請求書の現金化とは？請求書買取サービスの仕組みやメリット、注意点について解説！ | 【即日可能】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社【即日可能】事業者向けファクタリングならMSFJ株式会社

最終更新日:2025/08/22

請求書の現金化とは

請求書の現金化とは、支払期日前の請求書を請求書買取業者に売却し、所定の手数料を差し引かれた買取金額を現金化することができる資金調達方法です。このサービスは、一般的に「請求書買取サービス」と呼ばれており、近年利用者数が増加傾向にあります。日本の企業間取引は、代金・サービスの提供から代金の支払いまでに30日～60日程度の支払いサイトが存在する「掛け取引」が主流です。掛け取引では、商品・サービスの提供と同時に代金が支払われないため、後に代金を請求することができる権利が発生し、この権利を「売掛債権」と呼びます。掛け取引は、売掛先に現金がない状態でも商品・サービスを提供することができるため、取引の場を広げることができるメリットがあります。一方で、手元に現金が入るまでの期間が長いため、資金力の低い中小零細企業や個人事業主は資金繰りが悪化しやすい傾向にあるのです。売掛金の回収に掛かる期間が長くなればなるほど、手元に現金がない資金ショートに陥る可能性が高く、黒字倒産となってしまう可能性が高くなってしまいます。しかし、請求書買取サービスの利用により、請求書を現金化することで、滞納分の支払いや資金ショートを解消することが可能です。請求書を現金化する際は、1%～30%の手数料が差し引かれますが、事業継続のためには欠かせない資金調達方法だといえるでしょう。請求書の現金化は、中小企業や個人事業主の融資依存度を解決するために、経済産業省も利用を推奨しています。

請求書買取サービスで請求書を現金化する仕組み

請求書買取サービスで請求書を現金化するためには、請求書買取業者に請求書を売却する必要があります。請求書買取業者は、利用者に対して請求書の額面から所定の手数料を差し引いた金額を振り込み、請求書本来の支払期日に売掛金を回収する仕組みとなります。大まかな仕組みは上記の通りですが、請求書買取サービスには利用者と請求書買取業者の2社間で取引を行う「2社間契約」と売掛先も取引に参加し3社間で取引を行う「3社間契約」があります。売掛先の関わり方や入金スピード、手数料など、様々な点が異なるため、自社に適した契約方法を選ぶようにしましょう。

2社間契約の仕組み・特徴

2社間契約の仕組みは以下のとおりです。
1. 利用者と売掛先の間で売掛金が発生する
2. 利用者が保有している請求書を請求書買取業者に売却する
3. 請求書買取業者は請求書の買取金額を利用者の指定口座に振り込む
4. 請求書本来の支払期日に売掛先から利用者に売掛金が入金される
5. 利用者は入金された売掛金をそのまま請求書買取業者に入金する

2社間契約は、利用者と請求書買取業者の2社間で取引を行う仕組みです。売掛先への通知が必要ないため、売掛先に知られることなく請求書を現金化することができます。また、請求書買取サービスの利用に関して売掛先から承認を得る必要がなく、スムーズに請求書を現金化することができるため、最短即日で資金調達することも可能です。ただし、売掛金が一度利用者に入金されるため、利用者が私的に利用してしまうリスクが懸念されます。請求書買取業者はこのリスクをカバーするために、手数料を10%～30%と高めに設定します。

3社間契約の仕組み・特徴

3社間契約の仕組みは以下のとおりです。
1. 利用者と売掛先の間で売掛金が発生する
2. 利用者は請求書買取サービスの利用に関して売掛先から承認を得る
3. 利用者が保有している請求書を請求書買取業者に売却する
4. 請求書買取業者は請求書の買取金額を利用者の指定口座に振り込む
5. 請求書本来の支払期日に売掛先から請求書買取業者に売掛金が入金される

3社間契約は、利用者と売掛先、請求書買取業者の3社間で取引を行う仕組みです。請求書買取サービスの利用に関して売掛先から承認を得る必要があるため、2社間契約よりも請求書を現金化するまでに時間を要します。ただし、2社間契約のように利用者が売掛金を私的に利用するリスクがないため、手数料は1%～9%と低めに設定されます。また、請求書売却後は、請求書買取業者が債権の回収を行うため、利用者が債権の回収及び取り立てを行う必要はありません。

請求書買取サービスで請求書を現金化するメリット

請求書買取サービスは、請求書さえ保有していれば誰でも利用できる可能性のある資金調達方法です。そのため、融資などの審査に通過することが難しい中小零細企業や個人事業主にとっては、唯一無二の資金調達方法だといえます。請求書買取サービスで請求書を現金化するメリットは以下のとおりです。

1．最短即日で資金調達できる

請求書買取サービスには、入金スピードに特化したサービスやオンライン完結で利用できるサービスもあり、最短即日で資金調達することが可能です。請求書を現金化することで、資金繰りの改善や事業拡大のための準備金の調達など、様々なケースに活用することができます。一方、企業の資金調達方法として最も知名度の高い銀行融資では、申し込みから融資実行までに数週間～2ヶ月ほど時間がかかります。また、必要書類が多いうえ、手続きも面倒です。そのため、急いで資金調達を行いたい場合は、請求書買取サービスを活用するのが良いでしょう。

2．貸し倒れリスクを回避できる

掛け取引では、商品・サービスの提供から代金の回収までに一定の期間が空くため、売掛先の倒産や経営状況の悪化により、売掛金が未回収になるリスク、いわゆる貸し倒れリスクがあります。上述したように、売掛金が未回収となれば、「売上はあるが手元に現金がない」という状態に陥り、最悪黒字倒産となってしまう可能性もあります。しかし、請求書買取サービスの利用により、請求書を現金化することで貸し倒れリスクを回避することができます。なぜなら、請求書買取サービスは原則償還請求権なしの契約だからです。請求書を請求書買取業者に売却後は、売掛金が未回収となったとしても弁済を求められることはありません。

3．自社の信用情報が審査に与える影響が少ない

請求書買取サービスの審査では、売掛先の信用力や請求書の内容が重要視されるため、自社の信用情報が審査に与える影響が少ないというメリットがあります。自社の信用情報・経営状況が審査に影響を与えないため、売掛先の信用力や請求書の内容に問題がなければ、赤字決済や税金滞納をしている方でも利用可能です。一方銀行融資の審査では、利用者の信用情報・経営状況から返済能力を判断されるため、赤字決済や税金滞納している方はもちろん、開業間もない企業なども審査落ちしてしまう可能性が高い傾向にあります。

4．企業価値を高めることができる

請求書を現金化することで、企業価値を高めることができます。なぜなら、請求書の現金化によって得た資金を負債の返済に充てることで、貸借対照表のオフバランス化ができるからです。また、ROAや自己資本比率、売掛債権回転率など、様々な企業価値の指標を高めることができます。企業価値を高めることで、金融機関からの評価が上がり、多額の融資を受けることも可能になります。また、企業価値が高い企業は売掛金の未回収リスクが低いと判断されるため、新規取引先の開拓も容易になります。一方、銀行融資で得た資金は「負債」として計上されるため、貸借対照表の肥大化を招くことになります。貸借対照表が肥大化すると企業価値が低くなってしまうため、金融機関や取引先との関係が悪化してしまう可能性も考えられるでしょう。

5．簡単な手続きで資金調達できる

請求書の現金化は、入金スピードが早いことからも分かるように、銀行融資など他の資金調達方法と比べて手続きが簡単です。請求書買取業者に請求書の現金化を申込み、審査、入金とスピーディーに手続きが進んでいきます。また、オンラインで手続きを完結することが可能な請求書買取業者も増加傾向にあり、オフィスや自宅など、どこからでも請求書の現金化を申し込むことができます。請求書買取業者から提出を求められる書類が少ないうえ、担保・保証人を用意する必要もないため、簡単に請求書を現金化することが可能です。

請求書買取サービスで請求書を現金化する際の注意点

請求書買取サービスで請求書を現金化することにより得られるメリットは多数ありますが、請求書を現金化する際はいくつかの注意点も理解しておかなければいけません。注意点を理解せずに請求書を現金化してしまうと、何らかのトラブルに巻き込まれる可能性もあります。本章では、請求書買取サービスで請求書を現金化する際の注意点について解説していきます。

1．高額な手数料を請求される可能性がある

請求書を現金化する際は、手数料が発生します。手数料は、売掛先の信用力や請求書の内容など、売掛金の未回収リスクに応じて設定されますが、一般的に2社間契約では10%～30%、3社間契約では1%～9%が相場となります。それほど高くはないと感じられた方もいるかと思いますが、請求書を現金化する際の手数料は、金利に換算すると年利100%を超えてしまうことも珍しくありません。例えば、1,000万円の請求書を手数料10%で現金化した場合は、100万円の高額な手数料が発生することになります。請求書買取サービスでは、本来よりも早期に請求書を現金化することができる反面、場合によっては高額な手数料を請求される可能性があることを理解しておきましょう。とはいえ、手数料の低さを強みとしている請求書買取業者や人員コストを削減できるオンライン完結型の請求書買取サービスを提供している請求書買取業者では、低い手数料で請求書を現金化することが可能であるため、利用する請求書買取業者選びも重要となります。

2．悪徳業者を利用してしまう可能性がある

請求書買取業者の中には、悪徳業者が存在します。請求書買取サービスは「売買契約」にあたるため、銀行などの金融機関のように貸金業登録を行う必要がありません。資金さえあれば誰でも開業することができるため、悪徳業者を利用してしまう可能性があることを理解しておきましょう。悪徳業者は、高額な手数料を請求してきたり、償還請求権ありの契約を結ぼうとするなど、利用者にとって不利益となる取引を行います。悪徳業者を利用してしまうと、資金繰りの悪化や何らかのトラブルに巻き込まれる可能性があるため、注意が必要です。

3．請求書の金額以上の資金調達はできない

請求書買取サービスでは、請求書の金額以上の資金調達はできません。なぜなら、請求書買取サービスは、保有している請求書を現金化するだけのサービスだからです。むしろ、請求書を現金化する際に手数料が発生するため、実際に資金調達することができる金額は、請求書の金額よりも少なくなってしまいます。様々なメリットがある一方で、調達したい金額以上の請求書を保有していなければ、満足のいく資金調達ができないということを理解しておきましょう。

おすすめのファクタリング会社10選

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アクセルファクター

株式会社アクセルファクターは、企業の資金調達を支援するファクタリングサービスを専門に提供する会社です。ファクタリングとは、企業が保有する売掛金を早期に現金化する仕組みで、資金繰りの改善や運転資金の確保に役立つ手段として多くの企業から支持されています。アクセルファクターは特に中小企業やスタートアップに向けて、迅速で柔軟なサービスを展開しています。
同社の特徴は、スピード感と高い信頼性です。申込みから最短で即日の資金化が可能で、手続きは簡潔かつ効率的に進められます。また、銀行融資と異なり、担保や保証人を必要としない点が大きなメリットです。これにより、成長段階にある企業でも手軽に利用できる資金調達手段を提供しています。

アクセルファクターは、顧客との信頼関係を大切にし、透明性の高いサービスを実現しています。急な資金ニーズに迅速に応えることで、企業の経営を支え、成長を後押しする存在として信頼されています。同社は、課題解決に寄り添い、企業の発展を加速させる心強いパートナーです。

PMG

PMGファクタリングは、最短20分で審査やお見積り結果がわかり、最短2時間での入金が可能と、業界最高水準のスピードを誇ります。個人事業主から法人まで利用でき、最大2億円の利用枠が設定されているため、大口の売掛債権を即日で資金化したい企業に最適なファクタリング会社です。全国対応で土日も利用可能。さらに、高い買取率が特徴で、他社からの乗り換え率は98％を達成しています。営業担当者が専属でつき、ファクタリング以外のサポートも提供。企業のファクタリング依存脱却を目指した支援体制も整っています。

株式会社No.1

株式会社No.1は、業界最低水準の手数料（1%～）で、即日対応が可能なファクタリングサービスを提供しています。東京、名古屋、福岡に拠点を構え、全国対応を実現。特に建設業に特化したサービスや他社からの乗り換えをサポートするサービスが強みです。2社間ファクタリングを専門とし、最短30分で審査完了、即日振込が可能。訪問対応や来社対応も行っており、柔軟なサポート体制が整っています。売掛債権（売掛金）をお持ちの法人様に最適なファクタリング会社です。

買速

買速は、スピード買取に特化したファクタリングサービスで、請求書を即日で高額買取できる点が特徴です。簡単な申込システムとオンライン対応を導入しており、Webでの申し込みから振込完了まで、最短30分という驚異的なスピードで資金調達が可能です。即日資金が必要な方にとって、非常に頼りになるサービスと言えるでしょう。また、買取手数料は業界最安水準の2％からと、利用者の資金繰り改善を重視した設定が魅力です。さらに、創業10年以上の実績と信頼を持つファクタリング会社として、安心して利用できる点も大きな強みです。

ラボル

ラボルは、銀行振込が必要な支払いをお手持ちのカードで決済し、代わりに送金するサービスです。請求書とカードがあれば、手数料は送金額の10%のみ。最短60分で送金が完了するため、支払い期限が迫っている場合や現金がすぐに用意できない場合に最適です。土日祝日も対応可能で、支払期限が休日でも安心して利用できます。また、初期費用や一定金額未満の一律手数料は一切不要。利用可能金額は1万円からで、上限はありません。迅速で手軽な資金繰りをサポートするラボルが、多くの方に選ばれています。

トップ・マネジメント

トップ・マネジメントのファクタリングでは、面談が必要です。東京近郊に住んでいない場合でも、店舗へ行く必要はなく、出張対応が可能です。また、ZoomやGoogle Meetを利用したオンライン面談にも対応しているため、スムーズに手続きが進められます。
トップ・マネジメントは、多様なファクタリングサービスを提供しており、建築業、運送業、人材派遣業、個人事業主など、職種や規模に応じた最適なサービスを選べます。さらに、助成金申請とファクタリングを組み合わせた「ゼロファク」、広告業界やIT業界向けの「ペイブリッジ」、専用口座を開設して利用する「電ふぁく」など、他社にはない独自のサービスも充実しています。

フリーナンス

フリーナンスは、日本初のフリーランス向け収納代行および即日払いサービスです。2018年には多数のメディアで話題となり、口コミやSNSでも高い評価を得ています。主な利用者はフリーランスや個人事業主、小規模法人で、多くのフリーランスが抱える金銭面の悩みを解決します。クライアントごとに異なる支払いサイクルにより資金繰りに悩むフリーランスも、即日払いサービスを活用すればスムーズに対応可能です。また、無料で専用口座を開設するだけで、フリーランス特化型損害賠償保険「あんしん補償」が自動付帯され、仕事中の事故や納品物の欠陥に備えられます。手数料率や上限額などのスペックでも競合他社を圧倒し、多くの利用者に選ばれています。

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OLTAは、クラウドファクタリングを提供する業者で、オンラインで手続きが完結する便利なサービスを展開しています。そのため、全国どこからでも利用可能で、会社や自宅にいながら簡単に申し込みができます。特徴として、即日で資金調達が可能であり、法人だけでなく個人でも利用できる点が挙げられます。手数料は2％～9％と業界最安水準を誇り、他社と比較しても非常にリーズナブルです。また、売掛金の金額に関係なく利用できるため、申し込みに制限がないのも魅力です。迅速かつ柔軟な資金調達を求める方にとって、OLTAのクラウドファクタリングは強力なサポートとなるサービスです。

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エーストラストは、事業主の皆さまに「迅速対応」「業界最安級の手数料」「柔軟な審査基準」「秘密厳守」の4つのモットーを掲げ、安心・便利なサービスを提供しています。当社のファクタリングサービスでは、申し込みから最短2時間で資金をお振り込み。お客様が保有する売掛金をスピーディーに現金化します。

また、独自の柔軟な審査基準により、審査通過率は90%以上を実現。手数料は業界最安級の1%からご利用いただけます。さらに、取引先への通知が不要な2社間ファクタリングを採用することで、取引先との信頼関係を保ちながら早期の資金化を可能にします。

最大5,000万円（条件により1億円まで）の売掛金を買取可能で、日々の運転資金から大規模な設備投資まで幅広い用途に対応。赤字決算、税金滞納、債務超過、融資のリスケ中などの状況下でも契約が可能で、保証人や担保も不要です。さらに、資金調達や資金繰りに関するコンサルティングサービスも提供しています。エーストラストは、事業主の皆さまの資金面での力強いパートナーを目指します。

請求書を現金化することができる請求書買取サービスの仕組みやメリット、注意点についてのまとめ

今回は、請求書を現金化することができる請求書買取サービスの仕組みやメリット、注意点について解説させていただきました。請求書買取サービスは、書き方や支払い期限に左右されやすい資金繰りを改善できる手段として注目されています。返金や滞納のリスクを避けながら、すでに済みの取引を現金払いへと変えることで税金や運営コストの負担に備えることが可能です。
赤字決済や税金を滞納している方でも請求書を保有していれば利用できるなど、非常に利用ハードルの低い資金調達方法です。担保・保証人が不要なうえ、銀行融資に比べて提出書類も少ないため、気軽に利用することができます。特に資金繰りの悪化や急に支払いが発生した際など、緊急を要する場合に頼りになります。また有料化されたサービスを利用する場合も、正しい理解があれば効率的な資金調達ができます。
請求書を現金化したい方は、ぜひMSFJにご相談ください。