ファクタリングの年利はどれくらい？実は借入以上に高い数値も？ | 【即日振込】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社

最終更新日:2026/04/12

ファクタリングには手数料という概念があり、利用するユーザーにとっては厄介な存在です。
手数料が高ければ高いほど多くの資金を取られるようになってしまい、売掛債権を回収するのは難しい状況になっていきます。
実は手数料を年利計算する方法によって年間でどれくらいの支払いとなっているかが確認できるようになっているのです。
この記事では、ファクタリングの手数料が年利計算されたとき、どれくらいの数字に設定されるのか説明していきます。

ファクタリングの手数料は金利とは異なる

ファクタリングの手数料は買取手数料として扱われるため、金利などと違う扱いを受けています。
金利は融資を受ける場合のみ適用されている用語であり、お金を借りる場合は年間でどれくらいの利息を支払うことになっているのか計算して支払っていきます。
一方で買取サービスの場合は手数料として、買取時に請求されている手数料を支払うことによってサービスを完結させていく方法です。
金利と手数料は似ているような数字で記載されているものの、具体的には次の要素が異なります。

 金利は年間の数字であり、買取手数料はその場の手数料
 金利は放置していると多くの手数料を請求される恐れがある
 買取手数料は固定されているため変動するケースが少ない

金利は年間で支払う数字の目安となっているものであり、実際に支払う利息というのは支払いの状況によって大きく変わっていきます。
また、金利については支払いが遅れれば遅れるほど請求される金額が多くなってしまうため、できる限り支払いは早く進めるように求められているのです。
一方で買取手数料については変動する傾向が少なく、提示されている数字で買取手数料を適用して支払うという状況が多くなっています。
ファクタリングの手数料も固定されている傾向が強まっていますので、勝手に数字が変動して支払いが多くなってしまうような状況は起こりません。

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ファクタリングの仕訳について解説

買取手数料は年間に換算すると多くなる可能性がある

買取手数料として提示されている金額については、その場で支払うように求められている金額となります。
年間で支払うことになる年利に変更しておくと、相当な費用を請求される可能性も高くなっており、場合によっては金利より損をしている状況もあります。
しかし、買取手数料が高くなっていたとしても、ファクタリングによって速やかにお金を調達できるのは大きなメリットで、資金面で有利なのは確かです。
少しでも資金を手に入れたいと思っているときは依頼したほうがいいですし、売掛債権を売却しているほうが多くの利益を得られる場合があります。

ファクタリングの買取手数料は年利換算でどれくらい？

ファクタリングの買取手数料がどれくらいの年利に該当しているのか、実際に計算している人はほぼいません。
買取手数料として提示されている金額に合わせてサービスを利用していくものですので、年利に切り替えて計算して損をするのか判断している人はいないのです。
では、実際に年利換算するとどれくらいの金額が請求されてしまうのか確認してみましょう。
実際に手数料して提示されている金額を年利にすると次の状況が発生します。

 手数料2％：年利12％
 手数料10％：年利60％
 手数料20％：年利120％

年利の数字を見てもわかりますが、低い数字であれば融資を受ける場合よりも影響が少ないと感じられる傾向があるため、さほど心配はありません。
問題は2社間を利用している場合の手数料であり、年間に換算すると60％以上の金利となっており、本来であれば利息制限法に違反している状態です。
しかし、ファクタリングは買取サービスとして運営されているものですから、買取手数料が10％と記載されていれば問題ありません。
どれだけ手数料が年間で高くなっている場合でも、お金を融資しない方法であれば問題として捉えられないものと判断してください。

ファクタリングの買取手数料が年間で高くなってしまう理由

ファクタリングの買取手数料が年利換算になると高くなってしまうのは、計算上の問題です。
また、その場で手数料を得たいと思っているサービスに対して、融資を受けるサービスは定期的にお金を得ているため、得られるタイミングの違いも影響しています。
実際に年間で高くなってしまう要因には次の要素が含まれています。

1. 買取手数料はサービスに対して適用されるものであるため
2. 買取手数料は融資に適用されるものではないため
3. 年利換算で計算する用途がないため

基本的にサービスに対して適用するものとして準備されているため、買取手数料が高くなったとしても利用する人が同意すれば問題ありません。
また、融資に適用される数字ではありませんので、どれだけ高い数字を適用したとしても業者側が設定したものは問題なしと判断されます。
年間での支払いで計算している人もいませんので、買取手数料が高いと判断している人もあまりいないのが現状です。
ここからは、ファクタリングの買取手数料が年利だと高くなってしまう要因を詳しく説明します。

1.買取手数料はサービスに対して適用されるものであるため

買取手数料は利用しているサービスに適用されるものであり、サービスを利用するためには同意して支払っているものと判断されるためです。
手数料という概念で適用されている金額は、利用者が同意したうえでサービスを使っているわけですから、数字は双方が認めているものとなります。
年利として計算されると高くなってしまうのは仕方ないところですが、その場でお金を調達できるサービスは珍しいことから多少の不利は仕方ないと判断できます。
買取手数料が高くなっている場合でも、利用することに同意している時点で手数料に問題はないものと判断していると同じことなのです。

2.買取手数料は融資に適用されるものではないため

ファクタリングは買取サービスとなっているため、融資を実施しているサービスではないものと理解しなければなりません。
融資をしているときに手数料が10％と記載されているようであれば、基本的に利息制限法違反となりますので処分されます。
しかし、実際に提供されているサービスは買取を行うものであり、売掛債権を買取るだけのサービスを実行しているのであれば問題ないのです。
そもそもファクタリングが融資に該当していないのは次の要因があるためです。

 お金を貸しているのではなく売掛債権の買取である
 売掛債権を事前に売却して資金を得ている方法である
 融資は利息の支払いが求められる契約である

売掛債権の買取サービスを提供しているだけであり、ファクタリングというのは融資に全く該当しているサービスではありません。
利息としてお金を取るためには最初から融資としてサービスを提供しなければならないため、金融庁の許可などが必要となっています。
すべての業者は金融庁から許可をもらっているわけではないため、買取サービス以外の方法はとれないのです。
融資ではない以上、買取手数料が高くなっていても仕方ないような状況です。

3.年利換算で計算する用途がないため

年利換算してお金を借りるサービスでもないため、買取手数料が高くても問題はありません。
お金を借りるサービスであれば別の話ですが、お金を貸すのではなく買取で提供しているサービスとなりますので、利用する用途が限定されています。
融資を実施する方法ではないことから、基本的に年利換算で高いと判断される手数料についても関係なく対応されます。
買取サービスは買取時の手数料がすべてとなっており、年間でかかる費用については計算の対象外となっているのです。

今後買取手数料が規制される可能性はあるのか

年利換算ではファクタリングの手数料が相当高くなっているのは事実です。
しかし、買取手数料が高くなっていたとしても、基本的に規制される可能性はほぼないと判断しても構いません。
規制されてしまうと業者側が維持できる状況が作られないため、どの業者も買取サービスから撤退するようになってしまいます。
撤退する業者が多くなってしまうことで様々な問題が生じるのは間違いなく、特に資金調達したいと考えているユーザーに影響が及んでしまいます。

 ファクタリングが準備されていないため買取での資金調達が難しい
 規制されている手数料の範囲では買取の金額が制限される恐れもある
 年利による制限を受けてしまうと業者側も積極的にサービスを展開できない

ファクタリングがなくなってしまうと利用するサービスが失われてしまい、買取サービスを使いたいと思ってもどうにもならない状況になってしまいます。
また、規制されてしまった手数料は利用する側に有利となっているのは事実ですが、買取の金額を制限して利用しづらい状況に変更される可能性もあります。
業者側としても積極的な買取を実施するのは難しくなってしまい、制限の中で対応していくのは困難となってしまうのです。
基本的に買取手数料の規制が行われる可能性はゼロに近いものと判断して構いませんし、今後も規制なく利用できる状況が続けられるのは間違いないのです。

ただ、行政側でファクタリングによるトラブルが多発するなどしている場合、何らかの理由を設けて買取手数料への制限を設けてしまう可能性もあります。

安心できるファクタリング会社11選

ファクタリングは、売掛債権を先に譲渡して資金化できる方法で、一般的な借り入れと異なり返済というものが不要なため負担が少ないのが特徴です。2社間ファクタリング、3社間ファクタリングなどの種類によっては売掛先へ直接、通知されるケースもあり、リスクや契約内容の違いには注意が必要です。ポイントとしては、審査通過率（緩い）、手数料（安い、高い）、利用可能額（少額でも可）、入金速度（早い、遅い）、財務コンサルティングがあるかなど多くあります。これらの項目を複数の会社で比較し検討することが資金調達がうまくいく秘訣です。
以下では、一般的な手数料や条件を参考に、利用しやすいファクタリング会社をまとめています。比較検討の参考にしてください。

MSFJ株式会社

アクセルファクター

株式会社アクセルファクターは、企業の資金調達を支援するファクタリングサービスを専門に提供する会社です。ファクタリングとは、企業が保有する売掛金を早期に現金化する仕組みで、資金繰りの改善や運転資金の確保に役立つ手段として多くの企業から支持されています。アクセルファクターは特に中小企業やスタートアップに向けて、迅速で柔軟なサービスを展開しています。
同社の特徴は、スピード感と高い信頼性です。申込みから最短で即日の資金化が可能で、手続きは簡潔かつ効率的に進められます。また、銀行融資と異なり、担保や保証人を必要としない点が大きなメリットです。これにより、成長段階にある企業でも手軽に利用できる資金調達手段を提供しています。

アクセルファクターは、顧客との信頼関係を大切にし、透明性の高いサービスを実現しています。急な資金ニーズに迅速に応えることで、企業の経営を支え、成長を後押しする存在として信頼されています。同社は、課題解決に寄り添い、企業の発展を加速させる心強いパートナーです。

株式会社No.1

株式会社No.1は、業界最低水準の手数料（1%～）で、即日対応が可能なファクタリングサービスを提供しています。東京、名古屋、福岡に拠点を構え、全国対応を実現。特に建設業に特化したサービスや他社からの乗り換えをサポートするサービスが強みです。2社間ファクタリングを専門とし、最短30分で審査完了、即日振込が可能。訪問対応や来社対応も行っており、柔軟なサポート体制が整っています。売掛債権（売掛金）をお持ちの法人様に最適なファクタリング会社です。

ラボル

ラボルは、銀行の振込が必要な支払いをお手持ちのカードで決済し、代わりに送金するサービスです。請求書とカードがあれば、手数料は送金の額の10%のみ。最短60分で送金が完了するため、支払い期限が迫っている場合や現金がすぐに用意できない場合に最適です。土日祝日も対応可能で、支払の期限が休日でも安心して利用できます。また、初期費用や一定金額未満の一律手数料は一切不要。利用可能金額は1万円からで、上限はありません。迅速で手軽な資金繰りをサポートするラボルが、多くの方に選ばれています。

トップ・マネジメント

トップ・マネジメントのファクタリングでは、面談が必要です。東京近郊に住んでいない場合でも、店舗へ行く必要はなく、出張対応が可能です。また、ZoomやGoogle Meetを利用したオンライン面談にも対応しているため、スムーズに手続きが進められます。
トップ・マネジメントは、多様なファクタリングサービスを提供しており、建築業、運送業、人材派遣業、個人事業主など、職種や規模に応じた最適なサービスを選べます。さらに、助成金申請とファクタリングを組み合わせた「ゼロファク」、広告業界やIT業界向けの「ペイブリッジ」、専用口座を開設して利用する「電ふぁく」など、他社にはない独自のサービスも充実しています。

フリーナンス

フリーナンスは、日本初のフリーランス向け収納代行および即日払いサービスです。2018年には多数のメディアで話題となり、口コミやSNSでも高い評価を得ています。主な利用者はフリーランスや個人事業主、小規模法人で、多くのフリーランスが抱える金銭面の悩みを解決します。クライアントごとに異なる支払いサイクルにより資金繰りに悩むフリーランスも、即日払いサービスを活用すればスムーズに対応可能です。また、無料で専用口座を開設するだけで、フリーランス特化型損害賠償保険「あんしん補償」が自動付帯され、仕事中の事故や納品物の欠陥に備えられます。手数料率や上限額などのスペックでも競合他社を圧倒し、多くの利用者に選ばれています。

OLTA

OLTAは、クラウドファクタリングを提供する業者で、オンラインで手続きが完結する便利なサービスを展開しています。そのため、全国どこからでも利用可能で、会社や自宅にいながら簡単に申し込みができます。特徴として、即日で資金調達が可能であり、法人だけでなく個人でも利用できる点が挙げられます。手数料は2％～9％と業界最安水準を誇り、他社と比較しても非常にリーズナブルです。また、売掛金の金額に関係なく利用できるため、申し込みに制限がないのも魅力です。迅速かつ柔軟な資金調達を求める方にとって、OLTAのクラウドファクタリングは強力なサポートとなるサービスです。

エーストラスト

エーストラストは、事業主の皆さまに「迅速対応」「業界最安級の手数料」「柔軟な審査基準」「秘密厳守」の4つのモットーを掲げ、安心・便利なサービスを提供しています。当社のファクタリングサービスでは、申し込みから最短2時間で資金をお振り込み。お客様が保有する売掛金をスピーディーに現金化します。

また、独自の柔軟な審査基準により、審査通過の率は90%以上を実現。手数料は業界最安級の1%からご利用いただけます。さらに、取引先への通知が不要な2社間ファクタリングを採用することで、取引先との信頼関係を保ちながら早期の資金化を可能にします。

最大5,000万円（条件により1億円まで）の売掛金を買取可能で、日々の運転資金から大規模な設備の投資まで幅広い用途に対応。赤字決算、税金滞納、債務超過、融資のリスケ中などの状況下でも契約が可能で、保証人や担保も不要です。さらに、資金調達や資金繰りに関するコンサルティングサービスも提供しています。エーストラストは、事業主の皆さまの資金面での力強いパートナーを目指します。

FinFinファクタリング

FinFinファクタリングは会計バンク株式会社とGMOクリエイターズネットワーク株式会社で運営しております。スマホインボイスFinFinをご利用中のフリーランス、個人事業主に人気のオンライン型ファクタリングサービスです。個人事業主が選ぶ利用したい
スマホインボイスアプリNo.1を獲得している「FinFin」は、手間のかかる請求書や領収書の発行も、スマホでかんたんに発行できるサービスです。「FinFinファクタリング」はスマホインボイスFinFinで発行した支払の期日より前の請求書をPC・スマホから指定して申し込むだけで利用可能なサービスです。2社間ファクタリングのサービスなので、取引先に通知せずに請求書を売却できますので、今後の取引に影響がありません。さらに、最低額1万円の請求書から申し込みが可能です。2社間ファクタリングながら手数料が3%から最大でも10%と低いのも大きな特徴です。アプリをダウンロードし、請求書を発行するという導入段階さえクリアすることができれば、非常に手軽で便利なサービスです。

ファクタリングのTRY

ファクタリングのTRYは、申し込みから資金化まで最短即日対応が可能なスピーディなサービスで定評のあるファクタリング会社です。急な資金調達が必要な企業にとって、非常に頼りになる存在です。オンラインでの手続きが可能なため、多忙な経営者でも簡単に利用できる利便性があります。請求書だけでなく、注文書を対象としたファクタリングにも対応しており、幅広いニーズに応えます。手数料は業界でも最安値水準の3％からと低コストを実現。審査は年中無休・24時間体制で行われ、柔軟な基準を設けているため、多くの企業にとって利用しやすい点が魅力です。さらに、オンライン契約やクラウド契約に対応しているほか、出張契約にも追加費用なしで対応。急ぎの資金調達が必要な方にとって、最適なファクタリング会社です。

うりかけ堂

うりかけ堂は、最短2時間で資金調達が可能なスピーディーなファクタリング会社です。業界最安水準の手数料2％～を実現し、利用可能額は30万円から最大5000万円まで対応しています。Webサイトから簡単に見積もりができ、わずか1分で金額が分かります。さらに、電話での問い合わせは24時間365日対応しており、いつでも利用可能です。契約はオンラインで完結し、電子契約サービス「クラウドサイン」を活用することで迅速な手続きが可能です。また、他の会社と比較して安い手数料や、保証人・担保が不要な点、債務超過や税金未払いがあっても利用できる柔軟な審査基準が特徴です。審査通過率も92％を超えており、多くの方に選ばれています。

ファクタリングの年利まとめ

本記事では、ファクタリングの手数料が年利計算されたとき、どれくらいの数字に設定されるのか説明しました。
ファクタリングは年利でサービスを提供しているのではなく、買取手数料でサービスを提供している業者です。
買取手数料は一見すると低いように思われるかもしれませんが、年利換算するとそれなりに高い数値となっているため注意が必要です。
手数料は規制される可能性が基本的にありませんので、今後も高い手数料に向き合っていく姿勢が求められています。
場合によってはより手数料を下げてくれる業者を利用するなどして、年間で損をしていないような状況を作るように心がけてください。