ファクタリングを利用すべき3つのタイミング | 【即日可能】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社

最終更新日:2026/01/19

「資金調達法としてファクタリングがあることは知っているけど、いつ利用したら良いのかわからない」 「資金調茶摘したいけど、今がファクタリングを利用すべきタイミングなのだろうか・・・」 資金調達の一つの方法として大きな注目を集めているのがファクタリングです。多くの方が利用しているのですが、実際に利用しようというときに悩む方も少なくありません。 ファクタリングは売掛金を売却する、といった特殊な資金調達法です。「現状でファクタリングを利用するのが最善なのか？」といった疑問を抱え、なかなか前に進めない方も少なくありません。 そこでこちらではファクタリングによって資金調達すべきタイミングを紹介します。 もしも該当する状況である場合にはファクタリングを利用してみませんか？

 

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即日でファクタリングを利用する価値はここにある

ファクタリングを利用すべきタイミング1つ目｜入金サイクルが遅い時

売上はあっても、その入金が遅ければ売上の影響が出るのは当分先になってしまいますよね。 仮に現金決済で売上があった場合には、売上があった当日に会社に資金が入ってきます。資金繰りが悪化しにくい状況です。 一方で掛取引の売上ですが、入金までには通常1ヶ月から2ヶ月先となってしまいます。大きな取引があったとしても、会社の現金が増えるのは1ヶ月から2ヶ月先、となるわけです。 そこで問題になるのが入金サイクルと出金サイクル。 理想的なのは入金があってから出金がある、という状況です。 しかし必ずしもそのように都合が良い状況になるわけではありませんよね。出金がきて入金が先に来ることも多いのです。 そんなときに活用できるのがファクタリングです。 ファクタリングを利用することで一時的に入金サイクルを早められます。入金したもので出金に備えられるわけ。 入金サイクルが遅くていつも資金繰りに悩まされている、という方はファクタリングの利用を検討しましょう。

ファクタリングを利用すべきタイミング2つ目｜融資による資金調達ができない時

そもそも企業の資金調達のメインの方法といえば「融資」ですよね。 銀行融資であるとかノンバンクのビジネスローンなどを利用することになるでしょう。 しかし融資に関しては、厳しい審査を突破しなければ利用できません。 その審査に何度となく落ちてしまっている、という企業もあるでしょう。業績であるとか借入状況などで、低く評価をされてしまえば借り入れは極めて難しいのです。 八方塞がりのように感じてしまうかもしれませんが、そんな状況にこそ活躍してくれるのがファクタリングです。 「融資の審査で落ちているのであれば、ファクタリングの審査でも落ちてしまうんじゃないの？」　 たしかにファクタリングも審査が行われることになります。 しかし融資の審査とファクタリングの審査は全く違うのです。 融資の審査は自社の信用が重要視されます。自社の返済能力の有無を調べてきます。 一方でファクタリングは売掛先の状況が審査のメインです。自社の業績はあまり関係ありません。売掛金を支払うのは自社ではありませんからね。 よって融資が受けられないような会社であったとしてもファクタリングであれば利用できる可能性があるのです。

ファクタリングを利用すべきタイミング3つ目｜のちに大きな資金調達を計画している時

1年後などに大きな設備投資を計画しているような状況の一時的な資金調達としてファクタリングはおすすめです。 大きな資金調達をするということは、それまでに会社の負債を増やさない、ということが肝心です。大きな借り入れの審査を突破するためには、良好な財務状況をアピールしなければなりません。 なのに短期的にでも借り入れをしてしまうと、負債が増えてしまいます。貸金業者に対して悪い印象を与えることに。 一方ファクタリングは融資ではないので負債は増えません。財務状況を見られても、自社の評価はそれほど下げられることはありません。 後に大きな資金調達を計画している時にもファクタリングは適しています。

ファクタリングを利用すべきタイミング4つ目｜取引先の支払いサイトが長い時

取引先の支払いサイトが長いと、売上自体は順調でも資金繰りが苦しくなりやすくなります。たとえば「月末締め翌々月末払い」「検収後60日払い」など、入金までに2〜3ヶ月かかる契約も珍しくありません。特に中小企業にとっては、この“入金までの間”を耐えるのが大きな負担になります。仕入れ代、人件費、家賃、外注費などの支払いは先に発生するため、手元の現金が減りやすく、経営が安定しない原因になってしまうのです。 このようなケースで有効な調達手段がファクタリングです。売掛金（請求）が発生しているなら、その債権を早期に現金化できるため、支払いサイトの長さによって生まれる資金ギャップを埋めることが可能です。特に資金繰りに余裕がないときは、支払いサイトの影響で黒字でも資金ショートすることがあります。取引先の支払い条件が長いというだけで倒産リスクが高まるのは避けたいところですから、早めの対応が必要です。 ファクタリングを使う際のポイントは、「どの売掛債権を対象にするか」を見極めることです。支払いサイトが長い取引先ほど、売掛金の額も大きくなりがちですが、その分、回収リスクも慎重に判断されます。取引先の信用度、過去の入金実績、契約内容などが審査の材料になるため、事前に確認しておきましょう。ここでの“確認”が甘いと、審査に時間がかかったり、条件が悪くなったりする可能性があります。 また、必要書類の準備も重要です。一般的には請求書、取引先との契約書、通帳の入出金履歴などが求められます。書類が揃っていないと「債権の存在」や「回収の確実性」を証明できず、結果として手数料が高くなることもあります。逆に、取引の流れが明確でエビデンスが揃っていれば、比較的スムーズに進み、最短で即日入金に対応できる会社もあります。 そして、業者を選ぶ際には必ず複数社で比較しましょう。ファクタリング手数料は業者によって差があり、同じ債権でも提示される条件が変わります。相場より高い手数料を請求されるケースもあるため、相談時点で手数料の内訳、契約方式（2社間・3社間）、入金されるまでのスピードをしっかり確認することが大切です。特に「支払いサイトが長い＝継続利用になりやすい」状況では、手数料が積み上がると負担が大きくなるため注意点として覚えておきましょう。 結論として、取引先の支払いサイトが長い時は、ファクタリングが資金繰り改善に直結しやすいタイミングです。売掛金の現金化によって資金不足を防ぎ、攻めの経営を続けることができます。無理に耐えるのではなく、必要なときに適切な方法で資金を確保する。その判断が中小企業の経営を守る鍵になります。

ファクタリングを利用すべきタイミング5つ目｜急な大口受注で支出が先行する時

急な大口受注は、事業を伸ばす大きなチャンスです。しかしその一方で「支出が先に発生する」という資金繰りの落とし穴も抱えています。たとえば大量の仕入れ、人員の増強、外注費、配送費など、受注が確定した瞬間から支払いが必要になるケースは少なくありません。売上が大きいほど入金額も大きくなりますが、入金までの期間が長ければ、手元の資金が耐えられずに苦しくなることもあります。特に中小企業では運転資金の上限が限られており、「利益は出るのに資金が足りない」という状態に陥りやすいので注意が必要です。 こうした状況で有効なのがファクタリングです。ファクタリングは売掛債権を現金化する仕組みであり、債権譲渡によって入金を早期に前倒しできます。大口受注を受ける際には、できるだけ資金の負担を軽くして、チャンスを確実に実現することが経営上重要になります。 大口受注のケースでは、利用者として押さえておきたいポイントがいくつかあります。まず、受注額が高いほど必要な資金も高くなりがちです。数十万単位ではなく、数百万円以上の資金が必要になることも珍しくありません。その場合、ファクタリングで現金化できる金額は、売掛債権の額や業者側の審査結果によって変わります。審査が通過しやすい条件としては「取引先の信用が高い」「契約書や発注書が整っている」「期日の通り入金がある」などが挙げられます。逆に、資料が不足していると確認に時間がかかることもあり、スピードを期待していたのに間に合わない、という事態も起こり得ます。したがって、書類の準備や証憑管理を徹底しておくことが大切です。 また、ファクタリング手数料（率）は業者によってそれぞれ異なります。大口債権は金額が大きい分、手数料の差がそのままコスト差になります。たとえば数％の違いでも、金額が大きければ支払い負担が大きく変わります。だからこそ複数社で見積りを取り、条件を比較して選ぶ必要があります。安さだけに注目せず、入金スピードや契約条件、対応の丁寧さなども含めて判断するのが安心です。 急な大口受注は、資金繰りさえ乗り越えれば会社の実績になります。そしてその実績が積み重なれば、次の大きな受注にもつながり、成長の加速を期待できます。ファクタリングはそのための「つなぎ資金」を確保する手段として非常に優秀です。大口案件に挑戦したい、しかし資金が足りない。そんな時こそ、早期に資金化できるファクタリングの活用を希望する価値があると言えるでしょう。

ファクタリングを利用すべきタイミング6つ目｜税金・社会保険料など“固定の支払い”が迫っている時

税金や社会保険料といった“固定の支払い”が迫っている時は、ファクタリングを検討すべき代表的なタイミングの一つです。仕入れ代や外注費などは取引先と相談して支払日を調整できる場合もありますが、税金や社会保険料はそれ以外の支払いと異なり、基本的に期限が厳格です。遅れると延滞金が発生するだけでなく、企業としての信頼にも影響するため、最低限ここだけは落とせない支払いと言えるでしょう。そのため、資金の確保を最優先に考える必要があります。 特に創業間もない企業や資金繰りに余裕のない事業者は、売上が立っていても手元資金が薄くなりがちです。月末や四半期ごとに税金・社会保険料が集中すると、現金が一気に出ていき、キャッシュフローが急に悪化します。こうした状況では、金融機関の融資を考える方も多いですが、融資は手続きや審査に時間がかかり、土日を挟むとさらに遅れやすくなります。必要なタイミングに間に合わず、結局支払いができない…という事態も起こり得ます。 そこで役立ちやすいのがファクタリングです。ファクタリングは売掛債権を資金化する手段なので、借入ではありません。申し込みから入金までのスピードも早いのが特徴です。税金や社会保険料の支払い期限が迫っているとき、最短で資金を作る方法として「現実的な選択肢」になり得ます。 ただし、税金支払いのためにファクタリングを使う場合には、いくつか重要な点があります。まず、費用（手数料）を抑えられる条件で契約できるかを確認することです。ファクタリングのコストは業者によって異なるため、他社とも比較しながら選び方を考える必要があります。特に短期での資金化であれば手数料負担も限定的にできるので、無理な条件で契約しないことが大切です。 次に、提出書類の準備です。ここで提出が遅れると手続き全体が止まるため、事前に必要書類を揃え、分担して準備を進めるのがコツです。最近は無料相談を受け付けている業者もあるので、不安がある場合は早めに相談し、必要な内容を理解してから進めましょう。 また、税金や社会保険料の支払いが継続的に厳しい場合は、ファクタリングだけで解決しようとしないことも大切です。貸借対照表の状況を確認し、資金繰りの根本原因を把握したうえで、融資や支払い計画の見直しなど他の対策と合わせて考える必要があります。ファクタリングはあくまで「期限を守るための短期対策」として使い、資金繰りを立て直すきっかけにするのが適切です。 結論として、税金・社会保険料など固定費の支払いが迫っている時は、信用を守る意味でもファクタリングの活用価値が高い場面です。期限に応じて迅速に資金を得て、事業の継続を安定させましょう。

逆に「ファクタリングを使わない方がいい」タイミング

ファクタリングは資金繰りの強い味方ですが、使い方を間違えると手元のキャッシュを減らし、かえって経営を苦しくする恐れもあります。特に「早い」「簡単」といった言葉だけで気軽に導入してしまうと、継続利用に陥りやすく、結果として高額な手数料を払い続けることになります。ここでは、逆にファクタリングを使わない方がいいタイミングを判断しやすい基準として整理します。 まず、資金不足が“緊急ではない”場合です。たとえば支払いまでに期間があり、資金繰り管理をすれば十分スムーズに回る状況なら、ファクタリングは原則として不要です。ファクタリングは「迅速に現金を確保できる」反面、手数料が必ず発生します。そのため、急ぎでもないのに使うと、単純に利益を削るだけになります。少額の不足であれば、社内の支出見直しや短期の資金調整で対応できる場合もあるので、まずは他の手段を検討するのが有効です。 次に、融資や補助的な保証型の資金調達が利用可能な場合です。銀行融資や制度融資のほうが金利が低く、長期的にはコストを抑えられます。もちろん審査や手続きは必要ですが、状況によってはファクタリングよりも合理的です。「今すぐ必要ではない」「数週間待てる」のであれば、ファクタリングの前に融資を検討する判断が堅実でしょう。 また、利益率が低い業種も注意が必要です。利益が薄い業態でファクタリングを継続すると、手数料が利益を直接削っていきます。最初は少額でも、続けるほど支払負担が膨らみ、気づけば資金繰りが悪化しているケースもあります。「売上は増えているのに現金が残らない」状態に陥るのは、まさにこのパターンです。 さらに、業者選びが雑になっているときも避けるべきタイミングです。人気ランキングやサイトのおすすめだけを見て決めたり、電話の説明が不十分なのに契約を急かされたりする場合は危険です。優良業者も存在しますが、悪質な会社も混在しているのが現実です。担当の説明が曖昧、費用の内訳が不明、条件が異常に高く設定されているなどの兆候があるなら、利用しない判断が正解です。ファクタリングは便利な反面、契約型の仕組みなので、契約条件が悪いと取り返しがつきません。 判断基準としては以下を意識すると良いです。
・支払いまで余裕があるなら「急ぎ」ではない
・融資が利用可能ならファクタリングは後回し
・利益率が低い場合は継続利用が危険
・高額手数料の可能性があるなら避ける
・説明が雑、管理が甘い業者は契約しない
結論として、ファクタリングは「資金ショートを防ぐための緊急手段」としてこそ力を発揮します。逆に、緊急性が低い場面で安易に導入すると、手元資金を削り続ける構造になり、継続依存の恐れが高まります。必要な時だけ、基準を持って使い分けることが賢い選択です。

ファクタリング利用の判断チェックリスト

ファクタリングは資金繰りを立て直す手段として非常に便利ですが、「使えば必ず良い結果が出る」というものではありません。使うタイミングや条件を間違えると、手数料負担が増えたり、継続利用に陥ったりして逆効果になることもあります。そこでここでは、ファクタリングを利用すべきかどうかを冷静に判断するためのチェックリストをまとめます。初めての方はもちろん、ある程度経験がある方でも、改めて見直す価値がある内容です。 まず大前提として、ファクタリングは“緊急時の資金調整弁”として最適です。つまり、入金が長い売掛金を抱えていて手元資金が足りない、支払いが迫っていて早い資金確保が必須、といった状況で効果を発揮します。逆に「まだ余裕がある」「時間をかけて融資を検討できる」という段階なら、無理に使わないほうが安く済むケースも多いです。あれもこれもファクタリングで解決しようとすると、余計なコストがかかり、資金繰りの根本改善から遠ざかります。
以下は、判断のために重視したいポイントです。
✅ファクタリングを検討してよいチェック項目
・支払い期日が近く、資金を早く用意する必要がある
・売掛金の入金サイトが長い（30日以上、60日以上など）
・銀行融資を待っていると間に合わない
・売掛先の信用が比較的高く、入金の確実性がある
・必要額の下限が明確で、借りすぎ・使いすぎを防げる
・必要書類（請求書・通帳履歴など）を十分に用意できる
・2社間・3社間など種類の違いを理解し、選べる知識がある
・複数社で見積り比較し、条件が妥当だと判断できる
・運営会社の情報が明確で、安全性が確認できる
そして「もし迷うなら」ここも重要です。 ファクタリングの利用可否は、企業の規模によっても変わります。大きい会社なら資金余力がありますが、小規模だと資金ギャップが経営に直撃します。そのため、規模が小さいほどファクタリングのメリットは出やすい一方で、手数料負担の影響も大きくなります。つまり、“効くけど痛い”可能性もあるわけです。ここは必ず押さえましょう。 また、業者選びも非常に重要です。運営実態が曖昧な会社や、説明が雑なところに頼ると、契約条件が悪化しやすくなります。逆に、実績が豊富で、説明が丁寧で、手数料の内訳が透明な会社なら安心感が違います。早く資金が欲しい時ほど焦りますが、比較は必須です。ここを省くと、最終的に高いコストを払う結果になりやすいです。 結論として、ファクタリングは「必要な時に、必要な程度で、柔軟に使う」のが正解です。最適な資金調達のために、今回のチェックリストを使って、冷静に判断してみてください。

まとめ｜ファクタリングは“緊急の資金調整弁”として使うと強い

ファクタリングは、資金調達の中でも「いま必要な事業資金を、スピーディーに確保したい」というニーズに強い手段です。売掛金を売却して現金化する仕組みなので、融資とは異なり負債として計上されにくく、資金繰りが厳しい状態でも利用できる可能性があります。実際、債務超過や赤字を原因に銀行融資を断られた企業が、ファクタリングによって資金ショートを回避できた例も少なくありません。こうした背景から、近年では新しい資金繰りの選択肢として最新のサービスが次々と追加され、利便性が向上している傾向があります。 ただし、どんなに便利なサービスに見えても、ファクタリングは「万能」ではありません。大切なのは、目的を見失わずに使うことです。ファクタリングの本来の役割は、資金ギャップを埋めてキャッシュフローを整える“緊急の資金調整弁”です。つまり、支払いが迫っている、仕入れが必要、税金や社会保険などの期限が近い、など「短期的に資金を動かす必要がある」ときに最大の力を発揮します。逆に、余裕があるのに常用しすぎると、手数料負担で利益が減り、結果として資金繰りがさらに難しくなることもあるのです。 ここで意識したいのが「目安」を持つことです。たとえば、資金不足が起きたときに“まず融資を検討するのか、それともファクタリングを優先するのか”を決めておく。どちらが向いているかは、資金が必要になるまでの時間、取引先の信用、売掛金の入金予定などによって変わります。融資が間に合うなら低コストで進められる可能性がありますが、審査に時間がかかり、数週間以内に資金が必要な場合は間に合わないこともあります。その点、ファクタリングは直接的に資金化できるため、時間がないときの支援として有効です。 一方で、ファクタリングを使うなら「契約内容の確認」は必ず行いましょう。ここを軽減してしまうとトラブルにつながりやすいからです。例えば、償還請求権がある契約、手数料が高めに設定されている契約、説明が不十分な契約などは危険です。契約完了を急かされる場合は特に注意してください。焦っているときほど判断が鈍り、言われるがままに契約してしまいがちです。そうならないためにも、複数社を参考に比較し、サポートが丁寧な会社を選ぶことが適切です。運営情報や契約条件が掲示されているかどうかも、安全性を見極めるポイントになります。 これからの時代、企業経営では「資金繰り対策をどう組み立てるか」がますます重要になります。ファクタリング自体は、使い方さえ間違えなければ少ない負担で資金繰りを救ってくれる強力な方法です。なぜなら、必要なときに必要な分だけ合わせて使うことで、資金不足を最小限に抑えられるからです。将来的には入金サイトの改善や決済手段の見直しなど、根本対策も視野に入れつつ、まずは「いま乗り切る」ための手段としてファクタリングを活用する。その考え方が、事業継続と成長の土台を作るといえるでしょう。