ファクタリングによる無借金経営のメリットとは？ | 【即日可能】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社

最終更新日:2026/01/19

企業の資金調達のメインとなるのは融資です。 銀行融資であるとかノンバンクのビジネスローンを利用している方も多いでしょう。日本政策金融公庫の融資制度を利用している方も多いのではありませんか？ いっぽうで近年増えてきているのがファクタリングです。 ファクタリングは売掛期の売却なので融資とは異なります。よってファクタリングを中心とした資金調達を行っていれば、無借金経営ができる可能性も。 こちらではファクタリングによる無借金経営のメリットについてお伝えします。 借金がない経営とはどのようなものなのでしょうか？

 

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ファクタリングによる無借金経営のメリットその1｜返済金を用意しないでOK

融資による資金調達を実施すると、毎月返済金を用意しなければなりません。 要は会社から出ていくお金が増えてしまうことになるのです。返済金が発生することで、かえって資金繰りが悪化することになる可能性も・・・。 結果として返済をするための借金を更にするなど、自転車操業的になってしまう企業も少なくありません。 融資による資金調達を行うのであれば、必ず返済シミュレーションを行わなければなりません。返済できる金額以上に借り入れを行うことは避けましょう。 ちなみに日本政策金融公庫の融資制度の利用であれば、半年から1年程度ですが金利のみの支払いで対応してもらえますよ。いわゆる据置期間というものが設定されるのです。 ではファクタリングですが、こちらは一切返済金が発生しません。 売掛金を期日に受け取る権利を売却するのがファクタリングです。売掛金を受け取る事はできませんが、そのかわりに返済金も一切ありません。 返済金を毎月用意する、といったことをしなくてよいのもファクタリングによる無借金生活の大きなメリットの一つです。

ファクタリングによる無借金経営のメリットその2｜負債額が増えない

融資による資金調達を行った場合には、貸借対照表の負債額が増えることになります。 1年以内に返済するものは短期借入金となり、1年以上に返済日がやってくるものは長期借入金となります。 要は融資を受けると負債が増える、ということです。 「負債が増えることくらい大丈夫なんじゃないの？」 たしかにこれから借り入れをする予定がなければ、負債が増えたとしても問題はないかもしれません。返済が進めば徐々に減っていくものですからね。 でも今後も融資による資金調達を行う場合には、負債が増えたことがネックになることも。 負債が多いということは、今後会社から出ていくお金も多い、ということになります。資金繰りが悪化する可能性があるわけ。 会社としての評価を下げられる原因になってしまうこともありますよ。 一方でファクタリング利用時はどうなるのでしょうか？ ファクタリングは売掛金の売却なので、資産項目にある売掛金が減ることになります。要は負債には一切影響を与えません。 ファクタリングであれは会社としての評価を下げることなく資金調達ができるのです。

ファクタリングによる無借金経営のメリットその3｜早急な資金調達ができる

ファクタリングによる無借金経営を行うことで、資金が必要なときにすぐに調達できるようになります。 そもそもファクタリングは最短即日調達に対応しています。申し込んだその日に振り込んでもらえることもあるのです。 無借金経営を行っている企業は資金力に乏しいことも少なくありません。支払いが重なるとすぐに資金難になってしまうのです。 そんなときに大活躍するのがファクタリング。 申し込みを行ってから60分や120分程度で対応してもらえることも。 ただし数千万円など金額が高くなると、さすがに即日対応してもらえません。数百万円程度なら大丈夫ですよ。

ファクタリングによる無借金経営のメリットその4｜融資審査に左右されにくい

無借金経営を目指すうえで、ファクタリングが注目される理由の一つが「融資審査に左右されにくい」という点です。資金調達といえば銀行融資やビジネスローンをイメージする方が多いですが、融資は“借りる”行為である以上、どうしても審査が避けられません。そしてその審査では、自社の信用や財務状況が厳しく確認されます。ここが、ファクタリングとの大きな違いです。 まず融資の場合、金融機関は「この会社はきちんと返済できるのか」を最重視します。そのため決算内容や借入状況、利益の水準、資金繰り表などを細かくチェックされます。特に中小企業では、売上が安定していなかったり、創業期で実績が少なかったり、赤字の期間があったりすると、審査に通らないケースも珍しくありません。仮に事業が成長途中であっても、「今この瞬間の数字」が弱いだけで資金調達が難しくなるのが融資の現実です。 一方、ファクタリングは売掛金を“現金化”する仕組みであり、借り入れとは本質が異なります。ファクタリングで重要になるのは、自社よりも「売掛先の信用」です。なぜならファクタリング業者は、取引先から入金される売掛金を回収して利益を得るビジネスだからです。つまり、売掛先がしっかりしていて、取引の実態が確認できる状況であれば、たとえ自社の財務が弱くても利用できる可能性があります。 ここが、無借金経営にとって大きなメリットになります。融資の審査を受けるたびに財務状況を問われ、書類準備に追われる…。こうした負担を減らしながら資金を確保できるからです。しかもファクタリングは種類も複数あり、2社間・3社間など取引方法によって条件が変わるため、状況に応じた選択ができます。売掛先への通知が不要な方法もあり、「取引先に知られたくない」というケースでも対応しやすい点も強みです。 ただし、審査がないわけではありません。ファクタリングでも契約前に審査は行われますし、契約書の内容確認も必須です。売掛金の発生根拠となる請求書や通帳、取引の証明資料などを提出し、取引が実在するかをチェックされます。だからこそ、事前に必要書類を揃え、条件を比較しながら納得できる業者と契約することが重要です。 まとめると、融資が「自社の返済能力」を中心に判断されるのに対し、ファクタリングは「売掛先の入金の確実性」を軸に判断されます。この違いによって、融資審査に通らない以外の状況でも資金化できる可能性が生まれるのです。無借金経営を目指しつつ、必要なタイミングで資金を確保したい中小企業にとって、ファクタリングは非常に相性の良い手段だと言えるでしょう。

ファクタリングによる無借金経営のメリットその5｜キャッシュフロー管理がシンプルになる

無借金経営を目指す企業にとって、ファクタリングの魅力は「資金を調達できる」ことだけではありません。実はもう一つ大きいのが、キャッシュフロー管理がシンプルになる点です。借入を中心に資金繰りを組み立てる場合、返済計画や金利、追加借入のタイミングなど、管理すべき項目が増えます。一方でファクタリングは売掛金を現金化する手段であるため、資金の出入りを読みやすくし、管理を簡単にしやすいという特徴があります。 借入を行うと、毎月の返済が義務になります。売上が好調な月は問題なくても、入金が遅れたり、急な支払いが重なったりすると、返済のために資金を確保しなければならない状態になります。返済が優先されることで、本来払うべき仕入れ代金や外注費が後回しになり、取引先との関係悪化につながるリスクもあります。資金が足りなくなれば追加融資を検討することになりますが、金融機関の審査は厳しいため、必要なときに間に合わないことも多く、結果として倒産に至ってしまう企業も少なくありません。 その点、ファクタリングは借入ではないので、返済という概念がありません。毎月の返済義務が発生せず、資金繰り計画が立てやすくなります。例えば「今月は支払いが多い」「来月は設備修理費がかかりそう」といった場面でも、どの売掛金をいつ現金化するかを決めれば、資金の流れを自社でコントロールしやすいのです。これがキャッシュフロー管理をシンプルにする大きなポイントになります。 また、信用情報への影響を気にする企業にとってもメリットがあります。借入が増えれば金融機関からの評価が下がり、次の融資が通りにくくなることがあります。一方でファクタリングは負債ではなく資産の入れ替えなので、信用情報や借入枠に直接影響しにくいという特徴があります。もちろん契約内容によっては注意点もありますが、適切な形で使えば「借金を増やさずに資金を得る」という目的を達成しやすいのです。 ただし、手数料という費用がかかり、利用頻度が多くなると利益を圧迫します。手数料が高い業者を選んでしまうと、資金繰り改善どころか状況が悪化する恐れもあるため、複数社で比較し、条件を慎重に確認することが重要です。提供されるサービス内容や入金スピード、サポート体制も含めて検討し、「安いから」だけで決めないことが重要です。 結論として、無借金経営におけるファクタリングは、資金調達手段であると同時に、キャッシュフロー管理をわかりやすくする道具にもなります。返済義務がないからこそ、資金の流れを自社で整理でき、必要なタイミングで柔軟に対応しやすいのです。借入中心の資金繰りがしんどい、複雑で管理が大変、という企業なら、選択肢として十分に価値があるでしょう。

ただし無借金経営にはデメリットもある｜資金余力が薄いと一気に詰む

ファクタリングを活用すれば、借入を増やさずに運転資金を確保できる可能性があります。無借金経営という言葉は聞こえも良いです。しかし、ここで誤解してはいけないのが「無借金＝安定」というわけではない、という事実です。むしろ資金余力が薄い状態で無理に無借金を貫こうとすると、万が一の場面で一気に詰むケースがあります。ここでは、無借金経営のデメリットについて整理して説明します。 まず、無借金経営は“資金を持っている会社”だから成り立つ、という点が重要です。借入がなくても安定している企業は、内部留保が厚く、キャッシュが潤沢で、何かあっても自力で乗り切れます。しかし、無借金を目指すあまり借入を避け、手元資金が少ない状態でやりくりしていると、急な支出に耐えられません。例えば設備の故障や大型の返品、取引先の支払い遅れなど、予想外の出来事は必ず起こります。もし資金に余裕がなければ、その瞬間に支払わなければならないお金が払えず、信用を失うこともあります。 さらに、ファクタリングに頼りすぎると負担が積み上がります。ファクタリングは利息ではなく手数料ですが、頻繁に利用すると実質コストは大きくなります。入金を前倒しできるのは便利ですが、そのたびに手数料が引かれ、手元に残る資金が低くなっていきます。これを繰り返すと、「資金繰りを改善したいのに、逆に資金が減っていく」という矛盾した状況になります。無借金であることにこだわりすぎると、結果的に利益が削れ、安定から遠ざかる危険があるのです。 また、設備投資や事業拡大のタイミングでは、無借金経営が足かせになることもあります。大きな投資はまとまった資金が必要です。ファクタリングで対応できる範囲にも限界があり、案件によっては迅速な資金確保が難しいこともあります。もちろんオンラインで申し込みから完結できるサービスも増えていますが、売掛金の額や契約条件次第では、思ったより時間がかかるケースもあるのです。こうした時、銀行融資や制度融資などを組み合わせたほうが合理的な判断になる場合もあります。 そして意外と見落とされがちなのが「事前の準備不足」です。無借金経営を続けるには、資金繰り表の作成や支払い予定の管理を徹底し、常に必要額を把握しておく必要があります。しかし現実には、業務が忙しくて資金管理が後回しになり、気づいたときには資金が枯渇している…ということもあります。個人事業主や小規模企業ほどこの傾向が強く、気づけばファクタリングの利用頻度が増え、負担が膨らむという悪循環に陥りやすいです。 だからこそ「無借金が正しい」という考え方は危険です。大切なのは“無借金かどうか”ではなく、“資金が安定して回っているか”です。無借金経営を目指すなら、資金繰りの管理を徹底し、ファクタリングを使う場合も、無料相談などを利用して条件を確認し、信頼できる会社を選ぶことが重要になります。サイトの情報だけで決めず、契約書類の内容、手数料、入金までの流れをしっかり見て判断しましょう。 結論として、無借金経営は魅力的ではあるものの、資金余力が薄いと「一度のトラブルで詰む」危険があります。ファクタリングは必ずしも安心策となるわけではありません。もし不安があるなら、ファクタリングと融資を状況に応じて使い分ける。その柔軟さこそが重要なポイントです。

無借金経営を成功させるファクタリング活用ルール

ファクタリングを使って無借金経営を目指すことは可能ですが、成功させるには「使い方のルール作り」が非常に重要です。ファクタリング自体は売掛債権を現金化する仕組みであり、借入ではありません。そのため負債を増やさず資金調達できる一方、手数料が発生するため、やり方次第では利益を削り、結果として資金繰りが悪化する恐れもあります。安心して活用するためには、以下のような具体的なルールを設けて運用するのが効果的です。 まず主となる考え方は「ファクタリングは万能ではなく、必要なときに限定して使う」という点です。無借金経営を意識するあまり、ファクタリングを常時利用してしまうと、毎月手数料がかかり、財務の体力が削られます。特に利益率が低い商品を扱う業種では、少ない利益が手数料で消えてしまう場合もあるので注意が必要です。 次に、「利用目的を明確にしてから使う」ことが大切です。たとえば、末に支払いが集中して運転資金が足りない、急な仕入れが必要、税金や保険料の支払いが迫っているなど、理由を明確にします。「今すぐ現金が必要だから」というだけで動くと、条件の良し悪しを見ずに契約してしまいがちです。目的が明確であれば、必要な金額も計算しやすくなり、使いすぎを回避できます。 また、ファクタリングの対象を選ぶルールも重要です。すべての売掛債権が同じ価値というわけではありません。取引先の信用が高く、入金遅れが少ない債権ほど条件が良くなりやすく、手数料率も下がる傾向があります。逆に、入金までが不安定な債権は手数料が高くなりがちです。よって「信用度が高い取引先の債権を優先的に対象にする」というルールを作ると、費用を抑えられます。 さらに、手続きの流れを標準化することも役立ちます。ファクタリングはスピードが売りですが、書類準備で時間がかかると意味がありません。請求書、契約書、通帳履歴など必要資料を“いつでも提出できる状態”にしておくことがポイントです。たとえば社内でチェックリストを作成し、どの資料に何を記載しておくべきか、誰が準備するのかまで決めておけば、急な資金需要にも落ち着いて対応できます。 そして最も重要なのが「業者選びの基準」を持つことです。ファクタリングは金融商品に近い性質があるため、法的な理解も必要になります。表向きはファクタリングと呼ばれていても、実態が融資に近い悪質業者が存在するのも事実です。契約条件が不透明、説明が雑、手数料が異常に高いなどの場合は避けることをおすすめします。外部の専門家や無料相談窓口を活用し、複数社を比較してから選ぶのが安心です。 最後に、無借金経営を成功させるなら「財務の見える化」が欠かせません。赤字が続いているのに無理に借入を避けても、資金が回らなくなれば経営そのものが成り立ちません。無借金とは“借りないこと”を指し がちですが、本来は「健全な資金繰りで借入依存を減らす」という意味で捉えるべきです。これらのルールを持って運用すれば、ファクタリングは無借金経営を支える有効な手段として機能し、経営の安定につながります。

融資とファクタリングは対立ではない｜最適な使い分け方

資金調達と聞くと、「融資かファクタリングか、どちらが正解なのか？」と二者択一で考えてしまう人も多いかもしれません。しかし実際には、融資とファクタリングは対立するものではなく、目的に応じて“役割が違う”だけです。上手に使い分けることで、資金繰りは安定し、経営判断の選択肢も増えます。つまり、最適解は「どちらか一方」ではなく「両方をしっかり理解して使い分ける」ことにあります。 まず融資は、一般的に長期の資金ニーズに向いています。設備投資や人員拡充、新規事業の立ち上げなど、まとまった資金が必要で、回収まで時間がかかる時は融資の効果が大きいです。分割返済が前提になるため計画的な資金運用ができ、金利が比較的低いのも魅力です。ただし、毎月返済という固定支出が発生するため、経費としての負担が増える点には注意が必要です。融資は“資金を得る行為”であると同時に、“将来のキャッシュを返済に回す約束”でもあります。 一方、ファクタリングは短期の資金ギャップ解消に向いています。売掛金を早期に現金化することで、「支払いが先、入金が後」という構造を埋められます。たとえば税金や社会保険料の期限、大口受注による仕入れ負担、急な資金ショートなど、時間がない状況では非常に確実な対策になります。少額でもスピーディーに調達しやすい点も特徴で、融資では間に合わない場面で役立ちます。ただし手数料が発生するため、常用すると利益を削る要因になります。あくまで臨時手段として位置づけるのが適切です。 では、どう使い分けるのが良いのでしょうか。考え方はシンプルで、「長期＝融資」「短期＝ファクタリング」です。資金繰りを安定させるうえで重要なのは、平時は融資や内部留保で土台を作り、急な資金不足が起きた時だけファクタリングで補うという設計です。これなら返済負担を過度に増やさずに済み、資金ショートのリスクも下げられます。 ここで注意したいのが、ファクタリングの名を借りた悪質業者です。表向きはファクタリングでも、実態は貸付に近く、貸金業の登録をしていない業者が高額手数料を取るケースがあります。いわゆる闇金に近い手口です。融資が通らない企業ほど狙われやすいので、「審査なし」「誰でもOK」などの甘い言葉には警戒しましょう。契約内容を確認し、償還請求権があるか、手数料が相場から外れていないかをチェックすることが大切です。 結論として、融資とファクタリングは使い分けることで相乗効果が生まれます。どちらかだけに依存せず、資金需要の性質に合わせて選択すること。それが資金繰りを強くし、経営を安定させる最も現実的な方法です。

まとめ｜無借金経営を目指すならファクタリングを正しく活用すべし

企業の資金調達といえば、これまで主流だったのは融資です。銀行融資やノンバンク、さらには日本政策金融公庫など、選択肢も多く、まとまった資金を調達しやすい点は大きな魅力と言えます。一方で近年は、売掛金を売却して資金化するファクタリングが広がり、「借金を増やさない資金調達」として注目を集めています。ファクタリングを中心に資金繰りを設計できれば、無借金経営を実現できる可能性があるのも事実です。 本記事でお伝えしたように、ファクタリングによる無借金経営には複数のメリットがあります。返済金を毎月用意する必要がなく、資金繰りを圧迫しにくい点。貸借対照表の負債額が増えず、財務上の評価を落としにくい点。さらに最短即日で資金化できるため、急な支払いにも対応できる点など、融資にはない強みが揃っています。加えて、融資審査に左右されにくいことも重要で、特に中小企業や創業期の会社にとっては「資金をつなぐ手段」として役立ちます。 ただし、無借金経営は聞こえが良い反面、注意も必要です。借入がないこと自体が安定を意味するわけではなく、資金余力が薄い状態で無理に借入を避けると、万が一の支出や入金遅れで一気に詰むリスクがあります。またファクタリングも使いすぎれば手数料負担が積み上がり、利益が削られ資金繰りが悪化する恐れがあります。だからこそ、無借金経営を成功させるには「ファクタリングを常用しない」「目的を明確にする」「対象債権を選ぶ」「複数社比較で条件を精査する」など、活用ルールを持つことが欠かせません。 そして結論として、融資とファクタリングは対立するものではありません。長期資金や設備投資は融資、短期の資金ギャップや緊急対応はファクタリングというように、目的に応じて使い分けることが最適解です。無借金を目的化するのではなく、事業を継続し、資金繰りを安定させることを最優先に考える。その上で、ファクタリングを上手に取り入れることが、これからの時代にあった経営方法といえるでしょう。