個人事業主でも借りやすい事業資金調達方法5つ｜審査に通すためのポイントも解説 | 【即日可能】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社【即日可能】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社
「設備投資をしたいけど、手元の現金が足りない」「運転資金にもう少し余裕がほしい」そんな悩みを抱えている個人事業主の方は少なくありません。
資金繰りを見直す中で、そろそろ資金調達を考えようかな、と感じる場面も出てくるはずです。
事業資金の調達方法として、まず思い浮かぶのが銀行融資ではないでしょうか。
ただ、銀行融資は審査が厳しく、実績が浅かったり、準備が不十分だったりすると、思うように進まないことも多いです。
一方で、事業資金は借りやすい借入先を選び、事前準備を押さえることで、個人事業主でも十分に融資に通る可能性があります。
この記事では、審査に通りやすくするための準備や、個人事業主でも事業資金を借りやすい調達方法について解説します。
何から始めればいいか迷っている個人事業主の方が、一歩踏み出すための判断材料として役立ててもらえれば幸いです。
目次
事業資金融資は、1度断られると「次もダメかも…」と感じやすいものです。
原因を知らずに再度申しんでも、同じ理由で断られる可能性があります。
テストで間違えた問題を見直さずに、もう一度同じ問題を解くようなものです。
どこでつまずいたのかを把握しないと、結局何も変わりません。
まずは、個人事業主が融資で引っかかりやすいポイントとその対策を知りましょう。
「異動」とは、返済が遅れたり、債務整理をしたりしたときに、信用情報に残る記録のことです。
いわゆる金融事故と呼ばれ、この履歴があると、金融機関は「ちゃんと返してもらえるか不安だな」と感じやすく、融資を断るケースも少なくありません。
異動の情報は信用情報機関に一定期間保存されるため、その間は事業資金融資の審査に大きく影響します。
たとえ今の状況が落ち着いていたとしても、記録が残っているうちは慎重に見られやすくなります。
信用情報に異動がある場合は、まず自分の信用情報がどうなっているのかを正確に把握しておきましょう。
信用情報機関に情報開示を申し込めば、どの内容がどの時期まで残っているのかを確認できます。
異動の記録は一定期間が経過すると削除される仕組みになっているため、その間は新たな借り入れを無理に増やさない方が無難です。
あわせて、クレジットカードや公共料金などの支払いを遅れずに続けることで、信用を少しずつ取り戻していきましょう。
税金や公共料金、ローンなどの支払いが滞っていると、融資審査では大きなマイナスになりやすくなります。
特に税金については、金融機関が審査の段階で納税状況を確認することもあり、未納があると「資金管理に不安がある」と判断されがちです。
まずは、未払いになっている分をなるべく早く支払い、延滞状態を解消しましょう。
一括での支払いが難しい場合は、分割払いの相談や納付の猶予が認められるケースもあるため、そのまま放置するのではなく、早めに担当機関へ連絡を取りましょう。
滞納を解消したあとも、すぐに評価が戻るとは限りませんが、支払いをきちんと続けていくことで、信用は少しずつ積み直していけます。
自己資金とは、事業を始めたり続けたりするために、借り入れに頼らず自分で用意しているお金のことです。
金融機関は、融資の際「どれくらい自己資金を出せているか」をかなり見ています。
自己資金が少ないと、「返済が上手くいかなくなったときに耐えられる余力があるのか」と不安を持たれやすく、融資が通りにくくなります。
自己資金が足りない場合は、まず今の収支を見直し、無理のない範囲で現金を積み上げていきましょう。
毎月少しずつでも貯蓄を増やしていくことで、印象は変わってきます。
また、使っていない設備や不要な資産があるなら、それを売却して現金化するのも一つの手です。
事業に直接関係していないものや、今後使う予定のない資産を整理することで、自己資金として使えるお金を確保しやすくなります。
創業計画書や事業計画書は、融資審査で必ず見られる資料のひとつです。
事業の内容や今後の見通し、売上・利益の予測がぼんやりしていると、「本当に返済できるのか」が判断できず不安を持たれてしまいます。
特に、数字の根拠がはっきりしていなかったり市場の状況が十分に整理されていなかったりすると、計画全体の説得力が弱く見えてしまいます。
銀行側は、計画書の内容が弱いと返済計画の現実性を判断できず、融資に慎重になりがちです。
そのため、事業の概要やターゲット、市場の状況、収支の見込みを一つずつ具体的に整理していきましょう。
売上や経費の数字は「なんとなく」ではなく、根拠が分かる形でまとめることがポイントです。
もし自分だけで仕上げるのが不安な場合は、創業支援機関や商工会議所などの無料相談を活用するのも有効です。
第三者の視点を入れることで、融資担当者にも伝わりやすい計画書に仕上げやすくなります。
融資審査では、提出した書類だけでなく、面談でのやり取りも重要な判断材料になります。
事業への考えや今後の方向性が上手く伝わらなかったり、質問に対して曖昧な答えが続いたりすると、金融機関は不安視します。
せっかく計画書が整っていても、面談で内容を説明しきれないと、「本当に理解して事業を進めているのか」と慎重に見られてしまうのです。
たとえ内容がよいとしても、相手にきちんと伝わっていなければ意味がありません。
そのため、事前に創業計画書や事業計画書のポイントを再確認し、「なぜこの事業をやっているのか」「どうやって利益を出すのか」を自分の言葉で説明できるよう準備しておきましょう。
あわせて、服装や受け答えなど基本的な部分にも気を配ることも大切です。
誠実に向き合う姿勢を見せることで、安心感を持ってもらいやすくなります。
消費者金融やカードローンなど、銀行以外からの借り入れが多いと、融資審査ではどうしてもマイナスに見られやすくなります。
こうした借り入れは金利が高いことが多く、返済の負担も大きくなりがちです。
そのため金融機関からは、「すでに資金繰りが苦しくなっているのでは」と受け取られることがあります。
借り入れが複数ある場合、返済能力そのものに不安を持たれてしまい、融資を断られるケースも少なくありません。
正直なところ、この点は短期間で一気に改善するのが難しい部分です。
できる対策としては、これ以上借り入れを増やさないこと、そして今ある返済を遅れずに続けることくらいになります。
無理に別の融資を重ねるよりも、まずは返済実績を積み上げて、少しずつ状況を整えていく方が現実的です。
融資を申し込むと、金融機関の担当者との面談があります。
面談では、なぜ融資が必要なのか、どんな事業をしているのかを必ず聞かれます。
その場で考えながら答えると話が散らかりやすく、伝えたいポイントが抜けてしまいがちです。
必ず聞かれる内容なので、どのように答えるかあらかじめ考えておきましょう。
質問の中には、少し踏み込んだ内容や、言い方が気になるものが出てくることもあります。
ただ、そのときにむっとした態度を取ったり、語気が強くなったりするのは避けたいところです。
表情が曇ったり、受け答えが雑になったりと、それが融資審査に悪影響を及ぼしかねません。
ここでは、感情を抑えて事実を淡々と伝える姿勢が重要です。
落ち着いた対応ができると、「この人なら安心して任せられそうだ」と受け取ってもらいやすくなります。
また、やる気や想いだけでなく、計画書に書いた数字について質問されることも少なくありません。
売上や経費の根拠を自分の言葉で説明できるよう、事前に準備しておくと評価につながります。
融資を申し込む以上、金融機関の審査は避けて通れません。
審査では、返済できそうかどうかだけでなく、事業の中身や今後の見通し、事業主としての姿勢まで見られています。
どれだけ良さそうな事業でも、準備が足りないまま申し込むと、希望通りに進まないケースもあります。
逆に、今から紹介するポイントを押さえておけば、審査での評価を変えることは可能です。
ここからは、審査に進む前に整えておきたい準備について解説します。
融資の審査では、決算書や事業計画書がかなり見られます。
ここでチェックされるのは、「ちゃんと稼げているか」「返していけそうか」という点です。
決算書は、これまでどんな経営をしてきたのかが一目で分かる資料になります。
売上や利益の流れ、資金の動きが整理されていると、それだけで安心感を持ってもらいやすいです。
一方で、創業して間もない場合は、過去の実績が少ないため「事業計画書」が中心になります。
どんな事業で、どうやってお金を生み出していくのかを具体的に伝える必要があります。
ただ数字を並べるだけではなく、「なぜこの数字になるのか」を説明できる形にしておくと伝わりやすいです。
無理のない計画になっていれば、「これなら返済も問題なさそうだ」と判断されやすくなります。
融資の審査では、事業内容そのものだけでなく、申請者本人の「信用情報」も重要な判断材料となります。
信用情報とは、これまでのローンやクレジットカードの利用状況、返済の履歴などがまとめられたものです。
支払いの遅れや未払いがあると、「お金の管理は大丈夫かな」とマイナス評価につながる可能性があります。
いくら事業の内容がしっかりしていても、信用情報に乱れがあると、経歴が優れていても服装が整っていない状態で面接に臨むような印象を与えてしまいます。
そのため、申し込む前に自分の信用情報を一度確認しておくようにしましょう。
もし延滞中の支払いや未整理の債務があれば、できるところから解消しておきたいところです。
特に個人事業主の場合、個人の信用がそのまま事業の信用力としてみなされるケースも少なくありません。
融資審査では、日常的な支払い管理やカードの使い方も意外と影響します。
融資の審査では、自己資金がどれくらいあるかもかなり見られます。
自己資金とは、借り入れではなく、自分で用意した現金や預金のことです。
運転資金や設備投資に使う予定のお金が、ここに含まれます。
自己資金があると、「自分のお金も使って事業を進める」という姿勢が伝わりやすくなります。
たとえるなら、全額ローンで車を買う人より、頭金をしっかり入れている人の方が安心して見られるような感覚です。
特に個人事業主や実績が浅い場合、この点は細かくチェックされやすくなります。
金融機関によっては、自己資金の割合次第で審査が前向きに進むこともあります。
事前に自己資金を洗い出し、資金計画の中にきちんと落とし込んでおきましょう。
融資を申し込むときは、借りたお金を何に使うのかをはっきりさせておく必要があります。
金融機関が見ているのは、「この資金は本当に事業に必要か」「使い道は現実的か」という点です。
例えば、運転資金なのか設備投資なのか、もしくは両方なのかを明確にし、説明できると印象は変わります。
それぞれにいくら使うのかまで具体的に話せると、より納得してもらいやすくなります。
逆に、借入の目的がふわっとしていると、「この計画で本当に返していけるのかな」と不安を持たれ、審査に影響する可能性があります。
事業計画書や資金計画書の中で、借入目的をきちんと書いておくと、安心材料として受け取られやすくなります。
事前に用途を整理し、書類としてまとめておくことで、話もスムーズに進めやすくなるでしょう。
融資の審査では、「本当に返していけそうか」を見る材料として、担保や保証人がいるかどうかも確認されます。
担保とは、不動産や預金、有価証券といった、もしものとき返済に回せるもののことです。
金融機関からすると、万が一に備えた保険のような存在になります。
一方で、保証人は、代表者や第三者が一緒に返済の責任を負う人のことです。
返済を支える人がいるだけで、金融機関にとって融資の安全性はぐっと高まります。
創業したばかりの個人事業主や、実績がまだ少ない企業では、自己資金や計画だけでは判断がつきにくいこともあります。
そんなときに担保や保証人を用意できると、審査が前向きに進むケースは少なくありません。
ただし、担保や保証人には当然リスクや責任もついてきます。
用意できるからといって勢いで決めず、内容をきちんと理解したうえで、事前に金融機関へ相談しておくと安心です。
事業資金の調達方法はひとつではありません。
実は、選ぶ手段によって「通りやすさ」には大きな差があります。
特に個人事業主の場合、銀行融資だけに絞ってしまうと、ハードルが高く感じやすいものです。
ここでは、個人事業主が利用しやすい事業資金の調達方法を、通りやすい順に紹介します。
ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社に買い取ってもらい、早めに現金化する方法です。
ファクタリング会社に売掛債権を買い取ってもらうことで本来の支払期日よりも前に資金調達ができ、資金繰りの改善が見込めます。
通りやすい理由は「審査で見られるポイントが違うから」です。
銀行融資のように自分の信用力ではなく、売掛先の信用力が重視されます。
そのため、赤字が出ていたり、創業して間もなかったりしても利用できる可能性が十分にあります。
また、融資ではないため担保や保証人はいりません。
借入扱いにならず、負債が増えない点も特徴です。
一方で、調達できる金額は売掛金の範囲内に限られ、手数料がかかります。
それでも、急ぎで事業資金が必要な場面では借りやすい資金調達方法です。
ノンバンクは、銀行以外でお金を貸している金融機関のことです。
代表的なものには、消費者金融やビジネスローン会社などがあります。
特徴は、審査が比較的柔軟でスピーディーに資金調達できる点です。
銀行が健康診断の結果を細かく見るタイプだとしたら、ノンバンクは「今ちゃんと動けるか」を重視するイメージに近いです。
赤字が出ていたり、決算内容に自信がなかったりしても、資金の使い道や返済の見込みが説明できれば、話が進むこともあります。
申込みから契約までWebで完結するケースも多く、担保や保証人が不要な商品が多いのも助かるポイントでしょう。
急な支払いが重なったときなど、「今だけ乗り切りたい」場面では頼りにされやすいです。
ただし、金利が銀行より高めで、借りられる金額もそこまで大きくありません。
長く借り続けると負担が増えやすいため、あくまで短期間での資金繰りの手段として考えたいところです。
また、ノンバンクの利用履歴は信用情報にも残ります。
返済が遅れると、後々の銀行融資に影響することもあるため、「いつまでに返すか」を決めたうえで使う意識が欠かせません。
信用金庫・信用組合は、地域で事業を行う中小企業や個人事業主を支える金融機関です。
地域経済の活性化を目的としているため、数字だけでなく、事業の内容や将来性も見て判断されやすい傾向があります。
銀行と比べると、過去の実績よりも「これからどう伸ばしていくか」を重視してもらえるケースが多く、地域で事業を続けている個人事業主にとっては借りやすい選択肢のひとつです。
担当者と直接顔を合わせて相談できることも多く、事業計画や資金の使い道を丁寧に説明できれば、実績が浅くても前向きに検討してもらえるかもしれません。
ただし、利用できるのは原則として営業エリア内に事業所がある場合に限られます。
まずは、自社の所在地に対応している信用金庫や信用組合を確認したうえで相談してみるとよいでしょう。
日本政策金融公庫は、国が出資している公的な金融機関です。
創業して間もない個人事業主や中小企業向けの融資制度が充実しているのが特徴です。
代表的なものとして、創業資金向けの「新規開業・スタートアップ支援資金」や「創業融資」などがあり、実績がまだ少ない段階でも検討してもらえる可能性があります。
民間の銀行に比べると、「これからどう事業を育てていくか」という点を見てもらいやすく、初めての資金調達先として選ばれることも多いです。
また、窓口で相談しながら手続きを進められるため、融資に慣れていない個人事業主でも安心して利用できます。
しかし、公庫の融資でも審査は行われるため、事業計画や必要書類の準備は欠かせません。
事業の立ち上げ段階や、使い道がはっきりしている資金であれば、安定した調達先として頼りになる存在といえるでしょう。
地方銀行は、地元で事業をしている企業や個人事業主を支える銀行です。
地域に根ざした事業かどうかを重視した融資を行っています。
例えば、すでに口座の取引があったり、地元で安定した売上が出ていたりすると、創業して間もない場合や実績が少ない場合でも、まずは話を聞いてもらえることがあります。
数字だけで一律に判断されるというより、状況を見ながら個別に判断してもらえるイメージです。
ただし、審査の基準や金利は銀行ごとに違います。
最初から一行に決めず、いくつか相談してみて、自社に合いそうなところを選ぶ方が進めやすいでしょう。
事業資金融資で失敗する方の多くが、内容そのものより進め方を間違えています。
条件は悪くないのに、借入額の考え方や信用情報の扱い方、事業の伝え方を少し誤ってしまい、融資してもらえないケースも少なくありません。
知らないうちに融資の難易度を上げてしまわないためにも、事業資金融資で起こりやすい失敗と、その対策を理解しておきましょう。
事業資金融資で借りられない人の多くが、事業内容そのものではなく、借入額の考え方を間違えています。
必要以上に大きな金額を希望してしまい、返済できるかどうかの不安を持たれてしまうケースは少なくありません。
金融機関は「本当にその金額が必要か」「返しきれる範囲か」をかなりシビアに見ています。
創業資金として使う場合は、自己資金の10倍以内、かつ1,000万円以内がひとつの目安です。
もし自己資金が100万円なら、借入希望額は1,000万円前後までが現実的なラインになります。
いきなりそれ以上を希望するのは、サイズの合わない服を無理に着ようとしているような状態です。
すでに事業を動かしている場合は、月商の3か月分程度が目安になります。
月の売上が200万円なら、600万円前後が判断されやすい金額です。
この範囲を大きく超えると、「返済計画が少し楽観的では」と慎重に見られてしまいます。
とはいえ、状況によって適正額は変わります。
金額に迷いがある場合は、金融機関の窓口や税理士などに一度確認してから申し込む方が、結果的にスムーズに進みやすいです。
事業資金融資でつまずきやすい原因のひとつが、信用情報の管理です。
事業の内容が悪くなくても、支払いの履歴に問題があるだけで、審査が一気に厳しくなります。
融資は「あとで返す前提」でお金を借りる仕組みです。
そのため金融機関は、過去にきちんと支払ってきたかをきちんと見ています。
もしクレジットカードや公共料金、税金などの支払い遅延や税金滞納などがあると、「この人は返済力が低いのでは？」と不安を感じてしまいます。
対策として意識したいのは、最低でも直近6か月は支払いを一切遅らせないことです。
審査では、申し込み直前の状況が特に重視されます。
もし直近6か月以内に遅延や滞納がある場合は、無理に申し込まず、まずは支払いを整えるところから始めた方が現実的です。
それでも「6か月も待てない」「今すぐ資金が必要」という場合もあるでしょう。
その場合は、助成金や補助金が使えないかを確認したり、売掛金があればファクタリングを検討したりと、融資以外の手段で一度しのぐ方法もあります。
信用情報は、一度崩れると回復に時間がかかります。
焦って申し込んで失敗を重ねるより、土台を整えてから動く方が、結果的に近道になるでしょう。
何度もお伝えしている通り、事業資金融資では数字以前に「この事業なら続きそうか」「きちんと返してもらえそうか」を重要視しています。
その判断材料になるのが、事業計画書と面談での受け答えです。
どんな事業で借りたお金を何に使い、どうやって回収して返していくのか、ここが曖昧だと、金融機関はどうしても慎重になります。
そのため、まずは説得力のある事業計画書を用意しましょう。
テンプレートをただ埋めるだけではなく、「自社は何が強みなのか」「どんな市場で、どんな相手と戦っているのか」自社の事業や将来性が伝わるオリジナリティある事業計画書に仕上げるのがポイントです。
また、面談では計画書に書いた内容をもとに質問されます。
市場の動きや競合について聞かれることもあるため、最低限のリサーチは欠かせません。
計画書と面談の内容がきちんと噛み合っていると、「この人は事業を理解して進めている」と受け取ってもらいやすくなります。
事業資金を借りるときは、「借りられるかどうか」だけに目が向きがちです。
ただ、実際には入金までにかかる時間や、返済の負担がどれくらい続くのかも、あらかじめ考えておく必要があります。
ここでは、事業資金を借りる前に押さえておきたい注意点を解説します。
事業資金として借り入れたお金は、あくまで事業の運営や成長のために使うものです。
これを生活費や娯楽費などに回してしまうと、金融機関からの信頼を失うだけでなく、契約違反になる場合もあります。
借入金の使い道は最初から明確にしておき、領収書や出納帳でしっかり記録を残して管理することが大切です。
あわせて、事業用と個人用の口座を分けて管理しておくと透明性がぐっと高まり、金融機関への説明もしやすくなります。
こうした基本的な資金管理ができているかどうかは、今後の資金調達にもそのまま影響してくるポイントです。
事業資金を借りるときは、「必要になってから動く」よりも、少し早めに申し込む方が結果的に上手くいきやすいです。
融資の審査は思っている以上に時間がかかることがあり、書類の差し戻しや追加確認が入ると、さらに日数が延びるケースもあります。
特に創業間もない個人事業主や小規模事業者の場合、想定より長引くことも珍しくありません。
ギリギリのタイミングで動くと、まるで締切前日に慌てて準備するような状態になり、選択肢が一気に狭まってしまいます。
現金が必要になる少し前から相談を始めておくことで、条件を比較したり、別の選択肢を検討したりする余裕が生まれます。
早めに動いておくことが、資金繰りの安定だけでなく、事業運営の安心感にもつながっていきます。
融資を受けるときは、「借りられるか」だけでなく、「無理なく返せるか」を金利込みで確認しておく必要があります。
特にノンバンクなど、借りやすいとされる融資先は、手続きが簡単な分、銀行融資より金利が高めに設定されていることも少なくありません。
そのため、返済額だけを見て判断すると、あとから負担の重さに気づくケースも出てきます。
返済計画を立てる際は、金利・返済期間・毎月の返済額を整理し、売上から無理なく回せるかを一度冷静に確認しておきましょう。
また、売上が一時的に落ちたときや、想定外の出費が出たときでも耐えられる余裕があるかどうかもポイントです。
条件を把握せずに借りてしまうと、資金繰りを楽にするはずの融資が、逆に首を絞める原因になりかねません。
金利と返済条件まで含めて確認し、返済の負担を最小限に抑えることで、長期的に安定した資金繰りを維持できます。
事業資金が借りやすい状態をつくるには、闇雲に申し込むのではなく、今の状況に合った資金調達方法を選ぶことが重要です。
個人事業主にとって一番借りやすい資金調達方法はファクタリングですが、だからといって万能というわけではありません。
デメリットも理解したうえで、信用金庫や公的融資など、他の選択肢と自社との相性を考えながら使い分けるようにしましょう。
あわせて、信用情報や自己資金、事業内容の伝え方を整えておくことで、審査での見られ方も大きく変わります。
無理のない金額で、少し早めに動くこと。
この意識を持つだけで、事業資金を借りやすい状態にかなり近づきます。
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