ファクタリング審査に落ちる理由とは？審査に落ちる5つの理由と落ちないための対策について解説！ | 【即日可能】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社【即日可能】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社
資金繰りに悩む事業者にとって、ファクタリングは近年注目を集めている資金調達方法の一つです。銀行融資のように厳しい審査や長い待ち時間がなく、売掛金を業者に買い取ってもらうことで現金を最短即日で確保できる仕組です。急な資金需要が発生したケースでも心強い選択肢となります。しかし一方で、「本当に審査に通るのか」「違法な業者ではないか」「不良債権扱いされないか」といった不安を感じる方も少なくありません。実態を正しく理解しないまま申し込みを進めてしまうと、思わぬ問題が発生する可能性もあるため、事前の準備と情報収集が欠かせません。
ファクタリングを安心して利用するためには、まず業者をどう選ぶかが重要な点となります。信頼性の低い業者を選んでしまうと、条件が不利だったり、想定外の手続きが発生したりすることもあります。そのため、内容をしっかり確認し、自社の状況に合った業者選びをすることが、スムーズな資金繰りにつながります。特に、申し込みから最短で資金化できる点、業務への影響の程度、継続利用が可能かどうかなど、webサイトや口コミを見て比較することがコツです。
また、ファクタリングには2社間・3つの関係者（利用企業、ファクタリング会社、取引先）が関わる3者間など複数の方式があり、それぞれ条件や手続きの流れが異なります。登録から完結までの流れを理解しておくことで、余計な不安を減らし、相談も前向きに進めることができるでしょう。融資以外の資金調達手段としてファクタリングを活用するためにも、仕組みや審査のポイントを把握し、求められる書類や対応を整えておくことが、審査に通るための近道となります。
本記事では、こうした前提を踏まえた上で、ファクタリング審査で主に見られるポイントや、審査に落ちる原因、そしてスムーズに利用するための準備や対策について詳しく解説していきます。資金繰りを安定させ、事業を継続していくためにも、正しい知識を身につけた上で、自社に最適な方法を選んでいきましょう。
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目次
ファクタリングと融資（ローン）は、どちらもビジネスにおける資金調達方法ですが、その仕組みや考え方は大きな違いがあります。まず融資は、金融機関から現金を借りて返済していく方法であり、将来的に元本と利息を返せるかどうかが重視されます。そのため、返済能力や現在の経営状態が厳しくチェックされ、キャッシュフローが悪化している場合には「返せないのではないか」と疑われてしむので、申し込む前から慎重な検討が必要になります。
一方ファクタリングは、売掛金という将来入金予定の債権を譲渡し、早期に現金化するサービスです。借金ではないため返済そのものが発生せず、返済方法に悩む必要がありません。給料の支払いや急な支出など、確実に現金が必要な場面でも柔軟に対応できる点に価値があります。特に上場企業や大手企業との取引がある場合は、売掛債権そのものの信用力が高く評価され、金融機関の融資よりもスムーズに資金を確保できるケースもあります。
ただし、どちらにもメリットデメリットが存在します。融資は長期的に見ればコストを抑えられる可能性がありますが、返済負担が重くなり、キャッシュフローを圧迫するリスクがあります。ファクタリングは返済不要という分かりやすい利点がある反面、手数料が発生するため、仕分けや会計処理を正しく行う必要があります。最近ではオンライン完結や無料相談、手続き代行を提供する業者も増えていますが、「審査が甘い」「誰でも通る」といった表現だけで判断するのは危険です。
重要なのは、自社の状態や資金の使い道に応じて、どちらが自分に合うかを冷静に見極めることです。返済を前提とするローンか、売掛金を活用するファクタリングか。これらの違いを正しく理解した上で検討するようにしましょう。
ファクタリングは融資と異なり”売掛債権の売買サービス”であるため、審査で重視されるポイントも異なります。そのため、融資の審査を受ける際と同じ対策をしていては意味がありません。本章では、ファクタリング審査で重視されるポイントについて解説していきます。
ファクタリング審査において、最も重視されるポイントは”売掛先の信用力”です。なぜなら、ファクタリングでは売掛先から売掛金を回収する必要があるからです。また、原則償還請求権のない契約であることから、売掛金の回収が不能となった場合でも、ファクタリング会社は利用者に対して弁済を求めることができず、すべての損失を受けることとなります。そのため、ファクタリング審査では「売掛先に支払い能力があるか」というポイントが重要となるのです。売掛先の信用力は、利用会社との取引履歴や事業規模、経営状態、税金滞納の有無によって判断されます。
ファクタリング契約時から売掛金の支払期日までの期間も重要です。売掛金の支払期日までの期間が長ければ長いほど、その間に経営悪化や倒産などの理由により未回収となるリスクが高くなるため、支払期日までの期間が短い売掛債権の方が審査に通過しやすい傾向にあります。掛け取引における支払いサイトは、一般的に30~60日程ですが、それ以上長いものは審査に落ちる原因にもなりますので注意が必要です。
売掛債権の額面も、ファクタリング審査において重視されるポイントの1つです。その理由の1つとして、ファクタリング会社が手数料によって利益を上げていることが挙げられます。ファクタリング会社は、債権買取時の手数料によって利益を確保する必要があるため、利益の得にくい少額債権は取り扱わない傾向にあります。しかし、売掛債権の額面が高ければいいというわけでもありません。なぜなら、ファクタリングは原則償還請求権のない契約であるため、高額な売掛債権を買取り未回収となった場合には、ファクタリング会社側が多大な損失を受けることになるからです。そのため、ファクタリング審査においては、売掛債権の額面にも配慮することが重要です。
ファクタリング審査では、”売掛先の信用度”が最も重要視されるポイントとなりますが、利用者の信用度も少なからず審査に影響します。なぜなら、2社間ファクタリングにおいては、一度売掛先から利用者へ売掛金が入金されるからです。入金された売掛金が使い込み・持ち逃げされれば、ファクタリング会社側は多大な損失を受けることになります。そのため、特に2社間ファクタリングにおいては、利用者の信用度も重要なポイントとなります。
ファクタリングは、融資とは異なり”売掛債権の売買サービス”であるため、審査が柔軟です。そのため、融資の審査に落ちた方や赤字決済、税金滞納を経験したことのある方でも、利用できる可能性が高いといえるでしょう。しかし、誰でも審査に通過できるというわけではなく、状況によっては審査に落ちてしまうことも考えられます。本章では、ファクタリング審査に落ちる5つの理由について解説していきます。
上述したように、ファクタリング審査においては”売掛先の信用力“が最も重視されているため、もちろん売掛先の信用力が低いことは審査に落ちる理由となってしまいます。ファクタリングでは、原則償還請求権なしの契約となるため、売掛先の経営悪化や倒産などにより売掛金が回収不能となった場合でも、ファクタリング会社は利用者に弁済を求めることはできません。そのため、ファクタリング会社は売掛金が未回収となることを最も恐れており、未回収リスクの高い場合は取引を行わないのです。また、売掛先が個人事業主の場合も、審査に落ちる可能性は高いといえます。なぜなら、個人事業主は法人と比べて資金力が少なく、経営が不安定な傾向にあるからです。また売掛先が法人の場合は、信用情報や経営状況を簡単に調べることが可能ですが、個人事業主の場合は信用情報や経営状況に関して正確に把握することが簡単ではありません。そのため、売掛先の信用力が低い場合や売掛先が個人事業主の場合は、審査に落ちる確率が高くなってしまいます。
支払期日までの期間が長い売掛債権は、ファクタリング審査に落ちる理由の1つだといえます。なぜなら、支払期日までの期間が長いと、その間に売掛先が経営悪化や倒産などの理由により支払い不能となってしまうリスクが高まるからです。掛け取引では、支払いまでの期間が30~60日となることが一般的ですが、建設業界など支払いまでの期間が長い業界では60日以上となることも珍しくありません。支払期日までの期間が長い売掛債権は、審査に通過できたとしても手数料が高くなる原因にもなってしまうため、ファクタリングを利用する際は支払期日までの期間が60日以内の売掛債権を使用するようにしましょう。
ファクタリング会社によって買取可能額は異なりますが、少額債権に対応していないファクタリング会社も多数あります。なぜなら、少額債権は手数料を高く設定しにくく、ファクタリング会社にとっては利益を得にくい債権だからです。そのため、少額債権に対応していないファクタリング会社では、売掛債権の額面が少額すぎることも審査に落ちる理由の1つだといえるでしょう。少額債権の買取を希望する場合は、少額債権に対応しているファクタリング会社を利用するか少額債権を複数合算することをおすすめします。ちなみにMSFJでは、10万円~の少額債権も買取可能です。
ファクタリングでは、架空の売掛債権を売却する二重譲渡のリスクがあります。特に2社間ファクタリングでは売掛先が取引に参加しないため、売掛債権の所有権がファクタリング会社へ移ったという事実を証明できる第三者が存在しません。そのため、同じ売掛債権を利用して複数のファクタリング会社と取引を行う二重譲渡ができてしまいます。ファクタリング会社は、二重譲渡を防止するために書類の提出などを求めて売掛債権の存在を確かめますが、そこで売掛債権の存在を証明することができなければ、審査に落ちる原因となってしまいます。売掛債権の存在を証明するためには、請求書をはじめ通帳のコピー・発注書・売掛先との基本契約書などの書類を提出するほか、場合によっては債権譲渡登記を行うことも有効的です。
売掛先との取引実績が少ないことも、審査に落ちる理由の1つだといえます。ファクタリング審査では、通帳のコピーや売掛先との基本契約書などから過去の取引内容を確認します。取引実績が多く、入金遅れなどのトラブルがなければ、ファクタリング会社側としても未回収リスクが低くなるため、審査に通過できる可能性が高くなるでしょう。しかし、取引実績が少なく、入金遅れなどのトラブルがある場合は「売掛先の支払い能力は低い」と判断されてしまい、審査に落ちてしまう可能性が高くなってしまいます。そのため、取引実績が多く、入金トラブルのない売掛先との債権を利用するようにしましょう。
ファクタリング審査に落ちないためには、使用する売掛債権や契約方法など様々な対策が必要となります。審査に落ちないための対策を行うことで、一度審査に落ちてしまった方でも、審査に通過できる可能性は十分にあります。本章では、ファクタリング審査に落ちないための対策について解説していきます。
ファクタリング審査に落ちないためには、未回収リスクの低い売掛債権を利用することが重要です。ファクタリングは、原則償還請求権なしの契約であるため、ファクタリング会社は売掛金が未回収となることを最も恐れています。そのため、未回収リスクの低い売掛債権を使用することで、審査に落ちる可能性が低くなります。未回収リスクの低い売掛債権は以下のとおりです。
売掛先の信用力が高い(大手企業や地方自治体など)
支払期日までの期間が短い
取引実績が多く、トラブルがない
過去にファクタリングで取引したことのある売掛先との売掛債権
売掛債権を1つしか保有していない場合はその債権を使用するしかありませんが、複数保有している場合は未回収リスクの低い売掛債権を使用することをおすすめします。
ファクタリング審査に落ちないための対策の1つとして、3社間ファクタリングを利用することが挙げられます。上述したように、2社間ファクタリングでは二重譲渡や利用者による売掛金の使い込み・持ち逃げリスクがあるため、審査もやや厳しい傾向にあります。一方3社間ファクタリングでは、売掛先も取引に参加するため、2社間ファクタリングのような未回収リスクがなく、審査に通過しやすい傾向にあります。3社間ファクタリングでは、ファクタリングの利用に関して売掛先から承認を得る必要があるため、利用者としては売掛先からの承認が必要ない2社間ファクタリングを利用したい気持ちもあるかとは思いますが、審査に落ちないための対策としては、3社間ファクタリングを利用することが有効です。近年ファクタリングは、金融庁も利用を推奨するほどの資金調達方法となっているため、理解を示してくれる企業も少なくはないでしょう。また、2社間ファクタリングよりも手数料が低いというメリットもあります。
これはファクタリングに限ったことではありませんが、提出書類に不備があると審査に落ちる原因となってしまいます。特に2社間ファクタリングでは、提出書類のみで売掛先の信用力や経営状況を確かめなければいけないため、提出書類に不備があると審査に落ちてしまう可能性が高いといえるでしょう。即日で資金調達をするためにファクタリングを利用する方も多いかと思いますが、提出書類の不備は審査を長引かせてしまう原因にもなりますので、提出書類は不備なく揃えるようにしましょう。
ファクタリング審査においては”売掛先の信用力”が最も重要視されますが、利用者の信用性も少なからず審査に影響を及ぼします。そのため、ファクタリング会社との面談時には、マナーを守る・ハキハキ話すなど対応に気を付けるようにしましょう。きちんとした対応を行うことでファクタリング会社との信頼関係を構築することができるため、審査に通過しやすくなります。
ファクタリング審査では、売掛債権の内容だけでなく、業種による特性も重要な判断材料となります。そのため、同じ条件で申し込んだとしても、業種によって通らないケースや、逆にスムーズに資金調達できるケースが分かれる点には注意が必要です。まず前提として、ファクタリングは金融機関の融資とは異なり、売掛金を買い取りしてもらう手段であるため、取引先の信用や取引実態がより重視されます。
一般的にファクタリング審査に通りやすい業種としては、建設業、製造業、運送業、人材業などが挙げられます。これらの業種は法人の取引先が多く、請求書の発行や契約内容が明確であるため、売掛債権の信頼性を説明しやすい点が評価されます。また、継続的な取引が多く、担当者が売上の流れを丁寧に説明できる中小企業は、審査担当からも信頼を得やすい傾向にあります。
一方で、通りにくい・断られやすい業種も存在します。たとえば、個人向け取引が中心の業種や、現金商売に近い業態、売上の変動が激しい業種は、売掛債権の回収に疑いを持たれやすく、買い取りが難しいと判断されることがあります。また、IT業などは資金需要が大きい反面、支払いサイトが長く、資金化までに時間がかかる点が注意点となります。このような場合、条件によっては「悪い債権」と見なされ、適切でないと判断される可能性もあります。
審査を通過するためには、業種の特性を理解した上で、適切な業者を選ぶことが重要です。運営実績が豊富で、業種ごとの事情に知識のあるファクタリング会社であれば、必要書類の提示や質問への対応もスムーズに進みやすくなります。取引先との関係性や売掛金の内容を整理し、分かりやすく説明する姿勢が、結果的に審査通過への近道となるでしょう。
ファクタリングを安心して利用するためには、審査内容だけでなく、業者そのものの見極めが非常に重要です。資金繰りに悩んでいると「今すぐ現金が必要」という気持ちが先行しがちですが、焦って申請してしまうと、後から条件面や対応に不満や懸念が生じるケースもあります。だからこそ、申し込み前に自身で確認すべきポイントを整理しておくことが大切です。
まず注目したいのは、運営の透明性です。公式サイトに会社概要や所在地、代表者名が記載されているか、公的機関の制度やガイドラインに沿った運営を行っているかは、必ずチェックすべき項目といえます。すでに多くの取引実績があり、資料請求に対しても丁寧な説明をしてくれる業者は、比較的信頼しやすい傾向にあります。逆に、質問への回答が曖昧だったり、態度が高圧的だったりする場合は注意が必要です。担当者の人柄は、サポート体制を見極めるうえで意外と重要な判断材料になります。
次に確認したい2つの大きなポイントは、「契約内容」と「管理体制」です。手数料の内訳や特約事項が明確か、契約書に禁止事項や責任範囲がきちんと記載されているかを確認しましょう。通常、誠実な業者であれば、メリットだけでなくリスクや対処法についても説明してくれます。内容を理解しないまま契約を進めるのは心配の元です。
最近では、クラウド管理やオンライン完結、aiを活用した審査システムを導入する業者も増えています。これらは業務効率の改善という点では有効ですが、「仕組みが新しい＝安心」と短絡的に判断するのは危険です。特に独立して間もなく、事業歴が浅い企業の場合は、サポート体制がしっかりしているかどうかも重視しましょう。
ファクタリングは正しく活用すれば有効な資金調達手段ですが、制度を理解せずに使うとトラブルにつながる可能性もあります。申請前には比較検討を行うようにしましょう。
ファクタリング審査をスムーズに進めるためには、申し込み前の事前準備が結果を大きく左右します。特に初めて利用する場合や、事業資金を急ぎで確保したい時ほど、「何を用意すればよいのか分からない」「今すぐ進めたいが手間がかかりそう」といった悩みを抱えがちです。今回のチェックリストは、そうした疑問を解消し、初回でも有利な評価を受けるためのもととして活用してください。
まず必須なのが、売掛債権に関する資料の用意です。請求書や契約書、入金履歴が分かる通帳コピー等は最低限必要で、記載内容が明確であるかをチェックしておきましょう。金額の計算ミスや記載不足があると、調査に時間がかかり、急いでいる場合でも回答が遅延する原因になります。新規の取引先であっても、取引実態が確認取れる資料があれば受けてもらえる見込みは高まります。
次に、自社の状況整理も重要です。債務超過や過去の支払わなかった履歴があっても、ファクタリングでは本来それだけで否定されるわけではありません。ただし、なぜその状態になったのかを直接説明できるよう、心がけることが大切です。知らなかったでは済まされない点もあるため、万が一に備えて整理しておきましょう。
また、依頼先の指定や条件の合わせ方にも注意が必要です。さまざまな業者がありますが、それぞれ得意分野が異なります。初回は比較的柔軟に応じてくれる業者を選ぶと、長く継続しやすくなります。直接質問し、不足点や注意点を確認する姿勢は、担当者からの評価にもつながります。
最後に、急ぎの場合でも焦らず、一つずつチェックを進めることが成功のコツです。今の時点で何が足りないのか、次に何を用意すべきかを整理すれば、手間は少しで済みます。初めてでも同様に対応できるよう、これらの準備を行うことで、審査を受ける際の不安を減らし、事業資金を確実に確保する一歩となるでしょう。
ファクタリング審査については、インターネット上で多くの情報が出回っている一方で、誤解も少なくありません。特に「ファクタリングは審査が甘い」「誰でも通る」「決算が悪くても問題ない」といった表現だけを鵜呑みにしてしまうと、実際の申し込み時に戸惑うケースがあります。確かに、融資と比べると柔軟な側面はありますが、審査が不要というわけではなく、対象となる売掛債権や取引内容はしっかり確認されます。
よくある誤解の一つが、「自社の経営状況は一切関係ない」という考え方です。ファクタリングでは売掛先の信用力が重視されるため、赤字決算であっても利用できる可能性はありますが、自社の管理体制や取引の安定性が全く見られないわけではありません。特に2社間ファクタリングでは、入金管理の信頼性が低いと不利に働くこともあります。この点は大切な注意点といえるでしょう。
また、「金額が小さくても必ず利用できる」と思われがちですが、実際には数万円程度の売掛債権は対応外とする会社もあります。ファクタリングには複数の種類があり、業者ごとに基準や得意分野が異なります。そのため、何を基準に業者を選ぶのか、選び方を間違えないことが重要です。実在しない売掛先や、内容が不明確な請求書は、審査以前の問題として避けられる傾向にあります。
さらに注意したいのが、「個人の事情は関係ない」という誤解です。法人向けサービスが主流とはいえ、代表者や担当者の対応、説明の丁寧さによって印象が左右されることもあります。詳細をきちんと説明せずに申し込むと、「実際の取引実態が見えない」と判断され、良い条件を提示されないこともあるのです。
ファクタリングを安定した資金調達手段として活用するためには、こうした誤解を避け、正しい知識を持つことが欠かせません。不要なトラブルを防ぐためにも、審査の実情を理解し、自社に合った方法を選択するほうが、結果的にスムーズな利用につながります。
本記事では、ファクタリング審査に落ちる5つの理由と落ちないための対策について解説させていただきました。ファクタリングは他の資金調達方法と比べて審査が柔軟で、業界全体の審査通過率は90%を超えています。そのため、審査に落ちてしまう可能性は低いといえるでしょう。とはいえ、誰でも審査に通過できるわけではないため、ファクタリング審査を受ける際は審査に落ちる理由と落ちないための対策を理解しておくことが重要です。また、ファクタリング会社によって審査基準は異なるため、ファクタリング審査に落ちてしまったとしても、審査に落ちないための対策を行い別のファクタリング会社での審査にチャレンジしてみるのも1つの手です。
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