ビジネスローンとファクタリング | 【即日可能】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社【即日可能】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社

最終更新日:2026/01/12

資金調達を行う以上、どの手段を選んだとしても一定のコストが発生することは避けられません。たとえば100万円を調達した場合でも、最終的にはそれ以上の金額を支払うことになるケースは少なくありません。これは銀行融資やビジネスローンだけでなく、近年利用が広がっているファクタリングにおいても同様です。

ファクタリングでは、売掛金を早期に現金化できる一方で、手数料が差し引かれた金額が入金される仕組みとなっています。そのため、資金調達のスピードや利便性だけで判断すると、想定以上のコスト負担が生じてしまう可能性もあります。一方、ビジネスローンは利息という形でコストが発生し、返済期間や金利条件によって総支払額が大きく変わります。

このように、ファクタリングとビジネスローンはいずれもメリットがある反面、資金調達コストの考え方や負担の仕方には大きな違いがあります。重要なのは、「どちらが使いやすいか」だけでなく、「最終的にどれだけのコストがかかるのか」を正しく把握することです。

本記事では、多くの企業が活用しているビジネスローンとファクタリングを取り上げ、それぞれの資金調達コストを比較しながら解説していきます。どちらのほうがコスト負担が大きくなりやすいのか、どのようなケースでお得になるのかを理解することで、自社にとって最適な資金調達方法が見えてくるはずです。ファクタリングを検討すべきか、それともビジネスローンを選ぶべきか迷っている方は、ぜひ参考にしてみてください。

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まずはファクタリングとビジネスローンを理解しよう

・ファクタリングとは？

ファクタリングは売掛金を売却することによって資金調達を行うことを指しています。

利息が発生するわけではありません。融資ではない、といった特徴があるので手数料が発生することになるわけです。

・ビジネスローンとは？

ビジネスローンに関しては無担保型のローンを指しています。

様々なタイプのビジネスローンがあり、利用者としては選択肢が多い、といったメリットもあります。

例えば銀行が行っているビジネスローンもあります。消費者金融が行っているビジネスローンもあれば、ビジネスローンを専門で取り扱っている業者もあるわけです。各業者によって発生するコストも大きく異なってくる、という点は覚えておきましょう。

ファクタリングの資金調達コストを調べてみた

・数％から30％程度の手数料がかかってくる

ファクタリングの場合は、取り引き方法によって資金調達コストが大きく異なってきます。コストが低く済むこともあれば、高額なコストが発生する場合もあるため注意が必要です。

すこしでも資金調達コストを引き下げたいのであれば3社間取引を利用しましょう。3社間取引であれば、数％程度の手数料で済むケースも珍しいわけではありません。

一方で2社間取引に関しては手数料率が10％から30％程度に跳ね上がってしまうわけです。大きな負担になることもあります。

ビジネスローンの資金調達コストを調べてみた

・年利10％から15％程度

銀行のビジネスローンであれば年利5％未満で利用できるケースが多くなっています。しかし好条件であればあるほど審査難易度は高くなってくるものなので、利用は簡単ではありません。

年利10％から15％というのはノンバンクのビジネスローンの資金調達コストを指しています。ノンバンクであれば、それほど審査難易度は高くありません。多くの会社が利用できるわけです。

ビジネスローンはファクタリングとは異なり融資となります。よって利用期間が長くなるほど、支払う利息の総額が増えていきます。長期間利用すればするほどコストは高まるので注意しましょう。短期間で返済を終えてしまったほうがコストは少く済む、という事になるわけです。

ファクタリングとビジネスローンの資金調達コスト｜どっちがお得なの？

・利用期間による

・短期間利用であればビジネスローンがオトクである

・長期間利用であればファクタリングがオトクである

ファクタリングは短期間で手数料が発生することになります。よって短期間で10％や20％といった手数料を支払わなければなりません。一方でビジネスローンは年間で10％や15％の手数料が発生するわけです。短期間で発生するファクタリングのほうが手数料的な負担は感じることになります。

一方でビジネスローンの中には返済期間が5年間や10年間となるものもあります。場合によってはビジネスローンの方が高額の資金調達コストが発生する可能性もあるわけです。

一概にどちらの資金調達コストのほうがお得、ということは言えないのです。
今回はかかるコストに重きを置いて比較しましたが、利用を検討するにあたってはコストに重視を置くか調達までのスピードを重視するかなど今の状況に合わせてうまく活用していくことが重要といえます。

まとめ：資金調達コストを正しく理解し、自社に合った手段を選ぶことが重要

ファクタリングとビジネスローンは、いずれも企業の資金繰りを支える有効な資金調達手段ですが、その仕組みや発生するコストの性質は大きく異なります。本記事で解説してきたように、「どちらが必ずお得か」という単純な結論はなく、調達目的や資金を必要とする期間、会社の置かれている状況によって最適な選択をすることが重要です。

ファクタリングは、売掛金という既に発生している債権を売却することで、短期間で資金を確保できる点が最大の特徴です。審査スピードが速く、借入ではないため負債として計上されないというメリットもあります。その一方で、手数料は一度に差し引かれるため、10％〜30％程度といった数字を見ると負担が大きく感じられるケースもあります。特に2社間取引ではコストが高くなりやすく、利用条件を十分に理解しないまま契約すると、かえって資金繰りを悪化させてしまう可能性があります。

一方のビジネスローンは、金利という形でコストが発生し、利用期間が長くなるほど総返済額が増えていく仕組みです。銀行系であれば低金利が期待できる反面、審査のハードルが高く、すぐに資金が必要な場面では間に合わないこともあります。ノンバンク系のビジネスローンは比較的利用しやすいものの、年利10％〜15％前後の金利が設定されることが多く、長期利用になれば結果的にファクタリング以上のコストになるケースも考えられます。

重要なのは、表面的な手数料率や金利だけで判断しないことです。たとえば「短期間だけ資金が必要」「すぐに現金化しなければならない」といった状況であれば、多少手数料が高くてもファクタリングのほうが合理的な選択になることがあります。逆に、返済計画を立てながら中長期的に資金を確保できるのであれば、ビジネスローンのほうが安定した資金調達につながる場合もあるでしょう。

また、資金調達コストだけでなく、審査の通りやすさ、調達までのスピード、信用情報への影響、財務上の見え方といった点も含めて総合的に判断することが大切です。コストを抑えたいあまりに自社の状況に合わない手段を選んでしまうと、結果的に経営の負担を増やしてしまう恐れもあります。

ファクタリングとビジネスローンは「優劣」を競うものではなく、「使い分けるもの」です。それぞれの特徴とコスト構造を正しく理解し、自社の資金ニーズや経営状況に照らし合わせて選択することが、賢い資金調達につながります。目先の金額だけにとらわれず、トータルでの負担や将来への影響を見据えた判断を心がけることが、安定した事業運営への第一歩と言えるでしょう。