ファクタリングは融資ではない！？ファクタリングと融資の大きな違いを解説！ | 【即日振込】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社

最終更新日:2026/03/20

「ファクタリングと融資って何が違うの？」「同じ仕組みではないの？」「自己破産していると利用できないのでは」と疑問に感じたことがある方も多いのではないでしょうか。
結論から言うと、ファクタリングは融資とは異なる資金調達方法です。
融資の場合は金利が設定されており、物的担保や保証人が求められるケースもありますが、ファクタリングは債権の売買という性質上、担保や保証人が不要である点が大きな特徴です。
特に資金繰りに悩む中小企業にとっては、有効な選択肢の一つといえるでしょう。

また、ファクタリングは手数料を支払う仕組みであり、融資のように利息や金利が発生するわけではありません。
ファクタリングでは売掛金を早期に現金化する際に手数料が差し引かれた金額が入金されるのに対し、融資では借入金に対して一定の金利がかかり、返済時に元本へ上乗せして支払う必要があります。
この「差し引き」か「後から上乗せか」という支払の違いは、資金計画を立てる上で重要なポイントです。

さらに、審査の対象や対応スピードにも違いがあります。
ファクタリングは主に取引先の信用力が重視されるのに対し、融資では自社の業績や財務状況が重視されます。
そのため、状況によってはファクタリングの方が柔軟に対応してもらえるケースもあります。
また、資金化までのスピードもファクタリングの方が早い傾向にあり、急ぎの支払が必要な場面でも活用しやすい点が特徴です。

なお、ファクタリングにもいくつかの種類があり、それぞれ仕組みやリスクが異なるため注意点を理解しておくことが重要です。
本稿では、ファクタリングと融資の違いを、メリット・デメリットや注意点も踏まえながら、分かりやすく比較・解説していきます。

ファクタリングと融資の違い

ファクタリングと融資の主な違いとして、ファクタリングでは取引先との取引で発生した売掛債権をファクタリング会社に売却し、早期に現金化できる資金調達の仕組みとなっています。資金繰りの改善を検討している中小企業にとっては、迅速な現金化を実現できる点で有効な支援手段の一つといえるでしょう。前述した通り手数料が発生し、契約内容によっては弁済が必要となるケースもあります。

ここで、「取引先に知られるのでは？」と不安に感じる方も多くいらっしゃいますが、ファクタリングには利用形態の種類が存在します。利用者とファクタリング会社のみで契約を完了する2社間ファクタリングと、利用者・ファクタリング会社・取引先の3社間で契約を行う3社間ファクタリングです。

2社間の場合は、ファクタリング会社と利用者の間で手続きが完結するため、取引先へ通知されることはなく、利用が知られる心配はありません。スピード対応にも優れており、早期の現金化を重視する場面で選ばれることが多くあります。

一方で3社間の場合は、債権譲渡に関する承諾が必要となり、取引先へ通知が行われます。そのため、取引先からファクタリング会社へ直接支払が行われる仕組みとなり、利用している事実は知られることになりますが、その分手数料が比較的低く抑えられるケースも多く見られます。

また、ファクタリングは融資とは異なる制度であるため、有利子負債として扱われず、決算書の勘定項目に負債が増えることはありません。売掛債権を現金化することで現金比率が高くなり、資金繰りの安定化につながる点も大きなメリットです。貸借対照表の見栄えを整え、オフバランス化を図ることで、今後の融資枠の拡大につながる可能性もあります。そのため、他の資金調達方法も含めて検討している企業にとっては有効な選択肢となるでしょう。

一方、融資は金融機関などの大きな組織から資金を借り入れる仕組みであり、厳しい審査を通過する必要があります。審査基準は高く設定されていることが多く、すべての企業が利用できるわけではありません。借入という性質上、返済義務が伴い、会社経営における負担となるケースも少なくありません。

さらに、融資では借入金額や借入期間に応じて利息が発生し、返済時には元本に上乗せして支払う必要があります。また、資金調達を行うことで負債として計上され、決算書上の負債が増える点にも注意が必要です。このように、ファクタリングと融資は仕組みや影響が大きく異なるため、自社の状況に応じて慎重に検討することが重要です。

融資の厳しい審査とは

ファクタリングと違って、融資は借入となるため、業績や信用状況などが厳しく問われます。場合によっては保証人や担保を求められることもあり、審査基準は決して低くありません。例えば、金融機関からの借入が多数ある、支払うべき税金が未納のままである、経営が黒字ではない、決算書の内容が芳しくない、その他の支払い遅延が多いといった事実がある場合、信用が低いと判断され、返済能力がないとみなされる可能性が高くなります。

このような状況では、融資の審査に通過できないケースも多く、仮に通過したとしても希望する金額、例えば数百万円から数千万円規模の資金調達が難しい場合もあります。また、キャッシュフローが安定していないと判断されれば、さらに評価が厳しくなり、条件が不利になることもあるでしょう。

加えて、既存の借入状況や返済遅延などが重なることで信用情報が悪化している場合、融資のハードルは一層高くなります。こうした点からも、融資は誰でも利用できるわけではなく、事前に自社の財務状況やキャッシュフローを十分に把握した上で検討することが重要です。

では、ファクタリングの審査は？

ファクタリングは借入ではなく、売掛債権を買い取ってもらう仕組みであるため、審査対象は利用者本人ではなく売掛先の会社にあります。そのため、ビジネス上の取引実態が重視され、取引先との継続的な業務が行われているか、契約書面が整っているか、そして毎月の支払が滞りなく行われているかといったポイントが重要になります。

また、ファクタリング会社はさまざまな観点から審査を行い、売掛債権の信頼性を判断します。こうした仕組みのもとで資金調達のサポートが提供されているため、利用者自身に信用問題があった場合でも、その影響は限定的な程度にとどまるケースが多いとされています。

さらに、自己破産などの経験がある場合でも、売掛先の信用力に問題がなければ審査に大きく影響しないことが多く、柔軟な資金調達手段として活用されている点も特徴です。このように、ファクタリングは従来の融資とは異なる基準で判断される資金調達方法といえるでしょう。

資金調達のスピードや金額はどれくらいなの？

資金調達を行うにあたって、スピード重視で早く現金化できる方法としてファクタリングが挙げられます。近年では、対面による審査が不要なオンライン型のサービスも増えており、面談なしで手続きが完結するケースも多くなっています。そのため、場所を問わず利用できる利便性が高まり、資金繰りの改善を目的とした手段として注目されています。こうした仕組みを活用するには、基本的な知識を押さえておくことも重要です。

一方で、必要な資金が多額であっても少額であっても対応できる方法としては融資が挙げられます。融資は資金調達までに時間がかかる傾向があり、提出すべき資料も多く、手続きが煩雑になりやすい点には注意が必要です。しかし、審査に通過すれば利用者の状況に応じた金額を調達できる可能性があり、赤字決算であっても条件次第では利用できるケースもあります。

ファクタリングのスピードや金額

ファクタリング会社によって異なりますが、現金が手元に入るまで1日〜1週間程度と、他の資金調達方法と比べて早く現金化できる点が大きなメリットです。スピードを重視したい場合には特に有効な手段であり、一般的にも迅速な資金調達方法として認識されています。

また、ファクタリングに必要な書類提出もオンラインで完結できるケースが増えており、必要な書類が手元にありネット環境が整っていれば、簡単に申し込み手続きが行えるようになっています。さらに、ファクタリング会社によっては24時間以内に審査が完了し、調達可能な金額が提示されることもあり、最短翌日での資金調達も可能です。こうした点から、急ぎで現金を確保したいという目的を持つ利用者にとっては、非常に利便性の高い方法といえるでしょう。

一方で、ファクタリングを利用するためには売掛債権の存在が絶対条件となります。売掛金がない場合は利用できず、また売掛金の範囲内でしか資金化できないため、希望する金額に満たないケースもあります。売掛先の数や取引状況等によっても調達可能額は左右されるため、あらかじめ把握しておくことが重要です。このように、スピード面に優れる反面、資金化できる金額に制限がある点はデメリットとして理解しておく必要があります。

融資のスピードや金額

融資は審査にかかる時間が長く、2週間から長い場合には1ヶ月半程度を要することもあり、現金が手元に入るまでには1ヶ月から3ヶ月ほどかかると言われています。前述の通り、黒字かどうかや信用問題の有無などが厳しく確認されるため、審査期間は長くなりがちであり、資金調達までに時間がかかる点は大きく影響します。

また、ファクタリングのように債権譲渡によって早期に代金を現金化する仕組みではないため、スピード面では劣る一方で、審査の結果によっては希望する範囲の金額を調達できない可能性もあります。さらに、借入である以上、利息というコストが発生する点も理解しておく必要があります。

ただし、融資は金融機関などの大きな組織から資金提供を受ける仕組みであり、売掛債権のような前提条件が不要で、用途の制限が比較的少ない点が特徴です。そのため、状況によっては一つの融資元から多額の資金を一度に調達できるメリットがあります。条件によっては担保や保証が不要となるケースもあり、資金使途に応じて柔軟に活用できる点も魅力といえるでしょう。

返済方法や返済期間

ファクタリングは借入ではなく売却という形をとるため、基本的に返済は不要です。ただし、取引先から入金があった場合には、その資金をファクタリング会社へ弁済する必要があります。2社間ファクタリングと、利用者・ファクタリング会社・取引先の3社間ファクタリングでは弁済方法が異なり、どちらを選択するかは重要なポイントとなります。手数料や資金繰りへの影響も踏まえ、比較的自社の規模や取引実績に応じて適切に選ぶことが有効です。

また、ファクタリングを利用する際には、必要書類の準備や担当者とのやり取りも発生するため、スムーズに進めるための事前準備が重要になります。特に継続的な取引実績がある場合は、審査にも良い影響を与える可能性があります。

一方、融資は借入という形になるため、返済義務が必ず発生し、利息とともに返済を行っていく必要があります。毎月の返済では、元本に加えて利息が上乗せされた金額を支払うことになり、資金繰りへの影響も考慮しなければなりません。また、融資を受ける際には事業計画書の提出が求められることも多く、審査を通過するための準備が重要となります。

ファクタリングの返済

ファクタリング会社と利用者の2社間ファクタリングの場合、取引先からの入金は一度利用者を経由し、期日にファクタリング会社へ一括で支払う必要があります。そのため、資金管理の手間が発生する点には注意が必要です。一方で、ファクタリング会社と利用者、そして取引先の3社間ファクタリングの場合は、取引先から直接ファクタリング会社へ入金される仕組みのため、利用者からの支払は不要となり、資金の流れが分かりやすく管理しやすい特徴があります。

3社間ファクタリングでは、売掛金を売却することで債権が自身の手元から離れるため、回収不能リスクを回避できる点も大きなメリットです。万が一、取引先が倒産した場合でも利用者に請求が及ぶことはなく、この点が安心して利用できる理由の一つといえるでしょう。

また、2社間ファクタリングの買取手数料は相場として10〜30%程度、3社間の場合は1〜9%程度とされており、売掛金額や取引先の信用力、運営会社ごとの審査基準によって変動します。中には無料相談を提供している会社もあり、事前に条件を確認しやすくなっています。

ただし、融資と比較すると手数料が高くなりやすいため、計画的に利用しなければ資金繰りが悪化する可能性があります。たとえ早期に現金化できたとしても、慢性的に利用を続けると資金繰りが圧迫される恐れがあるため、設備投資など明確な目的を持って活用することが重要です。

さらに、ファクタリング会社によっては買取手数料以外にも、債権譲渡登記費用や振込手数料などの追加コストが発生する場合があります。こうした費用面も含めて総合的に比較し、自社にとって最適な会社を選ぶことが大切です。なお、本記事の目次などを参考にしながら全体像を把握し、無理のない資金調達を心がけましょう。

融資の返済

融資は多種多様なサービスにより返済方法や期間を選択することが可能です。中にもカードローンのように、限度額を設定した上で残高スライド返済を行う場合もあります。返済の際に利息が上乗せされることがデメリットと感じる方も少なくないと思います。

融資の返済利息として会社によっては異なるため一概には言えませんが、1〜4%が大体の相場になっています。融資は返済期間を選択できるため、利用者自身の会社に合わせた返済ができることがメリットでもあります。 まとめ ファクタリングと融資について上記で解説してきました。

何度も言うようですがファクタリングと融資は全く違うものです。ファクタリングと融資の違いを審査対象となるものが取引先なのか自身の会社なのか、手元に入金されるスピード
・金額、返済方法
・返済期間の大まかに3つの項目に分けて解説いたしましたが理解していただけたでしょうか？ ファクタリングと融資のメリット、デメリットを含め前述しておりますがもう一度こちらにまとめておきます。

ファクタリングのメリットとして

・審査対象が自身ではなく取引先となること。

・素早く現金化でき、有利子負債として勘定科目には増えないこと。勘定科目に増えないため今後融資を受けようと考えている方には有利です。

・ファクタリング会社によってオンラインで申し込み可能なこと。

ファクタリングのデメリットとして

・売掛金の金額が上限である。さらに売上がないと資金化できないこと。

・取引先から振り込まれるはずの期日より前にファクタリングをするため、次回の入金までに日にちが空き、さらに資金調達をしなければならないことになり兼ねないこと。

・手数料がかかること。（2社間ファクタリングの場合買取手数料は相場で10〜30%・3社間の場合1〜9%）

融資のメリットとして

・銀行などの大きな組織から融資を行うため、1つの融資元から少額から多額までの資金を一度に手元にいれることが可能になっていること。

・返済方法が選択可能であること。

・残高スライド返済ができる場合があること。

融資のデメリットとして

・借りている期間の利息の支払いが必要になってくること。（期間や金額、組織によって異なりますが相場が1〜4%）

・借りた資金には必ず返済する義務があり、重い責任を背負うこととなるため重荷になること。

・返済できるかできないかなどの審査がとても厳しく、利用者が満足できる金額が出なかったり、資金すら調達できない状況があること。

・融資は負債として勘定科目に記載されてしまうこと。

これらがファクタリングと融資のメリットデメリットとなります。
「ファクタリングと融資って何が違うの？」「ファクタリングと融資は同じですよね」「自己破産してるしファクタリングは利用する事が出来ない」などこれらの疑問が解消されると次は「では、どれがいいの？」「どの会社がいいの？」「手数料または利子は低価なの？」と疑問が増えると思います。
ここではそれぞれの利用者の会社によって利用する最善のファクタリング会社、融資先は異なるため一概には言えません。
利用したいと考えている経営者の方々、ファクタリングと融資のメリット、デメリットを含めサービスを理解した上で自身の会社にフィットするものを選び資金調達をすることが大切です。
現在では、利用者の事業内容にあったものをAIで判断してくれるシステムも存在するため一度利用してみるのも一つの手段となってくると思います。資金調達で闇に堕ちないためにも、ファクタリングや融資について本稿を踏まえながらしっかり吟味し利用していただけたらと思います。

おすすめのファクタリング会社13選

融資とファクタリングの違いについて解説してきましたが、それぞれの特徴を理解したうえで、実際にどのファクタリング会社を選ぶべきか悩んでいる方も多いのではないでしょうか。ここからは、資金調達をスムーズに進めるためにおすすめのファクタリング会社を紹介していきます。

ファクタリングを失敗せずに活用するためには、手数料の透明性や入金までのスピード、必要書類の少なさ、サポート体制などを総合的に比較することが重要です。特に、即日入金に対応している会社や、来店不要で契約できるオンライン完結型のサービスは、迅速に資金を確保したい方にとって利便性の高い選択肢といえるでしょう。

一方で、ファクタリング業界には手数料が不明瞭な業者や、契約条件が分かりにくいケースも存在します。こうしたトラブルを避けるためにも、運営実績や口コミ、契約内容をしっかり確認し、信頼性の高い会社を選ぶことが欠かせません。

以下の一覧表では、こうしたポイントを踏まえ、安心して利用できるおすすめのファクタリング会社を厳選して紹介します。オンライン完結で全国対応している会社から、対面相談が可能な会社まで幅広く取り上げていますので、自社の状況に合ったサービス選びの参考にしてください。

MSFJ株式会社

ラボル

ラボルは、銀行振込が必要な支払いをお手持ちのカードで決済し、代わりに送金するサービスです。請求書とカードがあれば、手数料は送金額の10%のみ。最短60分で送金が完了するため、支払い期限が迫っている場合や現金がすぐに用意できない場合に最適です。土日祝日も対応可能で、支払期限が休日でも安心して利用できます。また、初期費用や一定金額未満の一律手数料は一切不要。利用可能金額は1万円からで、上限はありません。迅速で手軽な資金繰りをサポートするラボルが、多くの方に選ばれています。

フリーナンス

フリーナンスは、日本初のフリーランス向け収納代行および即日払いサービスです。2018年には多数のメディアで話題となり、口コミやSNSでも高い評価を得ています。主な利用者はフリーランスや個人事業主、小規模法人で、多くのフリーランスが抱える金銭面の悩みを解決します。クライアントごとに異なる支払いサイクルにより資金繰りに悩むフリーランスも、即日払いサービスを活用すればスムーズに対応可能です。また、無料で専用口座を開設するだけで、フリーランス特化型損害賠償保険「あんしん補償」が自動付帯され、仕事中の事故や納品物の欠陥に備えられます。手数料率や上限額などのスペックでも競合他社を圧倒し、多くの利用者に選ばれています。

OLTA

OLTAは、クラウドファクタリングを提供する業者で、オンラインで手続きが完結する便利なサービスを展開しています。そのため、全国どこからでも利用可能で、会社や自宅にいながら簡単に申し込みができます。特徴として、即日で資金調達が可能であり、法人だけでなく個人でも利用できる点が挙げられます。手数料は2％～9％と業界最安水準を誇り、他社と比較しても非常にリーズナブルです。また、売掛金の金額に関係なく利用できるため、申し込みに制限がないのも魅力です。迅速かつ柔軟な資金調達を求める方にとって、OLTAのクラウドファクタリングは強力なサポートとなるサービスです。

エーストラスト

エーストラストは、事業主の皆さまに「迅速対応」「業界最安級の手数料」「柔軟な審査基準」「秘密厳守」の4つのモットーを掲げ、安心・便利なサービスを提供しています。当社のファクタリングサービスでは、申し込みから最短2時間で資金をお振り込み。お客様が保有する売掛金をスピーディーに現金化します。

また、独自の柔軟な審査基準により、審査通過率は90%以上を実現。手数料は業界最安級の1%からご利用いただけます。さらに、取引先への通知が不要な2社間ファクタリングを採用することで、取引先との信頼関係を保ちながら早期の資金化を可能にします。

最大5,000万円（条件により1億円まで）の売掛金を買取可能で、日々の運転資金から大規模な設備投資まで幅広い用途に対応。赤字決算、税金滞納、債務超過、融資のリスケ中などの状況下でも契約が可能で、保証人や担保も不要です。さらに、資金調達や資金繰りに関するコンサルティングサービスも提供しています。エーストラストは、事業主の皆さまの資金面での力強いパートナーを目指します。

ファクタリングのTRY

ファクタリングのTRYは、申し込みから資金化まで最短即日対応が可能なスピーディなサービスで定評のあるファクタリング会社です。急な資金調達が必要な企業にとって、非常に頼りになる存在です。オンラインでの手続きが可能なため、多忙な経営者でも簡単に利用できる利便性があります。請求書だけでなく、注文書を対象としたファクタリングにも対応しており、幅広いニーズに応えます。手数料は業界でも最安値水準の3％からと低コストを実現。審査は年中無休・24時間体制で行われ、柔軟な基準を設けているため、多くの企業にとって利用しやすい点が魅力です。さらに、オンライン契約やクラウド契約に対応しているほか、出張契約にも追加費用なしで対応。急ぎの資金調達が必要な方にとって、最適なファクタリング会社です。

アクセルファクター

株式会社アクセルファクターは、企業の資金調達を支援するファクタリングサービスを専門に提供する会社です。ファクタリングとは、企業が保有する売掛金を早期に現金化する仕組みで、資金繰りの改善や運転資金の確保に役立つ手段として多くの企業から支持されています。アクセルファクターは特に中小企業やスタートアップに向けて、迅速で柔軟なサービスを展開しています。
同社の特徴は、スピード感と高い信頼性です。申込みから最短で即日の資金化が可能で、手続きは簡潔かつ効率的に進められます。また、銀行融資と異なり、担保や保証人を必要としない点が大きなメリットです。これにより、成長段階にある企業でも手軽に利用できる資金調達手段を提供しています。

アクセルファクターは、顧客との信頼関係を大切にし、透明性の高いサービスを実現しています。急な資金ニーズに迅速に応えることで、企業の経営を支え、成長を後押しする存在として信頼されています。同社は、課題解決に寄り添い、企業の発展を加速させる心強いパートナーです。

PMG

PMGファクタリングは、最短20分で審査やお見積り結果がわかり、最短2時間での入金が可能と、業界最高水準のスピードを誇ります。個人事業主から法人まで利用でき、最大2億円の利用枠が設定されているため、大口の売掛債権を即日で資金化したい企業に最適なファクタリング会社です。全国対応で土日も利用可能。さらに、高い買取率が特徴で、他社からの乗り換え率は98％を達成しています。営業担当者が専属でつき、ファクタリング以外のサポートも提供。企業のファクタリング依存脱却を目指した支援体制も整っています。

アーリーペイメント

マネーフォワードアーリーペイメントは、東証プライム上場企業・株式会社マネーフォワードの100％子会社が運営する信頼性の高いファクタリングサービスです。「早く・簡単に」資金調達でき、手数料は1.0％～10.0％と業界最安水準。上限が明確で、安心して継続利用できます。請求書発行前の発注段階でも買取可能なため、長い入金サイクルに悩む企業の資金繰り改善に最適です。融資と併用した柔軟な資金戦略をサポートします。

ファクタリングのTRY

ファクタリングのTRYは、申し込みから資金化まで最短即日対応が可能なスピーディなサービスで定評のあるファクタリング会社です。急な資金調達が必要な企業にとって、非常に頼りになる存在です。オンラインでの手続きが可能なため、多忙な経営者でも簡単に利用できる利便性があります。請求書だけでなく、注文書を対象としたファクタリングにも対応しており、幅広いニーズに応えます。手数料は業界でも最安値水準の3％からと低コストを実現。審査は年中無休・24時間体制で行われ、柔軟な基準を設けているため、多くの企業にとって利用しやすい点が魅力です。さらに、オンライン契約やクラウド契約に対応しているほか、出張契約にも追加費用なしで対応。急ぎの資金調達が必要な方にとって、最適なファクタリング会社です。

ビートレーディング

ビートレーディングは、最短２時間で資金調達が可能です。最短２時間の入金速度はファクタリング業界でも最速で即日資金調達したい方は非常に便利です。また2回目以降の利用は入金速度がさらに向上するため、ビートレーディングと取引先にしておけば、急な資金調達にも余裕をもって対応できます。
売掛金をお持ちであれば、法人・個人事業主問わず利用可能です。（※基本的に売掛先が法人である売掛金に限ります）
日本全国対応可能で東京・仙台・大阪・福岡・名古屋の5つの拠点からお客様をサポートします。
webからオンライン契約導入しており、非対面で契約可能なため忙しい方にも便利！実績は取引実績、累計買取額など全国トップクラス！買取金額無制限で売掛金があれば、金額にかかわらず申込可能です。

QuQuMo

QuQuMo(ククモ)は株式会社アクティブサポートが提供するオンライン特化型ファクタリングサービスです。

QuQuMoの最大の特徴は、オンライン完結型のファクタリングであることです。これにより、低コストな手数料とスピーディーな入金が期待できます。

・手数料は1%～
・最短2時間での即日資金調達が可能

また、必要書類の少なさも大きな魅力です。
QuQuMoでは、請求書と通帳の2点のみで申し込みが可能。一般的に求められる決算書の提出も不要なため、手続きの負担を大幅に軽減できます。

「すぐに資金調達したい」「面倒な書類準備を避けたい」という方に、QuQuMoはおすすめのサービスです。

日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は関東財務局長、関東経済産業局が認定する経営革新等支援機関です。
日本中小企業金融サポート機構は、中小企業のためにさまざまな活動をしており、その一つがファクタリングサービスとなっています。最短3時間の即日ファクタリングが利用可能で、即日入金してもらうために、17時までにファクタリング契約を締結しなければいけません。ファクタリングに関する資料提出や契約はすべてメールで完結します。書類の用意さえしておけば後は、即日でファクタリング契約ができます。事前に必要書類を用意し、午前中にお申し込みすることで、ファクタリングの即日入金ができます。