なぜファクタリングの審査は甘いのか？審査が甘いファクタリング会社の特徴と審査において重要視されるポイントについて解説！ | 【即日可能】事業者向け即日ファクタリングならMSFJ株式会社
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ファクタリングとは、保有している売掛債権をファクタリング会社へ売却することで、本来の支払期日よりも早期に売掛金を現金化することができる資金調達方法です。ファクタリングは、他の資金調達方法と比べて審査が甘いため、銀行融資に通りにくい中小企業などにとっては大きな存在となります。では、なぜファクタリングの審査は甘いのでしょうか？本章では、ファクタリングの審査が甘い理由について解説していきます。
ファクタリングは、貸し付けではなく「売掛債権の売買サービス」であるため、審査が甘いといえます。貸し付けを行う銀行融資では、利用者から貸し付けたお金を返済してもらう必要があるため、利用者の信用情報や経営状況を重要視します。一方ファクタリングでは、売掛先からの入金があれば、問題なく売掛金を回収することができるため、売掛先の信用情報や経営状況を重要視します。つまり、ファクタリングにおいて利用者の信用情報や経営状況は、それほど重要ではないのです。そのため、赤字決済や税金を滞納した経験のある企業であっても、売掛先の支払い能力に問題がなければ、審査に通過することが可能です。
ファクタリングは、銀行融資などのほかの資金調達方法と比べて未回収リスクが低いといえます。なぜなら、ファクタリングで買取る債権は、原則入金日が決まっている”確定債権“だからです。銀行融資においては、ほとんどの場合で返済できるお金のない状態の利用者に対してお金を貸すため、未回収のリスクが高いといえます。そのため、未回収リスクを少しでも低くするために、銀行の審査は厳格で長期間を有するという特徴があります。一方ファクタリングで取り扱っている確定債権は、商品やサービスの提供が完了しており、支払期日に関しても双方が合意している状態の債権であるため、未回収リスクが非常に低いといえます。もちろん、売掛先の倒産や経営悪化などの理由により未回収となってしまうリスクや、2社間ファクタリングにおいて利用者が売掛金を持ち逃げ・使い込みするリスクもありますが、お金のない状態の利用者に対して貸し付けを行う融資ほどではありません。このように、他の資金調達方法と比べて未回収リスクが低いことも、ファクタリングの審査が甘い理由の1つだといえるでしょう。
リスクに応じて手数料を調整することができることも、ファクタリングの審査が甘い理由の1つだといえるでしょう。というのも、ファクタリングは貸金業法の対象外であるため、利息制限法が適応されません。そのため、ファクタリング会社は背負うリスクに応じて、手数料を自由に調整することができます。一方銀行融資では、利息制限法により設定できる金利の上限が定められているため、リスクに応じて自由に金利を調整することができません。このように、ファクタリングではリスクに応じて自由に手数料を調整することができるため、審査を厳しく行う必要がないのです。
ファクタリング審査において重要視されるポイントは、各ファクタリング会社によって異なりますが、共通している部分も多くあります。本章では、各ファクタリング会社が審査を行う際に、必ず重要視している３つのポイントについて解説していきます。
ファクタリング審査においては、売掛先の信用力が最も重要です。銀行融資の場合は、貸し付けたお金を”利用者“から返済してもらう必要があるため、利用者の信用力を重要視します。しかしファクタリングにおいては、売掛先から売掛金の入金がなければ回収することができないため、売掛先の信用力を重要視するのです。そのため、売掛先の信用力や経営状況が悪い場合は、ファクタリングを利用できる可能性は極めて低いといえます。逆に、ファクタリング利用者の売掛先が信用力の高い上場企業や国の機関などの場合は、ファクタリング会社は低リスクで収益を確保することができるため、「手数料を抑えてでも利用してもらいたい」となります。ファクタリングを利用する際の売掛先は、信用力の高い企業に越したことはありませんが、取引回数も多く毎月しっかりと売掛金を支払っている企業であれば、小規模の企業であっても問題なく審査に通過することができます。
ファクタリング審査においては、債権の額面はいくらなのか、支払期日はいつなのか、といった売掛債権の内容も重要となります。なぜなら、ファクタリング会社が背負うリスクは、債権の額面や契約から支払期日までの期間によって変わるからです。例えば、額面の大きい売掛債権をファクタリングで利用する場合、売掛先からの支払いがなければ、ファクタリング会社は多大な損失を負うことになり、最悪の場合倒産しかねません。しかし、債権の額面が小さい場合は、たとえ売掛先からの支払いがなかったとしても、ファクタリング会社が受ける損失は小さいため、審査が甘くなる傾向にあります。支払期日の面に関しても同様に、契約から支払期日までの期間が長い債権よりも短い債権のほうが、ファクタリング会社が背負うリスクは小さくなります。このように、売掛債権の内容はファクタリング会社が背負うリスクの判断材料となるため、審査において重要となります。
ファクタリング審査においては、売掛債権が実在しているかという点も重視します。「売掛債権が実在してないわけないだろ」と思われる方も多いかと思いますが、実際に架空の売掛債権をファクタリングで利用したという事例が過去にありました。ファクタリング会社が架空の売掛債権を買い取ってしまった場合は、損失を受けてしまうことになるため、審査時に売掛債権が実在しているか必ずチェックします。売掛債権の存在は、請求書や納品書、発注書などで証明することができるため、審査時にはこれらの書類の提出を求められる可能性があります。
審査が甘いファクタリング会社には、いくつか特徴があります。利用者にとってメリットとなる面もありますが、デメリットとなる面もあるため、必ず理解しておきましょう。本章では、審査が甘いファクタリング会社の特徴を3つご紹介します。
審査が甘いといわれるファクタリング会社の特徴として、審査に必要な書類の少なさが挙げられます。ファクタリング審査においては、主に身分証明書、通帳のコピー、請求書、売掛先との基本契約書、商業登記簿謄本の5点が必要となりますが、ファクタリング会社によっては追加で書類の提出を求められることもあります。審査に必要な書類が多ければ多いほど、多くの情報をもとに審査を進めることになるため、審査も厳しくなる可能性が高いといえるでしょう。一方で審査に必要な書類が少ない場合は、その分限られた情報の中で審査を進めることになるため、審査が甘いといえます。しかし、審査に必要な書類がない場合や極端に少ない場合には、注意が必要です。一般的なファクタリング会社であれば、上述した5点の書類のうち最低でも3つは提出を求めます。それ以上少ない場合は、悪徳業者である可能性が非常に高いため、注意しておきましょう。
審査が甘いファクタリング会社の多くは、現金化スピードの早さをウリにしています。審査が厳しいファクタリング会社であれば、時間をかけて審査を行うため、現金化までのスピードは遅いはずです。しかし、現金化スピードが早いファクタリング会社は、それだけ審査に時間をかけておらず、審査内容も甘いのではないかと予測を立てることができます。そのため、「即日入金！」など現金化スピードの早さをウリにしているファクタリング会社は、審査が甘い傾向にあるといえるでしょう。
審査が甘いファクタリング会社は、手数料が高い傾向にあります。なぜなら、審査が甘いことによって発生する未回収リスクを、手数料の高さによってカバーしようとするからです。一方で、審査が厳しいファクタリング会社は、売掛先の信用情報や経営状況など、未回収リスクを少しでも軽減するために入念な審査を行うため、手数料が低い傾向にあります。そのため、審査が厳しいファクタリング会社で利用することができなかった売掛債権でも、審査が甘いファクタリング会社であれば、利用できる可能性があります。
本記事では、審査が甘いファクタリング会社の特徴と審査において重要視されるポイントについて解説させていただきました。ファクタリング会社の中には、審査が厳しい企業も存在しますが、銀行融資などほかの資金調達方法と比べると、ファクタリングの審査はかなり甘いといえます。しかし、ファクタリングの「審査」がネックになっている方もいるのではないでしょうか？そのような方は、本記事で解説した「審査において重要視されるポイント」を理解し、審査が甘いファクタリング会社を利用することをおすすめします。これを機にぜひファクタリングの利用を検討してみてください。
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