ファクタリングとビジネスローンの違いとは？それぞれのメリット・デメリット、おすすめするケースについても解説！ | 【即日可能】事業者向け即日ファクタリングならMSFJ株式会社
ファクタリングとは、保有している売掛債権をファクタリング会社へ売却することで、売掛金本来の支払期日よりも早期に現金化することができる金融サービスです。資金調達方法の中では比較的新しいサービスとなりますが、近年では金融庁も利用を推奨するなど注目を集めています。現在、日本の企業間取引では”掛け取引“が採用されていることがほとんどです。掛け取引では、商品・サービスの提供から実際に代金が入金されるまでに30~60日程度の支払いサイトが存在するため、資金力の低い企業は資金繰りが悪化してしまう可能性が高いといえます。場合によっては、売上はあるが手元に資金がないという状況に陥り、黒字倒産となってしまうことも考えられるでしょう。そこで活用できるのがファクタリングです。ファクタリングは他の資金調達方法と比べてスピーディーに資金調達することが可能であるため、資金繰りを改善することができます。また、融資やビジネスローンとは異なり”売掛債権の売買サービス”であるため、審査通過率が高く、赤字決済や税金滞納を経験したことのある方でも利用可能なファクタリング会社も多く存在します。
ファクタリングのメリットは以下のとおりです。
ファクタリングでは、最短即日で売掛債権を現金化することが可能です。特に利用者とファクタリング会社で取引を行う「2社間ファクタリング」では、ファクタリングの利用に関して売掛先から承認を得る必要がないため、よりスピーディーに資金調達を行うことができます。一方融資の場合は、申込から入金までに数週間~数カ月掛かることも珍しくありません。そのため、資金繰りの悪化や急な支払いが発生した場合など、急を要する資金調達方法としては適切ではないといえるでしょう。しかし、ファクタリングでは最短即日で資金調達を行うことができるため、急を要する場合の資金調達方法としても活用することができます。
ファクタリング審査において重要視されるのは、売掛先の信用力と債権内容であるため、自社の信用情報が審査に影響することはありません。なぜなら、ファクタリングでは”売掛先”から売掛金を回収するからです。融資の場合は、利用者から返済を行ってもらう必要があるため、”利用者”の信用力や経営状況が重要となります。そのため、赤字決済や税金滞納を経験したことのある方が利用することは不可能だといえるでしょう。一方ファクタリングでは、自社の信用情報が審査に影響しないため、赤字決済や税金滞納を経験したことのある方でも問題なく利用することができます。信用力の低い企業は、融資やビジネスローンなど、自社の信用情報が審査で重要視される資金調達方法を利用することは難しいため、自社の信用情報が審査に影響しないファクタリングは利用者にとってメリットだといえるでしょう。
ファクタリングは資金調達だけでなく、貸し倒れリスクを回避するためにも有効な資金調達方法です。というのも、ファクタリングは償還請求権なしの契約であるため、ファクタリング会社へ債権譲渡後に売掛金が未払いとなった場合でも、その損失を弁済する必要がありません。もし売掛金が貸し倒れとなった場合は、企業は多大な損失を受けることになるため、売掛金の貸し倒れは何としても回避したいことでしょう。その点、ファクタリングには売掛金を確実に回収することができるというメリットがあります。
ファクタリングのデメリットは以下のとおりです。
ファクタリングの最大のデメリットは手数料がかかることです。また、償還請求権がないなどファクタリング会社が背負うリスクが大きいことから、融資やビジネスローンなどと比べると手数料が高い傾向あります。ファクタリングの手数料相場は、2社間ファクタリングで10~20%、3社間ファクタリングで1~9%となっており、金利に換算すると年利100%を超えてしまうことも珍しくありません。しかし、売掛先の信用力や債権の内容、利用するファクタリング会社によっては、低い手数料で利用することも可能です。
ファクタリングは比較的新しい資金調達方法であるため、未だ法整備が整っていません。また、貸金業登録が不要で資金さえあれば誰でも開業することが可能です。そのため、高額な手数料を請求してくる悪徳業者が存在します。悪徳業者を利用してしまうと、高額な手数料を請求されるため、ファクタリングで資金調達を行ったとしても今後の資金繰りに悪影響を及ぼしてしまう可能性が高くなります。また、ファクタリングという名目で貸金業登録が必要な”貸付”を行う違法業者も存在しているため注意が必要です。ファクタリング会社を選ぶ際は、公式サイトだけでなく評判・口コミなども参考にするようにしましょう。
ビジネスローンとは、法人経営者や個人事業主など事業を営んでいる方を対象としたローン商品のことです。提出書類が多く入金までに時間がかかる融資と比べると、必要書類が少なく入金までが非常にスピーディーといった特徴があります。またAIを用いた「スコアリングシステム」を採用しているケースがほとんどで、即日で資金調達を行うことも可能です。融資では、利用者の信用力や経営状況に関して詳しく調査を行うため、赤字決済や税金滞納などの記録があると審査に通過できる可能性は低くなってしまいます。一方、ビジネスローンは融資よりも審査が柔軟で、将来性があれば赤字決済や税金滞納を経験したことのある方でも利用できる可能性があります。そのため融資の審査に落ちた際は、ビジネスローンの利用を検討してみるのもよいかもしれません。
ビジネスローンのメリットは以下のとおりです。
ビジネスローンは銀行融資よりも融資実行スピードが早いというメリットがあります。銀行融資は、金利こそ低いものの、利用者の信用力や経営状況について詳しく調査を行うため、融資実行までに2週間~数カ月ほどかかってしまいます。一方、ビジネスローンではAIを用いた「スコアリングシステム」を採用しているケースがほとんどであるため、最短即日、遅くても1週間以内には融資が実行されます。
ビジネスローンのメリットの1つとして、資金の使途が自由であることが挙げられます。銀行融資では、多額の資金調達が可能であるものの審査の際に調達した資金の使途に関して詳しく尋ねられます。そのため、審査時に決めた資金の使途に沿って利用しなければいけないという制限があるのです。一方ビジネスローンでは、ビジネスのためという大まかな使途はあるものの、使途を細かく決める必要はありません。そのため、運転資金や新規事業の参入など、様々な用途に利用することが可能です。
ビジネスローンは、原則担保・保証人が不要です。そのため、起業して間もない中小企業や個人事業主の方でも安心して利用することができます。銀行融資の場合は、担保・保証人の提出を求められることがほとんどですが、簡単に用意できる方は少ないのではないでしょうか。よってビジネスローンは、担保・保証人の用意が難しい方にもおすすめの資金調達方法だといえます。
ビジネスローンのデメリットは以下のとおりです。
融資と聞くと多額の資金調達を行えるといったイメージを思い浮かべる方も多いのではないでしょうか。しかし、ビジネスローンの借入可能額は少なく、1,000万円以下となっているケースがほとんどです。これは未回収となった場合に回収できる担保・保証人がないためです。そのため、新規事業への参入などまとまった資金が必要となる場合には資金が足りない可能性も考えられます。
ビジネスローンは、審査基準が低い、担保・保証人が不要など、未回収リスクが銀行融資よりも高いため、金利が高い傾向にあります。スピーディーな資金調達を行えることがビジネスローンの利点でありますが、長期間返済を行うとそれだけ金利がかかってしまうため、短期的な資金調達はビジネスローン、長期的な資金調達は銀行融資など、ケースに応じて使い分けることをおすすめします。
ファクタリングとビジネスローンの違いは以下のとおりです。
ファクタリングとビジネスローンでは、審査対象が異なります。売掛先から売掛金を回収する必要があるファクタリングでは”売掛先”が、利用者から返済をしてもらう必要があるビジネスローンでは”利用者”がそれぞれ審査対象となります。ファクタリングでは、売掛先の信用力や経営状況が重要視され、利用者の信用情報は審査に影響しないため、赤字決済や税金滞納を経験したことのある方でも問題なく利用することができます。しかし、ビジネスローンの場合は、利用者から返済をしてもらう必要があるため、現在利用者が赤字や税金滞納中である場合は、審査に通過することは難しいといえるでしょう。
そもそもファクタリングは”売掛債権の売買サービス”、ビジネスローンは”融資“とサービスの形態そのものが異なります。従って借入であるビジネスローンは負債となりますが、ファクタリングで調達した資金は負債としてカウントされません。また、ビジネスローンは負債となるため信用情報機関に利用履歴が登録されるのに対し、ファクタリングは負債ではないため信用情報機関に利用履歴が残ることがないのです。信用情報機関に利用履歴が残ってしまうと、今後の資金調達にも悪影響を与えてしまう可能性もあるため、信用情報に傷をつけたくない場合は、ファクタリングのご利用をおすすめします。
ファクタリングは売掛債権を早期に現金化するサービスであるため、売掛債権の額面以上の資金を調達することはできません。しかし、幅広い買取可能額を設けているファクタリン会社が多く、数千万~1億円ほどの資金調達が可能です。一方ビジネスローンでは、利用者の信用力や経営状況によって調達できる金額は異なりますが、一般的に限度額を1,000万円と設定しているケースがほとんどです。そのため、大口の売掛債権を保有していることが前提となりますが、大きい資金調達を行いたい場合はファクタリングのご利用をおすすめします。
ファクタリングとビジネスローンでは返済方法にも違いがあります。ファクタリングでは売掛先から返済が実行されるのに対し、ビジネスローンでは利用者から返済をしてもらいます。そのため、ファクタリング審査では売掛先が、ビジネスローンでは利用者が重要視されることになります。
ファクタリングを利用する際は”手数料“が発生します。手数料は売掛債権の額面に対して○○%という形で発生するため、返済期間によって変動することはありません。一方ビジネスローンの場合は、”金利”が発生します。金利は借入れた額面に対して年間○○%という形で発生するため、返済期間が長くなればなるほど多くの金利がかかることになります。しかし、ファクタリングの手数料よりもビジネスローンの金利の方が低い傾向にあるため、長期的な資金調達の場合はビジネスローン、短期的な資金調達の場合はファクタリングなど目的に応じて使い分けると、より効率的に資金調達を行うことができます。
本記事では、ファクタリングとビジネスローンのそれぞれのメリット・デメリットや違いについて解説させていただきました。結論、どちらの方がおすすめということはなく、自社の状況に最適な方法を選ぶことが重要です。本章では、ファクタリングとビジネスローン、それぞれのおすすめするケースについて解説していきます。
ファクタリングがおすすめのケースは、信用情報に傷をつけずに資金調達を行いたい場合です。ファクタリングで調達した資金は負債として計上されないため、信用情報に傷が付きません。信用情報に傷がついてしまうと、銀行融資や国からの助成金など様々な資金調達方法において不利に働く可能性があります。また、急を要する資金調達を行う場合もファクタリングがおすすめです。近年、オンライン完結型のファクタリングサービスを提供している会社も増えてきているため、遠方の企業や業務が忙しくファクタリング会社を訪れることが難しい企業であっても最短即日で資金調達することが可能です。
ビジネスローンがおすすめのケースは、保有している売掛債権の額面以上の資金調達を行いたい場合です。ファクタリングでは、保有している売掛債権の額面以上の資金調達はできないため、売掛債権の額面以上の資金が必要な場合はビジネスローンをはじめ各種資金調達方法の利用を検討する必要があります。また、ビジネスローンの金利はファクタリングの手数料と比べると低い傾向にあるため、調達コストを抑えたい場合もビジネスローンがおすすめです。ビジネスローンは銀行融資などと比べると融資実行スピードが早く、最短即日で資金調達が可能な場合もありますが、一般的に１週間程度時間を要することがほとんどであるため、急を要する場合はファクタリングのご利用をおすすめします。
本記事では、ファクタリングとビジネスローンのそれぞれのメリット・デメリットや違い、おすすめするケースについて解説させていただきました。実際、銀行融資や国からの助成金の方が調達コストを抑えることができますが、急を要する場合や信用情報に不安を抱いている場合は、ファクタリングやビジネスローンの方が有効な資金調達方法だといえるのではないでしょうか。特にファクタリングは、資金調達だけでなく貸し倒れ防止といった目的でも利用することができるため、売掛金の未回収による資金繰りの悪化を事前に防ぐことが可能です。ファクタリングとビジネスローン、それぞれのメリット・デメリットを理解し、自社にとって最適な資金調達方法を見つけましょう。
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