【２０２６年版】ファクタリングのメリット・デメリット | 【即日可能】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社
目次
融資の場合、回収する必要があるため、将来に渡って融資対象の企業が返済するだけの原資を確保できるかが問題となります。 この仕組み上、金融機関としては毎月の支払いや返済計画が滞りなく行えるかを重視することになります。
そのため、融資の審査では主に自社の業績や資金繰りの状況、給料の支払い余力などが確認されます。 実際には、通帳の入出金履歴を含めた資金の流れも細かくチェックされ、日常的な支払い状況が判断材料として用いられます。
仮に自社の業績が悪い、あるいは資金繰りが厳しく給料の支払いが払えない状況が見込まれるようであれば、融資を受けることができない可能性が高くなってしまいます。 特に少額の融資であっても、返済原資が不十分と判断される場合には、審査が通らないケースもあります。
一方、ファクタリングは売掛債権の売却による資金調達のため、融資とは異なり返済義務がなしという点が特徴です。 このため、自社の業績そのものではなく、主に売掛先企業の業績や信用力をもとに判断される仕組みとなっており、比較的審査が甘いと感じられる場合もあります。
売掛先の信用が高ければ、入金までのスピードも早い傾向にあり、資金を迅速に確保したい場合に向いています。 この点は、突発的な支払いが発生した場面でも有効です。
このような仕分けで考えると、自社の業績が悪く、融資が受けられないケースでも、ファクタリングを利用して資金調達できる可能性があります。 特に、急な支払い対応や給料の支給が必要な場面、あるいは個人向けの事業や小規模事業者にとっても、現実的で活用しやすい資金調達手段といえるでしょう。
融資の場合、決算資料など各種資料を確認しながら、将来的にきちんと返済していけるのかを審査する必要があります。 この審査では、利用者の財務状況や過去の実績、赤字の有無なども含めて総合的に判断されるため、重要な確認項目が多くなります。 特に、返済原資を安定して得られるかどうかという点が重視され、判断には慎重さが求められます。
そのため、申し込みを行ってから審査が完了するまでには、2週間～1カ月程度は時間がかかるのが一般的です。 登録手続きや複数の書類確認を通して、将来の返済能力が高いかどうかが審査中に見極められます。 この通り、融資は時間を要する資金調達方法といえるでしょう。
一方、ファクタリングの場合は、売掛債権を売却するという性質上、自社の業績そのものではなく、売掛債権に問題がないか、売掛先企業が期日にしっかり代金を支払いできるかどうかを主に審査すれば足ります。 この際、償還請求権の有無や契約内容も確認されますが、融資ほど審査項目は多くありません。
利用するファクタリング会社にもよりますが、審査から契約までをオンラインで完結できるサービスも存在し、事前に必要な準備をしておけば早期に資金調達することも可能です。 手数料の相場を比較したり、無料の相談窓口を参考にしたりすることで、コストやリスクの軽減にもつながります。
このように、時間をかけずに資金を得たい時や、資金繰りを早く改善したい状況では、ファクタリングは有効な手段といえます。 すぐにでも資金調達したいという場面で、実務上の負担を抑えながらスムーズに活用できる点は、大きなメリットといえるでしょう。
ファクタリングは、取引先が倒産等しても、原則として受け取った対価を返金しなくても良いという特徴があります。 これは借入とは異なり、担保や保証人を差し入れる必要がない資金調達の型であり、表明保証義務違反などの特殊な例を除けば、利用者に返済義務が生じない点が大きな特徴です。 この点は、他の資金調達方法と比べても理解しておくべき重要なポイントといえるでしょう。
ファクタリングは売掛債権を売却する契約であるため、ファクタリング会社に売掛債権を譲渡し、譲渡対価の支払いを受けた後に、売掛先企業が売掛債権の弁済を行う流れとなります。 この通り、手続き自体は比較的スムーズで、商品やサービスの提供後に発生した売掛債権を、急な資金需要にも対応しながら早期に現金化できる点が評価されています。
この、売掛債権が譲渡されてから、売掛先企業が売掛債権の弁済を行うまでの期間中に、売掛先企業が倒産した場合、ファクタリング利用者とファクタリング会社のどちらが売掛先企業の倒産リスクを負担するかという問題があります。 しかし、特別な事情のない限り、この倒産リスクはファクタリング会社が負担することになります。
そのため、ファクタリングを利用することで、売掛債権の未回収リスクを回避するという使い方も可能です。 実際には、複数の取引先を抱える事業者や、売掛金の管理業務を簡単にしたい場合、手元資金を安定させたい場合などに有効な手段として活用されています。
ファクタリング会社を選ぶ際には、コストや費用だけでなく、過去の実績や運営体制、対応の姿勢を重視し、自社にとって最適な選び方を判断することが重要です。 事前に必要な準備を行い、条件や契約内容、記載事項を比較することで、トラブルを避けつつ、信頼できる会社を見極めることができます。 悪徳業者の存在にも注意し、公式サイトへのログイン後の情報や登記状況なども確認したうえで申し込むようにしましょう。
ファクタリングは、融資などの資金調達法と比べて、一般的に割高な手数料が設定されている点が特徴です。 これは売掛債権を売買する取引という手法であり、売掛金という権利を買い取っ形で資金を受け取る仕組みであることが背景にあります。 金融機関の融資とは性質が異なり、信用度や担保の有無ではなく、債権そのものに注目した方法である点が大きな違いです。
銀行融資の場合は、財務状況や会計資料、決算書などを提出したうえで審査が行われ、通常は高額な手数料が発生することはありません。 条件が良ければ低い率での借入も可能であり、低い水準のローンとして利用できるケースもあります。 一方で、ファクタリングは資産内容や債務超過の有無よりも、売掛債権そのものを重視するため、手数料が高めに設定されやすい傾向があります。
ただし、ファクタリングはスピーディーに資金を確保できる点が大きなメリットです。 今すぐ現金が必要な場合や、突発的な支払いが発生した時にも対応しやすく、審査結果次第では早く振込を受け取ることができます。 この点は、キャッシュフローを安定させたい人にとって、実際に役立つ有効な選択肢のひとつといえるでしょう。
近年では、オンライン完結型のサービスや、サイト上で簡単に申し込みができるファクタリングも人気を集めています。 会計処理や決済方法、手数料の設定、継続利用の可否などを事前にチェックし、自社の目的や財務への影響を理解したうえで選びを行うことが大切です。 知識がないまま申し込むと、違法な業者や高額な条件を提示されるリスクもあるため注意が必要です。
ファクタリングは、銀行融資や不動産担保ローン、カードローン、助成金などほかの資金調達方法と合わせて検討し、自社に合っ手段を採用することが重要です。 一切の比較をせずに決めるのではなく、担当者の支援を受けながら、最適な方法を見極めることが大切です。
万が一、資金繰りが悪化する事態を避けるためにも、目的や希望に応じて手法を選び、必要であれば複数の方法を組み合わせて利用することも検討するとよいでしょう。 正しい判断を行うことで、最大限メリットを得られる資金調達につながります。
ファクタリングには、大きく分けて2者間ファクタリングと3者間ファクタリングという種類があります。 どちらの手法を選ぶかによって、売掛金の現金化までの流れや入金タイミング、業務上の対応範囲、費用面などが大きく異なります。 そのため、資金調達の前にそれぞれの特徴を比較し、基本的な知識として理解しておくことが重要です。
このうち、2者間ファクタリングについては、ファクタリング利用者とファクタリング会社の間でのみ取引が行われます。 売掛金を早期に現金化する仕組みであり、原則として売掛先企業に売掛債権が売却された事実について承諾を得る必要はありません。 登記や保証人の設定もなしで完了するケースが多く、最短で入金まで進む対応が可能な業者も存在します。
売掛先に知られずに資金調達ができる点は、信用情報や信用度への影響を抑えたい場合に有効です。 特に、取引先との信頼関係を維持したい企業や、資金繰り改善を目的として現金を確保したい場面では、実務的にも注目されています。 急な支払いが発生した前段階で検討することで、資金調達手段として柔軟に活用できる方法といえるでしょう。
一方、3者間ファクタリングの場合には、売掛先企業も交えて取引が行われます。 売掛債権を現金化することについて売掛先企業の承諾が必要となり、請求書の発行内容や契約条件の記載についても、より慎重な対応が求められます。 そのため、手続きの進め方や入金までの期間は、2者間ファクタリングとは異なります。
売掛債権を売却する行為は、資金繰りが悪いのではないかと疑われる可能性があり、取引先に知られることで条件変更などの影響が発生することもあります。 場合によっては取引額が減る、あるいは今後の取引を断られるといったトラブルにつながるケースもあるため、判断は慎重に行う必要があります。
そのため、どのファクタリングを選ぶかは、企業の規模や資金調達額、売掛金の内容、取引先との関係性などを総合的に比較することが重要です。 金融機関のローンやカード、助成金など他の資金調達手段と併せて検討し、自社にとって最適な方法を選ぶことが求められます。
なお、近年はオンラインでログインし、必要情報を入力するだけで手続きが完結するサービスを提供する業者も増えています。 一方で、悪徳業者や違法な業者が存在するのも事実であるため、公式サイトの運営状況や実績、契約内容を事前に確認することが大切です。
このように、2者間ファクタリングと3者間ファクタリングには、それぞれ異なる特徴があります。 まとめとしては、資金調達スピードや現金化の方法、取引先への影響を踏まえたうえで、自社に合った方法を選択することが重要だといえるでしょう。
ファクタリングの審査は、主に売掛先企業の業績や信用を見られます。 これは、売掛金を現金化する資金調達手段であり、融資とは違い、利用者自身の財務状況や負債の有無よりも、売掛先の支払能力が重視される仕組みであるためです。 特に中小企業や個人規模の事業においては、この違いが大きな特徴として捉えられています。
売掛金の額や入金までの期間、過去の取引実績などが確認され、条件が合えば最短で資金化に対応してもらえるケースも多く存在します。 オンラインで申し込みから審査まで完結するサービスもあり、以下のようなスピード感を求める事業者にとっては、非常に役立ちやすい方法といえるでしょう。
このように、売掛債権を基準とした審査方法は、他の資金調達方法とは異なり、経営状況そのものではなく、取引内容や支払実績を重視する点が特徴です。 ビジネスの現場では、こうした仕組みを理解し、状況に応じて活用することが資金繰り改善の力になります。
一方で、自社の業績を直接見られないというメリットがある反面、自社の経営状態が良かったとしても、売掛先企業の信用状況や業績がよくない場合には、資金調達ができないこともあります。 売掛先の状況次第では、希望する額以下での対応となるケースもあるため、注意が必要です。
そのため、ファクタリングを利用する前には、売掛先企業の信用力や支払実績を踏まえたうえで、自社の事業内容に合った資金調達方法を選ぶことが求められます。 不要なリスクを避けつつ、経営判断として最適な手段を選択することが重要といえるでしょう。
2者間ファクタリングのメリットは、売掛先企業に売掛債権を売却したことが、原則として知られないという点です。 この点は、事業を継続するうえで非常に重要であり、中小企業にとっても安心して活用しやすい資金調達方法といえるでしょう。
売掛先企業にファクタリングの利用が知られると、資金繰り悪化を懸念され、その後の取引条件や支払対応に悪い影響が発生する可能性があります。 そのため、取引先との関係性を重視する場合には、2者間ファクタリングを選ぶことが有効です。
2者間ファクタリングであれば、こうした心配をする必要がほとんどなく、現金を早期に確保することができます。 特に、オンラインで完結できるサービスを提供する業者も増えており、2026年現在ではスピーディーな資金化が可能な環境が整っています。
一方、3者間ファクタリングを利用すると、債権譲渡に関する通知や承諾など、さまざまな手続きが必要になることがあります。 その点、2者間ファクタリングは以下のような手間が少なく、比較的簡単に利用できる点が特徴です。
このように、手続き負担を抑えながら資金繰りの改善を図りたい場合には、2者間ファクタリングは実務的かつ現実的な選択肢といえます。 本章のまとめとして、自社の状況や目的に応じて最適な方法を比較・検討し、必要に応じて積極的に活用することが大切です。
2者間ファクタリングは、ファクタリング会社にとって、直接売掛先企業の状況を知ることができないという特徴があります。 そのため、十分な情報をもとに審査を行うことが難しくなり、結果としてリスクが高くなってしまうケースが多く見られます。
このような構造上の違いから、ファクタリング会社は回収不能となる可能性を考慮する必要があり、負債リスクを自社で抱える形になります。 売掛先の経営状況やビジネスの安定性を直接確認できない点は、2者間ファクタリング特有の大きな特徴といえるでしょう。
このため、一般的に2者間ファクタリングは、3者間ファクタリングと比べて手数料が高く設定されています。 手続きが比較的簡単で、売掛先への通知や承諾が不要というメリットがある一方で、その分コスト面では差が生じます。
どちらの方式を選ぶかは、資金調達のスピードやコスト、取引先との関係性などを総合的に判断する力が求められます。 経営の安定や資金繰りの改善を目的とする場合、自社にとって何が不要で、何を重視すべきかを整理することが重要です。
2者間ファクタリングは、迅速な資金確保を重視する場面では役立ちますが、手数料の高さも踏まえたうえで慎重に検討する必要があります。 自社の状況に合った方法を選ぶことで、無理のない資金調達につなげることができるでしょう。
3者間ファクタリングのメリットは、2者間ファクタリングと比べて手数料を安く抑えられるという点です。 これは、利用者にとって資金調達コストを抑えやすい方法であり、手数料の相場を重視する場合には重要な判断材料となります。
3者間ファクタリングでは、申し込み後に売掛先企業の状況を確認し、必要に応じて登録や承諾の手続きを行うため、審査の精度が高くなります。 その結果、ファクタリング会社にとってリスクが低くなり、手数料が高い水準になりにくいという特徴があります。
また、3者間ファクタリングは、売掛先企業も含めた取引となるため、ファクタリング会社が売掛先企業から直接代金を回収できる点が大きなポイントです。 この仕組みにより、請求権の行使が明確になり、回収までの流れが完結しやすくなります。
こうした理由から、3者間ファクタリングは手数料を抑えたい時や、取引の透明性を重視したい場合に適した方法といえます。 一部には無料相談を提供しているサービスも存在するため、利用を検討する時点で条件を比較しながら選ぶことが大切です。
3者間ファクタリングのデメリットは、売掛先企業に売掛債権を売却したことが明らかになってしまう点です。 これは企業の信用に関わる問題となり、取引先との関係性を重視する場合には注意が必要です。
売掛債権の譲渡が知られると、資金繰りが悪化しているのではないか、あるいは赤字経営なのではないかと懸念されることがあります。 その結果、その後の取引量が減らされたり、条件が厳しくなったりといった悪影響が及ぶ可能性も否定できません。
そのため、3者間ファクタリングを利用するかどうかは、事前に自社の状況や取引先との関係を踏まえたうえで判断することが重要です。 コストを抑えられる一方で信用面の影響が発生する可能性があるため、メリットとデメリットを比較し、選び方を慎重に検討する必要があります。
ＭＳＦＪ株式会社では、二社間ファクタリング、三社間ファクタリングのどちらも取り扱っており、複数の商品ラインナップの中から状況に合った方法をご提案しています。 早期の資金調達を重視する場合や、取引先への影響を軽減したい場合など、目的に応じた柔軟な対応が可能です。
それぞれにメリット・デメリットがあるため、自社の経営状況や資金調達の準備段階に応じて、最適な方法を選択することが大切です。 実績や運用事例を参考にしながら判断することで、より納得感のある資金調達につながります。
迷った際には、ぜひ一度ご相談ください。状況を丁寧にお伺いし、スムーズな資金調達を実現できるようサポートいたします。
また、銀行融資とファクタリングを比べた場合でも、資金調達が必要となる状況はさまざまであり、どちらが一概に優れているというものではありません。 担保の有無や資金調達までのスピード、信用への影響などを踏まえ、中長期的な視点で有効な手段を選び、必要に応じて使い分けることをおすすめします。
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