な注意点です。経験豊富な業者であれば、管理のポイントや遅れるリスクについて具体的にアドバイスを提供してくれることもあります。
資金を一時的に使った結果、支払えなくなれば経営は一気に悪化します。だからこそ、「使わない」前提の仕組みを作ることが重要です。自社に合った管理体制を選び、ルールを徹底するようにしましょう。
支払期日を守るためには、入金スケジュールの把握と口座管理をしっかり行うことが欠かせません。ファクタリングは売掛金を早く現金化できる有効な手段ですが、その後の資金の流れを管理できていなければ、思わぬトラブルにつながる可能性もあります。特に2社間取引では、自社が売掛先から受け取った資金をファクタリング会社へ送金する必要があるため、キャッシュフローの管理精度が高いほど安心です。
まず大切なのは、売掛先ごとの入金予定日を明確にし、カレンダーや会計ソフトで一覧化することです。「今すぐ必要な資金」と「次に入ってくる資金」を分けて考えることで、無理な資金移動を防ぐことができます。入金時点で担当者に連絡が入る仕組みを作っておけば、確認漏れも防げます。
また、ファクタリング利用分の入金は専用口座に入れ、通常の運転資金とは分けて管理するのも有効です。多くの経営者が口座を一本化しているため資金の流れが見えにくくなりがちですが、用途別に分けるだけで管理の精度は高くなります。土日を挟む場合や振込反映が遅れるケースもあるため、スケジュールには余裕を持たせておきましょう。
さらに、契約内容の詳細を理解しておくことも重要です。支払期日が何日以内なのか、遅れた場合の対応はどうなるのかを把握していれば、不安は大きく減ります。違法な業者でないかどうかも、契約前に確認しておきたいポイントです。
最近ではオンラインで手続きが完結するサービスも存在し、無料相談を通じて資金管理のアドバイスを受けられる場合もあります。実際に利用した企業の声を参考にしながら、自社に合った管理方法を選ぶことが大切です。入金スケジュールと口座管理を徹底するよう心がけましょう。
2社間ファクタリングにおいては、利用者がファクタリング会社に売掛金の支払いを実行する必要があります。
ただ、売掛金を使い込んでしまったり、売掛先からの入金がない場合には、ファクタリング会社が指定する支払期日に遅れてしまうことになります。
本章では、ファクタリングで支払期日を遅れてしまった場合の対処法について解説していきます。
利用者が売掛先から入金を受けた売掛金を使い込んでしまった場合は、ファクタリング会社が指定する支払期日に遅れてしまうことになります。
この場合は、本来支払期日にファクタリング会社へ支払わなければいけない売掛金を横領していることになるため、横領罪や詐欺罪などで、刑事告訴される可能性があります。
また、ファクタリング会社は、売掛金の未回収により多大な損失を受けることになるため、損害賠償請求を行うことになるでしょう。
さらに、ファクタリングを利用したことやファクタリング会社への支払いが遅れていることが売掛先に通知されるため、社会的信用を失うことになります。
このように、売掛金の使い込みには多大なリスクが伴うため、絶対にしてはいけません。
ファクタリング会社の支払期日に遅れそうな場合は、ほかの方法で資金調達を行うなどして対処するようにしてください。
売掛先から売掛金の入金がない場合も、ファクタリング会社が指定する支払期日に遅れてしまうことになります。
ただ、ファクタリングは基本的に償還請求権なしの契約であるため、売掛先からの入金がない場合は、利用者がその責任を負う必要がありません。
支払期日に遅れた場合の催促などは、ファクタリング会社が実施します。
また、売掛先の倒産や経営悪化により、売掛金が貸し倒れになった場合も、ファクタリング会社が損失を受けることになるため、利用者は安心してファクタリングを利用することができます。
2社間ファクタリングにおいて支払期日に遅れてしまった場合、その影響は決して小さくありません。「数日くらいなら大丈夫だろう」と軽く考えてしまうと、想像以上に大きな法的リスクや信用低下につながる可能性があります。
まず押さえておきたいのは、2社間ファクタリングでは売掛先から入金された売掛金を、利用者がファクタリング会社へ支払う義務があるという点です。入金後に支払わず滞らせてしまうと、契約違反となり、遅延損害金が発生するケースがあります。契約内容によっては、損害賠償請求や一括請求に発展する可能性も否定できません。
さらに悪質と判断された場合、売掛金の使い込みとみなされることもあります。意図的であれば、横領や詐欺に問われるリスクもあり、民事だけでなく刑事問題に発展する可能性もあります。そこまで至らなくても、法的措置として内容証明郵便の送付や、法的手続きに進むケースもあるため注意が必要です。
また、法的リスク以上に深刻なのが「信用」への影響です。ファクタリング会社との関係が悪化すれば、今後の利用が難しくなります。業界内で情報が共有されることもあり、他社での審査に通りにくくなる可能性もあります。売掛先へ通知が行われれば、取引先との信頼関係にもヒビが入るでしょう。
資金繰りに悩んだ結果としてファクタリングを利用したはずが、支払遅延によってさらに状況を悪化させてしまうのは本末転倒です。もし支払いが難しいと感じた場合は、期日前に速やかにファクタリング会社へ連絡し、事情を説明することが重要です。誠実な対応を取ることで、分割や期日の再調整など、柔軟な解決策を提示してもらえる可能性もあります。
支払期日は単なる「約束の日」ではなく、信用そのものを守るラインです。事前の資金管理と早めの相談が、法的トラブルと信用低下を防ぐ最大の対策といえるでしょう。
2社間ファクタリングで支払期日を守れなかった場合、まず問題になるのは契約違反です。契約書には支払期日や遅延時の対応が明記されており、それに反すると法的なペナルティが発生する可能性があります。代表的なのが「遅延損害金」の請求です。契約で定められた利率に基づき、支払いが遅れた日数分だけ追加の負担が発生します。
さらに悪質と判断された場合、期限の利益を喪失し、本来分割や期日設定されていた義務が一括請求に切り替わることもあります。つまり、残っている債務相当額をまとめて支払うよう求められるケースです。資金繰りが厳しい状況で一括請求を受ければ、経営へのダメージは非常に大きくなります。
また、売掛金を回収したにもかかわらず支払わない場合は、横領や詐欺とみなされるリスクもあります。民事上の損害賠償請求だけでなく、刑事責任を問われる可能性もゼロではありません。実際には即座に刑事告訴というケースは多くありませんが、内容証明郵便の送付や法的措置への移行は十分あり得ます。
加えて、契約違反が発生すると、売掛先へ通知が行われることもあります。これにより取引先との信頼関係が損なわれるおそれがあり、今後の取引に影響することも考えられます。
こうしたペナルティを避けるためにも、支払いが難しいと感じた時点で早めに連絡し、誠実に対応することが重要です。事前相談によって柔軟な調整ができる場合もあるため、「黙って遅らせる」ことだけは絶対に避けましょう。
ファクタリングで支払遅延や契約違反が発生すると、その影響はその場限りでは終わりません。最も大きいのは、今後の資金調達に与える信用面でのダメージです。ファクタリング会社はリスク管理を重視しており、過去に支払いトラブルがあった利用者に対しては、再契約を断るケースが少なくありません。
さらに、業界内で情報が共有されることもあります。すべての会社がデータベースを共有しているわけではありませんが、担当者同士のネットワークや信用情報の確認によって、過去のトラブルが把握される可能性はあります。その結果、他社での審査にも通りにくくなることがあります。
また、銀行融資など他の資金調達方法にも影響する可能性があります。売掛先に通知が行われて関係性が悪化すれば、売上の安定性が揺らぎ、金融機関からの評価が下がることも考えられます。資金繰りに不安がある企業という印象が強まれば、与信判断はより厳しくなるでしょう。
一度信用を失うと、取り戻すには時間がかかります。資金調達は「困ったときだけの手段」ではなく、継続的な経営戦略の一部です。そのため、目先の資金不足をしのぐために信用を損なう行動を取ってしまうと、将来の選択肢を自ら狭めてしまうことになります。
支払期日を守ることは、単なる義務ではなく「次の資金調達を可能にするための土台」です。長期的な視点で信用を守る意識が、安定した経営を支える大きな鍵となります。
ファクタリングを検討する際、「2社間と3社間のどちらを選ぶべきか」という悩みは多くの企業が抱えるポイントです。手数料やスピードの違いが注目されがちですが、実は「支払期日」の観点から考えることも非常に重要です。資金繰りの安定を重視するのであれば、支払期日の仕組みを理解したうえで選択する必要があります。
まず2社間ファクタリングでは、売掛先から本来の支払期日に入金を受けた後、利用者自身がファクタリング会社へ支払う流れになります。つまり、売掛金の回収と支払い管理は自社の責任です。支払期日は売掛金本来の期日から数日〜1週間程度に設定されることが多く、その間に送金を完了させなければなりません。入金後に資金を使い込んでしまうと支払いができなくなり、契約違反や信用低下のリスクが発生します。
一方、3社間ファクタリングでは、売掛先が支払期日にファクタリング会社へ直接入金します。そのため、利用者自身が支払期日を管理する必要は基本的にありません。売掛金の入金と同時に決済が完了するため、使い込みや支払い忘れのリスクがなく、資金管理の負担は軽減されます。支払期日の観点だけで見ると、3社間のほうが安全性は高いと言えるでしょう。
ただし、3社間は売掛先の承認が必要となり、利用までに時間がかかるケースがあります。また、取引先にファクタリング利用を知られる点も考慮しなければなりません。対して2社間は売掛先に知られずに利用でき、最短即日で資金調達できるというメリットがありますが、その分、支払期日管理の責任は重くなります。
「自社で資金管理を徹底できる体制があるか」「支払期日の資金を確実に確保できるか」が大きな判断基準です。管理体制に不安がある場合は3社間、スピードと機密性を重視するなら2社間、といった選び方が現実的でしょう。
支払期日は単なる日付ではなく、信用を守るラインです。自社の資金繰り状況や管理体制を踏まえ、無理のない方式を選ぶようにしましょう。
2社間ファクタリングは、売掛先に知られずに資金調達ができる点や、最短即日で現金化できるスピード感が大きな魅力です。ただし、その裏側には「資金管理を自社で徹底する責任」があります。売掛先から入金された資金は、一時的に自社の口座を経由するため、支払期日までにファクタリング会社へ確実に送金しなければなりません。
そのため、日々の入出金管理が正確に行われている企業や、経理体制が整っている会社であれば、2社間は相性が良いといえます。例えば、入金スケジュールを明確に管理している、資金用途を事前に区分している、担当者が支払期日を把握しているといった体制があれば、支払い遅延のリスクは抑えられます。
また、キャッシュフローの見通しが立っている企業であれば、売掛金の入金後に一時的に資金を活用しつつ、期日までにきちんと返金する計画も立てやすいでしょう。経営判断にスピードが求められる場面では、2社間の柔軟性は大きな武器になります。
一方で、「入金があればつい他の支払いに回してしまう」「資金繰りが常にギリギリ」という状況では、2社間はかえってリスクを高める可能性があります。支払期日の管理が甘くなると、契約違反や信用低下につながりかねません。
つまり、資金管理に自信があり、内部統制が機能している企業であれば、2社間は非常に有効な選択肢になります。自社の管理体制を客観的に見極めたうえで判断することが重要です。
支払期日のリスクをできるだけ抑えたいのであれば、3社間ファクタリングは安心感の高い方式です。3社間では、売掛先が支払期日にファクタリング会社へ直接入金するため、利用者が資金を一時的に預かることはありません。つまり、使い込みや送金忘れといったヒューマンエラーの心配がないのです。
特に、資金繰りに余裕がない企業や、経理担当が少人数で管理体制が十分とはいえない会社にとっては、この仕組みは大きなメリットです。支払期日に関する実務負担が軽減されることで、本来の業務に集中できる環境が整います。
また、売掛金の回収責任も原則としてファクタリング会社側にあるため、売掛先の支払い遅延や倒産といったリスクに対する不安も軽減されます。契約内容によりますが、ノンリコース契約であれば、利用者が追加で支払いを求められることはありません。
もちろん、3社間は売掛先の承認が必要であり、利用までに時間がかかる場合があります。しかし、支払期日の管理という観点だけで見れば、3社間はトラブルを未然に防ぐ構造になっています。
「絶対に支払い遅延を起こしたくない」「信用を守ることを最優先にしたい」という企業にとっては、3社間は堅実な選択といえるでしょう。スピードよりも安定を重視する場合には、安心材料の多い方式です。
今回は、ファクタリングの支払期日や支払期日に遅れてしまった場合の対処法について解説させていただきました。
利用者が支払期日を守らなくてはいけないのは、利用者に支払い義務が生じる2社間ファクタリングのみです。
2社間ファクタリングでは、売掛金本来の支払期日から数日以内にファクタリング会社への支払いを実行する必要があります。
もし、売掛金の使い込みが原因となって支払期日に遅れてしまった場合は、刑事告訴や損害賠償請求を受けることになるため、注意が必要です。
ファクタリング会社から指定された支払期日は、必ず守るようにしましょう。
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