自己破産経験者でもファクタリングの利用はできる!？―利用可能な理由をわかりやすく紹介

最終更新日:2026/02/21

ファクタリングは中小企業や個人事業主向けの資金調達手段として広く活用されています。

ファクタリングで資金調達を検討している方の中には自己破産した方がいらっしゃるでしょう。

しかし、自己破産すれば一定期間銀行やノンバンクからの借入、クレジットカードの発行ができなくなります。

したがって、自己破産した人はファクタリングも利用できないと考えているかもしれません。

そこで、この記事では自己破産した人がファクタリングを利用できるかどうか、さらに、売掛先が破産した場合に弁済責任は問われるのかといった点をわかりやすく説明します。

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ファクタリングとはどんな資金調達手段

ファクタリングとは、会社が保有する売掛金をファクタリング事業者に買取してもらうことで、入金期日より前に売掛金を資金化できるサービスです。

ファクタリングで得られる効果には以下のものがあります。

・売掛金の回収サイトを短縮できる
・資金繰りに余裕を持つことができる
・融資以外の資金調達手段を確保できる
・急に資金が必要な時に利用できる

自己破産した人でもファクタリングは利用できる

答えを先に述べれば、自己破産した人でもファクタリングの利用はできます。その理由としては以下の3つがあります。

・ファクタリングは借入ではない
・重要視される審査基準は売掛先の信用力
・信用情報機関に登録されている情報を閲覧されることはない

それぞれの理由について具体的な内容を説明します。

ファクタリングは借入ではない

ファクタリングは借入ではありません。売掛金という会社が保有している資産をファクタリング事業者に売却して資金調達するからです。

借入ではないので、金利負担や返済義務が生じることはありません。

こうした点が自己破産経験者でもファクタリングが利用できる理由の1つです。

自己破産した人は、返済能力に乏しいとみなされるので、融資やローンを申し込んでも一定期間審査に通過することはできません。

しかし、ファクタリングは借入ではないので、申し込み企業の代表者に自己破産の経験があったとしても利用することが可能です。

重要視される審査基準は売掛先の信用力

ファクタリングの審査で重要視されるのは、申し込み企業やその代表者の信用力ではなく、売掛先の信用力です。

売掛先に売掛金を支払う能力があれば、ファクタリング事業者は問題なく売掛金を回収できると判断できるので、審査を通します。

したがって、申し込み企業が開業したばかり、赤字経営、債務超過がある、代表者に自己破産の経験があるといった問題があったとしても、売掛先の信用力が十分であればファクタリングの利用は可能です。

信用情報機関に登録されている情報を閲覧されることはない

ファクタリングを申し込んでも、審査の際に、銀行やノンバンク、カード会社が登録している信用情報機関からの情報を閲覧しその情報を基に判断するということはありません。

この点も、自己破産経験者でもファクタリングを利用できるといえる理由です。

銀行やノンバンクが登録している信用情報機関には次のものがあります。

・KSC　全国銀行個人信用情報センター
・JICC　日本情報信用機構
・CIC　日本信用情報機構

自己破産や返済の長期延滞や代位弁済といった金融事故を起こせば、こうした信用情報機関に記録が一定期間残ります。

たとえば、自己破産の情報は、日本情報信用機構や日本信用情報機構では5年、全国銀行個人信用情報センターでは7年間登録されます。

自己破産の記録が信用情報機関に残っている間は、クレジットカードの発行やローンを組むことはできません。

しかし、ファクタリングの審査では信用情報機関の情報は閲覧されないので、自己破産などの金融事故の記録が残っている状態でも利用することが可能です。

利用後に自己破産した場合はどうなる？

ファクタリングで売掛金の買取代金を受け取った後に、やむを得ない事情で利用企業が自己破産するというケースも考えられます。

このケースでファクタリング事業者側が大きな影響を受けることはありません。

ファクタリングは債権譲渡契約であり、その契約により債権は利用企業からファクタリング事業者へ移りました。したがって、売掛金を受け取る権利はファクタリング事業者が保有しているわけです。

たとえ、利用企業が自己破産し、破産手続きが開始されれば、管財人は会社の資産管理・処分・回収などをおこないますが、ファクタリングした売掛金の債権はファクタリング事業者がすでに保有しており、自己破産した会社の保有ではないので、管財人でも勝手に処分することはできません。

売掛金の回収は回収委託契約で利用企業がおこなうことになっていたが、自己破産でそれが難しいという場合、ファクタリング事業者が売掛先に対して債権を主張し、直接代金の回収を図ることも可能です。

売掛先が破産した際に弁済責任は問われる？

答えを先に述べると、ファクタリングの対象となった売掛先が倒産し売掛金回収不能になっても、利用企業側が弁済責任を問われることはありません。

売掛先である個人事業主が自己破産した、売掛先の代表者が自己破産し会社も同時に破産したという問題が起これば、売掛金の回収が困難になります。

ファクタリングでは、売掛金の買取代金を受け取った後、利用企業側で売掛金を回収しそれをファクタリング事業者に渡す、もしくはファクタリング事業者が売掛先から売掛金を回収するという形を取ります。

いずれの場合でも、売掛先が倒産すれば売掛金の回収は難しくなり、ファクタリング事業者が損害を被ることになるでしょう。

しかし、売掛金回収不能となりファクタリング事業者が損害を被っても、利用企業側が何らかの責任を取る必要はありません。

なぜなら、ファクタリングの契約は償還請求権なしのノンリコース契約が一般的だからです。

償還請求権とは、債務者から金銭債権が支払われないときに、元の債権者に遡って支出した費用の返還を求めることができる権利を指します。

売掛先の破産で、ファクタリング事業者が売掛金回収不能になっても、償還請求権がないので、ファクタリング事業者が利用企業側に買取金額の返還を求めるなどの弁済責任を追及することはできません。

契約の際は償還請求権の有無を確認する

ファクタリングの契約が償還請求権なしであれば、売掛先が破産したなどの理由で、売掛金回収不能になったとしても、利用企業が弁済責任を問われることはありません。

償還請求権の有無で、自社が弁済の責任を負うかどうかが決まるので、ファクタリングを契約する際には、償還請求権の有無についてしっかり確認してください。

基本的にファクタリングは償還請求権なしの契約ですが、悪質な業者の中にはそのあたりをうまくごまかし償還請求ありの契約を締結しようとします。

償還請求権ありの契約なら、万が一売掛先が倒産し売掛金回収不能となった場合、利用企業側が弁済責任を負います。

こうした償還請求権ありのファクタリング契約は、売掛金を担保とした貸付の契約と実質的に同じものとなり、貸金業としての登録がなければ、そうした行為はおこなえません。

万が一、ファクタリングで償還請求権ありの契約を締結させられる場合、貸金業の登録確認をしてください。貸金業の登録がなければ偽装ファクタリングとみなし、契約しないのが賢明です。

売掛先が倒産した時の対応策とは？

売掛先が倒産した場合、まず大切なのは冷静に状況を把握し、契約内容に沿って対応することです。ファクタリングは通常、債権譲渡契約が成立した時点で売掛金の権利が事業者側に移っています。そのため、原則として利用企業が直接お金を負担することはありません。しかし、契約内容によっては例外もあるため、事前に確認しておくことが安全対策となります。
まず確認すべきは、償還請求権の設定があるかどうかです。一般的なノンリコース契約であれば、売掛先が破産法に基づく手続きを行ったとしても、利用企業に返還義務は生じません。一方で、償還請求権ありの契約であれば、その後の結果として返還を求められる可能性があります。契約条項の一つ一つを見直し、どの条が適用されるのかを把握することが重要です。
売掛先が倒産した場合、通常は破産管財人や弁護士から連絡が入ります。その時点で慌てず、ファクタリング会社にも速やかに連絡しましょう。隠し立てをすると信頼関係を損ねるだけでなく、状況によっては詐欺罪などの疑いを持たれる危険もあります。故意に情報を隠し、二重譲渡などを行えば犯罪と判断される可能性もあるため、誠実な対応が不可欠です。
また、売掛先が債務整理や任意整理を行っている段階であれば、回収の可否はケースごとに異なります。複数の債権者がいる場合、配当が行われるかどうかは総合的な資産状況によります。高額債権であっても全額回収できるとは限らないのが現実です。
大切なのは、こうした事態を想定したうえでファクタリング会社を選ぶことです。審査が厳しく、調査を丁寧に行う会社ほど、売掛先の信用確認をしっかり実施しています。気軽に利用できると謳う業者よりも、法律に基づき適切に運営している会社を選ぶほうが将来的なリスクを避けることにつながります。
自己破産やブラックリストといった個人信用情報とは異なり、ファクタリングは債権の売買です。しかし、法律や契約を知らないまま進めると、不利な立場に置かれることもあります。売掛先倒産という最悪のケースを想定し、契約内容と対応手順を理解しておくことが、経営リスクを最小限に抑える鍵となります。

ノンリコース契約の確認

ファクタリングを利用する際に必ず確認すべきポイントが、ノンリコース契約かどうかという点です。ノンリコースとは、売掛先から支払いが行われなかった場合でも、利用企業に返還義務が生じない契約形態を指します。一般的なファクタリングはこの形式であり、売掛債権の売買という制度に基づいた手法です。しかし、すべての契約が当然にノンリコースというわけではありません。
実際には、一部の業者が償還請求権付きの契約を提示する例もあります。この場合、売掛先が倒産したり支払い不能に陥ったりすると、利用企業に金銭の返還を求める条項が含まれている可能性があります。こうした契約内容は、実質的に貸付と同様の性質を持ち、高金利融資に近い構造になることもあります。貸金業法に基づく登録がないまま行われれば問題となり、近年では金融庁も注意喚起を行っています。
ノンリコースかどうかは、契約書の条文を詳細に確認しなければ判断できません。「売掛金が回収できない場合の責任はどうなるのか」という点を、必ず書面で確かめましょう。口頭で「大丈夫です」と言われても、それだけで安心するのは危険です。やり取りの内容をメール等で残し、後から確認できるようにすることも重要です。
比較的審査が早い業者であっても、契約内容の確認は慎重に行うべきです。急いで資金が必要な場合でも、条文を読み飛ばしてしまえば将来的に大きなリスクを負うことになりかねません。万が一トラブルが発生すれば裁判に発展する可能性もあり、余計な時間と労力がかかります。
ファクタリングは適切に利用すれば有効な資金調達手段ですが、契約形態を理解せずに進めるのは避けるべきです。ノンリコースであることを確認し、自社に不利な条項がないかを見極めることが、安全な利用への第一歩です。

自己破産をした後の利用上の注意点

自己破産後でもファクタリングは利用可能ですが、いくつか注意すべき点があります。まず理解しておきたいのは、自己破産によって免責が認められると、原則として過去の債務の支払い義務はなくなります。しかし、これは「踏み倒しが許される」という意味ではありません。裁判所を通じた正式な手続きの結果として債務が整理されるのであり、その後の資金調達においても誠実な対応が求められます。
ファクタリングは借入ではなく売掛債権の譲渡契約ですが、契約内容によってはトラブルに発展する可能性があります。特に注意すべきなのは、償還請求権が付いている契約や、実質的に貸付に近い形態です。もし売掛先が支払い不能となった場合に、利用者へ返還を求める条項があると、実質的に新たな債務を負うことになります。これは自己破産後の再出発を妨げる要因になりかねません。
また、自己破産経験者を狙って高い手数料を提示する業者も存在します。「他では断られる」「今すぐ現金化できる」と強調し、不利な条件で契約を迫るケースも多いので注意が必要です。違法な貸付行為や詐欺的な契約を持ちかけられることもあるため、少しでも不安を感じたら弁護士に相談することをおすすめします。専門家に事前相談することで、契約条件の妥当性を確認し、不要なリスクを回避できます。
さらに、給料や個人財産にまで影響が及ぶような契約には特に警戒しましょう。ファクタリングは本来、売掛債権の売却であり、個人資産を担保に取る仕組みではありません。もし個人保証や財産差押えを前提とするような条件を提示された場合、それは通常のファクタリングとは異なる可能性があります。
自己破産後は信用回復の途上にあります。その上で資金調達を行う場合は、契約内容を慎重に確認し、必要であれば交渉を行う姿勢が重要です。安易に契約せず、冷静に条件を見極めることで、再スタート後の経営を安定させることができます。適切な判断と事前確認が、将来的なトラブル防止につながるのです。

契約条件確認の重要性

自己破産後にファクタリングを利用する場合、契約条件の確認はこれまで以上に重要になります。実際、トラブルの多くは「内容をよく読まずに契約してしまった」ことが原因です。ファクタリングは借入とは異なり、売掛債権の譲渡という仕組みですが、契約内容によっては実質的に貸付に近い形になることもあります。その違いを理解しておくことが基本です。
特に確認すべきなのは、償還請求権の有無、手数料の計算方法、違約金の条件、取り立て方法などです。これらの条項によっては、売掛先が支払不能となった場合に利用者へ現金の返還を求めるケースもあり得ます。自己破産で債務が免除されたとしても、新たな契約によって再び負担を抱えることは避けなければなりません。
また、貸金業に該当する行為には許可が必要です。もし実質的に融資と同じ内容であるにもかかわらず登録や許可がない業者であれば、違法行為に該当する可能性があります。こうした点を見抜くには一定の知識が求められます。不安がある場合は、法律事務所や専門の事務所へ相談するのも有効な対策です。契約書を提出し、専門家の目で確認してもらうことで危険を回避できます。
近年ではメールやオンライン上で契約が完結するケースも増えていますが、手軽さの裏にはリスクもあります。口頭説明だけを信じるのではなく、書面の文言を細かくチェックすることが重要です。「今だけ特別」「他では通らない」といった説明を受けても、その場で即決せず、冷静に判断しましょう。
ファクタリングは資金繰り改善に役立つ手段ですが、契約条件を理解しないまま利用するのは危険です。限りある経営資源を守るためにも、契約内容を丁寧に確認し、納得した上で依頼する姿勢が大切です。それが結果的にトラブル防止につながります。

会社の自己破産に対するリスクヘッジになる

ファクタリングを利用すれば資金繰りにまつわる問題を解決でき資金繰りに余裕を持てます。したがって、ファクタリングは会社の自己破産に対するリスクヘッジとなるといえます。

たとえば、ファクタリングを利用すれば以下の資金繰りの悩みが解決可能です。

・回収サイトを短縮したい
・借入以外の資金調達手段を確保したい
・大型案件・大量案件の受注に必要な資金を確保したい

回収サイトを短縮したい

ファクタリングで売掛金の回収サイトを短縮できれば、自己破産に対するリスクヘッジができます。

回収サイトとは取引が完了してから売掛金が入金されるまでの期間のことですが、回収サイトが60日なら入金まで60日間待たなければなりません。

入金を待っている間に材料費や人件費、家賃などの支払いがあれば、資金不足に陥る可能性があります。そうなれば余裕を持った経営は難しいでしょう。

ファクタリングを利用すれば、売掛金の入金期日前に売掛金を現金化できるので、回収サイトが60日であれば、それを短縮して資金繰りに余裕を持つことができます。

借入以外の資金調達手段を確保したい

金融機関からの借入による資金調達は、資産調達の種類では「デット・ファイナンス」に分類されます。借入は負債に計上され金利負担や返済義務が生じるので、借入による資金調達が増えれば、財務状況が悪化し、自己破産などのリスクも高まります。

一方、ファクタリングは売掛債権という会社の資産を売却する行為なので、資産調達の種類では「アセット・ファイナンス」です。

負債にならず金利負担や返済義務が発生しないので、借入以外の資金調達手段を確保し、自己破産へのリスクヘッジにしたいという会社にはおすすめの資金調達手段になります。

大型案件・大量案件の受注に必要な資金を確保したい

大型案件や大量案件の受注は事業の継続や拡大につながり、自己破産に対するリスクヘッジにもなります。

しかし、大型案件や大量案件受注に必要な材料費や人件費などの資金が足りないということがあるでしょう。

大型案件や大量案件を受注したくても資金が足りないというときに使えるのがファクタリングです。

ファクタリングは申し込みから資金調達完了までのスピードが速く、2社間方式なら最短で申し込んだその日に資金調達できます。

3社間ファクタリングでも10日から20日程度の期間があれば、申し込みから資金調達までを完了することが可能です。

案件受注のために急に資金が必要というときはファクタリングを検討してください。

おすすめのファクタリング会社8選

安心して利用できるおすすめのファクタリング会社8選を比較表で分かりやすくまとめました。
ファクタリングは会社によって独自の審査基準や入金スピードなどさまざまです。
下記の比較表を参考にし、自社に合ったファクタリング会社を見つけて下さい。

MSFJ株式会社

ラボル

ラボルは、銀行振込が必要な支払いをお手持ちのカードで決済し、代わりに送金するサービスです。請求書とカードがあれば、手数料は送金額の10%のみ。最短60分で送金が完了するため、支払い期限が迫っている場合や現金がすぐに用意できない場合に最適です。土日祝日も対応可能で、支払期限が休日でも安心して利用できます。また、初期費用や一定金額未満の一律手数料は一切不要。利用可能金額は1万円からで、上限はありません。迅速で手軽な資金繰りをサポートするラボルが、多くの方に選ばれています。

トップ・マネジメント

トップ・マネジメントのファクタリングでは、面談が必要です。東京近郊に住んでいない場合でも、店舗へ行く必要はなく、出張対応が可能です。また、ZoomやGoogle Meetを利用したオンライン面談にも対応しているため、スムーズに手続きが進められます。
トップ・マネジメントは、多様なファクタリングサービスを提供しており、建築業、運送業、人材派遣業、個人事業主など、職種や規模に応じた最適なサービスを選べます。さらに、助成金申請とファクタリングを組み合わせた「ゼロファク」、広告業界やIT業界向けの「ペイブリッジ」、専用口座を開設して利用する「電ふぁく」など、他社にはない独自のサービスも充実しています。

フリーナンス

フリーナンスは、日本初のフリーランス向け収納代行および即日払いサービスです。2018年には多数のメディアで話題となり、口コミやSNSでも高い評価を得ています。主な利用者はフリーランスや個人、小規模法人で、多くのフリーランスが抱える金銭面の悩みを解決します。クライアントごとに異なる支払いサイクルにより資金繰りに悩むフリーランスも、即日払いサービスを活用すればスムーズに対応可能です。また、無料で専用口座を開設するだけで、フリーランス特化型損害賠償保険「あんしん補償」が自動付帯され、仕事中の事故や納品物の欠陥に備えられます。手数料率や上限額などのスペックでも競合他社を圧倒し、多くの利用者に選ばれています。

OLTA

OLTAは、クラウドファクタリングを提供する業者で、オンラインで手続きが完結する便利なサービスを展開しています。そのため、全国どこからでも利用可能で、会社や自宅にいながら簡単に申し込みができます。特徴として、即日で資金調達が可能であり、法人だけでなく個人でも利用できる点が挙げられます。手数料は2％～9％と業界最安水準を誇り、他社と比較しても非常にリーズナブルです。また、売掛金の金額に関係なく利用できるため、申し込みに制限がないのも魅力です。迅速かつ柔軟な資金調達を求める方にとって、OLTAのクラウドファクタリングは強力なサポートとなるサービスです。

エーストラスト

エーストラストは、事業主の皆さまに「迅速対応」「業界最安級の手数料」「柔軟な審査基準」「秘密厳守」の4つのモットーを掲げ、安心・便利なサービスを提供しています。当社のファクタリングサービスでは、申し込みから最短2時間で資金をお振り込み。お客様が保有する売掛金をスピーディーに現金化します。

また、独自の柔軟な審査基準により、審査通過率は90%以上を実現。手数料は業界最安級の1%からご利用いただけます。さらに、取引先への通知が不要な2社間ファクタリングを採用することで、取引先との信頼関係を保ちながら早期の資金化を可能にします。

最大5,000万円（条件により1億円まで）の売掛金を買取可能で、日々の運転資金から大規模な設備投資まで幅広い用途に対応。赤字決算、税金滞納、債務超過、融資のリスケ中などの状況下でも契約が可能で、保証人や担保も不要です。さらに、資金調達や資金繰りに関するコンサルティングサービスも提供しています。エーストラストは、事業主の皆さまの資金面での力強いパートナーを目指します。

うりかけ堂

うりかけ堂は、最短2時間で資金調達が可能なスピーディーなファクタリング会社です。業界最安水準の手数料2％～を実現し、利用可能額は30万円から最大5000万円まで対応しています。Webサイトから簡単に見積もりができ、わずか1分で金額が分かります。さらに、電話での問い合わせは24時間365日対応しており、いつでも利用可能です。契約はオンラインで完結し、電子契約サービス「クラウドサイン」を活用することで迅速な手続きが可能です。また、他社と比較して安い手数料や、保証人・担保が不要な点、債務超過や税金未払いがあっても利用できる柔軟な審査基準が特徴です。審査通過率も92％を超えており、多くの方に選ばれています。

えんナビ

えんナビは、ファクタリングの取り扱い実績が4000件以上あり、24時間365日対応可能なファクタリング会社です。最短1日での資金調達が可能で、土日祝日も対応しているため、スピーディーな資金調達を実現します。業界内でも最低水準の手数料を誇り、リピート率が高く、お客様満足度は93％以上です。買取対象となる売掛債権は50万円から5000万円まで幅広く、法人だけでなく個人事業主にも対応可能です。2社間取引や3社間取引に対応しており、ノンリコース契約（償還請求権なし）を採用しているため、万が一の際も安心です。また、クラウドや郵送を活用した非対面契約が可能で、希望があれば出張対応も行います。迅速かつ柔軟なサービスで、資金調達を全力でサポートします。

自己破産をしてもファクタリングは可能

この記事では、自己破産をした人がファクタリングを利用できるかどうかを説明しました。結論、自己破産経験者でもファクタリングは利用可能です。
ファクタリングは、独自の審査基準を設けている会社も多く、急な資金ニーズでも支払いが「払えない」となるリスクを減らせます。

闇金のような高リスクな手段に頼る必要がなく、審査に落ちた場合や支払いの遅れが心配なケースでも安心です。

正しく利用すれば、スムーズに資金が通らない悩みを解消し、事業運営を安定させることができます。

また、自己破産の経験があっても起業し事業をおこなうことは可能です。過去の自己破産が原因で融資を受けることが難しいなら、運転資金の確保のためにファクタリングの利用を検討してください。