ファクタリングは個人事業主でも利用できる「激甘」な資金調達方法！ | 【即日可能】事業者向け即日ファクタリングならMSFJ株式会社

最終更新日:2025/08/16

資金繰りに悩む個人事業主や中小企業にとって、ファクタリングは有力な選択肢の一つです。近年は個人向けにも対応するサービスが増え、売掛金を早期に現金化することで、給料や仕入れの支払いにも役立てられます。ただし、中には甘い条件を強調して契約を急がせたり、後から「払え」と不当な請求をしてくる業者も存在しているため、信頼できる会社を選ぶことが大切です。

ファクタリングは個人事業主でも利用可能？

結論、ファクタリングは個人事業主でも利用可能な資金調達方法です。
法人が利用する一般的なファクタリングだけでなく、近年では個人事業主向けに提供するファクタリングもあります。
個人事業主は、事業規模が大きくないうえに、法人に比べて経営が不安定であることから、銀行融資などの審査に落ちてしまうケースも珍しくありません。
そのため、ファクタリングも銀行融資と同様に、個人事業主の審査通過が難しいというイメージを持たれている方が多くいらっしゃいます。
しかし、ファクタリングは売掛先との取引で発生する「売掛債権」を保有していれば、法人に限らず、個人事業主、フリーランスでも利用可能です。

ファクタリングの申込条件は「売掛債権を保有していること」

ファクタリングの唯一の申込条件は、「売掛債権を保有していること」です。
ファクタリングは、銀行融資などの「金銭消費貸借契約」ではなく、「売買契約」であるため、売却する売掛債権を保有していなければ、利用することはできません。
逆に、売掛債権さえ保有していれば、法人に限らず、個人事業主やフリーランスでも、申込を行うことができます。
ただ、売掛金の支払期日を過ぎた不良債権や、既に第三者に譲渡している売掛債権は、ファクタリングで利用できないため、注意が必要です。

ファクタリングを利用するためには審査が必要

ファクタリングは、売掛債権さえ保有していれば、申込を行うことが可能です。
ただ、実際にファクタリングを利用するためには、審査に通過する必要があります。
ファクタリングの審査では、売掛先の信用力や債権の内容が重視されます。
銀行融資のように、利用者の信用情報や経営状況が審査に与える影響は少ないため、赤字の確定申告や債務超過、税金滞納に陥っている個人事業主の方でも利用可能です。
審査では、身分証明書や通帳のコピー、請求書などが必要になります。

個人事業主でも利用できるファクタリングの審査基準

ファクタリングは、個人事業主にとって、銀行融資よりも利用ハードルが低い資金調達方法です。
その理由の1つとして、ファクタリングの審査では利用者ではなく「売掛先の信用力」を重視していることが挙げられます。
本章では、個人事業主でも利用できるファクタリングの審査基準について解説していきます。

売掛先の信用力

ファクタリングの審査基準の中で、最も重要となるのが「売掛先の信用力」です。
なぜなら、ファクタリング会社は利用者から売掛債権を買い取った後、売掛先から売掛金を回収する必要があるからです。
売掛先の信用力が低ければ、売掛金の未回収によって損失を受ける可能性が高くなります。
また、ファクタリングは、原則償還請求権なしの契約であるため、売掛金が未回収になった場合に、ファクタリング会社は利用者に対して弁済を求めることはできません。
このように、ファクタリング会社は、売掛金の未回収によって損失を受けるリスクを軽減するために、審査において売掛先の信用力を重視します。

債権の内容

ファクタリングの審査では、買取対象となる売掛債権の内容も重視されます。
売掛債権の内容とは、売掛金の金額や支払期日などです。
売掛金の金額が大きければ、売掛金が未回収になった場合に多大な損失を受けることになります。
また、売掛金の支払期日までの期間が長い場合は、売掛先の経営悪化や倒産により、売掛金が未回収になる可能性が高くなってしまいます。
このように、売掛債権の内容は、ファクタリング会社側がリスクを判断するうえで、とても重要です。

利用者の信頼性

利用者とファクタリング会社で取引を行う「2社間ファクタリング」においては、利用者の信頼性も重視されます。
なぜなら、2社間ファクタリングでは、利用者による売掛金の使い込み・持ち逃げリスクがあるからです。
2社間ファクタリングの場合、売掛先が取引に参加しないため、売掛金は通常通り売掛先から利用者に支払われます。
利用者は、売掛先から入金された売掛金を、そのままファクタリング会社に支払わなければいけません。
しかし、手元資金の不足などから、売掛金を資金繰りの改善や支払いに充ててしまうことも考えられます。
そのため、利用者に一度売掛金が入金される2社間ファクタリングにおいては、利用者の信頼性も重視されるのです。

ファクタリングは個人事業主でも利用できる「激甘」な資金調達方法

ファクタリングは、個人事業主でも利用しやすいなど、さまざまな理由から「激甘」な資金調達方法と言われています。
本章では、ファクタリングが「激甘」と言われている理由について解説していきます。

最短即日で資金調達できる

ファクタリングでは、法人・個人事業主問わず、最短即日で資金調達することが可能です。
銀行融資の場合は、利用者の経営状況や信用情報から返済能力を判断するまでに時間がかかるため、資金調達までに数か月ほどの期間を要するケースも珍しくありません。
このように、ファクタリングは銀行融資に比べて、格段に審査スピードが早いことから、「激甘」と認識されています。
しかし、これは契約の違いが要因であり、ファクタリングできちんとした審査が行われていないというわけではありません。

信用情報や経営状況が悪くても利用できる

ファクタリングは、利用者の信用情報や経営状況が悪くても利用できます。
なぜなら、売掛先の信用力が重要であり、利用者の信用情報や経営状況がファクタリング会社側のリスクに大きな影響を与えることがないからです。
そのため、開業届を提出して間もない個人事業主でも利用できます。
一方、銀行融資の審査では、利用者の信用情報や経営状況が重視されます。
赤字経営や債務超過はもちろん、開業して間もない個人事業主が融資を受けることは難しいです。
このように、ファクタリングは利用者が赤字経営や債務超過などの問題を抱えているケースでも利用できることから、「激甘」と言われています。

利用にかかる手間が少ない

ファクタリングは、必要書類が少ない、担保・保証人不要など、利用にかかる手間が少ない傾向にあります。
必要書類は、一般的に身分証明書や通帳のコピー、請求書など、自身で揃えられるものばかりです。
また、利用に際して担保や保証人を設定する必要がないため、個人事業主でも気軽に利用できます。
一方、銀行融資の場合は、担保や保証人の設定はもちろん、数多くの必要書類の提出を求められます。
このように、ファクタリングは利用にかかる手間の少なさから、「激甘」だと言われています。

激甘すぎるファクタリング会社には要注意！

ファクタリングは、ほかの資金調達方法に比べて利用ハードルが低く、素早く資金調達することができるため、「激甘」な資金調達方法だと言われています。
しかし、通常のファクタリング会社は、売掛金の未回収リスクを回避するために、きちんとした審査を行っているため、決して「激甘」だとは言い切れません。
ただ、なかには審査なしも同然の激甘すぎるファクタリング会社も存在します。
激甘すぎるファクタリング会社は、高額な手数料を請求したり、違法な契約を結ぼうとする悪徳業者である可能性が高いため、注意が必要です。
本章では、激甘すぎるファクタリング会社の危険性について解説していきます。

相場よりも高額な手数料を請求される

激甘すぎるファクタリング会社では、相場よりも高額な手数料を請求される可能性が高いです。
なぜなら、一般的なファクタリング会社では取り扱えないリスクの高い売掛債権にも対応しているからです。
未回収リスクの高い売掛債権を買い取ることは、ファクタリング会社側が損失を受ける確率を高めます。
しかし、激甘すぎるファクタリング会社は、相場よりも高額な手数料を請求することで、売掛金の未回収リスクをカバーしようとするのです。
高額な手数料を支払うことは、資金繰りの悪化にもつながるため、注意が必要です。

融資と同様の契約を結ばされる

激甘すぎるファクタリング会社では、融資と同様の契約を結ばされる危険性があります。
融資と同様の契約では、償還請求権があるため、売掛金が未回収となった場合、利用者に弁済義務が発生します。
口頭では伝えられず、契約書面で契約内容が変更されている可能性もあるため、契約書面は必ず確認するようにしましょう。

おすすめのファクタリング会社12選

おすすめのファクタリング会社を厳選し比較表にまとめました。 また、さらに詳しい詳細は各社の公式ページをご確認ください。

MSFJ株式会社

アクセルファクター

株式会社アクセルファクターは、企業の資金調達を支援するファクタリングサービスを専門に提供する会社です。ファクタリングとは、企業が保有する売掛金を早期に現金化する仕組みで、資金繰りの改善や運転資金の確保に役立つ手段として多くの企業から支持されています。アクセルファクターは特に中小企業やスタートアップに向けて、迅速で柔軟なサービスを展開しています。 同社の特徴は、スピード感と高い信頼性です。申込みから最短で即日の資金化が可能で、手続きは簡潔かつ効率的に進められます。また、銀行融資と異なり、担保や保証人を必要としない点が大きなメリットです。これにより、成長段階にある企業でも手軽に利用できる資金調達手段を提供しています。 アクセルファクターは、顧客との信頼関係を大切にし、透明性の高いサービスを実現しています。急な資金ニーズに迅速に応えることで、企業の経営を支え、成長を後押しする存在として信頼されています。同社は、課題解決に寄り添い、企業の発展を加速させる心強いパートナーです。

PMG

PMGファクタリングは、最短20分で審査やお見積り結果がわかり、最短2時間での入金が可能と、業界最高水準のスピードを誇ります。個人事業主から法人まで利用でき、最大2億円の利用枠が設定されているため、大口の売掛債権を即日で資金化したい企業に最適なファクタリング会社です。全国対応で土日も利用可能。さらに、高い買取率が特徴で、他社からの乗り換え率は98％を達成しています。営業担当者が専属でつき、ファクタリング以外のサポートも提供。企業のファクタリング依存脱却を目指した支援体制も整っています。

株式会社No.1

株式会社No.1は、業界最低水準の手数料（1%～）で、即日対応が可能なファクタリングサービスを提供しています。東京、名古屋、福岡に拠点を構え、全国対応を実現。特に建設業に特化したサービスや他社からの乗り換えをサポートするサービスが強みです。2社間ファクタリングを専門とし、最短30分で審査完了、即日振込が可能。訪問対応や来社対応も行っており、柔軟なサポート体制が整っています。売掛債権（売掛金）をお持ちの法人様に最適なファクタリング会社です。

買速

買速は、スピード買取に特化したファクタリングサービスで、請求書を即日で高額買取できる点が特徴です。簡単な申込システムとオンライン対応を導入しており、Webでの申し込みから振込完了まで、最短30分という驚異的なスピードで資金調達が可能です。即日資金が必要な方にとって、非常に頼りになるサービスと言えるでしょう。また、買取手数料は業界最安水準の2％からと、利用者の資金繰り改善を重視した設定が魅力です。さらに、創業10年以上の実績と信頼を持つファクタリング会社として、安心して利用できる点も大きな強みです。

ラボル

ラボルは、銀行振込が必要な支払いをお手持ちのカードで決済し、代わりに送金するサービスです。請求書とカードがあれば、手数料は送金額の10%のみ。最短60分で送金が完了するため、支払い期限が迫っている場合や現金がすぐに用意できない場合に最適です。土日祝日も対応可能で、支払期限が休日でも安心して利用できます。また、初期費用や一定金額未満の一律手数料は一切不要。利用可能金額は1万円からで、上限はありません。迅速で手軽な資金繰りをサポートするラボルが、多くの方に選ばれています。

トップ・マネジメント

トップ・マネジメントのファクタリングでは、面談が必要です。東京近郊に住んでいない場合でも、店舗へ行く必要はなく、出張対応が可能です。また、ZoomやGoogle Meetを利用したオンライン面談にも対応しているため、スムーズに手続きが進められます。 トップ・マネジメントは、多様なファクタリングサービスを提供しており、建築業、運送業、人材派遣業、個人事業主など、職種や規模に応じた最適なサービスを選べます。さらに、助成金申請とファクタリングを組み合わせた「ゼロファク」、広告業界やIT業界向けの「ペイブリッジ」、専用口座を開設して利用する「電ふぁく」など、他社にはない独自のサービスも充実しています。

フリーナンス

フリーナンスは、日本初のフリーランス向け収納代行および即日払いサービスです。2018年には多数のメディアで話題となり、口コミやSNSでも高い評価を得ています。主な利用者はフリーランスや個人事業主、小規模法人で、多くのフリーランスが抱える金銭面の悩みを解決します。クライアントごとに異なる支払いサイクルにより資金繰りに悩むフリーランスも、即日払いサービスを活用すればスムーズに対応可能です。また、無料で専用口座を開設するだけで、フリーランス特化型損害賠償保険「あんしん補償」が自動付帯され、仕事中の事故や納品物の欠陥に備えられます。手数料率や上限額などのスペックでも競合他社を圧倒し、多くの利用者に選ばれています。

OLTA

OLTAは、クラウドファクタリングを提供する業者で、オンラインで手続きが完結する便利なサービスを展開しています。そのため、全国どこからでも利用可能で、会社や自宅にいながら簡単に申し込みができます。特徴として、即日で資金調達が可能であり、法人だけでなく個人でも利用できる点が挙げられます。手数料は2％～9％と業界最安水準を誇り、他社と比較しても非常にリーズナブルです。また、売掛金の金額に関係なく利用できるため、申し込みに制限がないのも魅力です。迅速かつ柔軟な資金調達を求める方にとって、OLTAのクラウドファクタリングは強力なサポートとなるサービスです。

エーストラスト

エーストラストは、事業主の皆さまに「迅速対応」「業界最安級の手数料」「柔軟な審査基準」「秘密厳守」の4つのモットーを掲げ、安心・便利なサービスを提供しています。当社のファクタリングサービスでは、申し込みから最短2時間で資金をお振り込み。お客様が保有する売掛金をスピーディーに現金化します。 また、独自の柔軟な審査基準により、審査通過率は90%以上を実現。手数料は業界最安級の1%からご利用いただけます。さらに、取引先への通知が不要な2社間ファクタリングを採用することで、取引先との信頼関係を保ちながら早期の資金化を可能にします。 最大5,000万円（条件により1億円まで）の売掛金を買取可能で、日々の運転資金から大規模な設備投資まで幅広い用途に対応。赤字決算、税金滞納、債務超過、融資のリスケ中などの状況下でも契約が可能で、保証人や担保も不要です。さらに、資金調達や資金繰りに関するコンサルティングサービスも提供しています。エーストラストは、事業主の皆さまの資金面での力強いパートナーを目指します。

うりかけ堂

うりかけ堂は、最短2時間で資金調達が可能なスピーディーなファクタリング会社です。業界最安水準の手数料2％～を実現し、利用可能額は30万円から最大5000万円まで対応しています。Webサイトから簡単に見積もりができ、わずか1分で金額が分かります。さらに、電話での問い合わせは24時間365日対応しており、いつでも利用可能です。契約はオンラインで完結し、電子契約サービス「クラウドサイン」を活用することで迅速な手続きが可能です。また、他社と比較して安い手数料や、保証人・担保が不要な点、債務超過や税金未払いがあっても利用できる柔軟な審査基準が特徴です。審査通過率も92％を超えており、多くの方に選ばれています。

えんナビ

えんナビは、ファクタリングの取り扱い実績が4000件以上あり、24時間365日対応可能なファクタリング会社です。最短1日での資金調達が可能で、土日祝日も対応しているため、スピーディーな資金調達を実現します。業界内でも最低水準の手数料を誇り、リピート率が高く、お客様満足度は93％以上です。買取対象となる売掛債権は50万円から5000万円まで幅広く、法人だけでなく個人事業主にも対応可能です。2社間取引や3社間取引に対応しており、ノンリコース契約（償還請求権なし）を採用しているため、万が一の際も安心です。また、クラウドや郵送を活用した非対面契約が可能で、希望があれば出張対応も行います。迅速かつ柔軟なサービスで、資金調達を全力でサポートします。

ファクタリングは個人事業主でも利用できる「激甘」な資金調達方法！のまとめ

今回は、ファクタリングが「激甘」だと言われている理由について解説しました。
実際のところ、ファクタリングは個人事業主や信用情報に問題を抱えている方でも利用できるなど、利用ハードルが低いことは事実です。
しかし、ファクタリング会社は、売掛金の未回収による損失を回避するために、きちんとした審査を行っているため、一概に「激甘」だとは言い切れません。
激甘なファクタリング会社は、高額な手数料を請求したり、本来とは異なる契約を結ぼうとする悪徳業者である可能性があるため、注意が必要です。
「激甘」という言葉に影響されず、安全なファクタリング会社を利用するようにしましょう。