ファクタリング審査で重視されるポイント
ファクタリングは融資と異なり”売掛債権の売買サービス”であるため、審査で重視されるポイントも異なります。そのため、融資の審査を受ける際と同じ対策をしていては意味がありません。本章では、ファクタリング審査で重視されるポイントについて解説していきます。
1．売掛先の信用力
ファクタリング審査において、最も重視されるポイントは”売掛先の信用力”です。なぜなら、ファクタリングでは売掛先から売掛金を回収する必要があるからです。また、原則償還請求権のない契約であることから、売掛金の回収が不能となった場合でも、ファクタリング会社は利用者に対して弁済を求めることができず、すべての損失を受けることとなります。そのため、ファクタリング審査では「売掛先に支払い能力があるか」というポイントが重要となるのです。売掛先の信用力は、利用会社との取引履歴や事業規模、経営状態、税金滞納の有無によって判断されます。
2．支払期日までの期間
ファクタリング契約時から売掛金の支払期日までの期間も重要です。売掛金の支払期日までの期間が長ければ長いほど、その間に経営悪化や倒産などの理由により未回収となるリスクが高くなるため、支払期日までの期間が短い売掛債権の方が審査に通過しやすい傾向にあります。掛け取引における支払いサイトは、一般的に30~60日程ですが、それ以上長いものは審査に落ちる原因にもなりますので注意が必要です。
3．売掛債権の額面
売掛債権の額面も、ファクタリング審査において重視されるポイントの1つです。その理由の1つとして、ファクタリング会社が手数料によって利益を上げていることが挙げられます。ファクタリング会社は、債権買取時の手数料によって利益を確保する必要があるため、利益の得にくい少額債権は取り扱わない傾向にあります。しかし、売掛債権の額面が高ければいいというわけでもありません。なぜなら、ファクタリングは原則償還請求権のない契約であるため、高額な売掛債権を買取り未回収となった場合には、ファクタリング会社側が多大な損失を受けることになるからです。そのため、ファクタリング審査においては、売掛債権の額面にも配慮することが重要です。
4．利用者の信用度
ファクタリング審査では、”売掛先の信用度”が最も重要視されるポイントとなりますが、利用者の信用度も少なからず審査に影響します。なぜなら、2社間ファクタリングにおいては、一度売掛先から利用者へ売掛金が入金されるからです。入金された売掛金が使い込み・持ち逃げされれば、ファクタリング会社側は多大な損失を受けることになります。そのため、特に2社間ファクタリングにおいては、利用者の信用度も重要なポイントとなります。
ファクタリング審査に落ちる5つの理由
ファクタリングは、融資とは異なり”売掛債権の売買サービス”であるため、審査が柔軟です。そのため、融資の審査に落ちた方や赤字決済、税金滞納を経験したことのある方でも、利用できる可能性が高いといえるでしょう。しかし、誰でも審査に通過できるというわけではなく、状況によっては審査に落ちてしまうことも考えられます。本章では、ファクタリング審査に落ちる5つの理由について解説していきます。
1．売掛先の信用力が低い
上述したように、ファクタリング審査においては”売掛先の信用力“が最も重視されているため、もちろん売掛先の信用力が低いことは審査に落ちる理由となってしまいます。ファクタリングでは、原則償還請求権なしの契約となるため、売掛先の経営悪化や倒産などにより売掛金が回収不能となった場合でも、ファクタリング会社は利用者に弁済を求めることはできません。そのため、ファクタリング会社は売掛金が未回収となることを最も恐れており、未回収リスクの高い場合は取引を行わないのです。また、売掛先が個人事業主の場合も、審査に落ちる可能性は高いといえます。なぜなら、個人事業主は法人と比べて資金力が少なく、経営が不安定な傾向にあるからです。また売掛先が法人の場合は、信用情報や経営状況を簡単に調べることが可能ですが、個人事業主の場合は信用情報や経営状況に関して正確に把握することが簡単ではありません。そのため、売掛先の信用力が低い場合や売掛先が個人事業主の場合は、審査に落ちる確率が高くなってしまいます。
2．支払期日までの期間が長い
支払期日までの期間が長い売掛債権は、ファクタリング審査に落ちる理由の1つだといえます。なぜなら、支払期日までの期間が長いと、その間に売掛先が経営悪化や倒産などの理由により支払い不能となってしまうリスクが高まるからです。掛け取引では、支払いまでの期間が30~60日となることが一般的ですが、建設業界など支払いまでの期間が長い業界では60日以上となることも珍しくありません。支払期日までの期間が長い売掛債権は、審査に通過できたとしても手数料が高くなる原因にもなってしまうため、ファクタリングを利用する際は支払期日までの期間が60日以内の売掛債権を使用するようにしましょう。
3．売掛債権の額面が少額すぎる
ファクタリング会社によって買取可能額は異なりますが、少額債権に対応していないファクタリング会社も多数あります。なぜなら、少額債権は手数料を高く設定しにくく、ファクタリング会社にとっては利益を得にくい債権だからです。そのため、少額債権に対応していないファクタリング会社では、売掛債権の額面が少額すぎることも審査に落ちる理由の1つだといえるでしょう。少額債権の買取を希望する場合は、少額債権に対応しているファクタリング会社を利用するか少額債権を複数合算することをおすすめします。ちなみにMSFJでは、10万円~の少額債権も買取可能です。
4．売掛債権の存在を証明できていない
ファクタリングでは、架空の売掛債権を売却する二重譲渡のリスクがあります。特に2社間ファクタリングでは売掛先が取引に参加しないため、売掛債権の所有権がファクタリング会社へ移ったという事実を証明できる第三者が存在しません。そのため、同じ売掛債権を利用して複数のファクタリング会社と取引を行う二重譲渡ができてしまいます。ファクタリング会社は、二重譲渡を防止するために書類の提出などを求めて売掛債権の存在を確かめますが、そこで売掛債権の存在を証明することができなければ、審査に落ちる原因となってしまいます。売掛債権の存在を証明するためには、請求書をはじめ通帳のコピー・発注書・売掛先との基本契約書などの書類を提出するほか、場合によっては債権譲渡登記を行うことも有効的です。
5．売掛先との取引実績が少ない
売掛先との取引実績が少ないことも、審査に落ちる理由の1つだといえます。ファクタリング審査では、通帳のコピーや売掛先との基本契約書などから過去の取引内容を確認します。取引実績が多く、入金遅れなどのトラブルがなければ、ファクタリング会社側としても未回収リスクが低くなるため、審査に通過できる可能性が高くなるでしょう。しかし、取引実績が少なく、入金遅れなどのトラブルがある場合は「売掛先の支払い能力は低い」と判断されてしまい、審査に落ちてしまう可能性が高くなってしまいます。そのため、取引実績が多く、入金トラブルのない売掛先との債権を利用するようにしましょう。
ファクタリング審査に落ちないための対策
ファクタリング審査に落ちないためには、使用する売掛債権や契約方法など様々な対策が必要となります。審査に落ちないための対策を行うことで、一度審査に落ちてしまった方でも、審査に通過できる可能性は十分にあります。本章では、ファクタリング審査に落ちないための対策について解説していきます。
1．未回収リスクの低い売掛債権を使用する
ファクタリング審査に落ちないためには、未回収リスクの低い売掛債権を利用することが重要です。ファクタリングは、原則償還請求権なしの契約であるため、ファクタリング会社は売掛金が未回収となることを最も恐れています。そのため、未回収リスクの低い売掛債権を使用することで、審査に落ちる可能性が低くなります。未回収リスクの低い売掛債権は以下のとおりです。
売掛先の信用力が高い(大手企業や地方自治体など)
支払期日までの期間が短い
取引実績が多く、トラブルがない
過去にファクタリングで取引したことのある売掛先との売掛債権
売掛債権を1つしか保有していない場合はその債権を使用するしかありませんが、複数保有している場合は未回収リスクの低い売掛債権を使用することをおすすめします。
2．3者間ファクタリングを利用する
ファクタリング審査に落ちないための対策の1つとして、3社間ファクタリングを利用することが挙げられます。上述したように、2社間ファクタリングでは二重譲渡や利用者による売掛金の使い込み・持ち逃げリスクがあるため、審査もやや厳しい傾向にあります。一方3社間ファクタリングでは、売掛先も取引に参加するため、2社間ファクタリングのような未回収リスクがなく、審査に通過しやすい傾向にあります。3社間ファクタリングでは、ファクタリングの利用に関して売掛先から承認を得る必要があるため、利用者としては売掛先からの承認が必要ない2社間ファクタリングを利用したい気持ちもあるかとは思いますが、審査に落ちないための対策としては、3社間ファクタリングを利用することが有効です。近年ファクタリングは、金融庁も利用を推奨するほどの資金調達方法となっているため、理解を示してくれる企業も少なくはないでしょう。また、2社間ファクタリングよりも手数料が低いというメリットもあります。
3．提出書類を不備なく揃える
これはファクタリングに限ったことではありませんが、提出書類に不備があると審査に落ちる原因となってしまいます。特に2社間ファクタリングでは、提出書類のみで売掛先の信用力や経営状況を確かめなければいけないため、提出書類に不備があると審査に落ちてしまう可能性が高いといえるでしょう。即日で資金調達をするためにファクタリングを利用する方も多いかと思いますが、提出書類の不備は審査を長引かせてしまう原因にもなりますので、提出書類は不備なく揃えるようにしましょう。
4．面談時の対応に気を付ける
ファクタリング審査においては”売掛先の信用力”が最も重要視されますが、利用者の信用性も少なからず審査に影響を及ぼします。そのため、ファクタリング会社との面談時には、マナーを守る・ハキハキ話すなど対応に気を付けるようにしましょう。きちんとした対応を行うことでファクタリング会社との信頼関係を構築することができるため、審査に通過しやすくなります。
まとめ
本記事では、ファクタリング審査に落ちる5つの理由と落ちないための対策について解説させていただきました。ファクタリングは他の資金調達方法と比べて審査が柔軟で、業界全体の審査通過率は90%を超えています。そのため、審査に落ちてしまう可能性は低いといえるでしょう。とはいえ、誰でも審査に通過できるわけではないため、ファクタリング審査を受ける際は審査に落ちる理由と落ちないための対策を理解しておくことが重要です。また、ファクタリング会社によって審査基準は異なるため、ファクタリング審査に落ちてしまったとしても、審査に落ちないための対策を行い別のファクタリング会社での審査にチャレンジしてみるのも1つの手です。
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