ファクタリングは合法？違法と言われる理由と安全に利用するためのポイントを徹底解説 | 【即日可能】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社

最終更新日:2026/01/23

「ファクタリング　合法」というキーワードで検索する人の多くは、「ファクタリングは本当に法的に問題ないのか」「取引契約の内容は適切なのか」「業者が正しく登録されているのか」「利用者として安心して利用できるのか」「違法業者に引っかからないか不安」といった複数の疑問を抱えています。特に、初めてファクタリングを利用する時には、手数料の額や条件、審査の流れ、現金化までにかかる間など、細かな点まで確認したいと考える人が多い傾向にあります。
結論から言えば、ファクタリング自体は日本の法律上、債権譲渡を前提とした合法な取引です。金融機関からの融資とは異なり、担保を提供する必要がなく、売掛債権を売却することで資金化できる点が特徴です。ただし、契約内容を十分に理解しないまま利用した場合、仕組みを悪用した違法行為やグレーな業者と取引してしまうリスクも否定できません。そのため、利用前には契約条件や業者の登録状況を確認するなど、慎重な判断が重要となります。

本記事では、ファクタリングが合法とされる理由、違法と誤解されやすい背景、注意すべきポイント、そして安全に利用するための判断基準までを詳しく解説します。

ファクタリングとは何か

ファクタリングとは、企業や個人事業主が業として事業活動を行う過程で保有する売掛債権（未回収の請求書）を第三者に売却し、早期に資金を調達する取引のことです。
売掛金の入金を待たずに現金を得ることができるため、資金不足が発生しやすい状況や、資金繰りに余裕がない場面において、資金確保の方法として検討されるケースが増えています。

通常、売掛金は取引先との契約条件に基づき、請求書発行後30日〜60日ほどの期間を受けてから入金されるのが一般的です。
しかし、支払期日までの間にも、人件費や外注費、仕入代金などの支払いが発生することは少なくありません。
こうした状況において、ファクタリングを利用すれば、支払期日前であっても売掛債権を現金化することができ、実際の資金繰りを安定させる効果が期待できます。

重要なのは、ファクタリングは金融機関からの融資とは異なり、元本の償還義務が発生しない点にあります。
契約内容上も、金銭を借り入れる取引ではなく、あくまで「借金」ではなく「債権の売買」として扱われるため、担保の提供や保証人を求められない場合が多いのも特徴です。
この仕組みを正しく理解した上で、自社の資金調達手段として利用するかどうかを慎重に検討することが重要と言えるでしょう。

ファクタリングは合法なのか【結論：合法】

結論として、ファクタリングは合法です。ファクタリングは、売掛金という金銭的な権利を第三者に譲渡し、その対価として代金を受け取る取引であり、日本の法律に基づいて認められています。ファクタリングに関する正しい知識を持つことで、「本当に合法なのか」といった不安を解消することができます。

日本の法律において、売掛債権の譲渡は民法で明確に認められています。具体的には、民法第466条により、原則として債権は自由に譲渡できると定められており、売掛債権に付随する請求権についても、一定の条件のもとで第三者へ移転することが可能です。この規定を根拠として、ファクタリング取引が成立しています。

つまり、

・取引先に対して有する売掛債権を

・ファクタリング会社等の第三者に

・双方の合意のもとで買い取ってもらう

というファクタリングの基本構造は、法律上まったく問題ありません。
実際に売掛債権を譲渡した場合、その対価としての代金を受ける形となり、金銭の貸し借りとは異なる取引であっても、合法性が否定されるものではありません。

また、金融庁の見解や過去の裁判例においても、適正なファクタリング取引は貸金業には該当しないとされています。もっとも、契約内容の確認や債権の管理方法など、いくつかの注意点があれば、事前に専門家へ相談することも有効です。こうした点を踏まえ、取引の仕組みを正しく理解した上で利用することが重要だと言えるでしょう。

なぜ「ファクタリング＝違法」と言われるのか

ファクタリングは法律上は合法な取引であるにもかかわらず、「違法なのではないか」「危険な取引ではないか」といったイメージを持たれてしまうことがあります。
その主な理由としては、過去に発生したトラブルや、ファクタリングに関する正確な情報が十分に知られていない点が挙げられます。
特に、金融機関からの融資と混同されることで、実質的な金利が高いのではないかと誤解されるケースも少なくありません。

また、ファクタリングを利用した経験がある企業や個人事業主の数自体がまだ限られており、自社で実際に利用したことがない人にとっては、仕組みが分かりにくいという側面もあります。
利用までの期間が短いことや、審査が比較的簡易である点が、かえって不安要素として受け取られてしまうこともあり、こうした点が「違法」「危険」といった印象につながっていると考えられます。

1. 違法業者の存在

問題となるのは、ファクタリングを装ったヤミ金融の存在です。これらの業者は、表向きは売掛債権の売買契約を行っているように見せかけながら、実際には金銭の貸付を営業として運営しているケースが多く見受けられます。
本来、ファクタリングは債権という権利を譲渡する取引であり、契約が成立した時点で取引は完了・完結するものです。
しかし、違法業者の場合はその性質が大きく異なります。

これらの業者は、実質的には「貸付」であるにもかかわらず、ファクタリングと称して高額な手数料を設定し、結果として上限を超える利息を請求することがあります。
このような取引は、一般的なファクタリングとは性質が異なり、利息制限法に抵触する可能性もあります。
特に、事業者だけでなく個人事業主が利用する場合には、こうした違法な仕組みに巻き込まれやすいため注意が必要です。

特徴としては、

・契約後であっても売掛債権の買戻しを強制される

・売掛先が倒産した場合でも、利用者に全額返済義務があるとされる

・手数料が著しく高く、実質的な利息が法定**上限**を超えている

といった点が挙げられます。これらはいずれも、債権売買としての性質を欠いており、正当なファクタリングとは言えません。

さらに、強引な取り立てが行われたり、契約内容や返済義務の有無が不明確であったりするケースもあり、利用者にとって非常に大切な資金繰りや事業運営に深刻な影響を及ぼすおそれがあります。
このような取引は、貸金業法違反や出資法違反、場合によっては利息制限法違反に該当する可能性があるため、十分な注意が必要です。

2. 給料ファクタリング問題

過去に社会問題として大きく取り上げられた事例の一つが「給料ファクタリング」です。
給料ファクタリングは、労働者が将来受け取る予定の給与を債権として扱い、第三者がそれを買い取る形を装った取引であり、表面上は通常のファクタリングと同様の仕組みに見える点が特徴です。

しかし、実際には利用者が申込を行った時点で、一定額の金銭を受け取り、その後に給与が支払われた際には実質的な返済を求められる構造となっていました。
このような取引について裁判所は、債権の売買ではなく金銭の貸付に該当すると判断し、貸金行為であり違法であるとの見解を示しました。

この判断により、給料ファクタリングは貸金業法の規制対象となることが明確化され、同様の仕組みを用いた取引も厳しく取り締まられるようになりました。その結果として、一般の人々の間で「ファクタリング」という言葉自体に対してネガティブな印象が残り、「ファクタリング＝違法」という誤解が広まった側面があります。

合法なファクタリングと違法な取引の違い

合法か違法かを分ける最大のポイントは、リスクの所在です。

合法なファクタリング

・売掛金が回収できないリスクはファクタリング会社が負うため、資金繰りが安定しやすく、中小企業などの事業運営における業務負担を軽減できるケースがあります。

・買戻し義務がない（ノンリコース）ため、利用者は元本返済や追加費用を心配する必要がありません。

・契約書の内容が明確で、手数料や取引の条件がきちんと記載されているため、導入際の手続きもスムーズです。
また、相場に基づいた公正な料金体系で運営されている点も、安心して利用できる理由の一つです。

違法・グレーな取引

・実質的に返済義務がある場合があり、利用者に負担が集中するケースがあります。

・手数料が利息として計算され、利息制限法などの法律法規制に抵触する可能性があるため、悪徳業者が関与している場合は注意が必要です。

・契約書が不明確、説明不足であることが多く、取引内容の理解が不十分なまま導入や手続きを進めてしまうリスクがあります。

表面上はファクタリングであっても、実態が「貸付」になっていれば違法性が認められる可能性があるため、取引先や契約条件をよく確認し、安心して利用できる業者を選ぶことが非常に重要です。

ファクタリングはどんな人に向いているのか

合法なファクタリングは、以下のような事業者に向いています。

・銀行融資が間に合わない場合や、急な資金需要がある場合

・赤字決算や税金滞納などで融資が難しい場合

・売掛金は保有しているが、現金が不足している場合

・借入を増やしたくない、保証人や担保を設定せずに資金調達を行いたい場合

ファクタリングは、信用情報に影響がなく、負債なしで利用できるため、お金を借りる目的での融資とは異なり、返済義務や担保、保証人が不要です。
また、契約書には取引内容や手数料、支払い条件などが明確に明記されており、安心して利用できる仕組みになっています。

取引は売掛債権の売買であり、借金の偽装やリスクが隠されているわけではありません。利用時に確認すべき項目を押さえ、慎重に検討することで、事業者にとって非常に有効な資金調達手段となります。

以上の点から、ファクタリングは正しく理解し行われることで、急な資金ニーズや運転資金の確保に役立つ方法と言えるでしょう。

安全にファクタリングを利用するためのポイント

ファクタリングを合法かつ安全に利用するためには、以下の点を必ず確認しましょう。これらのチェックは、利用者自身の安心のためだけでなく、取引の債務者との関係を適切に管理するうえでも非常に重要です。

1. 契約書に「買戻し義務」がないか – 買戻し義務がある場合は、ファクタリングの本来の性質と異なり、実質的に借入と同じ扱いになるため注意喚起が必要です。

2. 手数料の内訳が明確か – 手数料や費用の計算方法が不透明だと、後から追加で支払う金額が発生する可能性があります。契約書や資料にそれぞれの内訳が明確に記載されているかを確認しましょう。

3. 実績や会社情報が公開されているか – 会社の登記情報や事業内容、過去の取引実績などを参考に確認します。
不明点があれば担当者に直接電話で問い合わせ、必要に応じて承諾を得ることも安全性向上に役立ちます。

4. 説明が丁寧で強引な勧誘がないか – 説明が不十分だったり、契約を急がせるような勧誘は注意喚起のサインです。
納得がいくまで質問し、書面での説明を受けることが重要です。

少しでも不安を感じた場合は、複数社を比較し、契約条件や手数料程度を確認しながら慎重に判断することが大切です。
ファクタリングは正しく利用すれば便利な資金調達手段ですが、承諾や手続きの内容によって安全性が大きく変わることを理解しておきましょう。

まとめ：ファクタリングは合法だが「業者選び」がすべて

「ファクタリング　合法」という検索キーワードが示す通り、多くの人が不安を感じています。
しかし、ファクタリング自体は合法で、法律に基づいた正当な取引です。
ファクタリングは本来、売掛債権という金銭的権利を譲渡する形の事業者向けの資金調達手段であり、経営者が資金繰りを改善するために活用できる仕組みです。

ただし、違法業者や悪質な取引が存在するのも事実で、法外な手数料を請求したり、契約内容が不明確で払えないような金額を設定する業者もあります。
そのため、契約前に事前に業者の情報を確認し、会社の住所や連絡先、過去の実績、サイトの情報などをよく見て判断することが不可欠です。

ファクタリングを利用する際は、本来の仕組みを理解したうえで、正しい手続きで取引を行い、信頼できる業者と契約することが重要です。
利用者が正しく理解し、支払わなければならない金額や手数料が明確にされている業者を選ぶことで、安心して活用できます。
借入のように負債扱いにはならず、中小企業や個人事業主にとってよい資金調達手段です。

一方、給料ファクタリングのように個人向けや、手形や通帳を使った甘い勧誘には注意が必要です。
契約内容が不明確で、返済方法や金額が曖昧な場合は、下請法などのルールに違反するケースもあります。
取引の際は、債権の仕分けや資金の流れを自社で管理できるかも確認しましょう。

ファクタリングはなしで利用できる場合も多く、支払期日を待たずに現金化できるため早い資金調達が可能です。
しかし、表面上はファクタリングでも、実態が「貸付」になっている業者には十分に注意し、信頼できる業者を選ぶことが不可欠です。

つまり、ファクタリングは合法かどうかだけで判断するのではなく、安全かどうか、契約内容や手数料、業者の信頼性まで確認したうえで、賢く活用することが成功の鍵です。正しく使えば、事業を支える強力な資金調達手段となります。