ファクタリングは担保・保証人が不要！
ファクタリングは、銀行融資などの金銭消費貸借契約ではなく、売掛債権の売買契約です。そのため、原則担保・保証人なしで利用することができます。個人事業主や中小企業にとって、担保・保証人を準備することは容易ではないため、ファクタリングは担保・保証人が必要となる銀行融資と比べて、利用ハードルが低い資金調達方法だといえます。また、銀行融資では、支払い不能となった場合に担保・保証人から返済しなければいけないため、融資額を完済するまで安心することができないというリスクがあります。
担保とは
担保とは、債務者が支払い不能となった場合の保証として、金融機関側の損失を補填する目的で必要となるものです。債務者が支払い不能となった場合、不動産や株など債務者が準備した担保を換金して弁済することになります。信用力の低い企業や借入額が大きい場合は、担保の準備が必須になるケースがほとんどです。
保証人とは
保証人とは、支払い不能となった債務者の代わりに債務を返済する人のことです。一般的な会社が融資を受ける際の保証人は、経営者もしくは経営者の親族になることがほとんどです。保証人にも様々な種類がありますが、「連帯保証人」の責任が1番重くなります。連帯保証人は、債務者と同等の責任を負うことになり、債務者が支払い不能となった場合には、支払い義務が生じることになります。また、複数の保証人で分けて返済することができず、1人で全額を返済する必要があります。
ファクタリングの基本情報
ファクタリングは、保有している売掛債権をファクタリング会社に売却することで、売掛金本来の支払期日よりも早期に現金化することができる資金調達方法です。日本の企業間取引では「掛け取引」が主流となっているため、売掛債権を現金化するには30日～60日の期間が必要です。しかし、ファクタリングを活用することで、早期に現金化することができます。また、「売掛債権の売買契約」であるため、原則償還請求権なしの契約で、担保・保証人なしで利用することが可能です。
銀行融資の基本情報
銀行融資とは、その名のとおり銀行から融資を受けることです。新規事業への参入や事業資金が不足している場合に、活用することができます。審査が厳しい、担保・保証人が必要などの懸念点があるものの、多額の資金を調達することが可能です。また、銀行融資には貸金業法が適応されるため、悪徳業者を利用してしまう可能性が低い、金利の上限が法律で定められているなどのメリットがあります。
ファクタリングと銀行融資の違い
ファクタリングと銀行融資は、どちらとも会社にとって有効な資金調達方法です。しかし、契約形態や性質に違いがあります。まず、ファクタリングは「売掛債権の売買契約」、銀行
融資は「金銭消費貸借契約」と契約形態が違います。売掛債権の売買契約には、明確な法律がなく、担保・保証人なしで利用することが可能です。一方金銭消費貸借契約には、貸金業法、銀行法などの法律が整っており、利用する際は原則担保・保証人が必要になります。また、ファクタリングでは、売掛先から売掛金を回収する必要があるため、「売掛先の信用力」が重要視されます。さらに、銀行融資よりも資金調達スピードが早く、資金繰りの改善や急な出費にも活用することができます。
担保・保証人なしで利用できるファクタリングの魅力とは
ファクタリングは、担保・保証人なしで利用することができる資金調達方法です。保有している売掛債権を早期に現金化することができるため、資金繰りが難しい中小企業や個人事業主にとっては有効な資金調達方法だといえます。本章では、担保・保証人なしで利用できるファクタリングの魅力について解説していきます。
1．担保・保証人が不要
担保・保証人なしで資金調達できることは、ファクタリングの魅力だといえます。大手企業の場合は、保有している不動産や人脈が豊富であるため、担保・保証人を準備することはそれほど難しくはないでしょう。しかし、中小企業や個人事業主の場合は、準備が容易ではなく、準備ができないという方も少なくありません。ファクタリングは銀行融資とは異なり、担保・保証人を準備する必要がないため、どなたでも気軽に利用することができます。
2．入金スピードが早い
ファクタリングでは、最短即日で資金調達することができます。ファクタリング会社が取り扱う債権は、原則支払期日・支払金額に関して利用者と売掛先が合意に至っている「確定債権」です。確定債権は未回収リスクが低いため、ファクタリング会社としても素早く買取ることができます。また、銀行融資と比べて必要書類が少ないうえ、担保・保証人なしで利用することができるため、利用の準備にかかる時間もそれほど多くありません。
3．貸し倒れリスクを防止できる
ファクタリングは、原則償還請求権なしの契約であるため、貸し倒れリスクを防止することができます。償還請求権なしの契約では、売掛債権売却後に売掛金の回収が不可能となった場合でも、利用者は弁済を求められることはありません。一方銀行融資では、債務の支払いが不能となった場合、事前に準備した担保・保証人から弁済を行う必要があります。資金力に不安のある中小企業や個人事業主が売掛金の回収が不能となった場合、資金繰りの悪化、最悪倒産に至ってしまう危険性が高いため、ファクタリングを活用し貸し倒れリスクを防止しておくことをおすすめします。
担保・保証人なしで利用できるファクタリグの利用をおすすめするケース
会社が資金調達を行う際は「どの資金調達方法が自社にとって最適なのか」という点で迷われる方も少なくないと思います。そこで本章では、担保・保証人なしで利用できるファクタリングの利用をおすすめするケースについて解説していきます。
1．担保・保証人なしで資金調達したいケース
担保・保証人なしで資金調達をしたいケースでは、ファクタリングの利用をおすすめします。銀行融資の場合は、利用する際に担保・保証人の準備が必要です。一方、ファクタリングは担保・保証人なしで利用することができます。また、売掛債権さえ保有していれば、少なからず利用できる可能性があるため、他の資金調達方法と比べて利用ハードルが低いといえます。
2．銀行融資の審査に落ちてしまったケース
ファクタリング審査では、自社の信用情報や経営状況ではなく、「売掛先の信用力」が重要視されます。そのため、赤字決済や債務超過、税金滞納など、信用力の低い会社でも利用することが可能です。銀行融資では、自社の信用情報や経営状況をもとに返済能力が判断されるため、信用力の低い会社や創業間もない会社が利用することは難しいといえます。ファクタリングは、銀行融資に落ちてしまった場合でも、買取対象となる売掛債権さえ保有していれば利用することができるため、信用力の低い会社や個人事業主にとっては有効な資金調達方法だといえます。
3．資金調達を急いでいるケース
計画的な資金調達を行う場合は別ですが、資金調達を急いでいるケースではファクタリングの利用をおすすめします。銀行融資の場合、多額の資金調達が実現する可能性はあるものの、申し込みから入金までに数週間~2ヶ月ほどかかってしまいます。そのため、資金繰りの悪化や急な支払いが発生した場合など、急を要する場合に活用することはできません。一方ファクタリングでは、最短即日で資金調達することが可能であるため、資金繰りの悪化や急な支払いに活用することができます。特にファクタリングの利用に関して、売掛先から承認を得る必要がない「2社間ファクタリング」では、素早い資金調達が可能です。
まとめ
今回は、担保・保証人が必要な銀行融資とファクタリングの違いやファクタリングの魅力について解説させていただきました。ファクタリングと銀行融資には、契約形態から性質まで様々な違いがあります。ファクタリングは担保・保証人なしで利用することができ、最短即日で資金調達することが可能です。一方、銀行融資では担保・保証人が必要となるケースが多く、資金調達までに時間がかかってしまいます。そのため、ファクタリングは担保・保証人を準備することが難しい中小企業や個人事業主におすすめの資金調達方法だといえます。
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