急ぎの資金調達には「2社間ファクタリング」！特徴や3社間との違いも解説
売掛債権の売却を行う際の契約方法には、「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」という選択肢があります。そして、多くの経営者様がこの資金調達方法に対して持っているイメージは2社間での契約を指しているのです。本稿ではそんな2社間ファクタリングの特徴やメリット・注意点を解説させていただきます。
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目次
ファクタリングにおける2社間や3社間とは、手続きに関わる企業の数を現していています。債権を保有しており売却を希望している企業と、ファクタリング会社の間で契約を行えば「2社間ファクタリング」となり、さらに売掛先への通知を行うなどすれば「3社間ファクタリング」となります。つまり売掛先への通知を必要とするかどうかが、契約方法としての最も大きな違いとなります。
一部では「ファクタリングは違法行為である」という意見がありますが、これは決して正しくはありません。なぜなら民法でも債権の譲渡（民法第466条「債権の譲渡性」）は認められており、金融庁もファクタリングについて「法的には債権の売買（譲渡契約）です。」と明確にサイト上にも記載しているからです。ちなみにその文章の中には「事業者の資金調達の一手段」という一文もあり、資金調達方法として認められていることもわかります。ただし金融庁も注意喚起を行っている、ファクタリングを装い違法な貸付けを行う悪質ファクタリング会社にはお気をつけください。
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングは、どちらも売掛債権を活用して資金を調達する方法ですが、契約に関わる企業や手続きの流れに違いがあります。2社間ファクタリングは、自社とファクタリング会社の2者のみで契約を行う仕組みであり、売掛先に通知を行わずに資金化できる点が特徴です。一方で3社間ファクタリングは、自社・ファクタリング会社・売掛先の3者が関わる契約となり、売掛先の承諾を得たうえで債権譲渡を行う仕組みとなっています。
この違いによって、資金化までのスピードや手数料率、取引の進め方などにも差が生まれます。
例えば2社間ファクタリングは、自社とファクタリング会社が直接契約を行うため手続きが比較的シンプルで、資金調達までの時間が短いケースが多くあります。近年ではAIによる審査を導入している会社もあり、24時間申し込みを受け付けているサービスや完全オンラインで契約できるサービスも登場しています。そのため、急ぎで資金を確保したい企業にとっては利用しやすい方法といえるでしょう。
一方で3社間ファクタリングは、売掛先の確認や承諾が必要になるため、資金化までに一定の時間がかかることがあります。しかし売掛先が取引に関わることで債権の回収リスクが低くなると考えられており、2社間と比べると手数料率が低く設定されるケースが多いという特徴があります。手数料を抑えたい場合には、3社間ファクタリングを検討する企業も少なくありません。
また、企業の規模や状況によって適した方法も変わります。個人事業主や中小企業の場合、売掛先との関係性を重視して2社間ファクタリングを選ぶケースもありますし、手数料の低さを重視して3社間を選択するケースもあります。売掛先が倒産し売掛金を払えなくなった場合の回収リスクや、自社のキャッシュフローへの影響なども考慮しながら、それぞれの特徴を比較することが重要です。
どちらの方法にもメリットと注意点があるため、資金調達を検討する際には複数のファクタリング会社へ相談し、条件や手数料、契約内容などを確認し比較することが大切です。自社の資金状況やキャッシュフローを踏まえたうえで最適な方法を選ぶことで、より安定した資金管理につなげることができるでしょう。
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの大きな違いの一つが、売掛先への通知の有無です。2社間ファクタリングの場合は、自社とファクタリング業者の2者のみで契約を行う型の取引となるため、取引先へ債権譲渡の通知を行う必要がありません。そのため、取引先に資金調達を行っていることを知られずに利用できる点が特徴で、ビジネス上の関係性を維持したい企業に向けた方法として選ばれるケースが多くあります。
一方で3社間ファクタリングは、自社・ファクタリング業者・売掛先の3者が関わる種類の契約となります。実際の手続きでは、売掛先へ債権譲渡の通知を行い、内容を確認してもらったうえで契約が進められます。そのため資金化までに一定の期間がかかることもありますが、金融機関やファクタリング会社にとっては債権回収のリスクが下がるため、手数料が低くなる傾向があります。
また2社間ファクタリングでは、売掛先から支払われたお金を一度自社が受け取り、その後ファクタリング会社へ支払う仕組みになるため、資金の管理責任を負う必要があります。申し込みを検討する際には、事前に契約内容や手続きの流れを確認しておくことが重要です。
どちらの方法にもそれぞれメリットがありますので、自社の状況や取引先との関係性、資金繰りの改善目的などを踏まえながら選択することが大切です。まずは無料相談などを活用し、具体的な条件を比較して検討することが参考になります。
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングでは、手数料と資金化スピードにも大きな違いがあります。一般的に、2社間ファクタリングは自社とファクタリング会社のみで契約書を締結する仕組みのため、売掛先への確認や手続きが不要となり、資金化までの流れがスピーディーに進むことが特徴です。必要な資料を提出し審査が完了すれば、早い場合は同日中に口座へ入金されるケースもあります。資金が必要な期日が迫っている場合や、事業運営のために迅速な資金確保が必要な場面では有効な方法といえるでしょう。
一方で3社間ファクタリングは、自社・ファクタリング会社・売掛先の3者で契約を締結する必要があります。売掛先へ債権譲渡の説明を行い、契約内容を確認したうえで手続きを進めるため、資金化までには一定の期間がかかることが多いです。しかし売掛先が関与することで債権回収のリスクが低くなるため、2社間ファクタリングと比べて手数料が低く設定される傾向があります。
つまり、資金化のスピードを重視するのであれば2社間ファクタリング、コストを抑えたい場合には3社間ファクタリングというように、それぞれの特徴を理解したうえで判断することが重要です。業務の状況やキャッシュフローの状態によって最適な方法の選び方は異なるため、複数のファクタリング会社へ相談し、条件やサービス内容を比較しながら検討することが、資金繰りの悪化を防ぐためにも大切になります。
売掛先に対して債権売却に関しての通知を行わず、ファクタリング会社と債権の現金化を希望する企業の間だけで契約を進める2社間ファクタリングには「資金調達方法最速クラスのスピード」と「売掛先との関係性への悪影響がない」という2つの大きなメリットがあります。さらに2社間と3社間両方に共通するファクタリングならではのメリットも理解しておくことで、2社間ファクタリングをより活用できるようになるのです。
以下でさらに詳しくメリットを解説していきます。
1｜資金調達を急ぐなら2社間ファクタリング
ファクタリングは即日での資金調達も可能と言われますが、即日現金化を期待するのであれば2社間ファクタリングを選択すべきです。3社間での契約には売掛先への通知などに時間がかかる可能性があり即日での債権買取は難しくなります。資金調達をお急ぎならば、売掛先を手続きに加える必要のない、2社間ファクタリングがおすすめです。
2｜2社間ファクタリングは「売掛先への通知」が不要
ファクタリングは金融庁も認めている資金調達方法であり、活用することに何ら問題はありません。しかし正しい知識を持たずに、売掛債権の売却に対してあまり良いイメージを持たない経営者様が存在しているのも事実です。もし売掛先に理解がない場合には、経営難を疑われたりと企業間の関係性への悪影響が懸念されたりしますが、売掛先への通知が不要な2社間ファクタリングであれば、その心配は無用です。企業間の関係性を重視したい経営者様にも2社間ファクタリングは最適です。
3｜2社間ファクタリングなら完全オンラインで対応可能な場合がある
申込から契約までの全ての手続きがWEB上で完結できる「オンライン完結ファクタリング」は、1時間を切る現金化のスピードと安い手数料が期待できます。そしてこのオンライン完結ファクタリングは原則的に「2社間ファクタリング」となっています。オンライン完結ファクタリングは素早い現金化が期待でき手数料の面でも好条件が期待できることから、非常に利用価値の高い選択肢となります。
・売掛先の支払日よりも早いタイミングで債権を現金化できる ・資金調達に利用しても負債額を増やすことがない ・利用対象となることが容易 ・赤字経営でも利用可能など審査通過が難しくない ファクタリングは売掛債権を早期現金化するサービスであり、売掛先からの支払日までの運転資金を確保するのが難しい状況にも役立ちます。また債権の売買契約であることから、負債額を増やすこともなく貸借対照表などへの悪影響もありません。決済日前の売掛債権を保有してさえいれば利用対象となれる可能性が高く、利用者の経営状況が審査に与える影響は小さく、また売掛先の信用力を重視する審査によって、会社規模問わず多くの企業が資金調達を行うことができます。
利用するメリットの多い2社間ファクタリングですが、注意点も存在しています。しかし注意点の多くは申込先選びによって回避が可能であり、弊社「MSFJ」であれば、これからご紹介する注意点への心配をしていただく必要はなくなります。
以下で注意点をさらに詳しく説明します。
1｜手数料が3社間ファクタリングより高額になりやすい
2社間ファクタリングは3社間ファクタリングよりも手数料が高額になりやすいという注意点があります。これは売掛先からの承諾を得ずに債権の現金化を行うことが、債権回収までのリスクを高める危険があると考えられているからです。事実、3社間ファクタリングの相場は「2％から10％」と言われていますが、2社間ファクタリングは「10％から30％」が相場と言われており、2社間ファクタリングの手数料相場は安いとは言えません。
2｜債権譲渡登記が必要になることがある
2社間ファクタリングで契約を行う際には、ファクタリング会社にとっての債権買取のリスクを低くするために「債権譲渡登記」が求められる場合があります。しかし債権譲渡登記には司法書士への依頼費を含め10万円程度の費用が発生します。さらに登記は個人事業主が行えず、債権譲渡登記が必須な場所では個人事業主やフリーランスは2社間ファクタリングが利用できないということになってしまいます。
MSFJは買取手数料「1.8％から9.8％」となっており、2社間ファクタリングでも業界最低水準の手数料での債権買取を行わせていただきます。さらに手数料以外の費用は一切発生することはなく、手数料の低い売掛債権売却を行いたいというお客様や他社に断られてしまったお客様のご希望を高水準で叶えていただくことが可能です。
また債権譲渡登記は2社間ファクタリングにおいて決して必須ではありません。弊社MSFJでは、債権譲渡登記の留保が可能となっており、個人事業主やフリーランスなど働き方を問わず2社間ファクタリングを利用していただくことが可能です。登記が留保可能となれば、登記の費用が節約できるだけでなく、債権買取完了までに必要な時間も短縮することができます。債権譲渡登記が留保できるMSFJで、2社間ファクタリングにより債権売却を行っていただくメリットは決して小さくはありません。
2社間ファクタリングは、売掛先に知られることなく資金調達ができる方法として人気が高まっています。しかし、申し込みを行う前にいくつか確認しておくべきポイントがあります。事前に基本的な仕組みや契約内容を理解しておくことで、手数料の負担を抑えながら安心して利用することができるようになります。
まず確認しておきたいのは、ファクタリング会社の運営体制や信頼性です。ファクタリング業界にはさまざまな会社が存在しており、中には実績の少ない業者や運営体制が不透明な会社、違法な業者の存在もあります。担当者の説明が丁寧か、契約内容が明確に提示されているかなどを確認することが大切です。可能であれば上場企業グループが運営している会社や、長くサービスを提供している会社なども参考にしながら検討すると安心です。また、万が一トラブルが発生した場合に備えてサポート体制が整っているかどうかも重要なポイントになります。
次に、手数料や契約条件についても事前に確認しておく必要があります。2社間ファクタリングはスピーディーに資金を得られる一方で、3社間ファクタリングと比べて手数料が高めになるケースがあります。そのため複数の会社に相談し、条件を比較しながら選ぶことが重要です。資料提出や審査の流れ、資金化までにかかる時間なども確認しておくと、スムーズに手続きを進めることができます。
また、資金調達の目的を明確にしておくことも大切です。例えば運転資金として今すぐ資金が必要なのか、キャッシュフロー改善のためなのかによって、最適な利用方法が変わることがあります。ファクタリングは借入とは異なる資金調達の形態ですが、契約後は売掛金の回収や入金の管理など一定の義務が発生します。そのため、資金の流れを理解したうえで利用することが重要です。
さらに、オンライン完結型のサービスでは土日でも申し込みや審査が進められるケースもあり、急ぎの資金調達に対応できることもあります。申し込み自体は比較的簡単で、必要書類を提出すれば審査が開始されることが多いですが、事前に基礎的な知識を持っておくことで不要な不安を減らすことができます。
このように、2社間ファクタリングを利用する際には会社選びや契約条件の確認など、いくつかのポイントを押さえておくことが大切です。複数のサービスを比較しながら、自社の状況に合った方法を選ぶことで、資金繰りの悩みを解決する有効な手段として活用することができるでしょう。
2社間ファクタリングを利用する際には、信頼できるファクタリング会社を選ぶことが非常に重要です。ファクタリングは売掛債権を売却して代金を受け取る仕組みですが、契約内容や手数料の設定、審査基準などは会社によって異なります。そのため、内容を十分に確認せずに契約してしまうと、想定よりも高い費用が発生したり、条件に制限がある契約を結んでしまう恐れもあります。安心して利用するためにも、運営体制やサービス内容を事前に詳しく見ておくことが大切です。
信頼できる会社かどうかを判断するポイントとしては、手数料や契約条件の詳細を明確に説明してくれるかどうかが挙げられます。また、審査基準についても透明性があり、どのような売掛債権が対象となるのかをわかる形で提示している会社は信頼性が高いといえるでしょう。一般的に、売掛先の信用力や取引実績などをもとに審査が行われますが、企業の状況に応じて柔軟に対応してくれる会社も存在します。
さらに、ファクタリング業界では法制度の整備や法改正に関する動きもあり、適切な運営を行っている会社を選ぶことがより重要になっています。資金繰りの改善や事業支援を目的としてファクタリングを利用する場合でも、契約内容を理解していないと本来得られる利益が十分に活かせない可能性もあります。
また、売掛先からの支払いを受け取る流れや、その後の資金管理の方法なども確認しておくと安心です。営業担当者が丁寧に説明してくれる会社であれば、初めて利用する場合でも不安を感じにくくなります。信頼できるファクタリング会社を選ぶことは、資金調達を成功させるための大切なポイントといえるでしょう。
2社間ファクタリングを利用する際には、手数料や契約内容を事前に十分確認しておくことが重要です。ファクタリング会社によって手数料の設定や契約条件は大きく異なるため、同じ売掛債権を利用する場合でも費用や取引条件に差が出る傾向があります。一般的に2社間ファクタリングは資金化までのスピードが早く、短期間で資金を受け取ることができるというメリットがありますが、その一方で手数料が高くなるケースもあるため、基本的な条件を理解したうえで慎重に判断することが大切です。
契約前には、手数料の割合だけでなく、追加費用の有無や契約期間、債権回収の方法なども確認しておく必要があります。例えば、二重譲渡を防ぐための仕組みや売掛金の入金管理の方法などは、契約内容によって大きく異なる場合があります。また、売掛先が大手企業である場合や取引履歴が安定している場合には、条件が有利になることもあるため、こうした点も含めて説明を受けるとよいでしょう。
さらに、契約内容を確認する際には疑問点をそのままにせず、担当者へ質問することも重要です。自社にとって不利な条件がないか、資金調達の目的に合った契約かどうかを確認することで、後からトラブルが発生するリスクを防ぐことができます。また、会社の方針や個人情報保護の取り組みなど、安全性に関わる部分も確認しておくと安心です。
このように、手数料や契約条件を事前に幅広く確認することは、ファクタリングを安全に利用するうえで非常に有効です。十分な情報をもとに比較検討することで、自社の資金繰り改善に役立つ最適なサービスを選ぶことができるでしょう。
「売掛先に債権売却を知られにくい」というのも2社間ファクタリングの大きな特徴ですが、最短即日での資金調達を可能とすることが多くの企業にとって最大のメリットとなるはずです。ファクタリング会社の買取スピード・売却する債権の質・利用者の手続きの素早さなど全ての条件が揃えば、1時間を切る早さでの債権現金化も不可能ではなくなります。ちなみに大原則として「できる限り早い時間帯から申込む」ことで、即日現金化の確率は高まります。
以下でさらにポイントを詳しくまとめました。
1｜2社間ファクタリング・即日買取に対応している場所を選ぶ
実は全てのファクタリング会社が2社間ファクタリングに対応しているわけではなく、特に銀行系では2社間ファクタリング利用不可となっている場所も少なくはありません。また買取スピードに自身のある場所では「即日買取可能」などとサイト上に記載されていることが多く、2社間ファクタリング・即日買取に対応できる申込先を選ぶことが大切です。
2｜提出書類の少ない場所を選ぶ
各ファクタリング会社で必要な提出書類には違いがあります。商業登記簿謄本や決算書などが必要な場所もあれば、免許証・請求書・通帳のコピーなどの準備も容易な書類で利用できるファクタリング会社も存在しているのです。書類提出が終わらなければ審査がスタートできない可能性も高く、素早い書類提出は即日買取を実現できるかの大きなポイントとなるかも知れません。利用者が手続きをスムーズに行うことも大切ですが、提出書類が少ない・準備に手間のかかる書類が不要というファクタリング会社を選ぶことにも大きな意味があるのです。
3｜審査時間が短くなりやすい売掛債権を選ぶ
売却を希望する債権として信用力の高い売掛先の債権を選ぶと、審査通過しやすくなり手数料も低くなりやすいというメリットが得られます。しかしそれだけでなく、審査時間が短くなり即日債権現金化も近づくという効果もあるのです。審査が短時間で終わる期待が高い債権とは「売掛先が大企業・公的機関、取引実績が豊富、支払日が遠過ぎない（2ヶ月以内）」などの条件を満たす債権となります。資金調達をお急ぎであれば、これらの条件をなるべく多く満たす債権を選ぶことをおすすめします。
2社間ファクタリングは即日での現金調達も可能な、急いでいる時にも頼りになる資金調達方法です。しかしそれほど急いで現金が必要になることは多くはないかも知れませんが、2社間ファクタリングが利用できる環境を構築しておくことで、会社経営においての大きな安心感を手に入れることができます。また安い手数料で利用可能な2社間ファクタリングがあれば、3社間での契約よりも利用価値は高くなるはずです。好条件な2社間ファクタリングを活用できれば、企業の資金繰りは今よりもずっとスムーズになります。
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