ビジネスローンとは？迅速な資金調達方法としてのビジネスローンとは何か解説します | 【即日可能】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社【即日可能】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社

最終更新日:2026/02/10

事業を続けていると、「急な支払いが発生した」「入金までの資金が足りない」といった場面は珍しくありません。

そんなとき、銀行融資ほど時間がかからず、比較的迅速に資金を用意できる方法として注目されているのがビジネスローンです。今回はビジネスローンとは？という疑問にお答えしていきます。

ビジネスローンは、事業者向けの融資で、審査や入金までのスピード感を重視して設計されている点が大きな特徴です。ただし、銀行融資とは異なるデメリットもあります。金利や利用条件を十分に理解しないまま利用すると、資金繰りを悪化させてしまうリスクもあります。

この記事では、ビジネスローンとは何かという基本から、メリット・デメリット、銀行融資との違い、どのような事業者に向いているのかまでわかりやすく解説します。迅速な資金調達手段を検討している方は、ぜひ参考にしてください。

ビジネスローンとは？概要を説明

ビジネスローンとは？という疑問にまずその概要を説明していきます。

ビジネスローンとは、一般的な個人向けローンとは異なり、事業活動を行っている人を対象とした資金調達方法です。銀行ではなく、消費者金融（ノンバンク）が行っている事業用ローンになります。

利用者は法人の代表者に限らず、会社を設立していない個人事業主であっても申し込みが可能なケースが多く見られます。原則として、継続的に事業を行っており、確定申告などで事業実態が確認できれば、利用対象となる点が特徴です。

このローンはあくまで「事業用資金」として提供されるため、資金の使い道が厳しく限定されます。主な用途は、日々の運転資金や、業務に必要な設備・備品の購入などです。例えば、仕入れ代金の支払いや人件費、機械やパソコンなどの導入費用といった、事業運営に直接関わる支出が該当します。一方で、私的な旅行費用やプライベートで使用する自動車の購入、住宅ローンや教育資金など、事業と無関係な目的には利用できません。

銀行が提供する事業融資も広い意味ではビジネスローンと呼ばれることがありますが、実務上は、スピードや審査方法に特徴のあるノンバンク系融資を指して使われることが一般的です。

ビジネスローンの大きな特徴として、無担保・無保証人で利用できる商品が多い点が挙げられます。また、申し込みから融資実行までのスピードが比較的早く、資金調達を急ぐ事業者にとって利用しやすい仕組みとなっています。その反面、金利は銀行融資などに比べて高めに設定される傾向があります。

審査方法にも違いがあります。銀行融資のように、決算書や資金繰り表、事業計画書を細かく確認し、担当者が総合的に判断する形式ではなく、統計データをもとにした「スコアリング審査」が中心です。過去の取引実績や業種、売上規模、信用情報など、複数の要素を数値化し、その合計点によって可否を判断する仕組みとなっています。

このように、審査をシステム化・簡略化しているため、従来型の融資と比べて審査期間を短縮できる一方、貸し手側のリスクを金利で補う構造になっています。そのため、利便性とコストのバランスを理解した上での利用が重要です。

「とにかく早く資金を確保したい」「銀行融資では時間がかかる」という状況において、ビジネスローンは現実的な選択肢の一つとなるでしょう。ただし、融資である以上、必ず信用情報の確認が行われます。過去に返済遅延や債務不履行などの履歴がある場合、審査に通らない可能性が高くなるため注意が必要です。

なお、ビジネスローンは個人向けローンではないため、貸金業法の総量規制の対象外となります。通常の消費者金融からの借入は総量規制（年収の3分の1以上の融資が受けられない）の適用となりますが、ビジネスローンはその例外になります。

そのため、返済実績を積み重ねていけば、利用限度額の増額や追加融資が認められるケースもあります。計画的に活用すれば、事業成長を支える資金調達手段として有効に機能するでしょう。

ビジネスローンと他の資金調達方法の比較

ビジネスローンとは？という概要について説明したところで、他の資金調達方法との比較をしてみましょう。

まず、考えられる資金調達方法について表にしました。

ビジネスローンは「デットファイナンス」の⑪に該当します。ビジネスローンとは、返済義務のある融資になります。

そのようなビジネスローンとは？ほかの資金調達方法とどこが違うのでしょうか？解説していきます。

ビジネスローンとは？金融機関からの通常融資を知っておこう

まず、ビジネスローンではない通常の融資の概要です。

融資可能金額：数千万円～億単位も
金利：数％（0％台（0．●％）、1％前後からあり）
審査期間：2週間～1か月
返済期間：数年
担保、保証人：必要なものもある
金融ブラックの人：利用不可
追加融資：可能
目的：事業用資金（運転資金、設備資金）

一般的な銀行融資や公的融資は、審査プロセスに一定の期間を要し、提出書類やチェック項目も多く、判断基準は慎重かつ厳格です。その一方で、借入コストは比較的抑えられており、政府系金融機関である日本政策金融公庫の融資では、条件次第で年1％台から利用できるケースも見られます。

また、調達できる金額の規模が大きい点も大きな特徴です。数千万円規模はもちろん、事業内容や計画によっては億円単位の資金調達も現実的となります。そのため、設備投資や事業拡大など、多額の資金を必要とする場面では、時間がかかっても通常の融資を選択する流れになることが多いでしょう。

ビジネスローンとは？消費者金融系ビジネスローンはこれ！

オーソドックスなビジネスローンがこちらになります。諸条件は以下の通りです。

融資可能金額：1000万円前後
金利：利息上限（15％～18％）前後
審査期間：数日
返済期間：数年
担保、保証人：不要
金融ブラックの人：利用不可
追加融資：可能
目的：事業用資金（運転資金、設備資金）

金利水準に着目すると、ビジネスローンは一般的な個人向け消費者金融の借入条件と大きな差はありません。審査手続きが簡略化されている分、借入コストは高めに設定される傾向がありますが、その代わりに迅速な資金提供が見込めます。低金利を重視するというより、「時間を買う手段」として割り切って活用する姿勢が重要です。

ビジネスローンとは？銀行系ビジネスローンも考えよう

ビジネスローンは消費者金融系の会社多いのですが、ごく一部の銀行で「ビジネスローン」としての扱いもあります。また、銀行の子会社がノンバンク的な融資を実施していることもあります。

融資可能金額：1000万円前後
金利：数％
審査期間：1週間～半月
返済期間：数年
担保、保証人：不要
金融ブラックの人：利用不可
追加融資：可能
目的：事業用資金（運転資金、設備資金）

ノンバンク系に比べると、利率は低く、審査が厳しめになります。ただし。後述の信用情報へのマイナス点は比較的少なくて済む可能性があります。

ビジネスローンとは？ファクタリングとの比較

近年、資金繰りの手段として話題になっているのが、売掛金を現金化する仕組みであるファクタリングです。これは金融機関からお金を借りるのではなく、将来入金予定の売掛債権を第三者に譲渡し、その対価として資金を受け取る方法になります。考え方としては、従来から利用されてきた手形割引に近いものと理解すると分かりやすいでしょう。

この方法のメリットは、手続きが比較的シンプルで、資金化までのスピードが早い点にあります。ただし、コスト面には注意が必要です。手数料を年利換算すると、非常に割高になるケースが少なくありません。銀行融資などが利用できない事情がある場合を除き、費用対効果を考えると、必ずしも有利な資金調達手段とは言い切れない点を踏まえて検討する必要があります。

融資可能金額：売掛金の金額以下（売掛金次第）
金利：手数料を年利換算すると100％超も
審査期間：即日も可能
返済期間：売掛金一括返済
担保、保証人：売掛金が一種の担保
金融ブラックの人：利用可能
追加融資：不可能（買取であり融資ではない）
目的：事業目的以外の利用については、ある程度裁量あり（不良債権になりそうなものを売却するなど事前回収なども可能）

ビジネスローンとは？消費者金融のカードローンとは違う！？

一般的な「カードローン」で借りたお金も事業資金に充てることは可能ですが、実際にはどうなのでしょうか？

融資可能金額：年収の3分の1以下（貸金業法の「総量規制」）
金利：15％～20％（利息制限法上限付近）
審査期間：即日も可能
返済期間：数年
担保、保証人：不要
金融ブラックの人：利用不可
追加融資：可能
目的：問わない（遊興費や食費など可能）

ビジネスローンとはどのようなメリットと注意点があるのか解説

事業資金の調達方法には、銀行などの通常融資、ファクタリング、消費者金融のカードローンなど、いくつかの選択肢があります。

その中で、ビジネスローンとはどのような強みと弱みがあるのでしょうか。ここでは、他の資金調達手段と比較しながら整理していきます。

ビジネスローンのメリット

ビジネスローンには、主に以下のようなメリットがあります。

ビジネスローンは資金調達までのスピードが非常に早い

最大の特徴は、融資実行までの早さです。銀行融資では数週間から数か月かかることも珍しくありませんが、ビジネスローンであれば、申し込みから数日程度、遅くとも1週間以内に資金を受け取れるケースが多く見られます。

条件次第では、当日中に入金されることもあります。

これは、審査手続きが簡素化されている点に加え、統計データを活用したスコアリング方式が採用されていることが影響しています。

ビジネスローンは総量規制の影響を受けない

ビジネスローンは事業者向けの融資であるため、個人向け貸付に適用される「年収の3分の1まで」という総量規制の対象外です。

そのため、年収額に縛られず、事業内容や返済能力に応じた借入が可能になります。事業者向け商品によっては、年収と同程度、あるいはそれ以上の融資枠が設定される場合もあります。

ビジネスローンは担保や保証人を求められないケースが多い

多くのビジネスローンは、担保や第三者保証を必要としない設計になっています。不動産に抵当権を設定されたり、連帯保証人を立てたりする必要がないため、手続きの負担が軽く、迅速に進められる点も魅力です。

売掛債権を実質的な裏付けとするファクタリングとは、この点で性質が異なります。

ビジネスローンのデメリット

一方で、利用前に理解しておくべき注意点、デメリットも存在します。

ビジネスローンとは借入利息（手数料）が高めに設定されている

ビジネスローンの金利は、利息制限法の上限に近い水準となることが一般的です。審査が迅速である反面、貸し手側のリスクが高いため、その分が金利に反映されます。

低金利を重視する資金調達には不向きと言えるでしょう。

ビジネスローンは調達できる金額は少額になりやすい

銀行などの通常融資では、中小企業向けであっても数千万円から1億円程度の融資枠が設定されることがあります。

しかし、ビジネスローンの場合、利用可能額は数十万円から高くて1000万円程度にとどまるケースが多く、高額な設備投資を賄う用途には適していません。あくまで短期的な運転資金向けの資金調達手段と考えるべきでしょう。

ビジネスローンとは将来の融資審査に影響する可能性がある、信用情報に悪影響

ビジネスローンは「借入」であるため、利用履歴は信用情報機関に登録されます。この履歴が、将来的に銀行融資を申し込む際に大きなマイナスとなります。

金融機関によっては、ビジネスローンの利用経験があることで、資金繰りが厳しいと判断され、審査で不利になるケースもあります。

高金利の資金を利用している＝経営に余裕がないのではないか、という見方をされる可能性があるため、利用は必要最小限に抑え、計画的に行うことが重要です。

ビジネスローンは運転資金調達に向いている

設備投資の場合、購入・投資対象が事前に決まっているため、融資申請に向けた準備期間を確保しやすく、低金利の通常融資や補助金を検討する余裕があります。これらは審査が厳しく、時間もかかりますが、コスト面では有利です。

一方、運転資金は状況が異なります。建設業、運送業、IT業界などでは、受注後すぐに外注費や人件費の支払いが発生する一方、取引先からの入金は納品・検収後になることが多く、資金の立て替えが避けられません。融資の結果を待っている間に仕事の機会を逃してしまうこともあります。

こうした場面では、スピードを重視できるビジネスローンが現実的な選択肢になります。個人向けカードローンは資金使途が自由ですが、総量規制の制約があり、法人利用や高額資金の確保には向いていません。

また、ファクタリングは入金サイトが長い業種にとって一見便利に見えますが、手数料を年利換算すると極めて高額になるケースが多く、受け取れる資金が大きく目減りします。そのため、緊急性が極めて高い場合を除き、常用すべき方法とは言えません。

このように考えると、通常時の運転資金調達には、コストとスピードのバランスが取れたビジネスローンが適していると言えるでしょう。

もっとも、ビジネスローンも融資である以上、信用情報に問題がある場合は利用できません。信用面に不安がある場合は、そもそも事業継続そのものを見直す必要があるケースもあります。

以上を整理すると、ビジネスローンとは以下のような場面で有効だと言えるでしょう。

・資金化までのスピードが早い
・審査基準が比較的柔軟
・総量規制の制約を受けない
・法定利率の範囲内で利用できる

時間的余裕がある場合は、低金利の通常融資を検討するのが望ましいですが、とにかく急いでいて、ファクタリングする売掛債権がない場合、ビジネスローンはとても有力な選択になります。

おすすめのビジネスローン会社比較表

事業資金を調達する方法としてビジネスローンを検討する際、「どの会社を選べばいいのかわからない」「条件の違いが複雑で比較しにくい」と感じる方も多いのではないでしょうか。
ビジネスローンは、金融機関や貸金業者ごとに融資スピード・金利・利用対象者・融資額・契約方法などの条件が大きく異なります。そのため、自社の状況や資金ニーズに合わないローンを選んでしまうと、資金調達に時間がかかったり、返済負担が大きくなったりする可能性もあります。

そこで以下の比較表では、主要なビジネスローンを条件ごとに一覧で比較できるよう、わかりやすく表にまとめました。
「急ぎで資金を用意したい」「できるだけ手続きの手間を減らしたい」「法人・個人事業主どちらが対象かを知りたい」といったポイントを中心に、自分に合ったビジネスローン選びの参考としてご活用ください。

AGビジネスサポート

AGビジネスサポート株式会社は、法人および個人事業主を対象に、貸付型のビジネスローンを提供している事業者向け金融サービス会社です。担保や保証人を原則不要とした融資商品を扱っており、事業規模が比較的小さい企業や個人事業主でも相談しやすい点が特徴とされています。

申し込みから契約までの手続きはオンラインで進められる仕組みが整えられており、書類提出や来店の負担を抑えながら利用できる点も強みです。審査結果次第では最短即日での融資に対応するケースもあり、急な運転資金や一時的な資金不足への対策として検討されることがあります。

融資額は中小規模の事業者を想定した設定となっており、銀行融資が難しい状況でも選択肢の一つとして比較されることの多いビジネスローンサービスです。事業内容や資金使途に応じて条件は個別に判断されるため、具体的な融資条件については事前相談が推奨されます。

ビジネスパートナー

ビジネスパートナー株式会社は、法人および個人事業主向けに事業資金の貸付型ビジネスローン（スモールビジネスローンなど）を提供している、東京都新宿区に本社を置く貸金業者です。東証一部上場企業グループの一員として事業を展開し、中小企業の資金調達ニーズに応える金融商品を扱っています。

同社のビジネスローンは、事業者向け資金調達を目的とした融資商品であり、無担保・保証人原則不要の設計を特徴としています。審査回答は最短1日程度と比較的迅速で、審査基準の幅を広く設定することで、他社の審査で通らなかった事業者にも検討されるケースがあるとされています。

ビジネスパートナーはローンだけでなく、リースや割賦など事業者向けの複数の金融商品を提供しており、中小企業や個人事業主の事業運営を総合的に支援することを目的としています。運営にあたっては、貸金業としての登録を有し、法令に準拠したサービス提供を行っています。

東京スター銀行ビジネスローン

東京スター銀行（The Tokyo Star Bank, Limited）は、東京都港区赤坂に本社を置く日本の銀行で、個人・法人向けの幅広い金融サービスを提供しています。2001年の営業開始以来、中堅・中小企業や個人事業主の事業資金ニーズに応える融資商品やビジネスローンなどの金融商品を展開しています。
銀行としての基盤を持つ東京スター銀行は、法人・個人事業主向けに事業資金を調達するための各種ローン商品を用意しており、主力のひとつとして無担保・保証人不要のビジネスローン商品（例：スタービジネスカードローン、スタークイックビジネスローンなど）があります。これらの商品は、来店不要で申し込みができ、インターネット申込やカードローン形式での利用が可能な点が特徴です。
また、同銀行は法人向けにストラクチャード・ファイナンスや資金調達ソリューションなどを提供し、事業戦略に応じた資金支援にも対応しています。株主である台湾のCTBC Bankのネットワークを活用した国際的な支援も可能で、海外展開を検討する企業へのサポートも行っています。

オージェイ

株式会社オージェイは、東京都中野区中央に本社を置く貸金業者で、法人および個人事業主向けの事業資金融資（ビジネスローン）を提供しています。 同社は貸金業者として東京都知事の登録（貸金業登録番号 東京都知事（4）第31549号）を受けており、日本貸金業協会にも加盟していることから、正式な貸付業務を行う事業者として運営されています。

オージェイが扱う融資商品には、無担保のビジネスローンのほか、不動産担保融資、動産担保融資、手形貸付・売掛債権担保融資など、さまざまな融資形態があり、事業者の資金ニーズに応じた対応が可能です。融資額は商品によって幅があり、無担保融資では30万円〜1億円程度まで対応されるケースもあります（商品により条件が異なります）。

同社の無担保融資などでは、申込者の信用を基に審査を行い、条件次第では最短即日での融資が可能な場合もあるとされています。ただし、実際の融資実行までは審査・契約などのプロセスがあり、申込内容や提出書類の状況によって所要時間や条件が異なります。

オージェイは、銀行融資が難しい場合の資金調達手段として検討されることがあり、事業資金の調達手段の1つとして利用されています。融資商品は用途に応じて複数あり、事業運営の資金ニーズを幅広くサポートする仕組みが整えられています。

キャレント

キャレント（Carent）は、東京都品川区に本社を置く貸金業者「株式会社IPGファイナンシャルソリューションズ」が提供する法人向けビジネスローン（スーパーローン）サービスです。
同社は貸金業法に基づいて東京都知事の登録（登録番号 東京都知事（5）第31399号）を受けた正規の金融業者であり、日本貸金業協会にも加盟しています。

キャレントの事業者向け融資商品「キャレントスーパーローン」は、法人の事業資金ニーズに応じた資金調達手段として提供されており、ネット申込や来店不要の手続きに対応しているのが特徴です。融資額は一般的に1万円〜500万円の範囲で設定され、担保や保証人が原則不要で利用できる商品です。

実質年率はおおむね7.8％〜18.0％とされており、融資スピードについては平日14時までに手続きが完了すれば最短即日で資金が振り込まれるケースもあるとされています。審査はネットで受け付けられ、必要書類の提出後に審査・契約が進む仕組みです。

法人設立1年以上の会社を主な対象としているため、個人事業主向けの商品は基本的には提供されていない点にも注意が必要です。事業資金のつなぎや運転資金の確保、設備資金など幅広い資金ニーズに応えられる選択肢のひとつとして、ノンバンク型の融資サービスとして活用されています。

ビジネスローンとは？デメリットを考えるとファクタリングも候補に入れよう

ビジネスローンとは？というテーマでここまで解説してきました。ビジネスローンは便利な融資であるものの、上限が1000万円と低く、なにより「信用情報」に悪影響を与えてしまうデメリットがあります。

そのデメリットは非常に大きく、通常の銀行融資を受ける際に致命的になる可能性があります。

ビジネスローンは「最後の手段」として、そうではなく、かつ緊急の資金調達方法を探す場合、ファクタリングを候補にしてください。

ファクタリングはビジネスローンと同じくらいの迅速さで、かつ信用情報に影響を与えません。

適時適切な資金調達の際には、ファクタリングをぜひ候補に入れてください。

そのファクタリング会社として「MSFJ株式会社」を候補に入れていただけば幸甚です。

何卒よろしくお願いいたします。