3社間ファクタリングの流れ｜債務者の承諾は必須なのか？ | 【即日可能】事業者向け即日ファクタリングならMSFJ株式会社

最終更新日:2026/01/12

ファクタリングには、大きく分けて利用企業とファクタリング会社の2社間で契約を締結する2社間ファクタリングと利用企業、ファクタリング会社、売掛先の3社を交えて契約を締結する3社間ファクタリングの2つの方式があります。どちらも売掛金を活用した資金調達方法ではありますが、取引の仕組みや関係者、手続きの流れには明確な違いがあります。今後ファクタリングの利用を検討するうえで、この違いを正しく理解しておくことは非常に重要です。 中でも大きなポイントとなるのが、取引先への債権譲渡の許諾の有無です。2社間契約では、利用企業とファクタリング会社の2社のみで契約が行われるため、原則として債務者への通知や承諾は必要ありません。しかし、3社間契約では、利用企業・ファクタリング会社・債務者の3社が関わる契約となり、債務者からの承諾が必須条件となります。ここが、2社間契約と3社間契約を分ける明確な違いと言えるでしょう。 しかし、実際に3社間契約を締結するとなると、「債務者への通知はいつ、どのタイミングで行われるのか」「どのような手続きが必要なのか」「承諾を得ることで何が変わるのか」といった疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。特に、取引先との関係性を重視する企業にとっては、承諾の流れや注意点を事前に把握しておくことが欠かせません。 そこで本記事では、3社間契約の基本的な仕組みから、実際の利用の流れ、債務者への通知（承諾）が行われる具体的なタイミングまでをわかりやすく解説していきます。今後3社間契約の利用を検討している方はもちろん、2社間契約との違いを改めて整理したい方にとっても参考になる内容です。仕組みを正しく理解し、自社に合ったファクタリングの活用につなげていきましょう。

 

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3社間ファクタリングの簡単な流れ

売上債権が発生する（商品やサービスの提供など） → 相談を行う → 申し込みを行う → 債権の金額や債権の内容を調査される → 取引金額が確定する → 契約を実行する → 債権（売掛金）が業者側へ譲渡される → 債務者へ債権の譲渡通知または債務者への承諾が求められる → ファクタリング業者から振込がある → 期日に売掛金が直接ファクタリング業者に支払われる 以上が3社間取引の簡単な流れになります。 特に2社間取引とは大きな違いはありません。 ただ売掛先への通知という部分が大きく異なる点です。 売掛金の譲渡自体は、承諾が必須条件というわけではありません。売掛先に売掛金の譲渡を拒否する権利はないのです。 ※売掛金に特約がついている場合は話が変わってきます。中には譲渡禁止の特約がついているケースもあるので、前もって契約内容を確認をしましょう。譲渡禁止特約がついているものはファクタリング会社から買取を拒否される場合があります。 承諾がもらえなかったとしても売掛金を譲渡したという通知があれば3社間契約は通常利用できます。 そこで考えてしまうのが「なぜ売掛先に通知しなければならないの？」ということですよね。通知しなければ何も問題はないはずです。

ファクタリングの利用を通知しなければならない理由とは～3社間取引～

ではなぜ、3社間契約では売掛先への通知をしなくてはならないのでしょうか。 その理由は、契約を締結することで売掛金の債権者が、申込企業からファクタリング会社へ正式に移転するためです。通常、商品やサービスを提供した企業が取引先から代金を受け取りますが、ファクタリングを利用すると、その「受け取る権利」自体をファクタリング会社へ譲渡することになります。 債権が移転したにもかかわらず、その事実を債務者である取引先に伝えなければ、取引先は従来どおり申込企業へ支払いを行ってしまう可能性があります。そうなると、ファクタリング会社は正しく売掛金を回収できず、取引の前提が崩れてしまいます。そのため、誰が正当な債権者なのかを明確にする目的で、取引先への通知や承諾が必要になるのです。 通知を行うことによって、取引先は「今後の債権者はファクタリング会社である」という事実を正式に認識します。これにより、支払期日が到来すれば売掛金が直接ファクタリング会社へ支払われ、回収の流れが明確かつスムーズになります。ファクタリング会社にとっては、回収リスクを抑えるための重要な手続きであり、3社間契約の安全性を支える仕組みとも言えるでしょう。 また、通知は単なる事務手続きにとどまらず、取引関係を明確にする役割も果たします。債権の帰属先を明確にすることで、二重払いや支払先の混乱といったトラブルを防ぐ効果があります。結果として、申込企業・取引先・ファクタリング会社の三社それぞれが安心して取引を進められる環境が整うのです。 このように、3社間ファクタリングにおける通知は、ファクタリング会社が債務者から直接支払いを受けるためだけでなく、取引全体の透明性と安全性を確保するために欠かせない重要なプロセスとなっています。

通知のリスクとは？

ファクタリングの通知にリスクがまったくないわけではありません。 そもそもファクタリングを利用するということはどういうことでしょうか？事業資金が不足している可能性があるということです。 あなたは資金繰りが悪化している業者との取引をしたいと思いますか？ちょっと警戒してしまいますよね。もしかしたら発注している案件を終わらせられないかもしれない。今後取引量を減らされてしまうかもしれません。最悪のケースは取引が停止になってしまう可能性もあります。 では3社間ファクタリングを利用しつつ売掛先からのマイナスの印象を抑える方法はあるのでしょうか？ 一つ考えられる手段として、事前に取引先に連絡をすることが挙げられます。いきなりファクタリング業者から通知があってはびっくりしてしまいますよね。そこでワンクッション入れるのです。 3社間ファクタリングを利用することを告げます。さらに利用するファクタリング業者がまっとうな業者であることも伝えておきましょう。ヤミ金のような業者に譲渡されてしまうと、違法な取り立てが行われることもあります。取引先としてもその点が怖いので不安を取り除いてあげることが肝心です。

3社間ファクタリングの取り扱いがある業者7選

ここまで3社間ファクタリングについて解説してきましたが、業者によっては3社間契約の取り扱い自体がない業者も一定数あります。 ここでは3社間ファクタリングの取り扱いがある業者を7社ご紹介させていただきます。

MSFJ株式会社

PMG

PMGファクタリングは、最短20分で審査やお見積り結果がわかり、最短2時間での入金が可能と、業界最高水準のスピードを誇ります。個人事業主から法人まで利用でき、最大2億円の利用枠が設定されているため、大口の売掛債権を即日で資金化したい企業に最適なファクタリング会社です。全国対応で土日も利用可能。さらに、高い買取率が特徴で、他社からの乗り換え率は98％を達成しています。営業担当者が専属でつき、ファクタリング以外のサポートも提供。企業のファクタリング依存脱却を目指した支援体制も整っています。

買速

買速は、スピード買取に特化したファクタリングサービスで、請求書を即日で高額買取できる点が特徴です。簡単な申込システムとオンライン対応を導入しており、Webでの申し込みから振込完了まで、最短30分という驚異的なスピードで資金調達が可能です。即日資金が必要な方にとって、非常に頼りになるサービスと言えるでしょう。また、買取手数料は業界最安水準の2％からと、利用者の資金繰り改善を重視した設定が魅力です。さらに、創業10年以上の実績と信頼を持つファクタリング会社として、安心して利用できる点も大きな強みです。

アクセルファクター

株式会社アクセルファクターは、企業の資金調達を支援するファクタリングサービスを専門に提供する会社です。ファクタリングとは、企業が保有する売掛金を早期に現金化する仕組みで、資金繰りの改善や運転資金の確保に役立つ手段として多くの企業から支持されています。アクセルファクターは特に中小企業やスタートアップに向けて、迅速で柔軟なサービスを展開しています。 同社の特徴は、スピード感と高い信頼性です。申込みから最短で即日の資金化が可能で、手続きは簡潔かつ効率的に進められます。また、銀行融資と異なり、担保や保証人を必要としない点が大きなメリットです。これにより、成長段階にある企業でも手軽に利用できる資金調達手段を提供しています。 アクセルファクターは、顧客との信頼関係を大切にし、透明性の高いサービスを実現しています。急な資金ニーズに迅速に応えることで、企業の経営を支え、成長を後押しする存在として信頼されています。同社は、課題解決に寄り添い、企業の発展を加速させる心強いパートナーです。

株式会社No.1

株式会社No.1は、業界最低水準の手数料（1%～）で、即日対応が可能なファクタリングサービスを提供しています。東京、名古屋、福岡に拠点を構え、全国対応を実現。特に建設業に特化したサービスや他社からの乗り換えをサポートするサービスが強みです。2社間ファクタリングを専門とし、最短30分で審査完了、即日振込が可能。訪問対応や来社対応も行っており、柔軟なサポート体制が整っています。売掛債権（売掛金）をお持ちの法人様に最適なファクタリング会社です。

トップ・マネジメント

トップ・マネジメントのファクタリングでは、面談が必要です。東京近郊に住んでいない場合でも、店舗へ行く必要はなく、出張対応が可能です。また、ZoomやGoogle Meetを利用したオンライン面談にも対応しているため、スムーズに手続きが進められます。 トップ・マネジメントは、多様なファクタリングサービスを提供しており、建築業、運送業、人材派遣業、個人事業主など、職種や規模に応じた最適なサービスを選べます。さらに、助成金申請とファクタリングを組み合わせた「ゼロファク」、広告業界やIT業界向けの「ペイブリッジ」、専用口座を開設して利用する「電ふぁく」など、他社にはない独自のサービスも充実しています。

エーストラスト

エーストラストは、事業主の皆さまに「迅速対応」「業界最安級の手数料」「柔軟な審査基準」「秘密厳守」の4つのモットーを掲げ、安心・便利なサービスを提供しています。当社のファクタリングサービスでは、申し込みから最短2時間で資金をお振り込み。お客様が保有する売掛金をスピーディーに現金化します。 また、独自の柔軟な審査基準により、審査通過率は90%以上を実現。手数料は業界最安級の1%からご利用いただけます。さらに、取引先への通知が不要な2社間ファクタリングを採用することで、取引先との信頼関係を保ちながら早期の資金化を可能にします。 最大5,000万円（条件により1億円まで）の売掛金を買取可能で、日々の運転資金から大規模な設備投資まで幅広い用途に対応。赤字決算、税金滞納、債務超過、融資のリスケ中などの状況下でも契約が可能で、保証人や担保も不要です。さらに、資金調達や資金繰りに関するコンサルティングサービスも提供しています。エーストラストは、事業主の皆さまの資金面での力強いパートナーを目指します。

3社間ファクタリングの特徴と通知の重要性を踏まえた総まとめ

本記事では、ファクタリングの中でも「3社間ファクタリング」に焦点を当て、その仕組みや流れ、債務者への通知・承諾が必要となる理由、そして通知に伴うリスクと対処法について解説してきました。ここでは、これらのポイントを整理しながら、3社間ファクタリングを検討する際に押さえておきたい考え方をまとめていきます。 まず、ファクタリングには2社間契約と3社間契約があり、最大の違いは売掛先（債務者）が取引に関与するかどうかです。3社間ファクタリングでは、利用企業・ファクタリング会社・売掛先の3社が関係者となり、売掛金の譲渡について売掛先に通知、もしくは承諾を得る必要があります。この仕組みによって、売掛金の支払先が正式にファクタリング会社へ移り、支払期日には売掛先から直接ファクタリング会社へ支払われる形になります。 3社間ファクタリングの流れ自体は、売掛金の発生から申し込み、審査、契約、入金、回収という点で2社間取引と大きく変わるものではありません。しかし、債務者への通知・承諾というプロセスが加わることで、取引の透明性が高まり、ファクタリング会社側のリスクが低くなるという特徴があります。その結果、手数料が比較的低く抑えられやすい点は、3社間ファクタリングの大きなメリットと言えるでしょう。 一方で、売掛先へ通知を行うことには注意点も存在します。ファクタリングを利用している事実が取引先に伝わることで、「資金繰りが厳しいのではないか」という印象を持たれる可能性があるからです。場合によっては、取引条件の見直しや発注量の減少、最悪の場合は取引停止といったリスクにつながることも否定できません。この点は、3社間ファクタリングを選択する際に多くの企業が不安を感じる部分でしょう。 しかし、通知＝必ず悪影響というわけではありません。重要なのは、どのように通知を行うかという姿勢です。事前に自社から売掛先へ説明を行い、資金調達の一環としてファクタリングを利用すること、信頼できる正規のファクタリング会社を利用していることを伝えることで、相手の不安を軽減できる可能性があります。突然ファクタリング会社から通知が届くよりも、あらかじめ説明がある方が、売掛先にとっても理解しやすいでしょう。 また、売掛金の譲渡自体は、原則として債務者の同意がなくても有効とされています。ただし、契約書に「譲渡禁止特約」が付いている場合は例外となり、ファクタリングの利用が制限されることがあります。この点は、3社間ファクタリングに限らず、ファクタリング全般を検討する際に必ず確認しておくべきポイントです。契約内容を事前に把握しておくことで、トラブルや無駄な手続きを避けることができます。 総合的に見ると、3社間ファクタリングは「費用を抑えたい」「透明性の高い形で資金調達を行いたい」という企業に向いた手法です。一方で、売掛先との関係性や業種、取引の形態によっては慎重な判断が求められる場合もあります。自社の資金繰り状況だけでなく、取引先との信頼関係や今後の事業展開を踏まえた上で選択することが重要です。 3社間ファクタリングの仕組みや通知の意味を理解した上で、自社にとって最適な形を選び、無理のない資金調達につなげていきましょう。